Решение по делу № 2-6714/2023 от 06.12.2023

Дело №

УИД: №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Дзержинск Нижегородской области 06 декабря 2023 года

Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Коннова А.Э.,

при секретаре Полозове О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ТРАСТ» к наследственному имуществу ФИО1, ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредиту за счет страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Траст" обратилось суд с вышеуказанным иском, указав, что между АО «АЛЬФА - БАНК» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик) заключен кредитный договор № № от 27.08.2019 (далее - кредитный договор). По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 449000 руб., под 13,99 % годовых, на срок 36 месяцев.

27.08.2019 (в день заключения кредитного договора) ФИО1 добровольно изъявил желание получить услугу по подключению в качестве застрахованного лица в программу «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными + Защита от потери работы и дохода», страховщик «АльфаСтрахование-жизнь».

В силу п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Договор страхования был заключен заемщиком ФИО1 именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров

Банк при выдаче потребительского кредита применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Со своей стороны Страховщик заключая договор страхования, подтвердил, что страхование производилось в рамках страхования жизни и здоровья заемщика кредита АО «АЛЬФА - БАНК» включением ФИО1 в список застрахованных лиц, а так же указанием в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банк.

Следовательно, подписав заявления на страхование ФИО1 подтвердил свое согласие на применение страхования как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредита (основное обязательство).

11.03.2021 между АО «АЛЬФА - БАНК» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор (уступки прав (требований)) № 8.38/112ДГ, на основании которого Банк передал ООО «ТРАСТ» право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), в том числе и по кредитному договору, заключенному с ФИО1

Таким образом, на основании Договора цессии п.1.1 и ст. 382, 384, 388, 389.1, 390 ГК РФ к ООО «ТРАСТ» перешел тот же объем прав и обязанностей, который существовал между АО «АЛЬФА - БАНК» и ФИО1

Согласно, Приложения к договору цессии к ООО «ТРАСТ» перешло право требования исполнения ФИО1 кредитных обязательств по кредитному договору в размере 439 495 руб. 71 коп.

Договор страхования, подписанный ФИО1 обладает всеми обеспечительными признаками - договор страхования и кредитный договор заключены в один день, срок страхования равен сроку кредитного обязательства, сумма кредита и страховая сумма одинаковы, Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Следовательно, к Истцу в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к Ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения как способа обеспечения исполнения основного обязательства кредитного договора (ст. 329,384 ГК РФ).

В процессе работы по взысканию просроченной задолженности, ООО «ТРАСТ» стало известно о смерти ФИО1 смерть наступила в период договора страхования - 17.10.2019г. Причиной смерти ФИО1 в исключение из страхового покрытия не входит. Данный факт подтверждает, справка о смерти № № выданная отделом ЗАГС по <адрес> от 28.06.2023 г.

В связи с полученной информацией о смерти Должника ООО «ТРАСТ» в адрес ООО «АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ» направило уведомление о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО1 и представило документы, подтверждающие факт наступления смерти Заемщика и выполнило все обязанности, возложенные на него ст.939 ГК РФ.

Иные необходимые Страховщику документы, как профессиональный участник страховых правоотношений имел право запросить самостоятельно в силу ч.8 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и заявления на страхование.

В ответ на заявленный страховой случай в адрес ООО «ТРАСТ» поступило письмо (№ 502 от 17.01.2023) в котором ООО «АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ» запросил дополнительные документы по страховому событию.

ООО «ТРАСТ» запрашивать подобные документы в силу положений Федерального закона от 21.11.2011г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации и Федерального закона от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» не имеет права.

В соответствии с ч.8 ст.10 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Следовательно, страховая компания имела право самостоятельно запросить необходимые документы.

27.06.2023 ООО «ТРАСТ» в адрес ООО «АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ» направило претензию, в ответ на которую страховая компания вновь запросила дополнительные документы по заявленному событию. До настоящего момента страховаявыплата не произведена.

Необоснованным отказом ответчика ООО «АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ» в страховой выплате ООО «ТРАСТ» причинены убытки.

