Дело № 2-738/2023
42RS0019-01-2022-009035-36
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:
председательствующего Будасовой Е.Ю.
при секретаре Вагиной Д.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке
13 марта 2023 года
гражданское дело по иску «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № 26.03.2018 г. по состоянию на 25.05.2022 г. в размере 1268426,67 руб., из которых: 1040178,99 руб.– просроченный основной долг, 44900,46 руб.– проценты за пользование кредитом; 107012,04 руб. – проценты на просроченный основной долг; 72668,64 руб. -пеня за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 3666,54 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Обратить взыскание на предмет залога- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 43,9 кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО1, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2181900 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20542,13 руб.
Требования мотивированы тем, что 26.03.2018 г. между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1152000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 10,75 % годовых. В соответствии с п.п. 1.2.4., 1.2.5. Индивидуальных условий Кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования на приобретение в собственность недвижимого имущества – квартиры, находящейся в <адрес>, расположенной на 5 этаже 5 этажного кирпичного дома, стоимостью 1440000 руб. В силу п. 1.2.2.9 за пользование кредитом Заемщик обязался уплатить проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75 % годовых. Пунктами 2.5.2, 2.5.3 Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика уплачивать неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки. Право собственности ФИО1 на квартиру зарегистрировано в ЕГРН за номером № от 02.04.2018 г. с обременением ипотекой в пользу кредитора. «Газпромбанк» (Акционерное общество) приобрело закладную на квартиру, составленную заемщиком по кредитному договору, что подтверждается договором № 4250 купли-продажи закладных от 16.07.2019 (далее - Договор купли-продажи закладных), итоговым реестром закладных № 9 (Приложение № 8 к Договору купли-продажи закладных, № 761 в реестре) от 29.08.2019, а также отметкой о передаче прав на Закладной от 29.08.2019. Согласно п.п. 1.1, 1.2 Договора купли-продажи закладных Банк приобретает закладные, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном Договором купли-продажи. Право собственности на каждую закладную переходит от продавца к покупателю (Банку) в дату проставления отметки о новом владельце закладной. Тем самым Банк является кредитором заемщика по кредитному договору и залогодержателем. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату кредита и суммы начисленных процентов составляет 12 972 руб. и подлежит внесению заемщиком не позднее последнего календарного дня каждого процентного периода (п.п. 2.3.8.3 Кредитного договора). В соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев. С учетом того, что заемщиком с февраля 2021 года не производились платежи, Банк направил 12.05.2021 в адрес заемщика требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 11.06.2021. Однако требования Банка к заемщику остались без удовлетворения, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, последний платеж произведен Заемщиками 01.02.2021. По состоянию на 25.05.2022 года размер задолженности по кредитному договору составляет 1268426,67руб., из которых: 1040178,99 руб. - просроченный основной долг; 44900,46 руб. - проценты за пользование кредитом; 107012,04 руб. - проценты на просроченный основной долг; 72668, 64 руб. - пеня за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 3666, 54 руб. - пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Таким образом, с учетом того, что заемщиком не исполнено требование Банка о полном досрочном исполнении обязательств и после направления данного требования прошло свыше 30 календарных дней, а также допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней и более трех раз в течение двенадцати месяцев, имеются основания для обращения взыскания на квартиру в судебном порядке. В целях определения актуальной рыночной стоимости квартиры банком был привлечен независимый оценщик - ООО «Агентство независимых экспертиз «Гранд Истейт». Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной и ликвидационной стоимости - рыночная стоимость объекта оценки (квартиры), расположенной по адресу: <адрес> общей площадью 43,9 кв.м., по состоянию на 08.06.2022 составляет 2 727 375 рубля.
Таким образом, истец полагает, что начальную продажную цену квартиры следует установить в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть 2 181 900 рублей. Исходя из установленной отчетом ООО «Агентство независимых экспертиз «Гранд Истейт» рыночной стоимости квартиры, 5 процентов от нее составляет 136 368,75 рублей. Период просрочки исполнения обязательств, обеспеченных залогом, превышает три месяца, общая сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору по состоянию на 25.05.2022 составляет 1 268 426,67 руб., что существенно превышает 5% стоимости квартиры, следовательно, оснований для применения положений п. 2 ст. 348 ГК РФ в данном случае не имеется.
Истец «Газпромбанк» АО о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.
Ответчик ФИО1 исковые требования признала, указав, что не оспаривает факт задолженности перед банком, однако просит суд снизить начисленные неустойки.
Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 26.03.2018 г. между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1152000 руб., путем перечисления денежных средств на счет заемщика сроком возврата по 28.03.2033 года включительно, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 10.75% годовых в сроки, установленные графиком.
В соответствии с п.п.1.2.4 и 1.2.5 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования на приобретение ФИО1 недвижимого имущества – квартиры, расположенной в <адрес> состоящей из 3 комнат, общей площадью 43, 90 кв.м., расположенной на 5 этаже 5 этажного кирпичного дома стоимостью 1440000 руб.
В силу п. 1.2.6-1.2.8.1 Квартира передана в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» (с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН». Залогодатель- ФИО1, Обеспечение – залог предмета ипотеки.
В силу п. 1.2.2.9 за пользование кредитом Заемщик обязался уплатить проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75 % годовых.
Пунктами 2.5.2, 2.5.3 Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать неустойку в размере 0,02 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 1.2.9 размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 12972 руб. Изменение ежемесячного платежа осуществляется в случаях и порядке, предусмотренных Договором.
