Решение по делу № 2-4404/2023 от 09.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

86RS0002-01-2023-004174-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2023 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Школьникова А.Е.,

при секретаре судебного заседания Кошкаровой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4404/2023 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что <дата> между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 160000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору <дата> ответчику был выставлен заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. <дата> между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования, по условиям которого право требования задолженности по кредитному договору № было уступлено ООО «Феникс». По состоянию на дату перехода прав требований задолженность ФИО1 по кредитному договору составляла 186135,19 руб. Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность по кредиту за период <дата> по <дата> включительно в размере 186135,19 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4922,70 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушании дела извещена надлежащим образом, представила возражение на исковое заявление, в соответствии с которым, с заявленными требованиями не согласна в полном объеме, просила в иске отказать, указав в обоснование, что стороной истца не представлено надлежащих доказательств заключения между банком и ней спорного кредитного договора, в частности не представлены надлежащим образом заверенные копии приложенных документов, либо их оригиналы, в том числе документы о перечислении ей денежных средств в размере 160000 руб. Также указала, что своего согласия на переуступку прав и обязанностей АО «Тинькофф Банк» она не давала.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, извещенных надлежащим образом о дате и времени слушания дела.

Суд, изучив материалы гражданского дела, установил следующие обстоятельства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта

Согласно п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора на основании статей 434, 438 ГК РФ считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, совершение банком, получившим письменное предложение ответчика выдать ему денежные средства, действий по предоставлению данных средств, свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что <дата> ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в которой просила заключить с ней договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания карт (далее – общие условия) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком действий для договора кредитной карты активации кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора зачисление банком суммы кредита на счет. С общими условиями и тарифами ФИО1 была ознакомлена, что следует из заполненной анкеты-заявления.

Из представленного тарифного плана ТП 7.27 кредитной карты, являющегося приложением к индивидуальным условиям договора потребительского кредита следует, что лимит максимальный лимит задолженности по тарифу установлен в размере 300000 руб., в свою очередь ответчику установлен лимит в размере 160000 руб. Процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых (п. 1.1); на покупки при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых (п. 1.2); на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых (п. 1.3). При этом проценты за покупки и платы не начисляются, если платеж для беспроцентного периода (складывается из задолженности без рассрочек и регулярного платежа по рассрочкам) по выписке, в которой отражены эти операции, полностью погашен до даты минимального платежа по этой выписке, а также в выписку, в которой отражены эти операции, не было зафиксировано неоплаты минимального платежа. За обслуживание карты взимается ежегодно плата в размере 590 руб. (п. 2) Комиссия за снятия наличных и приравненные к ним операции составляет 2,9% + 290 руб. (п. 3). Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 руб. в месяц; страховая защита – 0,89% от задолженности в месяце (п. 4). Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. (п. 5). Штраф за неоплату минимального платежа – 590 руб. (п. 6). Неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых (действует на весь кредит в течение расчетного периода, следующего после неоплаты минимального платежа, в дополнение к ставке, указанной в п. 1.3) (п. 7). Плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (п. 8).

Согласно п. 2.3 общих условий для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, заявление-анкета может быть подписана клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации.

В соответствии с п. 2.4 общих условий универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора вклада (договора накопительного счета) – открытие счета вклада/ Накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для договора расчетной карты (договора счета) — открытие картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по картсчету (Счету); для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора — зачисление банком суммы кредита на Счет.

Согласно п. 2.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

Исходя из п. 5.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом (п. 5.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством интернет-банка, мобильного банка, контактного центра банка (п. 5.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно п. 5.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты.

Пунктом 5.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п.п. 5.7. 5.10 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа/регулярного платежа, банк имеет право заблокировать все кредитные карты/токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 <дата> была произведена активация кредитной карты, о чем свидетельствует выписка по счету по договору кредитной линии № за период с <дата> по <дата>.

Таким образом, на основании указанного выше заявления ФИО1, активировавшей кредитную карту, банк акцептовал оферту ответчика, заключив с ней в простой письменной форме кредитный договор.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, а согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 8.1. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке; в случае если держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 (шесть) месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, и в иных случаях по усмотрению банка.

В связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 8.1. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторг в одностороннем порядке договор кредитной карты, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Согласно справке о размере задолженности, по состоянию на <дата> образовалась задолженность по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт № в размере 186135,19 руб.

Ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, правильность расчета задолженности не оспорена, доказательств полного или частичного погашения задолженности не предоставлено.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В ст. 384 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита уступка прав (требований) по договору третьим лицам допускается.

