56RS0009-01-2025-000477-39
2-1124/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
21 августа 2025 года г. Оренбург
Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Федулаевой Н.А.,
с участием помощника прокурора Киреевой Ю.П.,
при секретаре Урясовой Н.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, указав, что 22.01.2021 г. между ее супругом <ФИО>13 и ФИО2 заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств ПАО «Промсвязьбанк» по приобретению однокомнатной квартиры, находящейся по адресу: <...>, кадастровый номер <Номер обезличен>. 21.01.2021 г. между <ФИО>14 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор <Номер обезличен>.
Между <ФИО>15 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор ипотечного страхования <Номер обезличен> от 28.04.2022 г. Предметом данного договора является страхование риска причинения вреда здоровью или смерти в результате несчастного случая или болезни застрахованного лица <ФИО>3 <Дата обезличена> <ФИО>3 умер. Истец является наследником первой очереди.
18.07.2024 г. ФИО3 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об осуществлении страховой выплаты.
29.09.2024 г. ФИО3 получила ответ об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО3 страховое возмещение в связи со смертью застрахованного лица <ФИО>3 в целях погашения задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от 22.01.2021 г. в сумме 1 077 947, 12 руб., перечислив данную сумму на счет ПАО «Промсвязьбанк» в счет погашения долга по кредитному договору <Номер обезличен> от 22.01.2021 г., штрафа, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.
В уточнении к исковому заявлении истец просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховое возмещение в связи со смертью застрахованного лица <ФИО>3 в период действия договора ипотечного страхования <Номер обезличен> от 28.04.2022 г. в целях погашения задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от 22.01.2021 года с учетом расчета страхового возмещения, которое составляет 1 364 495,41 руб.; штраф, компенсацию морального вреда 50 000 руб.
Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, были привлечены ПАО «Промсвязьбанк», Министерство обороны РФ, <ФИО>16. в лице законного представителя ФИО1.
В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, в представленном суду заявлении просила рассмотреть в свое отсутствие.
Представитель ответчика ПАО СК «Рогосстрах» в судебном заседании не присутствовал, в предоставленных письменных возражениях просил в иске отказать на том основании, что заявленное истцом событие от 05.10.2023 г. не является страховым случаем и не покрывается страхованием по договору.
Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о рассмотрении дела.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, выслушав заключение прокурора, полагавшего исковые требования подлежащими удовлетворению, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 22.01.2021 г. между <ФИО>3 и ФИО2 заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств ПАО «Промсвязьбанк» по приобретению однокомнатной квартиры, находящейся по адресу: <...>, кадастровый <Номер обезличен>.
22.01.2021 г. между <ФИО>3 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор ипотечного кредитования <Номер обезличен> от 28.04.2022 г.
22.01.2021 г. между <ФИО>3, <Дата обезличена> г.р. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор ипотечного кредитования <Номер обезличен>.
Предметом данного договора являются страхование риска причинения вреда здоровью или смерти в результате несчастного случая или болезни застрахованного лица (личное страхование): риска утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества (страхование имущества), передаваемого в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств <ФИО>3
Выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования <Номер обезличен> от 18.01.2022 г. является ПАО «Промсвязьбанк» (п.1.7).
Страховая премия по договору оплачивается ежегодно за каждый период страхования (кроме первого) не позднее 28 января (п.4.6). Страховая премия за первый период страхования составляет сумму 8 569,13 руб. и уплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания договора (п.4.7).
Срок действия договора страхования определен на срок действия обязательства, обеспеченного ипотекой.
07.10.2022 г. между <ФИО>3 и ФИО4 заключен брак, что подтверждается свидетельством о заключении брака <Номер обезличен> <Номер обезличен>, выданным 07.10.2022 г. Управлением ЗАГС г.Оренбурга. После заключения брака ФИО4 присвоена фамилия «Петряева».
<Дата обезличена>, то есть в период действия договора страхования, <ФИО>3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти <Номер обезличен> <Номер обезличен>.
Согласно справке о смерти <ФИО>3 №<Номер обезличен> от 10.12.2023 г. причиной смерти является <данные изъяты>
Истец является наследником первой очереди после смерти супруга.
18.07.2024 г. истец ФИО1 направила в ПАО СК «Россгосстрах» заявление о наступлении страхового случая и осуществлении страховой выплаты.
29.09.2024 г. истцом был получен ответ от 21.08.2024 г. <Номер обезличен> об отказе в осуществлении страховой выплаты в виду того, что заявленный случай не является страховым.
07.10.2024 г. в адрес ПАО СК «Росгосстрах» истец ФИО1 направила досудебную претензию.
09.11.2024 г. истцом был получен отказ в осуществлении страховой выплаты.
В соответствии с сертификатом №1 от 28.02.2023 г. к полису <Номер обезличен> от 18.01.2022 г. размер страховой суммы по страхованию жизни и утраты трудоспособности на период страхования, указанный в п.1 сертификата составляет 1 364 495,41 руб.
