Решение по делу № 2-951/2023 от 07.03.2023

...

№ 2-951/2023

70RS0004-01-2023-000497-56

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 марта 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе

председательствующего судьи Цыганова Е.А.,

при секретаре Козак Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ (ПАО). Ответчиком подана в адрес Банка подписанная им Анкета - Заявление, получена банковская карта, что подтверждается Распиской в получении карты. Согласно условиям договора ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 630641,45 руб. Самостоятельно снизив размер пени до 10% от общей суммы штрафных санкций, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 618629,87 руб., из которых 573316,04 руб. – основной долг, 43979,21 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1334,62 руб. – пени.

Представитель истца извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, а также о сути заявленного к ней спора посредством телефонограммы от ДД.ММ.ГГГГ, каких-либо возражений по существу исковых требований и доказательств в опровержение позиции противоположной стороны не представил. Кроме того, извещение о времени и месте подготовки дела к судебному разбирательству и судебного заседания, направлено ответчику почтой, по адресу регистрации и проживания: <адрес>, и вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГ согласно отчету об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №.

Суд создает необходимые условия для предоставления сторонам возможности доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются. Такая возможность обеспечивается, в том числе, надлежащим и своевременным уведомлением лиц, участвующих в деле, о необходимости явки в суд (ч. 3 ст. 113 ГПК РФ), сообщением о сути требований противоположной стороны и направлением необходимых документов (ч. 3 ст. 114 ГПК РФ).

С учетом изложенных обстоятельств, суд, исходя из положений ст.ст. 167, 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представил в Банк ВТБ (ПАО) подписанную им Анкету-Заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО) на сумму 400000 руб., согласно которой заявитель извещен, что настоящая Анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), Условиями предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Договор), надлежащим образом заполненными и подписанными Клиентом и Банком, представляют собой договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Таким образом, ФИО1 ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Индивидуальные условия кредитного договора, устанавливающие существенные условия кредита, также подписаны ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Условиям предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору о предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № № размер полной стоимости предоставляемого ФИО1 кредита (ПСК) на дату расчета составляет 19,262% годовых, максимальная сумма кредита по продукту – 2000000 руб.

В Индивидуальных условиях договора сторонами согласована сумма лимита кредитования в размере 400000 руб., срок действия договора – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – 18% процентов годовых, дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным периодом, а также, что схема расчета платежа устанавливается в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), размер минимального платежа указан в тарифах на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО).

Ответчик получил кредитную карту № сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской ФИО1 в получении банковской карты Банка ВТБ (ПАО) подписанной им ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в связи с истечением срока действия карты получена карта с аналогичным номером со сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом указание в исковом заявлении на дату заключения договора о предоставлении и использовании банковских карт № – ДД.ММ.ГГГГ суд расценивает как описку, поскольку к исковому заявлению приложены документы, подтверждающие факт заключения указанного договора № – ДД.ММ.ГГГГ (Анкета-Заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, Условия предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), подписанные ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом изложенного, суд считает, что письменная форма договора была соблюдена. Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор о предоставления и использования банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ № № путем присоединения заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ (ПАО), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику банковскую карту с лимитом кредитования 400000 руб. с уплатой 18% годовых за пользование кредитом на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

ДД.ММ.ГГГГ Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив заемщику банковскую карту № и возможность пользоваться кредитным лимитом по карте в размере 400000 руб., что подтверждается распиской в предоставлении банковской карты и выпиской по контракту.

Согласно п. 5.1. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) в случае установления лимита овердрафта по Счету погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета в безакцептном порядке по мере поступления средств.

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на Счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа. Датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со Счета (п.п. 5.4., 5.6.Правил предоставления и использования кредитных карт).

В п.19 Индивидуальных условий договора указан номер Счета – №.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ФИО1, как заемщик денежных средств, ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов им систематически нарушались, что привело к образованию просроченной задолженности.

Нарушение ФИО1 условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения Банка ВТБ (ПАО) с настоящим иском в суд.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 630641,45 руб. Производя собственный расчет задолженности, суд руководствуется Индивидуальными условиями договора, Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Распиской в получении кредитной карты.

Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом - сумма основного долга за вычетом уплаченных сумм.

Как следует из выписки по счету, ответчик ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ начал совершать расходные операции по карте. Обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. Платежи вносились не регулярно, в сумме меньше размера очередного платежа, в связи с чем, с учетом внесенных ответчиком денежных средств, задолженность по основному долгу составила 573316,04 руб.

В соответствии с условиями договора на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по Овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности.

Из представленного расчета задолженности следует, что разница между начисленными процентами за пользование денежными средствами и суммами, внесенными заемщиком в счет их погашения, составляет 43979,21 руб.

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательства по кредитному договору, банком начислены неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Расчет неустойки судом осуществляется по формуле: произведение суммы просрочки, процентной ставки (установленной – 0,1 %) и количества дней просрочки.

Так, задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 13346,20 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер штрафных санкций в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга до 1334,62 руб., в связи с чем, заявлено ко взысканию задолженность по пени в размере 1334,62 руб.

В силу требований ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата плановых процентов по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

С учетом положений ст.196 ГПК РФ, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 618 629,87 руб. (из расчета: 573 316,04 руб. (основной долг) + 43 979,21 руб. (плановые проценты за пользование кредитом) + 1 334,62 руб. (задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов)) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному кредитному договору.

Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска в суд с учетом заявленной ко взысканию суммы задолженности по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в размере 9386 руб.

Поскольку исковые требования Банка признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 9386 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (...) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 618 629,87 руб., из которых: 573316,04 руб. руб. - основной долг, 43979,21 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 1334,62 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9386 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья ...

...

Мотивированный текст решения изготовлен 13.03.2023.