Решение по делу № 2-362/2025 от 07.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-362/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2025 года г. Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Васильцовой Я.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующего по доверенности от 27.11.2023,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя тем, что 21.10.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор <***>(5042958488) о предоставлении кредита в сумме 52 354,96 руб., под 29,90%/76,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1 003 дня. ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» и все его права и обязанности, в том числе из данного кредитного договора перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3. Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность возникла 16.08.2018, на 12.09.2024 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составила 515 дней, по процентам 2 029 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 166 634,19 руб. По состоянию на 12.09.2024 общая задолженность по кредиту составляет 90 986,97 руб., из которых: 52 354,96 руб. – просроченная ссудная задолженность, 33 967,22 руб. – просроченные проценты, 4 664,79 руб. – комиссии. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 21.10.2017 за период с 16.08.2018 по 12.09.2024 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 90 986,97 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 000 руб.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил суд применить срок исковой давности, по основаниям, изложенным в письменных возражениях, согласно которым, считает, что исковое заявление подано в суд с нарушением срока исковой давности, поскольку ФИО2 последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 21.10.2017 совершила в 2019 году, а исковое заявление подано в декабре 2024 года, т.е. со значительным пропуском трехгодичного срака исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился в судебное заседание, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, согласно исковому заявлению, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. В соответствии с письменными возражениями представителя истца следует, что ФИО2 активно использовала кредитную карту по кредитному договору <***> от 21.10.2017 до 2019 года, производила платежи в счет погашения задолженности по вышеуказанному договору. ПАО КБ «Восточный» в июне 2019 года обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, т.е. в пределах срока исковой давности. 09.07.2019 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности в пользу ПАО КБ «Восточный», который впоследствии был отменен определением от 14.12.2023. В связи с, обращением банка с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 21.10.2017 не истек.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом в порядке ст. 113 ГПК РФ.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГК РФ рассмотрел дело по существу в отсутствие не явившихся в зал суда представителя истца, ответчика, надлежащим образом уведомленных о судебном заседании.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

ПАО «Восточный экспресс банк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст. ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитной карте банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты-заявителя, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 заключен договор кредитования <***> от 21.10.2017, согласно которому ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО3 лимит кредитования в размере 55 000 руб.

Договор кредитования считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

Согласно п. 4. Ставка % годовых, за проведение безналичных операций – 29,90. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 76,90. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней. Банк вправе предоставить заемщику льготный период кредитования, о чем должен проинформировать его SMS-уведомлением или почтой.

В соответствии с п. 6 договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности.

Полная стоимость кредита составляет 29,794% годовых.

При подписании заявления, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

В силу положений пунктов 3.4, 3.5 Общих условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

В п.п. 4 и 5 Общих условий договора потребительского кредита указаны права и обязанности заемщика и банка.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в п. 6 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 кредитного договора штраф за ненадлежащее исполнение условий договора при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб. составляет 590 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Заявление-анкета, договор кредитования <***> от 21.10.2017 подписаны заемщиком ФИО3 и представителем банка.

Кроме того, ФИО3 подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

ПАО «Восточный экспресс банк», открыв банковский специальный счет и перечислив заявленную сумму кредита, тем самым выполнил условия кредитного договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета RUR №.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку по оплате ежемесячного платежа, что подтверждается выпиской из лицевого счета № RUR №, расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом.

Согласно копии свидетельства о заключении брака I-ДВ №, 11.11.2022 заключен брак между ФИО4 и ФИО3, после заключения брака жене присвоена фамилия ФИО2.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства, исполнения его условий, за исключением случаев, предусмотренных договором.

Как следует из материалов дела, при обращении в кредитную организацию с заявлением на получение потребительского кредита и оформлении кредитного договора ФИО3 была ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом и штрафов. При этом ответчик не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитования и была вправе отказаться от получения кредита на указанных условиях кредитования, обратившись в другую кредитную организацию, однако, указанным правом не воспользовалась, от кредита не отказалась. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с условиями кредитного договора ФИО3 приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, что соответствует принципу свободы договора.

