Решение по делу № 2-818/2022 от 18.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-818/2022

Заочное решение

Именем Российской Федерации

18 октября 2022 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора №, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 254207,57 руб., обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование исковых требований указано, что 20 декабря 2021 г. между сторонами заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 242557,23 руб. под 19,9 % годовых, сроком на 84 месяцев. Согласно пункту 4.1.7 договора залога № (далее по тексту - договор залога), кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 1.11 кредитного договора № (далее по тексту - договор), возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащая ответчику на праве собственности. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается, представленными выписками по счетам ответчика. В случае нарушения обязательств по возврату кредита, (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. В соответствии с пунктом 5.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Также, в соответствии с пунктом 8.1 договора залога: залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. Согласно пункту 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 755100,00 руб. По состоянию на 21 января 2022 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 254207,57 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 238284,66 руб.; просроченные проценты - 11093,51 руб.; проценты по просроченной ссуде - 1628,95 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 706,89 руб.; неустойка на просроченные проценты - 127,56 руб.; комиссия за смс-информирование 596 руб., иные комиссии - 1770 руб.

Определением суда от 8 июля 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Совкомбанк страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на предмет залога. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167, части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20 декабря 2021 г. между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее - кредитор) и ФИО2 (далее - заемщик) заключен кредитный договор № в соответствии, с условиями которого ответчику предоставлен кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) в сумме 242557 руб. под 19,90 % годовых на срок 84 месяца, считая со дня предоставления кредита, полная стоимость кредита 26,013% годовых (251087,74 руб.).

Согласно пункту 2 договора срок кредита 84 месяца с даты фактического предоставления кредита. Срок возврата кредита 20 декабря 2028 г. Договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях, в зависимости от того, какая из дат наступит раньше.

Согласно пункту 7 договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления Ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в случаях и порядке, предусмотренных договором. Периодичность платежа - ежемесячный платеж. Дата платежа - календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит. В случае если указанная дата отсутствует в конкретном календарном месяце, то в этом месяце дата платежа устанавливается равной последнему дню месяца.

В случае нарушения заемщиком обязательств по надлежащему исполнению условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.13 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно пункту 12 целями использования кредита заемщиком являются: на неотделимые улучшения объекта недвижимости; для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его заявлению о предоставлении кредита на приобретение объекта недвижимости.

Предоставление кредитором кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: подписание кредитором и заемщиком индивидуальных условий; открытие счета; подписания договора залога (ипотеки) объекта недвижимости; предоставление суммы кредита в безналичной форме путем перечисления всей суммы несколькими траншами, предусмотренным пунктом 3.4. Общих условий (п.19).

Согласно Общим условиям предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет заемщика (п.3.5).

Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в Индивидуальных условиях, и с учетом положений Общих условий (п.4.1).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления Ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежей (п. 4.4).

Датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет денежных средств в сумме остатка суммы кредита, начисленных по вышеуказанную дату исполнения обязательств (включительно), но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а также сумм неустойки (при наличии) (пп. 4.9.3).

В случае возникновения просроченного платежа кредитор: начисляет проценты по ставке, установленной в п.4 Индивидуальных условий: - на остаток суммы кредита на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде; на Просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно). Датой фактического погашения Просроченного платежа, а также начисленной в соответствии с п. 6.2 Общих условий неустойки (при наличии), является дата поступления денежных средств в счет погашения Просроченного платежа и неустойки (при наличии) на счет в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа и неустоек (при наличии) (п.4.13.)

В силу пункта 5.1 Общих условий Заемщик обязуется: своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии) (пп.5.1.1); осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные п.4 Общих условий (п.5.1.2); обеспечивать наличие страхового обеспечения (имущественное страхование) в течение всего срока действия договора залога (ипотеки) с указанием Залогодателя в качестве выгодоприобретателя и предоставлять кредитору не позднее срока, указанного в п. 5.1.6 Общих условий, подлинные экземпляры договоров (полисов) страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования (п.5.1.4).

