Дело № 2-871/2025
УИД 74RS0031-01-2025-000157-62
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 марта 2025 года
Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Ижокиной О.А.
при секретаре Мурсаиковой И.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредита,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредита.
В обоснование требований указано, что <дата обезличена> между сторонами заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 65 593 руб., в том числе: 53 000 руб. – сумма к выдаче, 12 593 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование. Полная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых. В результате ненадлежащего исполнения обязательств у заемщика образовалась задолженность в размере 58 698,40 руб.
Просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 58 698,40 руб., судебные расходы (л.д. 3-4).
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 1).
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 111), с ходатайством об отложении разбирательства дела не обращался, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4 /оборот/).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 108), с ходатайством об отложении разбирательства дела не обращалась, отзыв не представила.
Третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о слушании извещены (л.д. 110), представитель в судебное заседание не явился, с ходатайством об отложении разбирательства дела не обращался, отзыв не представил.
В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
С учетом изложенного, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела в судебном заседании, суд приходит к следующему.
В силу п.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Статьей 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По смыслу ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с требованиями ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч.1 ст.57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Как следует из материалов дела, <дата обезличена> между сторонами заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 65 593 руб., в том числе: 53 000 руб. – сумма к выдаче, 12 593 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование. Срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – <данные изъяты> календарных месяца. Полная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых. Оплата производится ежемесячно, равными платежами в размере 3 608,94 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – <данные изъяты>. Дата ежемесячного платежа – <данные изъяты> число каждого месяца. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штраф, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку ежемесячного платежа с <данные изъяты> до <данные изъяты> день; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с <данные изъяты> дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (л.д. 40-41, 43 /оборот/-44,45-47).
При заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по программе добровольного страхования жизни в ООО СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 44 /оборот/).
Материалы дела не содержат сведений о наступлении страхового случая в период действия договора страхования.
Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 Гражданского кодекса РФ.
Банком представлены Общие условия договора (л.д. 45-47), в которых содержатся все существенные условия кредитного договора, и с которыми ответчик была ознакомлена и согласна, что подтверждается подписью в кредитном договоре (п.14 договора).
Согласно общим условиям договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 раздела I). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II). Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте (п.2.3. раздела II). Обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная индивидуальными условиями договора (п. 1 раздела III.). Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3 раздела III). Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п. 4 раздела III).
Банк свои обязательства по договору кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 39).
Как следует из материалов дела, ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом (л.д. 39).
Согласно расчету, представленному истцом (л.д. 36-38), по состоянию на <дата обезличена> у ответчика перед кредитором образовалась задолженность в размере 58 698,40 руб., в том числе:
- 47 653,88 руб. – основной долг;
- 4 938 руб. – проценты;
- 5 096,09 руб. – убытки;
- 1 010,43 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности (неустойка).
Суд отмечает, что, как следует из расчета задолженности, под убытками Банк расценивает проценты за пользование кредитом, начисленные за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, согласно графику платежей.
Расчет задолженности судом проверен, за исключением размера убытков, поскольку график платежей стороной истца не представлен.Ответчик от явки в судебное заседание уклонилась, контррасчет не представила, своим правом представить в судебное заседание доказательства не воспользовалась.
Согласно положениям ст.15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1). Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).
При взыскании убытков, лицо, обратившееся с иском должно доказать, что именно вследствие неправомерных действий ответчика возникли убытки истца, а также их размер.
Однако, исходя из условий договора, начисление процентов прекращается с момента выставления требования о полном досрочном погашении кредита (раздел 2 пункт 2.3 Общих условий договора) (л.д. 45-47).
Вместе с тем, как следует из искового заявления, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.
График платежей, подтверждающий размер убытков; дата выставления требования о досрочном погашении задолженности Банком не представлены, в связи с чем требования о взыскании убытков за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 5 096,09 руб. заявлено Банком неправомерно.
При этом, Банк не лишен права на обращение в суд с иском о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными денежными средствами за указанный период.
Учитывая изложенное, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований Банка в части взыскания убытков в размере 5 096,09 руб.
Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований кредитора.
Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с физических лиц правила ст.333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 71). Кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков, но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно (пункт 74). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (пункт 75).
Принцип свободы договора, закрепленный ст.421 Гражданского кодекса РФ, должен соответствовать принципам разумности и справедливости.
В данном случае размер платы за пропуск минимального платежа, являющийся по своей правовой природе, неустойкой, установленный договором (0,1% в день, т.е. 36,5% годовых), не соответствует указанным принципам, поскольку не оправдывается разумными пределами, обычаями делового оборота, то есть является завышенным.
Таким образом, учитывая компенсационную природу неустойки, исходя из того, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательств, а не средством обогащения за счет должника, принимая во внимание отсутствие доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, суд приходит к выводу, что предъявленный к взысканию размер платы за пропуск минимального платежа явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем у суда имеются основания для применения ст.333 Гражданского кодекса РФ.
С учетом изложенного, суд полагает правильным уменьшить размер неустойки до 700 руб.
Таким образом, задолженность ответчика по договору кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> составила 53 291,88 руб., в том числе:
- 47 653,88 руб. – основной долг;
- 4 938 руб. – проценты;
- 700 руб. – неустойка.
Порядок приказного производства истцом соблюден (л.д. 95-99). В ходе исполнительного производства в порядке приказного производства удержания с ответчика не производились (л.д. 86-88).
Оценив исследованные в судебном заседании доказательства по правилам ч.3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в размере 53 091,88 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании убытков в размере 5 096,09 руб., взыскании неустойки в размере 310,43 руб. (1 010,43 руб. – 500 руб.) Банку следует отказать.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.
Неустойка, являясь мерой ответственности, заявлена истцом обоснованно. При этом, применение ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшение неустойки является правом суда и не свидетельствует о предъявлении истцом необоснованных требований, в связи с чем расходы по уплате государственной пошлины в случае реализации данного права и взыскании неустойки с учетом положений ст.333 Гражданского кодекса РФ подлежат взысканию без её уменьшения, исходя из заявленных истцом требований.
При заявленной Банком цене иска в размере 58 698,40 руб. размер государственной пошлины составил 4 000 руб., Банком уплачено (л.д. 6). Обоснованно заявленный размер исковых требований составил 53 602,31 руб. (47 653,88 руб. + 4 938 руб. + 1 010,43 руб.), т.е. 91,32%, следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы в размере 3 652,80 руб. (4 000 руб. х 91,32%).
Руководствуясь ст.ст.12,56,98,194,198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <номер обезличен>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в размере 53 21,88 руб., в том числе:
- 47 653,88 руб. – основной долг;
- 4 938 руб. – проценты;
- 700руб. – неустойка.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <номер обезличен>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 652,80 руб.
Общая сумма, подлежащая взысканию – 56 944,68 руб.
В удовлетворении требований о взыскании убытков в размере 5 096,09 руб., взыскании неустойки в размере 310,43 руб. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.
Председательствующий:
Решение в окончательной форме принято 17 марта 2025 года.