Решение по делу № 2-5951/2022 от 10.02.2023 - о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога.

№ 2-650/2023

УИН: 61RS0023-01-2022-007863-52

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10.02.2023г. г. Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе

судьи Кузьменко И.А.,

при секретаре Свириденко Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала – Юго-Западной Банк ПАО Сбербанк, к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с настоящим иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен целевой кредит в размере 1 200 000 рублей на срок по 28.07.2035г., под 9,2% годовых, для приобретения недвижимости - квартира, находящейся по адресу: <адрес>. Исполнение обязательств по данному кредитному договору обеспечивается договором залога (ипотеки) приобретаемого объекта недвижимости. Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме. Заемщик в нарушение условий кредитного договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в установленный договором срок не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 1195629,01 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 1138755,74 руб.; сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом – 56873,27 руб., которую просит досрочно взыскать с ответчика, а также расторгнуть кредитный договор № от 28.07.2020г., обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога, установив начальную продажную цену равной 80% рыночной стоимости имущества, указанной в отчете об оценке, – 862 400 руб., взыскать расходы за проведение оценочной экспертизы объекта недвижимости 1200 руб. и расходы по оплате госпошлины 20186,98 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дел в отсутствие представителя Банка, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о явке в суд извещался надлежащим образом по месту регистрации. Судебные повестки возращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Дело рассмотрено в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что 28.07.2020г. между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен целевой кредит в размере 1 200 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 9,2% годовых, для приобретения недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно п. 7 кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно 28-го числа каждого месяца в сумме 12 314,38 руб.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом приобретаемой недвижимости (п. 10 кредитного договора).

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 4,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Банк исполнил свои обязательства, причислив по заявлению заемщика ответчику сумму кредита на его текущий счет.

Право собственности на жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, зарегистрировано за ответчиком, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

В нарушение условий кредитного договора ответчик с июля 2022г. перестал вносить платежи по кредиту в полном объеме, нарушив тем самым свои обязательства по договору, что подтверждается расчетом задолженности с указанием фактических операций по счету кредитного договора.

Требование ПАО «Сбербанк России» о досрочном возврате кредита и процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, оставлено ответчиком без удовлетворения.

Сумма задолженности ответчика по расчету истца на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1195629,01 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 1138755,74; сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом – 56873,27 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога.

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (пункт 4 ст. 334 ГК РФ).

Согласно пункта 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

По смыслу ч. 2 ст. 348 ГК РФ, п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)"обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, в случаях, когда одно из этих условий не соблюдено, то нарушение обеспеченного обязательства признается значительным.

На основании п. 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, то есть к дате фактического удовлетворения.

В силу п. 1 этой же статьи ипотека обеспечивает, в том числе, уплату залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, судебных расходов и иных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как предусмотрено ст. 54Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (п. 1.1. ст. 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Проанализировав представленные по делу доказательства, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, исходя из доказанности факта нарушения ответчиком условий кредитного договора по ежемесячному перечислению платежей, суд приходит к выводу о наличии у истца законного права требовать досрочного взыскания с ответчика задолженности в размере <данные изъяты> руб. обращения взыскания на заложенное имущество с возмещением из его стоимости образовавшейся задолженности по кредитному договору, включая сумму основного долга, начисленные за пользование кредитом проценты.

Суд полагает возможным определить начальную продажную цену недвижимого имущества, являющегося предметом залога, в размере 80% от его рыночной стоимости, определенной отчетом ООО «Мобильный оценщик» № от 18.11.2022г., выполненного по заказу истца. За указанную оценку истцом оплачено 1200 руб.

Так, в соответствии с указанным отчетом, рыночная стоимость залоговой недвижимости составляет 1 078 000 руб. (л.д. 22-23). Соответственно, 80% от определенной экспертом рыночной стоимости квартиры составляет 862 400 руб.

Согласно ст. 450 ч.2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда: 1) при существенном нарушении договора другой стороной, 2) в иных случаях предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Частью 2 статьи 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, договор то он подлежит расторжению по требованию истца.

Требование о расторжении договора заявлено с соблюдением положений п.2 ст. 452 ГК РФ, о чем свидетельствует направление 28.10.2022г. в адрес ответчика требования о полном погашении задолженности и расторжении кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования, то со ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в сумме 20 186,98 руб., расходы за проведение досудебной оценочной экспертизы объекта недвижимости в размере 1200 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск ПАО «Сбербанк России» - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт гражданина РФ: №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес> в городе Шахты, код подразделении: <данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк России» (<данные изъяты>.) досрочно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 195 629,01 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 1 138 755,74 руб.; сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом – 56 873,27 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 20 186,98 руб., расходы за проведение досудебной оценки стоимости объекта недвижимости в сумме 1200 руб., всего 1 217 015,99 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартира, общей площадью 30,4 кв.м., назначение: жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, в счет погашения задолженности ФИО1 перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 862 400 рублей.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд Ростовской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть заочного решения отпечатана в совещательной комнате.

Судья (подпись) И.А. Кузьменко

Решение в окончательной форме изготовлено 15.02.2023г.