Дело № 2-6745/2022
УИД 36RS0002-01-2022-004085-29
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 декабря 2022 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:
председательствующего судьи Маркиной Г.В.,
при секретаре Лигостаевой Т.В.,
с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2, действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании незаконным действий с возвратом денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитных договоров от 12.10.2019 и от 24.12.2020, со ссылкой на мошеннические действия третьих лиц, неполучение кредитных средств, неправомерные недобросовестные действия банка, совершенную исполнительную надпись нотариуса о взыскании задолженности, возбуждение уголовного дела (л.д.1-9 Т.1).
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании действий и требований банка о взыскании денежных средств, похищенных неизвестными лицами, неустоек и процентов, незаконными, возложении обязанности на банк вернуть на счет истца денежные средства, перечисленные без распоряжения, 17.08.2022 (л.д.51-56 Т.1).
17.11.2022 гражданские дела объединены в одно производство.
В ходе рассмотрения дела 19.12.2022 истец требования уточнил, просит признать односторонне расторжение кредитного договора от 12.10.2019 и кредитного договора от 24.12.2020 незаконным, требования Банка о взыскании 355000 рублей и начисленных на них процентов и неустоек незаконным, обязать банк возвратить на счета перечисленные неустановленным лицам 17.08.2021 года денежные средства 355000 рублей (л.д.88-95 Т.2).
Истец и его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, поддержали исковые требования.
В судебное заседание представители ответчика и третьих лиц не явились, извещены надлежащим образом, просят рассматривать дело в их отсутствие.
Суд, выслушав присутствующих, изучив имеющиеся письменные доказательства, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В ст. 310 ГК РФ говорится о том, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Статьей 160 ГК РФ предусмотрено, что Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162). Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Статья 432 ГК РФ: Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.
Согласно пункту 1 статьи 167 названного кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме.
В силу ст.845 ГК РФ По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (ст.847 ГК РФ).
Установлено, что 12.10.2019 между АО «АльфаБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, предусматривающий выдачу кредитной карты и открытие счета кредитования карты, на неопределенный срок с лимитом кредитования 300000 рублей под 24,49% годовых в соответствии с Общими условиями Договора и Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АльфаБанк» (ДКБО) с условием о погашении задолженности ежемесячно минимальными платежами, с дополнительным соглашением о предоставлении дополнительных услуг (п.4.15) - выдача кредитной карты с процентной ставкой для кредитования счета карты 39,99% годовых на оплату товаров и услуг, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №F0OCRC20S19101207262 и дополнительным соглашением, подписанными ФИО1 лично. Карта была выдана к счету (№), валюта счета рубли, лично истцу 12.10.2019. С 13.10.2019 до 17.08.2021 ФИО1 использовал кредитные средства согласно условиям заключенного договора, о чем свидетельствует Выписка по счету (№) (л.д.119-158 Т.1).
24.12.2020 между АО «АльфаБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, предусматривающий выдачу кредитной карты и открытие счета кредитования карты, на неопределенный срок с лимитом кредитования 200000 рублей под 24,49% годовых в соответствии с Общими условиями Договора и Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АльфаБанк» (ДКБО) с условием о погашении задолженности ежемесячно минимальными платежами, с дополнительным соглашением о предоставлении дополнительных услуг (п.4,15) - выдача кредитной карты с процентной ставкой для кредитования счета карты 33,99% годовых на плату товаров и услуг, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №(№) и дополнительным соглашением, подписанными ФИО1 лично. Карта была выдана к счету (№), валюта счета рубли, из Выписки по которому следует, что ФИО1 использовал кредитные средства согласно условиям заключенного договора (л.д.159-166 Т.1).
04.04.2022 и 06.06.2022 совершены исполнительные надписи нотариусами нотариального округа г.Самара Самарской области ФИО3 и ФИО4 по заявлению АО «Альфа-Банк» в связи с неисполнением кредитных обязательств ФИО1 по кредитным договорам от 12.10.2019 на сумму 613098 рублей (требование от 08.03.2022 о расторжении кредитного договора и погашении задолженности в сумме 195540,81 рубль, из которых 64899,99 рублей основной долг и 113600,01 рубль проценты, 17040,81 рубль неустойка) и от 24.12.2020 на сумму 156892 рубля (требование от 09.02.2022 о расторжении кредитного договора и погашении задолженности в сумме 47333,55 рублей, из которых 15216,72 рублей основной долг и 26483,28 рубль проценты, 5633,55 рубль неустойка), на основании надписи на сумму 156892 рубля от 04.04.2022 возбуждено исполнительное производство (№)-ИП судебным приставом исполнителем Коминтерновского РОСП УФССП Воронежской области 14.06.2022. (л.д.15-18. 96-98 Т.1, 41, 148, 152-169 Т.2).