Согласно представленным истцом расчету задолженности, составленному по состоянию на 12.09.2024, выписке по лицевому счету RUR № заемщик ФИО2 не исполняла принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, поскольку начиная с 15.02.2019 оплату в счет погашения задолженности по кредитному договору не производила вовсе. Последний платеж был внесен ответчиком 14.02.2024 в размере 2 400,00 руб.

На основании заявления ПАО КБ «Восточный» о вынесении судебного приказа, направленного в суд 28.06.2019, мировой судья судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» судебного участка № 73 вынес судебный приказ от 09.07.20219 о взыскании со ФИО3 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору <***> от 21.10.2017 за период с 18.03.2019 по 13.06.2019 в следующем размере: 52 354,96 руб. – просроченная ссудная задолженность, 8 243,38 руб. – задолженность по процентам, 190,66 руб. – задолженность по просроченным процентам, а также судебные расходы в сумме 1 011,83 руб., всего взыскано 61 800,83 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 39 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» от 14.12.2023 судебный приказ от 09.07.2019 о взыскании со ФИО3 задолженности в пользу ПАО КБ «Восточный» отменен на основании возражений должника.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

Согласно ст. 58 Гражданского кодекса РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласно представленным истцом расчету задолженности, составленному по состоянию на 12.09.2024, выписке по лицевому счету RUR № задолженность ФИО2 по кредитному договору <***> от 21.10.2017 составляет 90 986,97 руб., из которых: 52 354,96 руб. – просроченная ссудная задолженность, 33 967,22 руб. – просроченные проценты, 4 664,79 руб. – комиссии.

Данный расчет суммы задолженности по основному долгу и процентам суд находит верным и обоснованным, ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Определяя начало течения срока исковой давности, суд исходит из того, что отношения сторон носили длящийся характер, согласно условиям кредитного договора <***> от 21.10.2017 погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами. В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Из задолженности по кредитному договору <***> от 21.10.2017, выписки по счету RUR №.02 следует, что последний платеж произведен должником 14.02.2019 в размере 2 400, руб., следовательно, поскольку оплата по договору в марте 2019 года не поступила, то срок исковой давности начинает течь со следующего дня, когда обязательство должно быть исполнено, то есть с апреля 2019 года.

Как следует из материалов дела на основании заявления ПАО КБ «Восточный» о вынесении судебного приказа, направленного в суд 28.06.2019, мировой судья вынес судебный приказ от 09.07.20219 о взыскании со ФИО3 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору <***> от 21.10.2017.

Определением мирового судьи судебного участка от 14.12.2023 судебный приказ от 09.07.2019 отменен.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз. 1 п. 17, абз. 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству; в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

С настоящим исковым заявлением в суд истец обратился в суд 18.11.2024 (сдано в ОПС).

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что истец обратился в суд с иском к ФИО2 в пределах срока исковой давности, о котором было заявлено представителем ответчиком.

В связи с этим доводы представителя ответчика об истечении срока исковой давности, не основаны на материалах дела.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 21.10.2017 не истек, в связи с чем, исковые требования истца о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

На основании пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Принимая во внимание, что наличие и состав задолженности ФИО2 перед ПАО «Совкомбанк» подтверждается имеющимися в деле документами, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. В соответствии с положениями статьи 88 ГПК РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.

Согласно платежным поручениям № 515 от 13.09.2024, № 124 от 03.04.2024 истец оплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 4 000,00 руб.

Требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины, суд признает обоснованным, подлежащим удовлетворению, на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в пользу истца, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 198-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***>(5043392565) от 21 октября 2017 года в сумме 90 986 рублей 97 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение 01 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Е.В. Дубовицкая

Решение суда в окончательной форме изготовлено 16.05.2025