Решение по делу № 2-209/2025 от 21.04.2025

Дело №2-209/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2025 года г. Смоленск

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего: Шевцовой Н.Г.

при секретаре: Арбузовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Группа Ренессанс Страхование» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании страхового возмещения,

установил:

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 №, сославшись на то, что оспариваемым решением удовлетворены требования ФИО2 и в ее пользу с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» взыскано страховое возмещение в сумме 189 228 руб. 39 коп., при этом принимая такое решение, финансовый уполномоченный руководствовался недостоверными выводами экспертного заключения № о стоимости годных остатков принадлежащего потерпевшему автомобиля <данные изъяты>, нарушив п.п. 5.4-5.5 Положения Банка России от 04.03.2021 № 755-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», тогда как при определении размера страховой выплаты ПАО «Группа Ренессанс Страхование» руководствовалось результатами проведенного аукциона по определению стоимости годных остатков транспортного средства потерпевшего, стоимость которых составила 169 600 руб. Для определения стоимости годных остатков по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию, была проведена котировка ТС с учетом его технического состояния на публичном аукционе <данные изъяты>

Представитель ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях просил отказать в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на законность оспариваемого решения, т.к. Методика допускает применение расчетного метода при определении стоимости годных остатков.

ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее – ФЗ от 04.06.2018г. №123-ФЗ), финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (п.2 ст.22 ФЗ от 04.06.2018г. №123-ФЗ).

Согласно ст.26 ФЗ от 04.06.2018г. №123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд потребитель финансовых услуг вправе вступить в дело в качестве третьего лица в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ, в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно абз. 8, 11 ст. 1, п. «б» ст. 7, п. 16.1 ст.12 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, составляет 400 000 руб. Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, в случае полной гибели транспортного средства, а также в случае, если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства превышает установленную подпунктом «б» ст. 7 настоящего Федерального закона страховую сумму, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет).

В силу п/п. «а» п. 18 ст. 12 названного Закона размер подлежащих возмещению страховщиком убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего в случае полной гибели имущества потерпевшего определяется в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков. Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость. Сравнению подлежат стоимость восстановительного ремонта, рассчитанная без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), подлежащих замене, и средняя стоимость аналога транспортного средства.

На основании п.п. 1, 4 ст. 14.1 упомянутого Закона потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в п/п. «б» настоящего пункта; дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору обязательного страхования в соответствии с настоящим Федеральным законом. Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, осуществляет возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с предусмотренным ст. 26.1 настоящего Федерального закона соглашением о прямом возмещении убытков в размере, определенном в соответствии со ст. 12 настоящего Федерального закона. В отношении страховщика, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае предъявления к нему требования о прямом возмещении убытков применяются положения настоящего Федерального закона, которые установлены в отношении страховщика, которому предъявлено заявление о страховом возмещении.

По правилам п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном п. 15.3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

Как предусмотрено п.п. 5.4-5.5 Положения Банка России от 04.03.2021 № 755-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», стоимость годных остатков транспортного средства (стоимость, по которой они могут быть реализованы, учитывая затраты на их демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу) должна определяться по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств без их разборки и вычленения годных остатков. В отсутствие специализированных торгов допускается применение расчетных методов: использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных транспортных средств либо определение стоимости годных остатков в соответствии с требованиями глав 3 и 4 настоящего Положения. Расчет стоимости годных остатков расчетными методами не производится в случаях, если: транспортное средство может быть оценено или реализовано на специализированных торгах (аукционах) в срок, не превышающий 15 дней; транспортное средство не подлежит разборке на запасные части по техническому состоянию. Расчетные методы применяются при условии невозможности определения их стоимости иными методами, предусмотренными указанным Положением.

По делу установлено, что в результате ДТП, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ, вследствие действий ФИО8 управлявшего транспортным средством <данные изъяты> было повреждено принадлежащее ФИО2 транспортное средство <данные изъяты>

Гражданская ответственность ФИО8 на момент ДТП была застрахована в <данные изъяты> по договору ОСАГО серии №.

Гражданская ответственность ФИО2 на момент ДТП была застрахована в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» по договору ОСАГО серии № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ.

ДТП оформлено без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, зафиксировано участниками ДТП путем передачи данных в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, где ДТП был присвоен номер №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о прямом возмещении убытков по договору ОСАГО, предоставив документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П, выбрав форму страхового возмещения – перечисление денежных средств на предоставленные банковские реквизиты.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Группа Ренессанс Страхование» организовало осмотр транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра.

В целях определения рыночной стоимости транспортного средства и стоимости годных остатков транспортного средства, ПАО «Группа Ренессанс Страхование» организовано проведение независимой экспертизы в <данные изъяты> Согласно экспертному заключению № рыночная стоимость транспортного средства до повреждения составляет 300 010 руб., стоимость годных остатков 169 600 руб. Сумма страхового возмещения при полной гибели транспортного средства составляет 130 410 руб. (300 010 руб. – 169 600 руб.), из расчета стоимости транспортного средства на дату ДТП за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Группа Ренессанс Страхование» осуществила ФИО2 выплату страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 130 410 руб., что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» от ФИО2 поступило заявление (претензия) с требованием о доплате страхового возмещения по договору ОСАГО.

