Дело № 2-843/2023 (2-5270/2022) К О П И Я

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2023 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в составе:

Председательствующего судьи Авериной О.А.

При секретаре Коровиной О.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 164 667 руб. 65 коп., в том числе: просроченный основной долг – 117 698 руб. 08 коп. и просроченные проценты – 46 969 руб. 57 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 493 руб. 35 коп., а всего взыскать 175 161 руб. 00 коп. (л.д. 6-8)

В обоснование иска указано, что между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 30.01.2019 г., который подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 18.12.2014 г. должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. 24.12.2014 г. должник самостоятельно подключился к своей банковской карте, 21.02.2018 г. – получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн». 04.01.2019 г. должником направлена заявка на получение кредита через систему «Сбербанк-Онлайн». 30.01.2019 г. ПАО «Сбербанк России» выполнено зачисление кредита в сумме 126 485 руб. 02 коп. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов но нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 30.01.2020 г. по 27.05.2022 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 164 667 руб. 65 коп. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. В связи с чем, ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем указал в иске (л.д. 6-8).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, представил отзыв на исковое заявление (л.д. 115-116), пояснил, что денежные средства на счет ему зачислялись и он производил оплату задолженности, однако считает, что кредитный договор на определенных условиях он не заключал, проценты по договору выплачивать не согласен.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Так, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1 ст. 819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено положениями ГК РФ о займе и не вытекает из существа кредитного договора, то на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона об ЭП).

Порядок заключения договоров в электронном виде между сторонами регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Судом установлено, что 18.12.2014 г. ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание и с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard (№ счета карты №) (л.д. 42).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключил к своей банковской карте MasterCard (№ счета карты №) услугу «Мобильный банк» (л.д. 43-45, 46).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно, через устройство самообслуживания, получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн» (л.д. 43-45, 46).

ДД.ММ.ГГГГ в 14 час. 15 мин. ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» (л.д. 43-45, 46) и направлено заявление – анкета на получение потребительского кредита (л.д. 39-41).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 14 час. 15 мин. ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения (л.д. 43-45, 46).

Пароль подтверждения был введен ответчиком, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ в 7 час. 51 мин. ФИО1 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями потребительского кредита (л.д. 33-35).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 18 час. 14 мин. ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. (л.д. 37-38)

Согласно выписке по счету клиента/ отчету по банковской карте клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 18 час. 23 мин. банком выполнено зачисление кредита в сумме 126 485 руб. 02 коп. (л.д. 36), что ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспорено.

Таким образом, судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 126 485 руб. 02 коп. под 18,90 % годовых сроком на 84 месяца, а заемщик обязался возвращать задолженность аннуитетными платежами в размере 2 725 руб. 58 коп. 30 числа каждого месяца (л.д. 33-35 – индивидуальные условия, л.д. 47-51 – Общие условия).

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по Договору).

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Как следует из выписки по счету (л.д. 36) и расчета задолженности (л.д. 12-32) ФИО1 исполнял свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

19.01.2022 года ПАО «Сбербанк России» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 168 052 руб. 10 коп., однако судебный приказ от 26.01.2022 года был отменен определением мирового судьи 4-го судебного участка Калининского судебного р-на г. Новосибирска от 03.03.2022 года в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д. 9).

28.04.2022 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки, расторжении кредитного договора в срок до 26.05.2022 года, которое ответчиком в добровольном порядке не исполнено (л.д. 65).

Как следует из выписки по счету (л.д. 36) и расчета задолженности (л.д. 12-32) ФИО1 исполнял свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 30.01.2020 г. по 27.05.2022 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 164 667 руб. 65 коп.

соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженность по кредитному договору № от 30.01.2019 г. по состоянию на 27.05.2022 г. в размере 164 667 руб. 65 коп., в том числе: просроченный основной долг – 117 698 руб. 08 коп. и просроченные проценты – 46 969 руб. 57 коп.

Судом проверен указанный расчет и признан арифметически верным, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению и с ФИО1 подлежит взысканию указанная задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Подлежит удовлетворению и требование истца о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 450, 452 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При таком положении, суд, учитывая размер задолженности ответчика, а также длительный срок просрочки, считает, что имеются основания для расторжения кредитного договора № от 30.01.2019 года.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 493 руб. 35 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от 30 января 2019 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № от 30 января 2019 года по состоянию на 27 мая 2022 года в размере 164 667 рублей 65 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 117 698 рублей 08 копеек и просроченные проценты - 46 969 рублей 57 копеек, а также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 10 493 рубля 35 копеек, а всего взыскать 175 161 (сто семьдесят пять тысяч сто шестьдесят один) рубль 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: «подпись» Аверина О.А.

Мотивированное решение суда изготовлено 02 февраля 2023 года.

Подлинник решения находится в материалах дела № 2-843/2023 Калининского районного суда г. Новосибирска.

Решение не вступило в законную силу на дату «_____»_________________2023 г.

Судья: Аверина О.А.

Секретарь: Коровина О.Л.