Копия

№2-3836/2023

70RS0004-01-2023-004588-05

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2023 года город Томск

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Перелыгиной И.В.

при секретаре Собакиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Банк ВТБ обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... по состоянию на 17.08.2023 включительно в размере ..., из них: ... – основной долг, ... – задолженность по процентам, ... – задолженность по пени; возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ...

В обоснование иска указано, что ... ПАО Банк ВТБ и ИП ФИО1 заключили кредитный договор .... В соответствии с кредитным договором, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме ... на срок ... месяцев с даты следующей за датой заключения соглашения с взиманием за пользование кредитом ...% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит в указанном размере. Ответчик, начиная с июня 2022 года, исполняла свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита. По состоянию на ... включительно общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составила ..., из которых ... – основной долг, ... – задолженность по процентам, ... – задолженность по пени. В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ПАО Банк ВТБ, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой от 29.09.2023, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, об отложении судебного заседаний не просила, возражений по существу исковых требований не представила.

Суд, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч.ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 428 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ИП ФИО1 обратилась в ПАО Банк ВТБ с заявлением от ... на предоставление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями, являющимися неотъемлемой частью заявления на предоставление кредита, ИП ФИО1 просила Банк предоставить ей целевой кредит – на развитие и расширение бизнеса в сумме ... рублей на срок ... месяцев с даты следующей за датой заключения соглашения с взиманием за пользование кредитом, дата аннуитетного платежа – ... число каждого месяца (п. 2.1-2.4). Процентная ставка по кредиту устанавливается в размере ...% годовых (п. 4.1. Заявления).

ИП ФИО1 в Заявлении на предоставление кредита просила Банк открыть ей расчетный счет, на который просила зачислить кредитный средства в вышеуказанном размере.

Пунктом 3.1. Заявления предусмотрено, что акцептом настоящей оферты-предложения со стороны Банка является предоставление Банком кредита на расчетный счет, указанный в п. 2.5. настоящей оферты-предложения. Датой предоставления кредита считается дата заключения суммы кредита на расчетный счет заемщика в Банке. Срок для акцепта: в течение 3 рабочих дня с момента поступления настоящей оферты-предложения в Банк.

Кредитор предоставляет заемщику кредит в размере и на условиях, указанных в настоящей оферте-предложении, в том числе в приложениях к нему, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты по кредиту и выполнить иные обязательства в порядке и в сроки, предусмотренные соглашением (п. 2.5, Индивидуальных условий, 3.2. Заявления).

Из материалов дела следует, во исполнение своих обязательств по кредитному договору Банк открыл расчетный счет ... и предоставил ИП ФИО1 кредит путем перечисления суммы кредита в размере ... рублей на счет заемщика, что подтверждается расчетом задолженности, являющейся одновременно выпиской по счету, из которого усматривается, что на вышеуказанный счет заемщика поступила сумма в указанном размере (п. 2.5. Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, ПАО Банк ВТБ и ИП ФИО1 заключили кредитный договор ..., в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме ... рублей на срок ... месяцев, с даты следующей за датой заключения соглашения с взиманием за пользование кредитом, под ...% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что факт заключения между сторонами кредитного договора подтвержден, что повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ПАО Банк ВТБ исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика ИП ФИО1 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В судебном заседании установлено, что ИП ФИО1, как заемщик денежных средств, ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов ей неоднократно нарушались, что также подтверждается расчетом задолженности, являющегося одновременно выпиской по счету, за период с 21.02.2022 по 17.08.2023.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.3 Заявления предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на основной долга начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты фактического полного погашения кредита включительно. При начислении процентов в расчет принимается фактическое число дней пользование кредитом.

Начисленные проценты входят в состав аннуитетного платежа (за исключением случая, предусмотренного п. 5.1.2 соглашения) и подлежат уплате ежемесячного в сроки, предусмотренные для оплаты аннуитетного платежа в соответствии с п. 5.1 соглашения. В случае, если дата уплаты процентов приходится на нерабочий день, то срок уплаты переносится на ближайший следующий рабочий день. Последняя выплата начисленных процентов производится в дату фактического окончательного погашения кредита. Суммы причитающихся к погашению заемщиком процентов по соглашению исчисляются по формуле простых процентов непрерывно нарастающим итогом за фактическое количество дней пользование кредитом, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п.п. 4.4-4.5 Заявления).

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ... задолженность по кредитному договору составила ...