26.03.2018 г. между ФИО1 и П был заключен договор купли-продажи квартиры, по условиям которого ответчик приобрела квартиру по <адрес>
В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
В соответствии ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ).
Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.
Согласно п. 3 ст.350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.
В соответствии с ч.1 ст.50 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года за №102-ФЗ, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО1 систематически нарушает свои обязательства по кредитному договору, в сроки, установленные для возврата очередных частей займа, не вносит платежи в погашение займа, что подтверждается историей операций по договору.
Из справки банка видно, что долг ФИО1 по кредитному договору составляет 1268426,67 руб., из которых: 1040178,99 руб.– просроченный основной долг, 44900,46 руб.– проценты за пользование кредитом; 107012,04 руб. – проценты на просроченный основной долг; 72668,64 руб. -пеня за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 3666,54 руб. – пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.
Эти сведения подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика и расчетом долга, составленным истцом.
Расчет суммы долга, процентов проверен судом и признан правильным.
Вместе с тем, суд находит, что требование истца о взыскании с ответчика неустоек подлежит удовлетворению частично, исходя из следующего.
Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.
Пунктом 1 Постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
В соответствии с пунктом 3 Постановления данный документ вступил в силу со дня официального опубликования (опубликован на Официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru - 01.04.2022). Срок действия документа ограничен 1 октября 2022 года.
Подпунктом 2 пункта 3 ст. п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона;
В соответствии с абзацем 10 п. 1 ст. 63 указанного Федерального закона не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Следовательно, с 1 апреля 2022 года до 1 октября 2022 года в отношении граждан, являющихся должниками, распространяются последствия в виде, в том числе, не начисления неустойки (штрафы, пени) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств.
Таким образом, пеня за просрочку возврата кредита, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита может быть начислена только за период по 01.01.2021 г. по 31.03.2022 г.
Соответственно, не подлежит взысканию начисленная неустойка (пеня) по кредиту с 01.04.2022г. по 25.05.2022г.
Кроме того, не может быть исчислена пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период по 01.04.2022 г. по 25.05.2022 г. Следовательно, не подлежит взысканию неустойка (пеня) за период с 01.04.2022г. по 25.05.2022г.
Таким образом, размер пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита подлежит взысканию за период с 01.01.2021 г. по 31.03.2022 г. в сумме 61018,64 руб.; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 01.01.2021 г. по 31.03.2022 г. в сумме 3163,66 руб.
Учитывая изложенное, подлежит взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору№ 26.03.2018 по состоянию на 25.05.2022 г. в размере 1 256273, 78 руб., из которых: 1040178,99 руб.– просроченный основной долг, 44900,46 руб.– проценты за пользование кредитом; 107012,04 руб. – проценты на просроченный основной долг; 61 018, 64 руб. -пеня за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 3163,66 руб. – пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.
«Газпромбанк» (Акционерное общество) приобрело закладную на квартиру, составленную заемщиком по кредитному договору, что подтверждается договором № 4250 купли-продажи закладных от 16.07.2019 (далее - Договор купли-продажи закладных), итоговым реестром закладных № 9 (Приложение № 8 к договору купли-продажи закладных, № 761 в реестре) от 29.08.2019, а также отметкой о передаче прав на закладной от 29.08.2019.
Согласно п.п. 1.1, 1.2 Договора купли-продажи закладных Банк приобретает закладные, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном Договором купли-продажи. Право собственности на каждую закладную переходит от Продавца к Покупателю (Банку) в дату проставления отметки о новом владельце Закладной.
Тем самым Банк является кредитором заемщика по кредитному договору и залогодержателем. В связи с чем, задолженность ответчика подлежит взысканию в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество).
Согласно положениям главы 26 ГК РФ обращение кредитора с требованиями о досрочном возврате суммы кредита не является основанием для прекращения обязательства по кредитному договору. Не предусмотрено такое основание и в самом договоре. Требование о расторжении договора истцом не заявлялось.
Поскольку ФИО1 не исполняет обеспеченное залогом обязательство по возврату кредита, то суд считает обоснованными требования об обращении взыскания на заложенное для удовлетворения требований кредитора имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 43,9 кв.м
Согласно отчету об оценки № 214-2022 ООО «Агентство независимых экспертиз «Гранд Истейт» от 09.06.2022г., составленному по заказу истца, рыночная стоимость квартиры по <адрес> составляет 2727375 руб.
В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
С учетом названных положений закона следует установить начальную продажную стоимость имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете ООО «Агентство независимых экспертиз «Гранд Истейт», что составляет 2181900 руб.
По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая изложенное, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 20491,37 руб., исходя из размера удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>) в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 26.03.2018 по состоянию на 25.05.2022 г. в размере 1 256273, 78 руб., из которых: 1040178,99 руб.– просроченный основной долг, 44900,46 руб.– проценты за пользование кредитом; 107012,04 руб. – проценты на просроченный основной долг; 61 018, 64 руб. -пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 3163,66 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы на госпошлину в сумме 20491,37 руб.
Обратить взыскание на предмет залога- квартиру, расположенную по адресу: <адрес> общей площадью 43,9 кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО1, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2181900 руб.
В удовлетворении остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем принесения апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено 20 марта 2023 года.
Председательствующий Е.Ю. Будасова