№ 2-723(1)/2022
64RS0028-01-2022-001588-10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 сентября 2022 г. г. Пугачев
Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Викторовой И.В.
при секретаре Соловьевой Е.В.
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,
установил:
акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 192 283,46 руб., государственной пошлины в размере 5 045,67 руб. Требование мотивировано тем, что 02.04.2021 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», индивидуальных условиях, графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет и 02.04.2021 зачислил на него сумму кредита в размере 181 896 руб. под 22,9% годовых, сроком на 1 826 дней. В связи с ненадлежащим исполнение ответчиком своих обязательств по договору, банком был выставлен заключительный счет, содержащий требование оплатить задолженность в размере 208 383,46 не позднее 05.03.2022, которое ответчиком не исполнено. Задолженность ответчиком не погашена и составляет 192 283,46 руб., из которых: основной долг – 167 868,44 руб., проценты – 7 207,28 руб., комиссии и платы – 276 руб., неустойка за пропуск платежей – 16 931,74 руб.
Истец АО «Банк Русский Стандарт» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, т.к. истцом не зачтен платеж 29.06.2022 в размере 5200 руб.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между
сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела видно, что 02.04.2021 между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита , в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 181 896 руб. на срок 1 826 дней под 22,9 % годовых, а ФИО1 обязался возвратить Банку полученный кредит и оплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 15).
Как следует из п. 2 индивидуальных условий договора кредит подлежит возврату в соответствии с графиком платежей.
Согласно п. 15 индивидуальных условий договора заемщик соглашается с открытием в рамках договора заемщику счета, номер которого указан на первой странице данного договора. Банк взимает с заемщика комиссии за РКО: комиссия за выдачу денежных средств со счета: 1% при выдаче от 10 000,01 до 50 000,01 руб. РФ, 5% при выдаче от 50 000,01 до 500 000,01 руб. РФ, 10% при выдаче свыше 500 000,00 руб.РФ, рассчитывается от суммы операции; плата за ведение счета (ежемесячная): 1000 руб. РФ – если на счете от 1000 руб. РФ, сумма остатка на счете – если остаток на счете менее 1 000 руб. РФ, если остаток на счете отсутствует – плата не взимается, плата взимается по истечении 6 месяцев с даты полного погашения задолженности; плата за перевод: 1% от суммы перевода (минимум 100 руб. РФ, максимум 1 000 руб. РФ). Плата взимается при совершении перевода со счета, за исключением перевода при предоставлении очередного кредита на основании заявки-распоряжения. Заемщик соглашается с оказанием таких услуг.
Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Кроме того, в заявлении от 02.04.2021 ФИО1 дал свое согласие на получение дополнительных услуг, в том числе, взимание комиссии за услугу по уведомлению заемщика (ежемесячная) – 69 руб. (л.д. 13).
Согласно 2.1.Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику заявлении. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее преданных банком заемщику.
В рамках договора банк предоставляет заемщику возобновляемую кредитную линию с лимитом, который устанавливается и изменяется в порядке и на условиях, указанных в индивидуальных условиях и Условиях (п. 4.1 Условий).
В соответствии с п. 5.4 Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга по кредиту), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты. Проценты начисляются банком на сумму основного долга по кредиту, уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начислять проценты за пользование кредитом после даты оплаты.
Согласно п. 6.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж, указывается банком в графике платежей. Если иное не согласовано банком и заемщиком дополнительно, то платежи включают в себя проценты (либо часть процентов) начисленных за пользование кредитом, комиссии (при наличии), а также часть основного долга.
Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие в банке (на счете или учитываемой банком в рамках договора без зачисления на счет) суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) заемщик обеспечивает в банке (на счете или учитываемую банком в рамках договора без зачисления на счет) дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой) (п. 6.3 Условий).
В случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), указанного (-ых) в графике платежей повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.
Неоплатой очередного платежа по графику платежей считается случай, если заемщик в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж. Неоплата очередного платежа по графику платежей влечет возникновение просрочки, которая длится до оплаты такого очередного платежа в полном объеме (п. 8.2 Условий).
В соответствии с п. 8.4 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей) по графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы всех кредитов вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями. Заключительное требование направляется заемщику по почте либо вручается лично заемщику. Неполучение заемщиком заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку суммы неустойки, определяемой в соответствии с Условиями и индивидуальными условиями. При выставлении банком заемщику заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: заемщик обязан разместить в банке на счете сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая сумму неустойки рассчитанной до даты выставления заключительного требования (за вычетом оплаченной ранее) и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты (включительно), не позднее срока, указанного в заключительном требовании (п. 8.5 Условий).
