Дело № 2-1283/2025

УИД 73RS0001-01-2025-000996-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 апреля 2025 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Жилкиной А.А.,

при секретаре Анастасиной К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шальзя ФИО6 к ПАО «Сбербанк России» о признании действий по изменению процентной ставки незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет платежей, взыскании компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО «Сбербанк России» о признании действий ответчика по изменению в одностороннем порядке условий договора об открытии не возобновляемой кредитной линии <***> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки незаконными, возложении обязанности установить первоначальную ставку по договору об открытии не возобновляемой кредитной линии <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7,30% годовых, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по договору об открытии не возобновляемой кредитной линии <***> от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки 7,30% годовых, взыскании компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб., штрафа, в обоснование указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор об открытии не возобновляемой кредитной линии <***>, в соответствии с которым банком представлен кредит в сумме 5 000 000 руб. по программе «Строительство жилого дома» под 7,30% годовых.

Государственная регистрация права собственности на вновь возведённый дом была произведена ДД.ММ.ГГГГ из-за технического сбоя. Ответчик был уведомлен о невозможности предоставить документы, подтверждающие регистрацию права собственности, не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем ответчик повысил процентную ставку по договору до 16,5% годовых в соответствии с п. 4 Договора.

Истица полагает, что ее действия являются добросовестными, соответствуют принципу «правомерных ожиданий», нарушение которых со стороны регистрационного органа она предвидеть не могла. Истица, являясь слабой стороной в правоотношениях с ответчиком, не должна нести негативных последствий в сложившейся ситуации при отсутствии каких-либо признаков недобросовестности в ее поведении.

Кроме того, п. 4 Договора говорит о возможности увеличения процентной ставки по кредиту. Данное условие сформулировано как устанавливающее субъективное право ответчика, а не как некий безусловный алгоритм изменения условия договора по процентной ставке. При этом указанный в данном пункте размер увеличение процентной ставки сформулирован в качестве предельного, что не исключает право банка установить меньший размер.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

Истица в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, причины неявки не известны, направила представителей.

Представители истца в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержали. Просили удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела. Полагала, что действия банка по повышению процентной ставки являются правомерными. Банк не изменял в одностороннем порядке условия кредитного договора о размере процентной ставки, а применил условия, предусмотренные кредитным договором. Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 N 566 утверждены "Правила возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ в 2020 - 2022 годах", которые в соответствии с п. 1 Правил устанавливают условия и порядок возмещения кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ в 2020 годах. Возможность повышения процентной ставки по кредитному договору, заключенному в рамках Правил, предусмотрена Постановлением Правительства N 566 и указана в Правилах. Размер ключевой ставки Центрального Банка РФ на момент подписания кредитного договора составлял 13% годовых, ставка по кредитному договору могла быть повышена до 17,5%. Банк не изменял в одностороннем порядке условия кредитного договора, а применил условия, предусмотренные указанным договором. Поскольку государственная регистрация права собственности истца на построенный жилой дом не осуществлена в срок 12 месяцев с даты предоставления кредита, а право на продление срока у истца отсутствует, то у банка не возникает право на возмещение недополученных доходов за счет бюджета РФ, а у заемщика - на установление первоначальной (пониженной) процентной ставки по кредиту. Поскольку со стороны Банка отсутствует нарушение прав истца как потребителя, то требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по правилам п. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей удовлетворению не подлежат. Согласно пунктам 2, 4 Постановления Правительства РФ от 23.04.2020 N 566 субсидирование (возмещение кредиторам недополученных доходов) осуществляет АО "ДОМ. РФ". Просила отказать в иске в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО "ДОМ.РФ", Управление Росреестра по Ульяновской области, ППК «Роскадастр» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы гражданского дела и оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На отношения между физическим лицом - потребителем, заключившим потребительский кредитный договор, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор <***> на сумму 5 000 000 руб. по ставке 7,30% годовых сроком на 360 месяцев.

Согласно п. 18 кредитного договора денежные средства предоставлены истцу на счет №.