Согласно справке ПАО «Банк ПСБ» <Номер обезличен> <ФИО>3 по состоянию на 16.07.2025 г. имеет задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 22.01.2021 г. в размере 1 121 381,76 руб.
Согласно Правилам комплексного ипотечного страхования (типовые (единые)) №108, утвержденным генеральным директором ПАО СК «Росгосстрах», страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого заключается договор страхования (п.3.1).
Пункт 3.1.1 Договора ипотечного страхования <Номер обезличен> от 28.04.2022 г. предусматривает, что страховым случаем является, в том числе:
- смерть Застрахованного лица, наступившая в течение Договора ипотечного страхования <Номер обезличен> от 28.04.2022 г., в результате несчастного случая или заболевания, произошедших/возникших (диагностированных) в период действия настоящего Договора ипотечного страхования <Номер обезличен> от 28.04.2022 г. Под «несчастным случаем» понимается внезапное, кратковременное, непредвиденное, непреднамеренное внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой травму, случайное острое отравление или смерть Застрахованного лица в результате данного события, не являющееся следствием заболевания, произошедшее в период действия настоящего Договора ипотечного страхования <Номер обезличен> от 28.04.2022 г. независимо от воли Застрахованного лица и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) (п.3.2.).
Страховым риском по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил страхования (п.3.3) является, помимо других, в том числе риск причинения вреда здоровью или смерти в результате несчастного случая или болезни страхователя (физического лица) (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование), при условии, что они:
а) возникли не в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
б) возникли не в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий или приравненных к ним событий и их последствий;
в) возникли не в результате гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок и их последствий;
г) возникли не в результате изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
д) возникли не в результате умысла страхователя, выгодоприобретателя, а также лиц, действующих по их поручению, направленных на наступление страхового случая за исключением случаев, предусмотренных настоящим законодательством;
е) возникли не в результате признания судом недействительным обязательства, обеспеченного ипотекой, и/или договора об ипотеке;
ж) возникли не в результате действия (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе в результате издания указанными органами и должностными лицами документов, не соответствующих законам или другим правовым актам;
з) возникли не в результате действия/бездействия страхователя (застрахованного лица), выгодоприобретателя (его работников) в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения;
и) не связаны с возмещением убытков, вызванных курсовой разницей;
к) не связаны с возмещением убытков, вызванных оплатой процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренные обеспеченным ипотекой обязательством либо законодательством Российской Федерации;
л) не связаны с возмещением убытков, связанных с расходами на погашение задолженности залогодателя по оплате налогов, сборов или коммунальных и иных платежей, связанных с недвижимым имуществом;
м) не связаны с убытками, понесенными страхователем в результате страхового случая, хотя и произошедшего в течение срока действия договора страхования, но прямые и непосредственные причины наступления которого начали действовать до вступления договора страхования в силу. Данный пункт применяется только в части страхования риска смерти, утраты трудоспособности;
н) не связаны с возмещением убытков, возникших в результате сговора между сторонами обязательства.
Основанием для отказа в выплате страхового возмещения явилось то, что, по мнению страховой компании, <ФИО>3 погиб при участии в боевых действиях, что является исключением из страховых случаев.
При этом, как пояснил в судебном заседании представитель ответчика на вопросы суда, какие-либо дополнительные документы в целях проверки участия <ФИО>3 в боевых действиях ПАО СК «Росгосстрах» у истца не запрашивала, какие-либо запросы в компетентные органы не направляла.
Оценивая действия ответчика при рассмотрении обращения истца, суд руководствуется следующими нормами закона.
В силу статей 309 и 310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могу договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В соответствии с п.1, п.2 ст.934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В обоснование своих доводов ответчик указывает на то, что смерть застрахованного лица наступила не в результате несчастного случая. В период смерти <ФИО>3 на территории Сирии проходила военная операция. В соответствии с разделом 3 Договора ипотечного страхования не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием события, если они в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий или приравненных к ним событий и их последствий. По мнению ответчика, заявленной истцом событие от 05.10.2023 г. не является страховым случаем и не покрывается страхованием по договору.
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.
Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывает возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 30.01.2024 г. №77-КГ23-14-К1).
Истцом в письменных пояснениях была выражена позиция, согласно которой её муж <ФИО>3 участником военных действий никогда не являлся, в том числе в Сирийской Арабской Республике, свою трудовую деятельность осуществлял, участвуя в археологических раскопках. В обоснование заявленных требований истцом была приобщена выписка сведений о трудовой деятельности умершего <ФИО>3, в которой в качестве трудовой функции (должность, профессия) указаны «препаратор земельного слоя, землекоп, рабочий археологической разведки, разнорабочий, лаборант отдела археологического наследия».