Факт заключения кредитных договоров 12.10.2019 и 24.12.2020 и использования кредитных средств до 17.08.2021 истцом не оспаривается.
Постановлением следователя ОРП на территории Коминтерновского района СУ УМВД России по г.Воронежу 24.08.2021 возбуждено уголовное дело по ч.3 ст.158 УК РФ по заявлению ФИО1 о хищении денежных средств, находящихся на банковском счете в АО «Альфа-Банк» в размере 355170 рублей (кража, совершенная в крупном размере) (л.д.13 Т.1).
Постановлением следователя ОРП на территории Коминтерновского района СУ УМВД России по г.Воронежу от 16.09.2021 возбуждено уголовное дело в связи с указанными выше обстоятельствами по ст.272 ч.2 УК РФ (Неправомерный доступ к охраняемой законом компьютерной информации, если это деяние повлекло уничтожение, блокирование, модификацию либо копирование компьютерной информации, причинивший крупный ущерб или совершенный из корыстной заинтересованности) (л.д.14 Т.1, 114 Т.2).
Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона "Об электронной подписи" одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона "Об электронной подписи" установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно п.8.1 ДКБО Банк предоставляет клиенту услугу «Альфа-Мобайл» - возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы и иные операции (л.д.194-204 Т.1).
Согласно п.8.6 ДКБО установка приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл» производится клиентом самостоятельно непосредственно на мобильное устройство клиента.
П.8.7 ДКБО – одноразовый пароль формируется банком при подачи клиентом поручения посредством услуги «Альфа Мобайл» по операциям, требующим дополнительной проверки с использованием одноразового пароля.
Как указано в преамбуле ДКБО аутентификация это удостоверение правомочности обращения клиента, а верификация это установление личности клиента при его обращении.
П.8.8. ДКБО – посредством услуги «Альфа-Мобайл» могут осуществляться операции: денежные переводы в пределах установленных Банком лимитов, подключение/отключение направления Push –уведомления в рамках услуги «Альфа-чек», при отключении таких уведомлений клиенту направляется уведомление в форме СМС-сообщений на номер телефона сотовой связи.
Push –уведомления это сообщение, передаваемое на мобильное устройство клиента банком, посредством которого клиент уведомляется об исполнении договора и проводимых операциях по счетам (п.3.16.2 ДКБО).
П.8.13 и 8.14 ДКБО - в случае, если операция в рамках услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием одноразового пароля, поручение клиента на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, информации, содержащейся в базе данных Банка. Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», совершенные клиентом с использованием логина, пароля, кода, одноразового пароля, считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи. Средство подтверждения в виде Push-кода также является простой электронной подписью клиента.
При заключении кредитных договоров ФИО1 было заявлено устройство HUAWEI HRY-LX1T на платформе Android 10.0 версия 11.42.10, верифицированное банком.
Электронными журналами входов в «Альфа-мобайл», смс- Push уведомлений, операций и подключения услуг подтверждается следующее:
13.08.2021 в 13:57 была проведена верификация и аутентификация стороннего мобильного устройства на платформе iPhone, о чем клиент был уведомлен посредством направления смс-сообщения на мобильный номер телефона (№) «Вы авторизировались в приложении с iPhone в 13:57 13.08.2021. На этом устройстве временно действуют ограничения».
13.08.2021 предварительно в 12:59 истцу было направлено сообщение с кодом для подтверждения входа в мобильный банк с стороннего устройства; «Код для входа в Альфа-Мобайл на мобильном устройстве: 8618. Осторожно! Если вы не входите в Альфа-Мобайл, значит код запрашивает мошенник». С устройства HUAWEI HRY-LX1T был введен полученный код в соответствующее поле, тем самым разрешен вход в мобильный банк с устройства iPhone.
В период с 13.08.2021 по 17.08.2021 были зафиксированы входы в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» ФИО1 с использованием мобильного устройства iPhone.
17.08.2021 в 12:29 банком был зафиксирован вход в личный кабинет с устройства iPhone, то есть с того, который был разрешен клиентом 13.08.2021 путем ввода пароля.