Страховая сумма составляет 449 000 руб. 00 коп. Сумма задолженности Л.Д.АБ. по кредитному договору составила 439 495 руб. 71 коп. До настоящего моментаплатежей в счет погашения задолженности по кредитному обязательству не поступало.

Следовательно, сумма страховой выплаты составляет 439 495 руб. 71 коп.

Уклонение страховщика от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у ООО «ТРАСТ» убытков в размере суммы страховой выплаты на момент смерти. Поскольку задолженность по кредитному договору не погашена, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, страховая сумма в размере 439 495 руб. 71 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу ООО «ТРАСТ», к которому по договору цессии перешло от Банка право требования взыскания задолженности по кредитному договору.

В случае отказа судом во взыскании страховой суммы с ООО «АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ» истец считает необходимым обратиться с требованием к наследникам заемщика о взыскании суммы задолженности!

Между АО «АЛЬФА - БАНК» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик) заключен кредитный договор № № от 27.08.2019 (далее - кредитный договор). По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 449 000 руб. 00 коп., под 13,99 % годовых, на срок 36 месяцев.

В соответствии с ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Банк надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита, перечислив Заемщику денежные средства в полном объеме.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, таким образом, нарушив положения ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

11.03.2021 между АО «АЛЬФА - БАНК» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор (уступки прав (требований)) № 8.38/112ДГ (далее - Договор цессии), на основании которого Банк передал ООО «ТРАСТ» право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), в том числе и по кредитному договору, заключенному с ФИО1

В соответствии с договором цессии Банк передал ООО «ТРАСТ» права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований); в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров.

При заключении договора цессии ООО "Траст" не было известно о смерти Заемщика, в связи с чем, права требования были переданы в числе прочих.

Позднее ООО «ТРАСТ» стало известно о смерти заемщика.

Наследники ФИО1 по настоящий момент не предпринимали каких-либ мер по извещению Истца о смерти Заемщика, по исполнению обязателен предусмотренных кредитным договором.

Следовательно, ООО "Траст" имеет все законные основании обратиться в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1

Последним известным Истцу местом жительства наследодателя (ФИО1) и дню открытия наследства является адрес: <адрес>

Учитывая, что Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, таким образом, тем самым нарушил положения ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно выписке по счету сумма суммарной задолженности Должника перед Банком составила 434 334 руб. 98 коп.

Переданная по договору цессии право требования задолженности согласно Приложению к договору цессии составляет: 439 495 руб. 71 коп.

Таким образом сумма исковых требований о взысканий о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 27.08.2019 с наследников Должника (универсальное правопреемство) составляет в размере 439 495 руб. 71 коп.

Истец просит: Признать страховым случаем смерть ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р.; Взыскать с ООО СК «АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ» в пользу ООО "ТРАСТ" страховую выплату в счет задолженность по кредитному договору № № от 27.08.2019 в размере 439 495 руб. 71 коп.; В случае принятия решения судом об отказе взыскания страховой выплаты в счет задолженность по кредитному договору с ООО СК «АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ» в пользу ООО «ТРАСТ», привлечь всех наследников ФИО1 и взыскать задолженность по кредитному договору № № от 27.08.2019 в размере 439 495 руб. 71 коп. с наследников Должника (универсальное правопреемство); Взыскать в пользу ООО "ТРАСТ" понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 595 руб. 00 коп.

Представитель истца в лице доверительного управляющего ООО «ТРАСТ», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель Ответчика ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

При исследовании обстоятельств дела установлено, что между АО «АЛЬФА - БАНК» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик) заключен кредитный договор № № от 27.08.2019 (далее - кредитный договор). По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 449000 руб., под 13,99 % годовых, на срок 36 месяцев.

Согласно заявлению на страхование он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Страховщиком по указанному договору является ответчик.

В соответствии с заявлением на страхование одним из страховых случаев является: смерть застрахованного лица в течение срока страхования.

Поскольку договор страхования был заключен как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору, выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) по договору страхования при наступлении страхового случая будет являться банк. Срок страхования составляет 36 месяцев, страховая сумма составляет 403922,27 руб.

