Дело № 2-4973/2025

29RS0023-01-2025-002844-49

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2025 года

город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи БарановаП.М.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» об обязании восстановить лимит кредитования,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» об обязании восстановить лимит кредитования.

В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Договором предусмотрен лимит кредитования в размере 100000 рублей, который может быть изменен в соответствии с общими условиями договора, которыми предусматривалось право банка снизить лимит кредитования при неприемлемо высоком уровне кредитного риска и/или при получении банком из бюро кредитных историй информации об увеличении уровня долговой нагрузки заемщика, влияющей на уровень кредитного риска. Он ДД.ММ.ГГГГ получил от ответчика сообщение об изменении лимита кредитования и его дальнейшем снижении до 10000 рублей. На его обращения конкретную причину изменения лимита ответчик не сообщил, восстановить лимит кредитования отказался. Считает одностороннее изменение банком лимита кредитования незаконным. Просил обязать ответчика оставить без изменений лимит кредитования в размере 100000 рублей, предусмотренный договором потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № F0O....., предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, по которому ответчик предоставил истцу лимит кредитования в размере 100000 рублей. Лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, размещенными на сайте банка.

Договор действует бессрочно. Кредит погашается минимальными платежами в течение платежных периодов.

Процентная ставка на проведение операций оплаты товаров, услуг, снятия наличных и приравненных к ним 22,49 % годовых.

В соответствии с пунктом 7.2.5 Общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, действовавших на момент заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, банк вправе снизить лимит кредитования при неприемлемо высоком в рамках кредитной политики банка уровне кредитного риска и/или при получении банком из бюро кредитных историй информации об увеличении уровня долговой нагрузки заемщика, влияющий на уровень кредитного риска.

В соответствии с пунктом 10.7 Общих условий все изменения и дополнения к договору кредита действительны только в том случае, если они совершены в письменно форме и подписаны уполномоченными представителями сторон, за исключением случаев: когда иной порядок внесения изменений и дополнений установлен договором кредита; изменений, вносимых самостоятельно банком в п. 8.1.1 настоящих Общих условий в целях улучшения положения заемщика, которые распространяются на ранее возникшие между сторонами отношения по договору кредита (за исключением случаев, когда неустойка уже была оплачена заемщиком в пользу банка на момент опубликования соответствующей редакции Общих условий договора).

Как следует из материалов дела, в феврале 2025 года ответчик уведомил истца о снижении кредитного лимита без указания причины, и в ответ на обращения истца отказал в восстановлении кредитного лимита, предусмотренного индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № F0O......

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» лимит кредитования – максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 1 и 2 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения (п. 1 части 9 ст. 5).

В силу ч. 14 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Как следует из указанных норм законодательства, лимит кредитования не относится к индивидуальным условиям договора потребительского кредита, в отношении которых кредитору законом предоставлено право на одностороннее их изменение.

Вместе с тем, по смыслу п. 1 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальными условиями договора потребительского кредита может быть предусмотрен порядок изменении лимита кредитования.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № F0O....., заключенного между истцом и ответчиком, предусмотрена возможность изменения лимита кредитования в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, согласно которым банк вправе снизить лимит кредитования при неприемлемо высоком в рамках кредитной политики банка уровне кредитного риска и/или при получении банком из бюро кредитных историй информации об увеличении уровня долговой нагрузки заемщика, влияющий на уровень кредитного риска.

В ходе рассмотрения настоящего дела ответчиком в суд доказательств наличия указанных обстоятельств (неприемлемо высокого уровня кредитного риска или увеличения долговой нагрузки заемщика) не представлено.

При этом в силу п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

При таких обстоятельствах в отсутствие доказательств наличия у ответчика предусмотренных законом оснований для одностороннего изменения условий кредитного обязательства требование истца о восстановлении кредитного лимита в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № F0O....., согласованными сторонами при заключении кредитного договора, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета муниципального образования «Город Северодвинск» государственную пошлину в размере 3000 рублей.

Руководствуясь статьями 194–199, 235 ГПК РФ,

решил:

Иск ФИО2 (<данные изъяты>) к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>) об обязании восстановить лимит кредитования удовлетворить.

Обязать акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» восстановить ФИО2 лимит кредитования в соответствии с п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № F0O..... в размере 100000 (ста тысяч) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

ФИО1

В окончательной форме решение составлено 17.10.2025