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» письмом № уведомило ФИО2 о выплате страхового возмещения на условиях полной гибели транспортного средства.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № требования ФИО2 о взыскании с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» страхового возмещения удовлетворено; с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение в размере 189 228 руб. 39 коп. Требование ФИО2 к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору ОСАГО и штрафа, оставлено без рассмотрения.

При определении стоимости восстановительного ремонта, финансовый уполномоченный руководствовался выводами экспертного заключения №, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 503 578 руб. 61 коп., с учетом износа – 262 000 руб.; стоимость транспортного средства до повреждения на дату ДТП составляет 366 293 руб. 40 коп., стоимость годных остатков – 46 655 руб. 01 коп. Исходя из выводов экспертного заключения стоимость восстановительного ремонта транспортного средства ФИО2 значительно превышает его стоимость до повреждения, восстановление исследуемого транспортного средства экономически нецелесообразно, наступила полная гибель транспортного средства.

По ходатайству ФИО2 судом по делу была назначена судебная оценочная экспертиза на предмет определения стоимости восстановительного ремонта транспортного средства, стоимости транспортного средства до повреждения на дату ДТП, стоимости годных остатков транспортного средства.

Согласно экспертному заключению №, с учетом механизма и обстоятельств ДТП от ДД.ММ.ГГГГ на автомобиле «<данные изъяты> были образованы повреждения следующих деталей: дверь задка, стекло двери задка, ручка стекла задка, эмблема двери задка, ручка двери задка, уплотнитель стекла двери задка, обивка двери задка нижняя, рамка заднего номерного знака.

Стоимость восстановительного ремонта автомобиля <данные изъяты>, в связи с повреждениями, образовавшимися в результате ДТП, имевшего место <данные изъяты> по состоянию на дату ДТП, рассчитанная в соответствии с требованиями Положения Банка России от 04.03.2021 № 755-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», составляет без учета износа 505 600 руб., с учетом износа 264 700 руб.

Средняя рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты>, до повреждения, на дату ДТП, составляла 435 800 руб. Стоимость годных остатков автомобиля <данные изъяты> с применением расчетного метода, по состоянию на дату ДТП, составляла 55 400 руб.

При этом эксперт указал, что согласно п.<данные изъяты> Единой методики транспортное средство может быть оценено или реализовано на специализированных торгах (аукционах) в срок, не превышающий <данные изъяты> дней. В данном случае с даты ДТП (ДД.ММ.ГГГГ) и обращения в страховую компанию до момента проведения экспертизы (ДД.ММ.ГГГГ) прошел значительный период времени, составляющий более <данные изъяты> года. При определении годных остатков автомобиля на дату проведения экспертизы с использованием специализированных торгов (аукционов) стоимость не будет соответствовать фактической стоимости годных остатков на момент происшествия. Применение корректировок (валютной или инфляционной) в полной мере не может учитывать изменение стоимости. Кроме того, применение корректировок к результатам торгов действующими экспертными методиками не предусмотрено.

Суд при разрешении спора принимает во внимание указанное экспертное заключение, подготовленное компетентным специалистом, имеющим необходимое образование, квалификацию и продолжительный стаж экспертной деятельности.

При таких установленных по делу обстоятельствах, учитывая, что достоверно определить стоимость годных остатков автомобиля <данные изъяты> по результатам проведения специализированных торгов на дату ДТП, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ, не представляется возможным, т.к. в силу положений п.<данные изъяты> Единой методики транспортное средство может быть оценено или реализовано на специализированных торгах (аукционах) в срок, не превышающий <данные изъяты> дней, определить стоимость годных остатков автомобиля <данные изъяты> на дату ДТП, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ, возможно только расчетным методом, т.к. данный метод предусматривает возможность определения стоимости именно на дату ДТП, что и было сделано экспертом <данные изъяты> заключением которого руководствовался Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 при вынесении оспариваемого решения, а также учитывая выводы судебной экспертизы, согласно которым средняя рыночная стоимость принадлежащего ФИО2 автомобиля до ДТП составляла 435 800 руб., стоимость годных остатков с применением расчетного метода на дату ДТП – 55 400 руб., суд находит решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании страхового возмещения законным и обоснованным, в связи с чем оснований для удовлетворения заявления ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не имеется.

При этом суд отмечает, что доводы ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о том, что при определении размера страховой выплаты Общество руководствовалось результатами проведенного аукциона по определению стоимости годных остатков транспортного средства потерпевшего, стоимость которых составила 169 600 руб. Для определения стоимости годных остатков по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию, была проведена котировка ТС с учетом его технического состояния на публичном аукционе <данные изъяты> объективно ничем не подтверждены, тогда как судом неоднократно предлагалось представить соответствующие документы. Как следует из материалов дела, в заключении <данные изъяты> которым ПАО «Группа Ренессанс Страхование» руководствовалось при выплате страхового возмещения при определении стоимости годных остатков, стоимость годных остатков определена путем сложения стоимости <данные изъяты> подержанных транспортных средств по объявлениям на <данные изъяты>, и делением на <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

заявленные ПАО «Группа Ренессанс Страхование» требования об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании страхового возмещения, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение месяца.

Судья Н.Г. Шевцова

Мотивированное решение суда изготовлено 21.04.2025

<данные изъяты>