Решение по делу № 2-2640/2025 от 31.10.2025 - об отмене решения финансового уполномоченного.

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2025 года <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего – судьи Виноградовой О.Ю.

при секретаре Коробейникове Д.Е.

с участием:

представителя ООО СК «Сбербанк Страхование» - ФИО1,

представителя ПАО «Сбербанк» - ФИО2,

представителя АНО «СОДФУ» – ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 по заявлению ФИО5

Требования мотивированы тем, что ФИО5 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением №№ от ДД.ММ.ГГГГ заявление №№ удовлетворено. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ. Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует требованиям законодательства и нарушает права и законные интересы страховой компании, а именно: договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение, так как услуга оказывалась потребителю ПАО «Сбербанк», застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства, кроме того, финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Таким образом, решение Финансового уполномоченного вынесено с нарушением закона.

На основании изложенного заявитель просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 №№ от ДД.ММ.ГГГГ по обращению №№ в полном объеме.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - ФИО1, принимавший участие в судебном заседании до объявления перерыва, настаивал на заявлении, полагал необходимым отменить постановленное решение финансового уполномоченного, после перерыва представитель не явился, в адрес суда поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя заявителя.

Представитель финансового уполномоченного ФИО4 – ФИО3 возражал против удовлетворения заявленных требований.

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО2 поддерживала требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ФИО5, надлежащим образом извещенная о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении не заявила.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции РФ злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В этой связи полагая, что неявившиеся лица, участвующие в деле, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд, с учетом приведенных выше норм права, а также требований ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело при имеющейся явке.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Положениями ч. 2 ст. 25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 данной статьи.

Частью 2 ст. 25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 данного Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО5 предоставлен кредит 1 112 814,37 рублей, под 11,55% годовых, в соответствии с п. 6 Договора график погашения кредита состоит из 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 24 501,63 рублей, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, с условием погашения ежемесячными аннуитетными платежами в количестве 60 штук.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подписано (простой электронной подписью) заявление на участие в программе страхования №№.

На основании Заявления на страхование по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» ФИО5 была застрахована ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ №ДСЖ-9 (далее - Соглашение ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между страховой компанией и ПАО «Сбербанк». Срок страхования составил 60 месяцев, страховая сумма составила 1 112 814,37 рублей.

Исходя из раздела 1 Условия участия в Программе страхования страховщиком выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни», застрахованным лицом по договору является физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, выгодоприобретателем по договору является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

Согласно п. 6 заявления на участие в Программе страхования, выгодоприобретателями является по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в настоящем заявлении – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица); по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредиту договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно п. 4 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 4.1 заявления, * тариф за участие в программе страхования* количество месяцев согласно п. 2.2 заявления / 12. Тариф за участие в программе страхования составляет 3,3% годовых.

Таким образом, размер платы за участие в программе страхования составляет 183 614,37 рублей, исходя из расчета: 1 112814,37 рублей * 3,3%*60/12.

Из заявления на участие в программе страхования следует, что плата за участие в программе страхования составляет 183 614,37 рублей

При этом из п. 6.1 Соглашения Соглашение ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ.следует, что размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Как указано в п. 6.2 Соглашения №ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма*страховой тариф*срок действия Договора страхования (в месяцах)/12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Положениями п. 6.3 Соглашения «ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что страховой тариф рассчитывается страховщиком и по программе № (по которой застрахована ФИО5) составляет 1,3% в год.

Принимая во внимание положения п. 6.1 и 6.3 Соглашения №ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ размер страховой премии в отношении ФИО5 составляет 72 332,93 рублей из расчета: 1 112814,37*1,3%*60/12.

Таким образом, плата за участие в программе страхование в размере 183 614,37 рублей состоит из страховой премии в размере 72 332,93 и вознаграждения ПАО «Сбербанк» в размере 111 281,44 рублей.

Факт получения страховой премии от ПАО «Сбербанк» ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не отрицается.

В соответствии с п. 4.1 Условий страхования, действие договора страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Соглашения №ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» ежедневно предоставляет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведения о физических лицах, обратившихся с заявлением на участие в соответствующей программе страхования по форме приложения№ к Соглашению №ДСЖ-9, а также о физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования по форме приложения № к Соглашению №ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ в электронном виде с использованием системы ЭДО или на бумажном носителе курьером страховщика. Ежедневные предварительные реестры предоставляются каждый рабочий день за предшествующий день (дни), включая выходные и праздничные дни.

Исходя из Условий банк возвращает физическому лицу плату за участие в Программе страхования только в случае подачи физическим лицом соответствующего заявления в период охлаждения (14 календарных дней с даты оплаты).

Согласно справке ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена ФИО5

Из ответа ПАО «Сбербанк» полное погашение задолженности произошло ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 направила в адрес ПАО «Сбербанк» заявление о расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 направила в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» претензию, содержащую в себе требования о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» письмом № уведомило ФИО5 об отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в Центральный Банк РФ с жалобой об отказе в возврате страховой премии по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на претензию ФИО5 уведомило потребителя о необходимости обращения в ПАО «Сбербанк» в порядке, предусмотренном Условиями участия в программе страхования, размещенными на сайте Банка.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» в ответ на вышеуказанную жалобу письмом № уведомило ФИО5 об отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии при отказе от договора страхования.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ требования ФИО5 удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО5 взыскана страховая премия в размере 21 430,51 рублей.

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что заявление от ДД.ММ.ГГГГ о прекращении Договора страхования было подано после погашения задолженности по кредитному договору, договор страхования в отношении ФИО5 был заключен на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, страховая премия за период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежит возврату, в то же время ФИО5 подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 430,51 рублей (из расчета: 72 332,93 рублей (размер страховой премии)/ 1826 дней (срок действия договора страхования) * 541 день (неизрасходованный период действия договора страхования)).

Исходя из преамбулы Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания Банка России) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 данных Указаний) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания Банка России).

Факт получения страховой премии от ПАО «Сбербанк» ООО «Сбербанк страхование жизни» не оспаривался.

Тем самым, страховщик подтвердил факт получения страховой премии в связи с присоединением ФИО5 к договору страхования, заключенного с ПАО Сбербанк.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Аналогичная позиция содержится в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, поскольку денежная сумма, удержанная банком из предоставленного ФИО5 кредита, обеспечивает именно подключение заемщика к коллективному договору страхования жизни и здоровья заемщиков банка, что свидетельствует об аналогичности правовой природы указанных денежных сумм и страховой премии, уплачиваемой страховщиком при заключении договора страхования, вопреки доводам заявителя заключенный договор страхования выполнял обеспечительную функцию исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При таких обстоятельствах, решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО5 является законным и обоснованным, отмене по требованию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не подлежит.

Доводы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отсутствии основания для взыскания страховой премии суд также находит несостоятельным, поскольку договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, оплата страховой премии производилась за счет кредитных денежных средств, так самым произошло увеличение суммы (тела) кредита, размер уплачиваемых по кредиту процентов, что в свою очередь привело к увеличению полной стоимости кредита в денежном выражении, при этом, срок действия договора страхования соответствовал сроку действия кредитного договора, а страховая сумма – размере кредита.

На основании изложенного и руководствуясь положениями ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд <адрес>.

Судья О.Ю. Виноградова

Решение в полном объеме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.