Согласно п. 3.4.8 общих условий, банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитному карты, или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциальности использования.

Из материалов дела следует, что на основании дополнительного соглашения от <дата> к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требования) от <дата>, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс», в соответствии с которым банк передал истцу права и обязанности по кредитным договорам в соответствии с актом приема-передачи прав требований.

Из акта приема-передачи прав требования (№ от <дата> к договору уступки права (цессии) ДС № от <дата> к генеральному соглашению № <дата> следует, что банк передал истцу право требования по кредитному договору №, заключенному с ответчиком, на общую сумму 186135,19 руб.

Согласно материалам дела, АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом уведомило ответчика о том, что на основании договора цессии ДС № от <дата> к ГС № от <дата> коллекторскому агентству ООО «Феникс» <дата> переданы (уступлены) права требования по кредитному договору № в размере 186135,19 руб. Банк также уведомил ответчика о способах погашения задолженности.

Поскольку обязательства ФИО1 возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты, возникли в силу заключенного договора, которым предусмотрен порядок и срок уплаты платежей, а также размер ответственности за несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов, размер задолженности ответчиком не оспорен, доказательств полного или частичного погашения задолженности не предоставлено, требования истца о взыскании с ответчика в пользу ООО «Феникс» просроченной задолженности по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> включительно в размере 186135,19 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доводы стороны ответчика относительно не предоставления суду надлежащим образом заверенных копий документов, приложенных к исковому заявлению и подтверждающих заключение между ней и банком спорного кредитного договора и предоставления ей лимита задолженности, суд считает несостоятельным, исходя из нижеследующего.

В соответствии с ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Как следует из материалов дела, настоящее исковое заявление подписано генеральным директором ООО «Феникс» – ФИО2, которым также собственноручно, включая печать организации, надлежащим образом заверены прошитые и скрепленные копии приложенных к иску документов, которые в совокупности подтверждают заключение между сторонами спорного кредитного договора и предоставлении кредитной карты с лимитом задолженности.

Из представленного протокола № б/н общего собрания участников ООО «Феникс» усматривается, что ФИО3 был избран на должность генерального директора с <дата>.

Таким образом, поскольку документов с иным содержанием, которое бы отличалось от представленных истцом, ответчик суду не предоставила, полномочиями на заверение копий документов, выданных от имени банка, обладает непосредственно генеральный директор общества, суд не усматривает оснований сомневаться в достоверности содержания представленных в обоснование исковых требований документов, в связи с чем доводы ответчика суд считает несостоятельными.

Доводы ответчика о том, что истцом не представлено доказательств перевода ей денежных средств в размере 160000 руб. в соответствии с кредитным договором, суд находит несостоятельными, поскольку как было установлено в ходе судебного разбирательства, следует из материалов дела <дата> между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление и обслуживание кредитных карт № с установленным лимитом задолженности в размере 160000 руб., т.е. в данном случае, в соответствии с тарифным планом, ответчику выдана кредитная карта с лимитом задолженности, что в свою очередь не подразумевает выдачу заемщику денежных средств.

В ходе судебного разбирательства судом также было установлено, подтверждается выпиской по счету по договору кредитной линии № за период с <дата> по <дата>, что <дата> ФИО1 была произведена активация кредитной карты и в вышеуказанный период она ей регулярно пользовалась, осуществляла операции по карте.

Относительно доводов стороны ответчика о том, что, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» договор цессии от <дата> не соответствует требованиям закона, что права требования к ООО «Феникс» не перешли, что своего согласия на уступку она не давала, суд находит также несостоятельными.

Как было указано ранее в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из заключенного между банком и ответчиком спорного договора, в частности п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита, стороны пришли к соглашению, о чем свидетельствует личная подпись ответчик в договору, что уступка прав (требований) по договору третьим лицам допускается.

При этом согласно п. 3.4.8 общих условий, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна (п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита) банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитному карты, или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциальности использования.

Таким образом, в силу вышеизложенного и установленных обстоятельств, при заключении спорного договора кредитной карты ответчика выразила согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам, в том числе не имеющему банковской лицензии.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним при подаче иска государственная пошлина в размере 4922,70 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина РФ №, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс», ИНН №, просроченную задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 186135 рублей 19 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4922 рубля 70 копеек, а всего взыскать 191057 рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Мотивированное решение изготовлено 16.10.2023.

Председательствующий судья А.Е. Школьников