Проверяя расчет истца и производя собственный расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом ...%, платежную дату 21 числа каждого месяца, пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки, условия расчетов и платежей, а также п. 6.3 Заявления, устанавливающим очередность списания денежных средств в счет погашения кредита.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета задолженности, являющегося одновременно выпиской по счету за период с ...

Учитывая, что факт заключения кредитного договора и передачи Банком ответчику денежных средств в размере ... рублей подтвержден, в погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены платежи в общей сумме ..., что подтверждается выпиской по счету заемщика, требование о взыскании с ФИО2 основного долга в размере ... является обоснованным.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга на начало периода x 14% x количество дней пользования кредитом / 366(365) (количество дней в году).

Соответственно, за период с ... по ... заемщику были начислены плановые проценты в размере ..., из которых оплачено ответчиком ..., соответственно остаток задолженности по плановым процентам составляет ...

Кроме того, за период с ... по ... заемщику были начислены проценты по просроченному долгу в размере ..., из которых оплачено ответчиком .... Остаток процентов по просроченному долгу составляет ...

Соответственно, остаток общей задолженности по процентам составляет ..., из расчета ... (плановые проценты) + ... (проценты на просроченный долг).

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В п. 8.2 Заявления установлено, что в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, по процентам, начисленным кредитом в соответствии с соглашением заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки.

Из расчета задолженности, являющегося одновременно выпиской по счету, Индивидуальных условий, устанавливающего сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, следует, что ответчиком, начиная с ..., систематически нарушались кредитные обязательства, в связи с чем, банком ей были обоснованно начислены штрафные санкции в виде пени.

Пени за несвоевременную уплату основного долга рассчитываются по формуле: сумма просроченного основного долга x размер неустойки x количество календарных дней просрочки, и учитывая, что было начислено пени за несвоевременную уплату основного долга в размере ..., в счет погашения которых ответчиком внесены денежные средства в размере ..., соответственно, остаток задолженности по пени за несвоевременную уплату основного долга составляет ...

Пени за несвоевременную уплату плановых процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки, и учитывая, что было начислено пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере ..., в счет погашения которых ответчиком внесены денежные средства в размере ..., соответственно, остаток задолженности по пени за несвоевременную уплату основного долга составляет ...

Следовательно, общий размер задолженности ответчика по процентам по просроченному основному долгу составил ..., из расчета ... (пени за несвоевременную уплату основного долга) + ... (пени за несвоевременную уплату плановых процентов).

Расчет задолженности соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Вместе с тем, неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга в размере ... (... – пени по просроченному долгу + ... – пени за несвоевременную уплату плановых процентов) не подлежит взысканию с ответчика, поскольку она начислена в период действия моратория на начисление неустойки (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, введенного в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 на срок шесть месяцев (с 01.04.2022 по 01.10.2022) в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Соответственно, задолженность по уплате неустойки за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга за период с ... по ... составляет ... (... – ...).

Оснований для снижения размера пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не находит.

В связи с образовавшейся задолженностью по указанному кредитному договору истец направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее .... Однако до настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитного договору не погашено, что явилось основаниям для обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно выписки из ЕГРИП статус ИП ФИО1 прекращен 01.08.2023.

Таким образом, судом установлено, что с учетом применения моратория, введенного в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497, общая сумма задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору ... по состоянию на ... (включительно) составляет ..., из расчета: ... (основной долг) + ... (плановые проценты за пользование кредитом) + ... (проценты по основному долгу) + ... (пени за несвоевременную уплату основного долга) + ... (пени за несвоевременную уплату плановых процентов), и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному кредитному договору.

Разрешая требование истца о возмещении судебных расходов на оплату государственной пошлины в размере ..., суд исходит из следующего.

Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из положений ст. 88 ГПК РФ следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Согласно п. 10 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска, исходя из размера заявленной к взысканию суммы задолженности, была уплачена государственная пошлина в сумме ..., подтверждается платежным поручением № 348010 от 22.08.2023.

Исходя из того, что исковые требования признаны судом обоснованными и подлежащими удовлетворению, указанные расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме в размере ...

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ... г.р., в пользу ПАО Банк ВТБ (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору ... по состоянию на ... включительно в размере ... из них:

- ... – основной долг,

- ... – задолженность по процентам,

- ... – задолженность по пени.

Взыскать с ФИО1, ... г.р., в пользу ПАО Банк ВТБ (ИНН <***>) расходы на уплату государственной пошлины в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г.Томска.

Судья: И.В. Перелыгина

Мотивированный текст решения изготовлен 24.10.2023.