В силу пункта 5.4 Общих условий Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней (пп.5.4.1); в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п.5.4.3); если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 (три) месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течении 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пп.5.4.4).

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ (п.6.1).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.6.2).

В кредитном договоре, заключенном 20 декабря 2021 г., стороны также согласовали порядок и очередность погашения кредита, уплаты процентов по кредиту и неустойки.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью 20 декабря 2021 г., денежные средства в сумме 242557,23 руб. выданы заемщику, что подтверждается выпиской по счету №.

Ответчик ФИО2 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные кредитным договором № от 20 декабря 2021 г., исполняла ненадлежащим образом, допускала нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом, согласно которому по состоянию на 2 июля 2022 г. задолженность по кредитному договору № от 20 декабря 2021 г. составляет 254207,57 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 238284,66 руб.; просроченные проценты - 11093,51 руб.; проценты по просроченной ссуде - 1628,95 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 706,89 руб.; неустойка на просроченные проценты - 127,56 руб., комиссия за смс-информирование - 596 руб., иные комиссии 1770 руб.

Как следует из материалов дела, нарушение заемщиком условий кредитного договора в части сроков внесения платежей и размера ежемесячного платежа, установленного договором от 20 декабря 2021 г., имело место с января 2022 г.

В представленном истцом расчете задолженности по кредитному договору № от 20 декабря 2021 г., составленному по состоянию на 2 июля 2022 г., отражены все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ответчиком не представлено, наличие задолженности по указанному кредитному договору последней в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

20 мая 2022 г. в адрес ФИО2 направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от 20 декабря 2021 г., которым предложено в течении 30 дней с момента направления настоящего уведомления погасить имеющуюся задолженность.

До настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 20 декабря 2021 г. в сумме 253373,12 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 238284,66 руб.; просроченные проценты - 11093,51 руб.; проценты по просроченной ссуде - 1628,95 руб.; комиссия за смс-информирование - 596 руб., иные комиссии 1770 руб.

В связи с длительным неисполнением ответчиком обязательств по погашению задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами по кредитному договору № от 20 декабря 2021 г., истцом начислена неустойка в сумме 834,45 руб., предусмотренная условиями кредитного договора.

Принимая во внимание, что общий размер штрафных санкций, начисленных ответчику, составляет 834,45 руб., и не превышает размер задолженности по процентам и основному долгу, учитывая принципы разумности и справедливости, суд приходит к выводу о том, что данный размер штрафных санкций соразмерен последствиям нарушения обязательства по кредитному договору, и не подлежит снижению по основаниям, предусмотренным статьей 333 ГК РФ.

Таким образом, с ответчика ФИО2 подлежит взысканию задолженность по указанному кредитному договору в сумме 254207,57 руб.

Доводы ответчика ФИО2 о том, что обязательства по кредитному договору ею не исполнялись в связи с тяжелым материальным положением не могут являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку указанные обстоятельства не предусмотрены действующим законодательством в качестве обстоятельств, освобождающих заемщиков от исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе и от уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Следовательно, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Согласно пункту 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, в связи с чем, учитывая, что задолженность по кредиту заемщиком на момент рассмотрения дела не погашена, банк вправе требовать взыскания с заемщика процентов за период, не вошедший в расчет первоначальной цены иска.

С учетом изложенного, заявленные ПАО «Совкомбанк» требования о взыскании с ответчика процентов по ставке 19,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 3 июля 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 3 июля 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком, суд приходит к следующему.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу приведенного положения закона, заявляя требование о расторжении договора, сторона должна доказать, что при продолжении действия договора она может понести существенный ущерб (убытки), который нельзя было предусмотреть заранее.

Принимая во внимание сумму невозвращенных ответчиком денежных средств в виде просроченной ссудной задолженности (238284,66 руб.), размер предоставленного кредита (242557,23 руб.), суд приходит к выводу, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчика, поскольку в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Досудебным уведомлением от 17 мая 2022 г. ответчик ФИО2 была предупреждена о наличии просроченной задолженности и необходимости ее погашения, а также о расторжении кредитного договора, данное требование ответчиком не исполнено, в связи с чем кредитный договор подлежит расторжению.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>.

