Решение по делу № 2-118/2023 от 09.02.2023 - о взыскании задолженности по договору кредитования, обращении взыскания на заложенное имущество.

24RS0№-78

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 февраля 2023 г. г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Сизых Л.С.,

при секретаре: Якименко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-118/2023 по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском (с учетом уточнений) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО7 был заключен договор кредитования № (№), по условиям которого последней был предоставлен кредит на сумму 431 500 рублей под 26 % годовых по наличным/безналичным сроком на 84 месяца.

14 февраля 2022 г. в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении ПАО «Восточный экспресс Банк» внесена запись о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк».

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между банком и ФИО1 заключён договор ипотеки №/№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.3.1.1 кредитного договора, а также на основании договора ипотеки обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей ответчику на праве собственности. Залоговая стоимость в соответствии с договором ипотеки составляет 431 500 рублей.

Заемщик исполняла обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 318 982,00 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность ответчика составляет 475 476,00 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность –365 863,11 рублей, просроченные проценты – 109 612,89 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умерла. Согласно материалам наследственного дела № к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратился супруг заемщика - ФИО1

В адрес ответчика было направлено уведомление о возврате суммы задолженности по договору кредитования, которое ответчиком не исполнено, задолженность не погашена..

С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 475 476,00 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 954,76 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 431 500 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался путём направления заказного письма, которое возвращено в адрес суда за истечением срока хранения.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 809 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя (ст. ст. 20, 1115 ГК РФ).

На основании абзаца 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

На основании ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч. 2 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Пунктом 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 58, 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В силу ч. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

По правилам ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

На основании ч. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 ст. 54.1 указанного закона предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

На основании ч.5 данной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 ФЗ «Об ипотеке».

ПАО «СОВКОМБАНК» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк». Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении ПАО «Восточный экспресс Банк» 14 февраля 2022 г. внесена запись о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения. Также внесена запись, в соответствии с которой правопреемником ПАО «Восточный экспресс Банк» является ПАО «СОВКОМБАНК».

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО5 был заключен договор кредитования №, по условиям которого ФИО5 предоставлен кредит на неотложные нужды под залог в размере 431 500 рублей под 26 % годовых на срок 84 месяца, исчисляемый от даты выдачи кредита. Дата платежа – ежемесячно в календарную дату месяца, предшествующую дате выдачи кредита

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. (п.п. 3.1, 3.3 договора кредитования).

Согласно окончательному графику погашения кредита ФИО5 с ДД.ММ.ГГГГ должна была вносить ежемесячные платежи в размере 11 946,00 рублей каждый в срок не позднее определенного числа каждого месяца. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 761,83 рубль.

Согласно п. 1.3.1 договора кредитования надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается залогом недвижимого имущества: квартиры по адресу: <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (залогодержатель) и ФИО2 (залогодатель) заключен договор ипотеки №/№, согласно п. 1.1, п. 1.2 которого в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № залогодатель передает в залог залогодержателю квартиру по адресу: <адрес>.

Согласно дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ к договору ипотеки №/№ от ДД.ММ.ГГГГ залоговая стоимость предмета ипотеки: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, составляет 431 500 рублей.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив ФИО5 денежные средства в размере 431 500 рублей. С августа 2020 года внесение денежных средств в счет погашения задолженности по договору не производится. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 500 рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности, выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о её смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Как следует из сообщения нотариуса Назаровского нотариального округа ФИО3, на имущество ФИО5, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №. Заявление о принятии наследства по закону поступило от супруга - ФИО2, состоящего на регистрационном учете по адресу: <адрес>, микрорайон 8, <адрес>. Состав наследственного имущества документально не подтвержден, свидетельство о праве на наследство по закону не выдавалось.

По данным Назаровского отделения Восточно-Сибирского филиала ППК «Роскадастр» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО5 какие – либо объекты недвижимого имущества на праве собственности либо ином вещном праве не зарегистрированы.