В ответе на запрос Военный комиссариат Северного округа г.Оренбурга сообщил, что по учетным данным военного комиссариата Северного округа г.Оренбурга гражданин <ФИО>3, <Дата обезличена> года рождения не значится, из военного комиссариата Северного округа г.Оренбурга по мобилизации или в качестве добровольца в зону СВО не отправлялся.
18.01.2024 г. истцом как супругой <ФИО>3 получено социальное пособие на погребение в размере 8 962,50 руб. от Министерства финансов Оренбургской области (ГКУ «Центр социальной поддержки населения», платежное поручение №26382 от 18.01.2024 г.), а не от Министерства обороны РФ.
Таким образом, при решении вопроса о наступлении страхового случая ПАО СК «Росгосстрах» необоснованно указало, что смерть <ФИО>3 наступила в результате участия в военных действиях. При этом какие-либо запросы в уполномоченные органы страховой компанией для установления данных обстоятельств не направлялись, у истца дополнительная документация не запрашивалась. В ходе рассмотрения дела обстоятельства нахождения <ФИО>3 в Сирии в связи с его участием в военных действиях также не установлены, в связи с чем суд приходит к выводу о необоснованности отказа в выплате страхового возмещения.
Положениями п. 1 ст. 947 ГК РФ предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Под страховой суммой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Согласно п.4.1. Правил ипотечного страхования страховой суммой является определенная договором страхования сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
ФИО5 сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с нормами гражданского законодательства РФ и настоящими Правилами (п.4.2).
В договоре страхования может быть предусмотрен один из следующих видов страховой суммы: постоянная или снижаемая (п.4.3 Правил).
При постоянной страховой сумме ее величина не изменяется в течение срока действия договора страхования. При снижаемой сумме ее величина изменяется в течение срока действия договора страхования, исходя из графика погашения задолженности по кредитному договору (договору займа) и/или требований залогодержателя по обеспечению обязательств по кредитному договору (договору займа), но не чаще одного раза в течение одного года/периода страхования. При этом страховая сумма изменяется с даты начала очередного периода страхования, за который уплачивается очередной страховой взнос (п.4.3.2 Правил).
Согласно п.4.4.3. Правил страховая сумма устанавливается сторонами по личному страхованию (страхованию от несчастных случаев и болезней) по соглашению сторон, исходя из размера обязательств заемщика перед кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, если иное не предусмотрено договором страхования.
Согласно отзыву на исковое заявление ПАО «Банк ПСБ» от 19.08.2025 задолженность заемщика по кредитному договору №5743156 от 22.01.2021 по состоянию на 18.08.2025 составляет 1 129 257 рублей 27 коп.
Принимая во внимания, что отказ в выплате страхового возмещения признан судом незаконным, выгодоприобретателем в соответствии с условиями договора ипотечного страхования является банк, сумма в размере 1 129 257 рублей 27 коп. подлежит взысканию с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ПАО «Банк ПСБ» в целях погашения долга по кредитному договору №5743156 от 22.01.2021 г.
Оставшаяся сумма в размере 1 364 495,41 руб. - 1 129 257,27 руб. = 235 238,14 руб. подлежит выплате наследникам <ФИО>3 в равных долях.
Соответственно, суд взыскивает с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца ФИО1 страховое возмещение в размере 117 619,07 руб., что составляет половину страхового возмещения по договору ипотечного страхования.
Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права или посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень вины нарушителя и обстоятельства причинения морального вреда потребителю, и взыскивает с ответчика в счет компенсации морального вреда в пользу истца 4000 руб.
На основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, которая составит 625 438,17 руб. из расчета: (1 129 257,27 руб.+ 117 619,07 руб.+4000 руб.)/2.
В ходе судебного разбирательства представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении штрафа.
В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении N 263-О от 21.12.2000 г., положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера санкции, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Суд, с учетом сроков нарушения прав истца, принимая во внимание правовую природу штрафа, как меры ответственности, оснований для снижения штрафа не усматривает.
Сумма государственной пошлины в размере 3 000 руб., оплаченная при подаче иска подлежит взысканию с ответчика ПАО «СК «Росгосстрах» в пользу истца ФИО1
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования г. Оренбург подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 27 468,76 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 удовлетворить.
Возложить на публичное акционерное общество страховую компанию «Росгосстрах» обязанность произвести выплату страхового возмещения в размере 1 129 257 рублей 27 коп. в пользу публичного акционерного общества «Банк ПСБ» в счет погашения задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от 22.01.2021 года.
Взыскать с публичного акционерного общества страховой компании «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 117 619,07 руб., компенсацию морального вреда 4 000 руб., штраф в размере 625 438,17 руб., расходы по оплате государственной пошлины 3000 руб.
Взыскать с публичного акционерного общества страховой компании «Росгосстрах» в бюджет муниципального образования г. Оренбург государственную пошлину 27 468,76 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья Н.А. Федулаева
В окончательной форме решение принято 26 августа 2025 года