Дело № 2-953/2023
УИД 23RS0040-01-2022-009391-76
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 января 2023 года г. Краснодар
Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:
председательствующего судьи Кочетковой Т.Ю.
при секретаре Романовой Г.Р.
с участием истца, представителя ответчика по доверенности ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей при оказании финансовых услуг,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей при оказании финансовых услуг.
В обоснование иска указывая, что 02.03.2022 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен договор о вкладе «Валютный Сохраняй».
Сумма вклада составила 55 000 долларов США, срок вклада составил 3 месяца. За период нахождения денежных средств на вкладе, сумма процентов составила 697,17 долларов США.
Таким образом, общая сумма находящихся на вкладе ФИО1 денежных средств составила 55 697,17 долларов США.
По истечении срока вклада ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о закрытии вклада и получения денежных средств в указанном размере.
Между тем, ПАО «Сбербанк» сославшись на распоряжение Банка России, отказался выдавать ФИО1 запрашиваемые денежные средства, выдав всего лишь 10 000 долларов США.
В результате чего, ФИО1 лишь 20.07.2022 закрыл вклад, переведя валюту на свой расчетный счет в рублевом эквиваленте.
По состоянию на 20.07.2022 остаток денежных средств составлял 45 697,17 долларов США, на счет ФИО1 было зачислено 2 453 024,09 рублей, по курсу 53,68 рублей за 1 доллар, что ниже официального рыночного курса установленного Банком России.
Поскольку курс установленный Банком России на 20.07.2022 составлял 55 437 рублей за 1 доллар США, что на 1,757 рублей больше, чем курс ПАО «Сбербанк», установленный для внутренних операций на ту же дату.
Таким образом, ПАО «Сбербанк» не выдал ФИО1 денежные средства на общую сумму 80 289,92 рублей.
Ссылаясь на некорректность курса, ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с претензией содержащей требование возвратить ему недостающую до рыночного курса сумму, которое выполнено не было.
Учитывая изложенное, ФИО1 обратился в суд с данным иском, в котором просит взыскать с ПАО «Сбербанк» в свою пользу денежные средства в сумме 80 289,92 рублей, моральный ущерб в размере 50 000 рублей, неустойку за нарушение срока возврата вклада в рублевом эквиваленте в размере 24 086,90 рублей, штраф в размере 40 144,96 рублей.
В судебном заседании истец поддержал заявленные исковые требования, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебном заседании требования иска не признал, просил отказать в их удовлетворении.
Суд, выслушав мнения представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании, 14.03.2018 на основании заявления на банковское обслуживание, подписанного истцом собственноручно, между сторонами заключен договор на банковское обслуживание № 9306158 (далее по тексту - Договор банковского обслуживания), согласно которому ФИО1 просил подключить экономный пакет услуги «Мобильный банк» к номеру телефону +7902-***-24-24 присоединился к условиям банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации (далее по тексту - условия КБО), согласился с тарифами Финансовой организации (далее по тексту - тарифы), с руководством по использованию системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк», а также дал согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия Финансовой организации.
04.01.2019 ФИО1 в Банке открыт сберегательный счет № 40817810********4205 в валюте российский рубль (далее по тексту - Счет).
15.10.2019 ФИО1 в Банке открыт сберегательный счет № 40817840*******6202 в валюте доллар США (далее по тексту - Сберегательный счет в валюте доллар США).
02.03.2022 между сторонами в личном кабинете истца в системе «Сбербанк Онлайн» с использованием простой электронной подписи заключен договор вклада «Валютный Сохраняй» № ****0098 (далее по тексту - Договор вклада 1, Вклад 1) на следующих условиях: сумма и валюта вклада: 55 000 долларов США 00 центов, срок вклада: 3 месяца, дата окончания срока вклада: 02.06.2022 года, процентная ставка по вкладу: 5,00 процентов годовых, периодичность причисления/выплаты процентов: по истечении каждого месячного периода, определяемого с даты заключения/даты пролонгации Договора вклада 1, а также по окончании первоначального (пролонгированного) срока Вклада 1, порядок уплаты процентов: начисленные проценты причисляются к Вкладу 1 и капитализируются, по желанию вкладчика причисленные проценты в день причисления могут перечисляться на другой счет, открытый в Финансовой организации на имя вкладчика, и не капитализируются.
В рамках Договора вклада 1 ФИО1 02.03.2022 открыт банковский счет № 42304840 ****0098 (далее по тексту - Счет вклада 1).