С устройства iPhone 17.08.2020 с 12:30 по 13:24 с помощью мобильного приложения «АльфаМобайл» были совершены три операции по переводу денежных средств с расчетного счета истца (№) посредством системы быстрых платежей в пользу торгово-сервисного предприятия Re-store/ru на общую сумму 355170 рублей: 119990 рублей, 117590 рублей и 117590 рублей, о которых ФИО1 поступили Push -уведомления с кодами подтверждения (6461, 8227, 3085), текстом – подтвердите оплату на сумму 119990 рублей, 117590 рублей и 117590 рублей.
Одноразовые коды, поступившие 17.08.2020 в Push -уведомлениях в мобильном приложении «АльфаМобайл» на мобильном устройстве истца HUAWEI HRY-LX1T, были введены, соответственно, было подтверждено распоряжение денежными средствами на счете для оплаты в пользу торгово-сервисного предприятия Re-store.ru, то есть банком совершены операции по счету с согласия клиента.
Из анализа положений ст.9 ФЗ от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» следует, что обязанность по возврату суммы операции лежит на операторе по переводу денежных средств только при совокупности следующих условий: не информирование оператором клиента о совершенной им операции, совершение операции без согласия клиента, направление клиентом оператору в установленный срок уведомления о проведенной операции средств без его согласия.
Таким образом, применительно к указанным выше положениям закона, поскольку банк довел до истца, как потребителя финансовых услуг, всю предусмотренную законом информацию, информировал об использовании стороннего устройства за 5 дней до совершения операций, получил согласие на его использование, информировал об условиях операции, предпринял меры, направленные на идентификацию клиента и его аутентификацию в информационной системе, дополнительно удостоверился в волеизъявлении клиента, направленном на направление средств на операцию покупки товара, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания действий банка незаконными и возврата денежных средств. Доказательств, подтверждающих, что перевод денежных средств произошел в результате неправомерных действий банка и нарушения последним условий существующих договоров, материалы дела не содержат, стороной истца не представлено.
В результате проверки обращения ФИО1 Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России неправомерности в действиях АО «Альфа-Банк» не установлено (л.д.26-71, 104-109 Т.2).
Согласно п.15.2 и п.15.7 ДКБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом, в том числе, при использовании услуг «Альфа-Мобайл», Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручения, выданного неуполномоченным лицом, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством РФ и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
Доводы истца, что сделка совершена под влиянием мошеннических действий и обмана не могут являться основанием к удовлетворению иска, поскольку применительно к положениям пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" обстоятельств, относительно которых истец при совершении сделки был обманут Банком не установлено, сам по себе факт возбуждения уголовного дела в отношении неустановленного лица по признакам преступления не является основанием для возврата средств, вступивший в законную силу приговор о противоправных действиях сотрудников кредитора отсутствует.
Согласно ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в т.ч. при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку неисполнение обязательств заемщика по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора и основанием для его расторжения, а ФИО1 не оспаривается факт неисполнения обязательств по кредитным договорам ежемесячным минимальными платежами в целях погашения задолженности по предоставленным 17.08.2021 года кредитным средствам, то исковые требования о признании незаконным одностороннего расторжения кредитных договоров от 12.10.2019 и от 24.12.2020 удовлетворению не подлежат.
Учитывая, что основанием предъявленного требования является сам факт правомерного/неправомерного предоставления кредитных средств, то вопрос о правильности расчета кредитором задолженности ФИО1 как клиента (л.д.134-147 Т2) исследованию в рамках настоящего дела не подлежит (ст.196 ГПК РФ). Оспаривание совершенного нотариусом нотариального действия осуществляется в судебном порядке. Порядок рассмотрения заявлений о совершенных нотариальных действиях установлен главой 37 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (статьи 310 - 312). Решение суда, которым удовлетворено заявление о совершенном нотариальном действии, отменяет совершенное нотариальное действие. При этом необходимо учитывать, что возникший между заинтересованными лицами спор о праве, основанный на совершенном нотариальном действии, рассматривается судом или арбитражным судом в порядке искового производства.
Таким образом настоящее решение не препятствует ФИО1 обратиться в суд в предусмотренном законом порядке в случае несогласия с определенной банком задолженности по кредитным договорам.
Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании незаконным одностороннего расторжения договоров, заключенных 12.10.2019 и 24.12.2020 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк», взыскания денежных средств и процентов, возложении обязанности возвратить денежные средства на счета отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Г.В.Маркина
В окончательной форме решение изготовлено 12.01.2023