Согласно пп. 11.4, 11.6 Условий банк вправе: требовать от заемщика возврата кредитов (погашения основного долга), взимать с заемщика проценты за пользование кредитом, комиссии, комиссию (-ии) за РКО; потребовать от заемщика (путем направления заключительного требования) досрочного погашения задолженности в случае, указанном в п. 8.4 Условий, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита от 02.04.2021 ответчик ФИО1 подтвердил, что принимает предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования. Подтвердил получение им экземпляра индивидуальных условий. Предоставил банку право без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, открытого в банке и номер которого указан на первой странице данного документа, денежные средства в погашение задолженности по договору. Данные индивидуальные условия получены банком 02.04.2021 (л.д. 15).
02.04.2021 банк открыл ответчику банковский счет и перечислил на него кредитные средства в размере 181 896 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета и информацией о движении денежных средств по договору за период с 02.04.2021 по 29.06.2022 (л.д. 23).
В соответствии с графиком платежей ФИО1 обязался ежемесячно погашать плановую сумму кредита: с 25.04.2021 по 23.02.2026 в размере 5 189 руб., последний платеж 26.03.2026 в размере 5 063,76 руб. (л.д. 22).
Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 воспользовался предоставленными банком денежными средствами, производил оплату налогов и пени, с данного счета производилось списание непроцентной комиссии за услугу уведомление заемщика, основного долга и процентов по кредиту. Однако, им допускались нарушения сроков внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита с сентября 2021 по март 2022 г. (л.д. 23).
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, банк 03.02.2022 выставил ответчику заключительное требование на сумму 208 383,46 руб. со сроком его оплаты до 05.03.2022 (л.д. 24).
Ответчик не оплатил заключительный счет в полном объеме.
Из материалов дела видно, что 25.03.2022 мировым судьей судебного участка был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору от 02.04.2021 за период с 02.04.2021 по 04.03.2022 в размере 208 383,46 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 641,92 руб., всего 211 025,38 руб.
Определением мирового судьи судебного участка № от 13 апреля 2022 года судебный приказ от 25.03.2022 отменен (л.д. 12). В связи с этим, данное гражданское дело стало подсудным Пугачевскому районному суду.
Из выписки по счету видно, что ФИО1 оплачено 01.03.2022 – 5 400 руб., 31.03.2022 – 5 200 руб., 29.04.2022 – 5 400 руб., 28.05.2022 – 5 500 руб. (л.д. 23).
Согласно расчету по состоянию на 29.06.2022 остаток задолженности составлял 192 283,46 руб., из которой задолженность по основному долгу – 167 868,44 руб., по процентам за пользование кредитными средствами – 7 207,28 руб., по платам (штрафам) за пропуск платежей по графику за период с 03.09.2021 по 05.03.2022 – 16 931,74 руб., по платам за смс-информирование и другие комиссии – 276 руб. (л.д. 8, 9).
Вместе с тем, ответчиком представлен в материалы дела кассовый чек от 29.06.2022 об оплате в счет погашения кредитных обязательств суммы 5200 руб. Таким образом, размер задолженности ответчика перед банком составляет 187 083,46 руб. (192283,46-5200).
Поскольку установлено, что ответчиком допускались нарушения графика очередных платежей, что влечет возникновение просрочки и дает право банку требовать досрочного возврата кредита, доказательств обратного ответчиком не представлено, суд считает требования о взыскании с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по заключенному договору в размере 187 083,46 руб. подлежащими удовлетворению.
С учетом установленных по делу фактических обстоятельств, включая период нарушения заемщиком своих обязательств, характер нарушения денежного обязательства, сопоставив общий размер неустойки с суммой просроченной задолженности по кредиту и процентам, суд находит подлежащую уплате неустойку в размере 16 931,74 руб. соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ в части снижения неустойки.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 5 045 руб. 67 коп., что подтверждается платежным поручением от 29.06.2022. С учетом размера удовлетворенных исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 941,67 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, паспорт серии , выдан 29.11.2016 отделением , в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт», , задолженность по кредитному договору от 02.04.2021 в размере 187 083 руб. 46 коп., государственную пошлину в размере 4 941 руб. 67 коп., всего 192 025 руб. 13 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский
областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 21.09.2022.
Судья