Как следует из ответа МО МВД России «Назаровский» от ДД.ММ.ГГГГ, по данным государственного реестра транспортных средств за ФИО5 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ автомототранспортные средства и прицепы к ним не зарегистрированы и ранее зарегистрированы не были.

В соответствии с ответом службы Гостехнадзора по Красноярскому краю от ДД.ММ.ГГГГ в автоматизированной базе данных за ФИО5 самоходная техника на территории Красноярского края не регистрировалась.

Из уведомления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что сведения о правах ФИО5 на имеющиеся (имевшиеся) у неё объекты недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют.

Квартира по адресу: <адрес>, в которой ФИО5 была зарегистрирована и проживала на момент смерти, принадлежит на праве собственности ФИО1, право собственности которого возникло на основании наследования, в связи с чем, является его собственностью. Изложенное подтверждается решением Назаровского городского суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ, копией свидетельства о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу ПАО «Росбанк» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 клиентом банка не является.

По сообщению Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО5 счета не открывались, банковские карты не выпускались, договоры депозита (вклада) не заключались.

По данным АО «Тинькофф Банк» ФИО5 клиентом банка не являлась. Лицевых, расчетных, депозитных, ссудных, карточных и т.п. счетов на её имя не имеется. Договоры хранения ценностей с ней не заключались.

Согласно ответу АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ клиентом банка не являлась, открытых/закрытых счетов, вкладов не имела.

ФИО5 клиентом банка АО «АЛЬФА – БАНК», банка Газпромбанк (АО) не являлась, что следует из полученных ответов от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ соответственно.

Согласно ответу ПАО «Сбербанк» остаток денежных средств на счетах, открытых на имя ФИО5, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: на счете 42№ – № рубль, на счете 40№ – № рубль.

По данным ГУ ОПФР по Красноярскому краю от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 являлась получателем страховой пенсии по старости, ежемесячной денежной выплаты по категории «инвалиды 2 группа». Недополученные денежные выплаты по пенсии за март 2020 года выплачены наследнику ФИО2 путем перечисления денежных средств через почтовое отделение связи разовым поручением от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рубля.

Подав заявление нотариусу, ответчик совершил действия по принятию наследства после смерти ФИО5 Доказательств обратного суду не представлено.

Стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества составляет №

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 475 476 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 365 863,11 рублей, просроченные проценты – 109 612,89 рубля.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, является правильным, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

09 июня 2022 г. истцом направлено ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору кредитования в сумме 475 476,00 рублей в течение 30 дней с момента отправления уведомления. Ответа на указанное досудебное уведомление не последовало, задолженность не погашена.

Поскольку обязательства по предоставлению кредитных денежных средств истец исполнил надлежащим образом, тогда как обязательство по возврату денежных средств в полном объеме не исполнено, с учетом того, что по долгам наследодателя отвечают его наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, принимая во внимание, что наследственного имущества для погашения задолженности в полном объеме недостаточно, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования в пределах стоимости наследственного имущества в размере 13 655,05 рублей.

ФИО1 является собственником квартиры по адресу: <адрес>, которая на основании договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ передана им в залог ПАО «Восточный экспресс Банк» в обеспечение исполнения ФИО5 обязательств по кредитному договору №. По соглашению сторон залоговая стоимость указанной квартиры определена в размере 431 500 рублей.

Принимая во внимание, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 13 655,05 рублей, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 431 500 рублей, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку размер задолженности по сравнению со стоимостью заложенной квартиры является незначительным, в связи с чем, в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество следует отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 954,76 рублей, представив в подтверждение понесенных расходов платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования истца о взыскании задолженности удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 546,20 рублей (4% от 13 655,05).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить - частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору в размере 13 655 (тринадцать тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 05 копеек, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 546 (пятьсот сорок шесть) рублей 20 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

.

.

Судья Л.С. Сизых

Мотивированное заочное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.