Согласно материалам дела 02.03.2022 истец внес на Счет вклада 1 денежные средства в размере 55 000 долларов США 00 центов, что подтверждается отчетом о всех операциях за период с 02.03.2022 по 02.06.2022 по Счету вклада 1.
Как следует из Выписки по Счету вклада 1, на Счет вклада 1 за период с 02.03.2022 по 02.06.2022 были зачислены проценты по Договору вклада 1 в общем размере 696 долларов 07 центов, что подтверждается выпиской по Счету вклада 1.
02.06.2022 ФИО1 в личном кабинете в системе «Сбербанк Онлайн» посредством простой электронной подписи подписано заявление о расторжении Договора вклада 1.
В заявлении о расторжении Договора вклада 1 истец просил расторгнуть Договор вклада 1 с закрытием Счета вклада 1, произвести выплату денежных средств переводом на Сберегательный счет в валюте доллар США.
Подписав Заявление о расторжении Договора вклада 1, ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с установленными в финансовой организации условиями совершения переводов, тарифами и порядком взимания платы за перевод.
02.06.2022 на основании заявления о расторжении Договора вклада 1 денежные средства в размере 55 696 долларов США 07 центов (сумма Вклада 1 плюс начисленные проценты по Договору вклада 1) были перечислены на Сберегательный счет в валюте доллар США, что подтверждается Выпиской по Счету вклада 1 и отчетом о всех операциях по Сберегательному счету в валюте доллар США за период с 15.10.2019 по 25.10.2022.
02.06.2022 Счет вклада 1 закрыт, той же датой ФИО1 снял наличными со Сберегательного счета в валюте доллар США денежные средства в размере 10 000 долларов США 00 центов.
При этом 02.06.2022 сторонами заключен договор о вкладе «Валютный Сохраняй» (далее по тексту - Договор вклада 2, Вклад 2) на следующих условиях: сумма и валюта вклада: 45 696 долларов США 57 центов, срок вклада: 3 месяца, дата окончания срока вклада: 02.09.2022 года, процентная ставка по вкладу: 0,10 процентов годовых, периодичность причисления/выплаты процентов: по истечении каждого месячного периода, определяемого с даты заключения/ даты пролонгации Договора вклада 2, а также по окончании первоначального (пролонгированного) срока Вклада 2, порядок уплаты процентов: начисленные проценты причисляются к Вкладу 2 и капитализируются; по желанию вкладчика причисленные проценты в день причисления могут перечисляться на другой счет, открытый в Финансовой организации на имя вкладчика, и не капитализируются, порядок начисления дохода при досрочном востребовании вклада: исходя из процентной ставки, установленной Финансовой организацией по вкладу «До востребования Сбербанка России». Условие о капитализации процентов по Вкладу 2 при досрочном расторжении Договора вклада 2 не применяется, а разница между уплаченной и подлежащей уплате в связи с досрочным востребованием Вклада 2 суммой процентов возмещается Финансовой организации из сумм, причитающихся к выдаче вкладчику, порядок и количество пролонгаций Договора вклада 2 на новый срок: неоднократно. Пролонгация производится под процентную ставку, установленную Финансовой организацией для пролонгации данного вида вклада на дату пролонгации Договора вклада 2. Пролонгация производится на тот же срок и на условиях, действующих по Вкладу 2 на дату пролонгации Договора вклада 2.
В рамках Договора вклада 2 истцу открыт банковский счет № 42304840 ****0121 (далее по тексту - Счет вклада 2).
02.06.2022 на Счет вклада 2 зачислены денежные средства в размере 43 696 долларов США 57 центов.
02.07.2022 по Договору вклада 2 проведено начисление процентов размере 3 долларов США 76 центов, что подтверждается Выпиской по Счету вклада 2.
20.07.2022 истец в системе «Сбербанк Онлайн» посредством простой электронной подписи подписал заявление о расторжении Договора вклада 2, в котором он просил расторгнуть Договор вклада 2 с закрытием Счета вклада 2, произвести выплату денежных средств переводом на Сберегательный счет в валюте доллар США. Подписав Заявление о расторжении Договора вклада 2, ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с установленными в Финансовой организации условиями совершения переводов, тарифами и порядком взимания платы за перевод.
В тот же день со Счета вклада 2 списана часть начисленных процентов по Договору вклада 2 в размере 3 долларов США 16 центов в связи с досрочным расторжением Договора вклада 2, после указанной операции остаток денежных средств на Счете вклада 2 составил 45 697 долларов США 17 центов.
