УИД:45МS0018-01-2022-003288-68

дело № 2-20/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Мокроусово 27 января 2023 года

Мокроусовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Евдокимовой Н.В.,

при секретаре Квашниной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» (далее ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании требований указано, что 31.05.2013 между Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 в порядке, установленном пунктом 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, на основании одного заявления Ответчика о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее Заявление) было заключено два договора. Договор № (далее Кредитный договор), Договор № от 31.05.2013 (далее Договор о расчетной карте). Должник получил Расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью Должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. Таким образом, Банк и Должник по обоюдному согласию заключили Договор о расчетной карте, которому Банк присвоил №. Должник получил расчетную карту и лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10% годовых. С момента заключения Договора Должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. На основании договора цессии № от 13.03.2019 Банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии № от 13.03.2019 АО «ФАСП» переуступил право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс». Размер переуступленного права по договору № согласно Реестру заемщиков, переданному по договору цессии № от 13.03.2019 составляет 131 584 рубля 80 копеек. После переуступки права требования, согласно условиям Договора, Новый кредитор продолжил ведение учета задолженности и состояния расчетов с Должником. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за Должником числится задолженность в размере 126 551 рубль 41 копейка, из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с 02.07.2013 по 30.12.2014 - 43 427 рублей 21 копейка; задолженность по просроченным процентам за период с 31.10.2018 по 09.01.2019 - 83 124 рубля 20 копеек. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженность по Договору № от 31.05.2013 в размере 126 551 рубль 41 копейка, из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 02.07.2013 по 30.12.2014 - 43 427 рублей 21 копейка; задолженность по просроченным процентам за период с 31.10.2018 по 09.01.2019 - 83 124 рубля 20 копеек, возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 3 731 рубль 03 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, направила в суд заявление в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие, просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности и отказать в их удовлетворении, указывая, что срок исковой давности для предъявления исковых требований, на день обращения в суд истек.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Кодекса, т.е., в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращения займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Общими условиями предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями предусматривается возможность банка, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, досрочно потребовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование им, неустойки, предусмотренные условиями договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, 15.03.2013 на основании анкеты-заявления на получение кредита, содержащей заявление на выпуск и получение международной расчетной банковской карты ПАО Национальный банк» «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта, между Национальный банк «Траст» (ОАО) (после переименования Банк "ТРАСТ" (ПАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме путем присоединения физического лица к условиям и тарифам по международной расчетной банковской карты ПАО Национальный банк» «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта, заключен кредитный договор №, в рамках которого ФИО1 предоставлена кредитная карта №2 с лимитом разрешенного овердрафта под 51,10% годовых, ответчику был открыт счет № (л.д.7-10).

Заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях заявления о предоставлении кредита.

Согласно пункту 4 договора, ФИО1 согласна на открытие банком на её имя счета карты, на получение в пользование карты 2, на получение услуги - овердрафт по карте 2, в соответствии с условиями по карте 2 и заявлением, содержащим полную информацию о полной стоимости кредита, действующей на момент подписания заявления. При этом истец присоединился к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО), Тарифам по кредитной карте, действующим на момент подписания настоящего договора, обязавшись их соблюдать.

Согласно условиям Договора, подписанного ФИО1, она понимает и согласна с тем, что перед активацией карты: обязана ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита, и только в случае согласия с полной стоимостью кредита активировать карту; обязана знакомиться с действующими версиями Условий по кредитной карте и Тарифов, и только в случае согласия пользоваться активированной картой; имеет право не активировать карту, в случае несогласия с Тарифами по кредитной карте (п. п. 4 - 6 стр. 4/5 Договора).

Факт получения ответчиком кредитной карты подтверждается представленными документами и не оспаривается ответчиком.

Т.о. банком обязательства по указанному кредитному договору исполнены в полном объеме, ответчик получил кредитную карту.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов ПАО НБ "Траст" кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету клиента.

Из расчета задолженности по кредитной карте, следует, что истец активировал карту и совершала по карте операции. По состоянию на 09.01.2019 на указанной карте имеется задолженность (л.д.18-19).

Согласно Тарифного плана ТП-02 международных расчётно-банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, срок действия карты составляет три года (л.д.12).

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной карте, ФИО1 обязана погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по Расчетной карте в случае, если до окончания Платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Согласно расчету задолженности следует, что ФИО1 совершала расходные операции по карте, однако погашение задолженности и уплату процентов за пользование кредитом производила с нарушением условий договора. Последний платеж внесен ответчиком 02.12.2014.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком надлежащим образом не исполняются с декабря 2014 года, в связи с этим возникла задолженность, которая согласно представленному истцом расчету по состоянию на 09.01.2019 составляет 126551 руб. 41 коп., из которых: основной долг – 43427 руб. 21 коп., проценты - 83124 руб. 20 коп..

Согласно договору № уступки прав требований от 13.03.2019, ПАО Национальный банк «Траст» (цедент) и ООО «СФО Аккорд Финанс» (цессионарий) заключили договор уступки прав (требований) по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиков (приложение к договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права. Сведения об уступаемых требованиях (реквизиты кредитных договоров, размер и объем требований), а также иные идентифицирующие признаки уступаемых требований, указаны в приложении к договору (л.д.20-23).

В соответствии с реестром заемщиков, являющимся приложением №1 к договору уступки прав (требований), банком переданы ООО «СФО Аккорд Финанс», в том числе права (требования) по кредитному договору заключенному с ФИО1, в размере 131584 руб. 80 коп., из которых: основной долг – 43427 руб. 21 коп., проценты – 88157 руб. 59 коп. (л.д.24-26).

Учитывая изложенное, у истца возникло право требования возвращения указанной суммы задолженности.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, признан правильным как соответствующий условиям договора.

Между тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ

На основании ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Согласно условиям договора о предоставлении и использовании кредитной карты погашение кредита должно осуществляться путем внесения ежемесячного минимального платежа рассчитанного от суммы основного долга. Следовательно, договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Поскольку заключенный между банком и ФИО1 договор о предоставлении и использовании кредитной карты предусматривал ежемесячные платежи, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса РФ, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности »).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права (в данном случае ПАО «Национальный банк «Траст»), узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

23.04.2021 ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось к мировому судье судебного участка № 18 Мокроусовского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа. Вынесенный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями (л.д.11).

Истец просит взыскать задолженность за период с 02.07.2013 по 30.12.2014.

В суд с настоящим иском ООО «СФО Аккорд Финанс» обратился 28.10.2022. Следовательно, правовые нормы позволяют вынести суждение о том, что на дату предъявления иска в суд ООО «СФО Аккорд Финанс» пропущен срок исковой давности в отношении платежей, срок уплаты которых наступил до 30.12.2017, и как следствие истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске в указанной части.

А поскольку, в рассматриваемом случае истцом, задолженности для взыскания указана за период предшествующий 30.12.2017, то в иске необходимо отказать, в связи с истечением срока исковой давности для обращения в суд.

Поскольку исковые требования о взыскании задолженности не подлежат удовлетворению, то понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины, судебные издержки, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня его вынесения, путем подачи жалобы через Мокроусовский районный суд Курганской области.

Судья-