УИД 11RS0001-01-2023-006162-21 Дело № 2-7218/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Сыктывкарский городской суд Республики Коми
в составе председательствующего судьи Тебеньковой Н.В.,
при секретаре Чалановой М.В.,
с участием представителя заявителя ФИО1,
представителя заинтересованного лица ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 3 августа 2023 года гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ** ** ** №...
установил:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ** ** ** №... по обращению ФИО3
В обоснование заявленных требований указано, что Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее по тексту – финансовым уполномоченным) в отсутствие к тому правовых оснований удовлетворены требования ФИО3, между тем в данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении застрахованного и не предусматривает возврат страховой премии.
В судебном заседании представитель заявителя ПАО Сбербанк заявление и доводы в его обоснование поддержали.
Представитель финансового уполномоченного с заявлением не согласился, полагая оспариваемое решение законным и обоснованным.
Заинтересованные лица ФИО3, ООО СК «Страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, ** ** ** между ПАО Сбербанк (далее - банк) и ФИО3 заключен договор потребительского кредита (далее - кредитный договор), по условиям которого банк предоставил ФИО3 потребительский кредит в размере 227 876,11 руб. сроком на 48 месяцев под 24,90% годовых.
В этот же день ФИО3 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе добровольного страхования №1 «Защита жизни заемщика», согласно которому ФИО3 выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручила банку заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования Программа страхования №1 «Защита жизни заемщика», в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в программе страхования №1 «Защита жизни заемщика».
** ** ** банком во исполнение условий кредитного договора на счет ФИО3 переведены денежные средства в сумме 227 876,11 руб., а ** ** ** осуществлен платеж в счет платы за участие в программе страхования в размере 21 876,11 руб.
Как установлено судом, ФИО3 застрахована на период с ** ** ** по ** ** ** (48 месяца), страховая сумма - 227 876,11 руб.
В п. 2.1 Условий участия в Программе страхования указано, что участие в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.
Разделом 1 заявления на участие в Программе страхования предусмотрены страховые риски:
1.1. - смерть,
1.2 - инвалидность 1 группы от несчастного случая или заболевания.
Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в заявлении, в размере 227 876,11 руб. (п. 4 заявления).
Пунктом 6 заявления на участие в Программе страхования предусмотрено, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).
** ** ** задолженность по кредитному договору ФИО3 погашена в полном объеме.
В дальнейшем ФИО3 обращалась в ПАО Сбербанк с заявлениями и претензиями о возврате денежных средств, удержанных банком за дополнительную услугу по присоединению Программе страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, однако в удовлетворении заявленных требований было отказано.
Решением Финансового уполномоченного от ** ** ** №№... с ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 18 973,26 руб. качестве возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования (с ** ** ** по ** ** **).
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
На основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота) (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 9 названного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).
В п. 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно абз. второму п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как установлено судом, между сторонами был заключен договор страхования жизни, здоровья, по условиям которого возврат денежных средств в размере 100°/о от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком в следующих случаях:
- подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования;
- подачи в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
Если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования и если при этом договор страхования в отношении такого лица заключен, то плата. за участие возврату не подлежит (п. 4 Условий участия в программе страхования).
С Условиями участия в программе страхования ФИО3 была ознакомлена, о чем свидетельствует отметка о подписании ее электронной подписью заявления на участие в программе страхования.
С заявлением об отказе от участия от страхования ФИО3 обратилась уже после погашения задолженности по кредитному договору, по истечении установленного договором страхования 14-дневного срока с даты внесения платы по договору страхования.
Соответственно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата застрахованному лицу части страховой премии /платы за участие в Программе страхования/за неистекший период страхования.
Оснований полагать, что указанный договор страхования заключен потребителем в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору не имеется в силу следующего.
Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если:
- в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),
- если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую вьшлату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Приведенный договор страхования данным требованиям не соответствует.
Договор страхования заключен отдельно от кредитного договора, кредитный договор не содержит каких-либо условий об обязательности страхования жизни и здоровья заемщика.
Напротив, в пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применяются.
Страховая сумма по договору страхования не зависит от размера фактической задолженности по кредитному договору, ее уменьшение на сумму фактически исполненных обязательств по кредитному договору не предусмотрено; и она не обнуляется при полном погашении кредита.
ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по договору страхования лишь в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).
Само по себе включение стоимости оплаты страхового полиса в стоимость кредита, действующему законодательству не противоречат, оферта заемщика о предоставлении кредита, целью которого, в том числе, являлась оплата страховой премии по договору личного страхования, была акцептована банком на основании волеизъявления ФИО3
Таким образом, в рассматриваемом случае согласованные условия страховой ответственности страховщика предполагают, что прекращение обязательств по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения страхового обязательства. При досрочном исполнении и прекращении в связи с этим кредитного обязательства договор страхования не прекращает свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что не дает застрахованному лицу права на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, на основании абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.
С учетом изложенного, поскольку что финансового уполномоченного отсутствовали правовые основания для удовлетворения требований ФИО3, в связи с чем принятое финансовым уполномоченным решение от ** ** ** №№... подлежит отмене.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Удовлетворить заявление ПАО Сбербанк (ИНН <***>).
Признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ** ** ** №№... по обращению ФИО3.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Н.В. Тебенькова