Собственником данной квартиры является ФИО2 Право собственности ответчика зарегистрировано 1 ноября 2016 г., внесены сведения об ограничении прав или обременение объекта недвижимости в виде ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк» на срок действия с 20 декабря 2021 г. на 84 месяца со дня предоставления кредита.

Согласно договору залога (ипотеки) № от 20 декабря 2021 г., заключенному между сторонами, залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю объект недвижимости, указанный в Приложении № 1, настоящего договора (далее - Предмет залога), в обеспечение исполнения обязательств заемщика (ов), указанного (ых) в п. 4.1.2 настоящего договора (далее - Заемщик), перед залогодержателем, являющимся Кредитором по кредитному договору №, заключенному между залогодержателем и залогодателем в городе Тверь 20 декабря 2021 г. (далее - «Кредитный договор») (п.1.1).

В силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в пункте 2.1 настоящего договора, преимущественно перед другими кредиторами заемщика (п.1.2).

Предметом залога является принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, индивидуальные признаки которого указаны в Приложении № 1, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора (п.2.1).

Предметом залога по настоящему договору обеспечивается исполнение обязательств заемщика, возникших на основании кредитного договора № от 20 декабря 2021 г. (п.4.1).

Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Заемщик/залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору/настоящему договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (п.8.1).

Согласно приложению № 1 к договору залога (ипотеки) № от 20 декабря 2021 г. предметом залога по договору является следующее недвижимое имущество: квартира, общая площадь 53,1 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

Как следует из статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу положений статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 2 Федерального закона «Об ипотеке»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Закона об ипотеке ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности, а в случаях и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом Российской Федерации и другими федеральными законами, - на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Статьей 54.1 Закона об ипотеке предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (п.1).

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору № от 20 декабря 2021 г., в связи с чем исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Обстоятельств, перечисленных в пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, в пункте 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке, являющихся основанием для отказа в удовлетворении иска об обращении взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.

Согласно пункту 3.1 договора залога (ипотеки) № от 20 декабря 2021 г. по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 755100 руб. (залоговая стоимость).

Ответчик ФИО2 в ходе судебного разбирательства оспаривала указанную стоимость предмета залога, ходатайствовала о проведении судебной оценочной экспертизы.

Определением Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области от 5 сентября 2022 г. для определения рыночной стоимости квартиры, кадастровый номер №, назначена судебная оценочная экспертиза, проведение которой поручено эксперту ООО «Центр технической экспертизы» ФИО1.

Указанное определение суда возвращено в суд без исполнения в связи с не предоставлением ответчиком эксперту доступа в спорное жилое помещение для его осмотра.

В соответствии с частью 3 статьи 79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.

Данный вопрос разрешается судом в каждом конкретном случае в зависимости от того, какая сторона, по каким причинам не явилась на экспертизу или не представила экспертам необходимые предметы исследования, а также какое значение для нее имеет заключение экспертизы, исходя из имеющихся в деле доказательств в их совокупности.

Ответчиком ФИО2 доказательств наличия уважительных причин, по которым она не представила эксперту доступ в жилое помещение для проведения экспертизы, суду не представлено.

С учетом изложенного, в отсутствие доказательств, подтверждающих иную стоимость спорной квартиры, суд устанавливает ее начальную продажную цену в сумме 755100 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 11742,08 руб., исходя из положений статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что исковые требования о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11742,08 руб.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 20 декабря 2021 г., заключенный между ФИО2 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт: №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 20 декабря 2021 г. в сумме 254207 (двести пятьдесят четыре тысячи двести семь) рублей 57 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 3 июля 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 3 июля 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую ФИО2, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 775100 (семьсот семьдесят пять тысяч сто) рублей.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт: №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11742 (одиннадцать тысяч семьсот сорок два) рубля 08 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Белякова

УИД 69RS0006-01-2022-001903-09