Кредитный договор заключен с целью использования заемных денежных средств на строительство частного жилого дома на земельном участке, принадлежащем истцу, имеющем соответствующую категорию земель и вид разрешенного строительства, который расположен по адресу: Ульяновская область, <адрес>, <адрес>», <адрес>, № согласно п. 12 кредитного договора.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора, процентная ставка по Кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения Договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта, в следующих случаях: если Заемщик в речение 12 месяцев с даты выдачи кредита не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

С ДД.ММ.ГГГГ (что следует из скрин-шота программы ЕКП, представленной ответчиком) размер процентной ставки по кредитному договору был увеличен до 16,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с приложением пакета документов, подтверждающим сложности с постановкой жилого дома на кадастровый учет, и просьбой рассмотреть вопрос о процентной ставке.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 аналогичное обращение в электронном виде было направлено в ЦБ РФ.

В ответ на указанные обращения ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ сообщило об отсутствии оснований для изменения процентной ставки.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ право истицы на вновь возведенное здание по адресу: <адрес>, <адрес>», <адрес>, было зарегистрировано за истицей.

При этом документы согласно описи документов, принятых для оказания государственных услуг были сданы через МФЦ ДД.ММ.ГГГГ, установлена плановая дата выдачи документов ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в течение 7 рабочих дней.

Из сообщения Управления Росреестра по Ульяновской области от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что регистрация права собственности осуществлена позднее запланированного срока в результате проблемы технологического характера.

Разрешая исковые требования ФИО1, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 ФЗ) установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор <***> на сумму 5 000 000 руб. по ставке 7,30% годовых сроком на 360 месяцев, с условием увеличения ставки 7,30% годовых до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта, в случае, если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно (п. п. 1, 2, 4 кредитного договора).

После выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 кредитного договора, заемщик обязуется предоставить документы, подтверждающие оплату строительства объекта недвижимости, отчета об оценке и государственной регистрации залога (ипотеки) объекта недвижимости, указанного в п. 12 кредитного договора.

В качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщика ДД.ММ.ГГГГ заключены договор об ипотеке (залоге недвижимости) № от ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик свои обязательства в части предоставления заемных средств истцу выполнил в полном объеме.

Частью 10 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 ФЗ предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из представленных документов и письменной позиции ответчика следует, что кредитный договор был заключен в рамках государственной программы "Льготная ипотека" на цели "строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации" (далее - Программа), на основании заявления-анкеты заемщика на получение "Жилищного кредита".

Программа являлась федеральной мерой государственной поддержки в жилищной сфере. Условия предоставления размещены на официальном сайте оператора госпрограммы - АО "ДОМ.РФ".

Согласно п. 3.6 данной Программы, возмещение недополученных доходов осуществлялось ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты регистрации права собственности на индивидуальный жилой дом хоз.способом, но не более чем 12 месяцев с даты заключения кредитного договора. Возмещение недополученных доходов осуществлялось исходя из фактически уплаченной заемщиком в расчетном месяце суммы процентов за пользование кредитом (займом) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа).

Кредитный договор заключен с истцом в соответствии с действующей на момент его подписания программой государственной поддержки ипотечного кредитования, предусмотренной Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 N 566 "Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах" (далее - Правила), которое утратило силу ДД.ММ.ГГГГ.

Правила устанавливали условия и порядок возмещения кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах (далее - недополученные доходы).

В соответствии с указанными Правилами недополученные доходы возмещаются кредитным организациям, организациям, являющимся в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" уполномоченными акционерным обществом "ДОМ.РФ" организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов и включенными в перечень таких организаций, опубликованный на официальном сайте единого института развития в жилищной сфере в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", ипотечным агентам и обществу.

Недополученные доходы возмещаются кредиторам по договорам о предоставлении кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой, информация о которых предоставлена обществу в сроки и по форме, которые определены настоящими Правилами, в пределах средств, выделенных обществу для этой цели из федерального бюджета и (или) иных определенных Правительством Российской Федерации источников.

Возмещение недополученных доходов осуществляется, в том числе по кредитам (займам), выданным для строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации, и строительства на них индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами (абзац 7 пункта 3 Правил).

В случае предоставления кредита (займа) на цели, указанные в абзаце седьмом пункта 3 настоящих Правил, государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора.

Возмещение недополученных доходов осуществляется обществом ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты окончания срока действия кредитного договора (с учетом положений абзаца пятого подпункта "ж" пункта 5 настоящих Правил), начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором обществом получены средства, указанные в пункте 2 постановления Правительства Российской Федерации от 23.04.2020 N 566 "Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах".