20.07.2022 на основании заявления о расторжении Договора вклада 2 денежные средства в размере 45 697 долларов США 17 центов перечислены со счета вклада на Сберегательный счет в валюте доллар США, что подтверждается Выпиской по Сберегательному счету в валюте доллар США.
20.07.2022 Заявитель посредством системы «Сбербанк Онлайн» подал в Банк заявление о переводе со Сберегательного счета в валюте доллар США денежных средств в размере 45 697 долларов США 17 центов на Счет.
Как следует из Выписки по Сберегательному счету в валюте доллар США, 20.07.2022 совершена расходная операция по переводу собственных средств в размере 45 697 долларов США 17 центов со Сберегательного счета в валюте доллар США на Счет (далее по тексту - Операция).
При переводе на Счет указанные денежные средства в размере 45 697 долларов США 17 центов были конвертированы в рубли в размере 2 453 024,09 рублей и зачислены на Счет, что подтверждается Выпиской по Счету.
21.07.2022 денежные средства в размере 2 453 000 рублей получены истцом со Счета наличными, что подтверждается расходным кассовым ордером № 9-10 от 21.07.2022, подписанным им собственноручно.
Той же датой ФИО1 обратился в Банк с требованием о возврате курсовой разницы при проведении Операции, в обоснование претензии указывая, что при получении денежных средств с валютного счета денежные средства конвертированы по курсу 53,6795 рубля за 1 доллар США. Вместе с тем, согласно распоряжению Банка России сумма при конвертации должна быть не меньше официального курса Банка России, который на момент совершения Операции составлял 55,437 рубля за 1 доллар США.
22.07.2022 Банк в ответ на заявление направил истцу смс-сообщение следующего содержания: «В.В., ваше обращение № 220721-0028-256700 от 21.07.2022 рассмотрено. У банка нет оснований для удовлетворения ваших требований. Банк самостоятельно устанавливает курсы обмена валюты для совершения операций. Курс ЦБ РФ устанавливается для снятия наличных долларов США или евро. Ответы на актуальные вопросы по теме новых правил ЦБ и условиям вклада доступны на сайте банка. СберБанк».
Суд, изучив материалы дела, находит выводы изложенные в указанном уведомлении обоснованными в силу следующего.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В п.1 ст.422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.
В п.1 ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.
Из п.1 ст.837 ГК РФ следует, что договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.
В силу п.3 ст.834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
На основании п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В соответствии с п.1 ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Статья 317 ГК РФ устанавливает, что использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
Согласно материалам дела, истцом 20.07.2022 совершена операция по переводу денежных средств в размере 45 697 долларов США 17 центов со сберегательного счета в валюте доллар США на счет с конвертацией, в результате которой на счет зачислены денежные средства в размере 2 453 024,09 рублей.
В своем исковом заявлении ФИО1 указывает на некорректность курса конвертации валютной пары доллар США/Российский рубль, полагает, что применению подлежал курс, установленный Банком России.
Согласно информации Банка России от 09.03.2022 Банк России вводит временный порядок операций с наличной валютой. Банк России с 9 марта по 9 сентября 2022 года устанавливает следующий порядок выдачи средств с валютных вкладов или счетов граждан: все средства клиентов на валютных счетах или вкладах сохранены и учтены в валюте вклада, клиент может снять до 10 тысяч долларов США в наличной валюте, а остальные средства - в рублях по рыночному курсу на день выдачи.
В период действия этого временного порядка валюта будет выдаваться в долларах США в независимости от валюты счета. Конвертация других валют в доллар США будет происходить по рыночному курсу на день выдачи.
Информацией от 11.03.2022 Банк России уточнил временный порядок выдачи средств с валютных вкладов и счетов граждан, действующий до 09.09.2022.
Уточненным порядком предусмотрено, что выдача наличной валюты со счетов, открытых до 9 марта, осуществляется в долларах США по курсу банка.
При этом выплачиваемая физическому лицу сумма не может быть, меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам, иностранных валют Банка России для конвертации иных валют в доллары США.
Официальные курсы иностранных валют устанавливаются Банком России в соответствии с порядком, определяемым Указанием Банка России от 14.03.2019 № 5094-У «О порядке установления и опубликования Центральным банком Российской Федерации официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю».
Материалами дела подтверждено, что 02.06.2022 сторонами заключен договор вклада 2.