Таким образом, в рамках кредитного договора, страхование жизни заемщика является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства - на случай невозможности погашения заемщиком задолженности по кредитному договору в связи со смертью застрахованного лица.

Истец указывает на то, что 17.10.2019 наступила смерть ФИО1, соответственно, наступил страховой случай, предусмотренный соглашением об условиях и порядке страхования.

Сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составила 439495 руб. 71 коп. Сумма страховой выплаты составляет 403922 руб. 27 коп.

11.03.2021 г. между АО "Альфа-Банк" в качестве цедента и истцом в качестве цессионария заключен договор уступки прав (требований) N 8.38/112ДГ.

В соответствии с условиями договора, цедент передал цессионарию право требования по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований).

Одновременно с уступкой прав требования из кредитных договоров к цессионарию в полном объеме перешли права требования из всех обеспечительных договоров, которыми обеспечиваются исполнение должниками обязательств по кредитным договорам, в том числе права цедента как выгодоприобретателя по договорам страхования жизни и здоровья должников.

В соответствии с п. 1.1. договора цессии Банк передал ООО "ТРАСТ" права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) и иных договоров физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований.

Из содержания Акта приема-передачи прав (требований) к Договору уступки прав (требований) следует, что к ООО "ТРАСТ" перешло право требования исполнения ФИО1 кредитных обязательств по договору в размере 439495,71 руб.

Вместе с кредитным договором Истцу передано заявление на страхование от 27.08.2019 (день заключения кредитного договора) подписанное ФИО1, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по программе страхования жизни и здоровья заемщиков (далее - Договор страхования) заемщика АО "Альфа-Банк". Страховщик - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

В соответствии с полисом-офертой страховыми случаями являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление инвалидности 1-й группы застрахованному лицу в течение срока страхования.

Таким образом, заемщик ФИО1 в данном случае заключил договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика кредитного договора № SRSRS510S19082700268 от 27.08.2019 АО "Альфа-Банк".

В связи с этим, в момент перехода права требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1, к ООО "ТРАСТ" перешло право обращения в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО1 и право (требование) получения страховой выплаты, как способ обеспечения исполнения основного кредитного обязательства (ст. 329, 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы ответчика о необоснованном признании смерти ФИО1 страховым случаем суд отклоняет по следующим основаниям.

Доводы ответчика о том, что факт наступления страхового случая истцом не доказан, суд оценивает критически, поскольку в материалы дела представлена справка о смерти, выданная отделом по Ангарскому городскому округу ЗАГС Иркутской области, а так же свидетельство о смерти от 18 октября 2019 года, выданное отделом ЗАГС г. Дзержинска главного управления ЗАГС Нижегородской области.

Таким образом, факт смерти заемщика является доказанным. Ответчик, в свою очередь, не представил ни одного доказательства в подтверждение своих доводов о том, что произошедшее событие не подпадает под признаки страхового случая. Бремя доказывания обстоятельств исключения из страхового покрытия лежит на страховой компании, в связи с чем, недопустимо возлагать на выгодоприобретателя бремя доказывания обстоятельства освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, при том, что истец обратился в суд с иском о взыскании страховой выплаты.

При этом истец, в случае возникновения у него сомнений относительно обстоятельств смерти заемщика, мог самостоятельно обратиться в медицинские учреждения о предоставлении необходимой ему информации.

Формальное отсутствие какого-либо документа, необходимого для осуществления страховой выплаты, не устраняет объективности возникновения права у страхователя на получение страхового возмещения при наступлении страхового события.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 7239,22 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Альфастрахование-Жизнь" (ИНН №) в пользу ООО "Траст" (ИНН №) денежные средства в размере 403922 руб. 27 коп., расходы по оплате государственной пошлины по иску в размере 7239,22 руб.

В удовлетворении исковых требований ООО «ТРАСТ» в большем объеме отказать.

Ответчик вправе подать в Дзержинский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья п/п А.Э.Коннов

Копия верна

Судья А.Э.Коннов

Копия верна:

Судья А.Э.Коннов