Возмещение недополученных доходов по кредитам (займам), выданным для целей, указанных в абзацах втором - четвертом пункта 3 настоящих Правил, осуществляется обществом в размере, составляющем разницу между размером ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 1-й день календарного месяца, за который производится возмещение, увеличенной на 4,5 процентного пункта (при заключении кредитного договора со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 29.03.2022 N 508 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации" до дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 09.09.2023 N 1474 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации".

Общество проверяет полноту и соответствие содержащихся в заявлении сведений условиям, установленным настоящими Правилами, и перечисляет денежные средства в сумме возмещения недополученных доходов за календарный месяц, за который выплачивается возмещение, на указанный кредитором банковский счет в течение 7 рабочих дней после дня принятия решения о выплате возмещения.

Условия и порядок информационного взаимодействия общества и кредиторов в связи с выплатой возмещения недополученных доходов в соответствии с настоящими Правилами, в том числе в части определения содержания и форм документов, используемых при таком взаимодействии, определяются обществом и размещаются на официальном сайте в сети "Интернет" (п. п. 1 - 4, 11, 18 Правил).

Кредиторам-участникам программы устанавливаются лимиты средств выплат возмещения, размер которых установлен АО "ДОМ.РФ" и размещен на официальном сайте общества.

Согласно п. 23 кредитного договора истец выразил согласие на передачу персональных данных АО "ДОМ.РФ" в целях реализации мероприятий, предусмотренных действующим в период возникновения спорных правоотношений Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 г. №566.

С учетом вышеприведенных положений законодательства установлено, что в случае не предоставления документов о регистрации права собственности истцом в установленный срок, банк лишается права на возмещение недополученных им доходов по жилищному (ипотечному) кредиту.

Кроме того, судом учитывается, что в силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (статьи 807, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности") и в случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости право собственности истцом зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 12 месяцев с даты заключения кредитного договора, что свидетельствует о невыполнении им условия пункта 4 кредитного договора, поскольку документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, предоставлены банку по истечении установленного законом и договором срока.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств исполнения принятых на себя обязательств по регистрации права собственности в течение года с даты выдачи кредита истцом не представлено.

Таким образом, суд не усматривает в действиях ответчика по повышению процентной ставки противоправных действий, ущемляющих права заемщика, поскольку, заключая кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, истец понимал и соглашался с его условиями, подписав кредитный договор, принял на себя все права и обязанности, предусмотренные его условиями, а увеличение процентной ставки по кредитному договору в рассматриваемой ситуации не носило одностороннего характера, так как оно было согласовано сторонами при его заключении.

Сам по себе факт того, что истец является экономически слабой стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику кредитного договора, а, следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своими правами либо о нарушении баланса интересов сторон. При этом банк, увеличивая в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору, действовал в рамках представленного договора, оснований, указывающих на недобросовестное поведение ответчика, судом не установлено.

При этом ссылка стороны истца на добросовестность ее поведения, на наличие виновных действий со стороны регистрирующего органа, в данном случае судом не учитывается, т.к. нормативным актом регламентирующим получение заемных средств по льготной процентной ставке установлен пресекательный срок регистрации права собственности на вновь возведённое здание, а восстановление пропущенного срока при наличии уважительных причин законом не предусмотрено.

Кроме того, следует отметить, что в соответствии со ст. 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О государственной регистрации недвижимости" государственный кадастровый учет и (или) государственная регистрация прав осуществляются в течение семи рабочих дней с даты приема органом регистрации прав заявления на осуществление государственной регистрации прав и прилагаемых к нему документов или девяти рабочих дней с даты приема в многофункциональном центре по предоставлению государственных и муниципальных услуг (далее - многофункциональный центр) заявления на осуществление государственной регистрации прав и прилагаемых к нему документов.

Следовательно, у истицы, обратившейся в регистрирующий орган ДД.ММ.ГГГГ, не было оснований полагать, что регистрация права собственности будет проведена до истечения 12 мес. со дня заключения кредитного договора, т.<адрес> работ=чий день приходится на ДД.ММ.ГГГГ, а 9 рабочий день – на ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, заявление требования (как основные, так и производные в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа) удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Шальзя ФИО7 к ПАО «Сбербанк России» о признании действий по изменению процентной ставки незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет платежей, взыскании компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Жилкина

Мотивированное решение изготовлено 11.04.2025 г.