20.07.2022 ФИО1 через личный кабинет в системе «Сбербанк Онлайн» обратился в Банк с заявлением о расторжении договора вклада 2, содержащим, в том числе, требование о перечислении денежных средств, находящихся на счете вклада 2, на сберегательный счет валюте доллар США.
Той же датой на основании заявления о расторжении договора вклада 2 денежные средства в размере 45 697 долларов США 17 центов перечислены со счета вклада на сберегательный счет в валюте доллар США.
20.07.2022 ФИО1 в личном кабинете в системе «Сбербанк Онлайн» подано заявление на перечисление денежных средств в размере 45 697 долларов США 17 центов со сберегательного счета в валюте доллар США на Счет с конвертацией в валюту счета - рубли.
20.07.2022 в 12:29:29 истцом в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» проведена операция по переводу денежных средств в размер 45 697 долларов США 17 центов со сберегательного счета в валюте доллар США на счет с конвертацией, в результате которой на счет зачислены денежные средства в размере 2 453 024,09 рублей.
Согласно пункту 4.10 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк при проведении операций по Счетам/вкладам через Удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания, систему регламентирует порядок получения потребителями наличных денежных средств в иностранной валюте, в то время как целью ФИО1 являлось не получение наличной иностранной валюты со счета вклада, а получение денежных средств в рублях.
О намерении истца получить денежные средства в рублях свидетельствует, в том числе, то обстоятельство, что денежные средства со сберегательного счета в валюте доллар США были перечислены им на счет в рублях и впоследствии получены в рублях.
Установленный Банком России временный порядок операций с наличной валютой предусматривает гарантии в части курса конвертации иностранной валюты в рубли Российской Федерации для случаев, когда физическое лицо заинтересовано в получении наличных денежных средств в иностранной валюте с его валютных вкладов (счетов), но не имеет возможности в получении таковой иностранной валюты в период действия указанного временного порядка.
Из содержания искового заявления следует, что у ФИО1 отсутствовали намерения по снятию денежных средств в валюте доллар США. Таким образом, указанная операция относится к продаже иностранной валюты с целью получения денежных средств в рублях.
Кроме того, истец уже получил сумму в размере 10 000 долларов США в соответствии с установленным Банком России временным порядком операций с наличной валютой со Сберегательного счета в валюте доллар США 02.06.2022, что подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами.
При этом суд считает необходимым отметить, что при снятии денежных средств в иностранной валюте в долларах США с последующей продажей таковых и получении денежных средств в рублях, покупка иностранной валюты осуществляется кредитной организацией по определяемому ею курсу.
В случае проведения операции в валюте, отличной от валюты счета, Банк производит конверсию суммы операции по курсу Банка, действующему на момент обработки операции Банком.
В рассматриваемом случае, конвертация валюты в рубли Банком осуществлена на основании предписания Банка России от 08.03.2022 № 03-36/1479 ДСП по определяемому Банком курсу, поскольку данная операция относится к покупке кредитной организацией у физических лиц безналичной валюты.
Согласно распоряжению ПАО «Сбербанк» от 20.07.2022 № 052-998-ОК-200722-021, финансовая организация устанавливает с 12:19:31 (МСК) 20.07.2022 курс покупки иностранной валюты для совершения конверсионных (безналичных) операций по вкладам и банковским картам в системе Сбербанк Онлайн в размере 53 рублей 68 копеек за 1 доллар США.
В ходе рассмотрения дела установлено, что 20.07.2022 Банк перечислил денежные средства в размере 45 697 долларов США 17 центов со сберегательного счета в валюте доллар США на счет, правомерно конвертировав указанную сумму в рубли в размере 2 453 024,09 рублей (45 697 долларов США 17 центов х 53,68 рублей) по действовавшему на момент проведения операции курсу.
Таким образом, конвертация денежных средств по мнению суда, ответчиком проведена правомерно, в соответствии с условиями договора банковского обслуживания и требованиями действующего законодательства.
Ссылка истца на временный порядок операций с наличной валютой, утвержденный Банком России, судом отклоняется, поскольку в рассматриваемом случае он не подлежит, применению поскольку конвертации валюты в рубли осуществляются по определяемому Банком курсу.
При таких обстоятельствах правовые основания для взыскания с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 80 289,92 рублей.
Исходя из чего, не подлежат удовлетворению производные требования иска в части взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.
Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей при оказании финансовых услуг - отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Первомайский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Изготовлено в окончательном виде 27.01.2023
Председательствующий: