Решение по делу № 02-13440/2024 от 08.12.2025 - о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оплату государственной пошлины.

УИД 77RS0016-02-2024-020886-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2025 года адрес

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Данильчик Ю.С.,

при помощнике судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2904/2025 по иску ФИО1 к ООО «СК «Согаз-Жизнь» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оплату государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Согаз-Жизнь» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 723 250,30 руб., расходов на оплату государственной пошлины в размере 16 816 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО1 и ООО «СК «Согаз-Жизнь» заключено семь договоров страхования жизни по комплексной программе «Индекс доверия премиум», по условиям которых страхователь имеет право на инвестиционный доход, однако по окончании срока действия договора страховщик осуществил возврат денежных средств в размере без начисления доходности. В адрес ответчика истцом направлена претензия с требованием о выплате. В ответ на претензию ответчик указал, что наступление финансовых рисков не позволяет страховщику произвести оценочный расчет и выплату инвестиционного дохода, а также определить сроки выплат. Поскольку требования истца не были удовлетворены, истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявляла, обеспечила явку представителя истца по доверенности фио, который в судебное заседание явился, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Согаз-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. Ранее представил письменный отзыв, согласно которому ответчик не отрицает факт заключения договоров и осуществления выплат страховых сумм. Страховщик уведомил страхователя о том, что на финансовых рынках введен ряд ограничений, не позволяющих страховщику произвести оценочный расчет и выплату инвестиционного дохода, экономическая ситуация препятствует расчетам по инвестиционным активам. Доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, финансовой организацией не получен, у страховщика отсутствовала возможность осуществить выплату инвестиционного дохода.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующим выводам.

В силу п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность застраховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы «Страхование». Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, страхованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ФИО1 и ООО «СК «Согаз-Жизнь» заключены следующие договоры страхования жизни по комплексной программе «Индекс доверия премиум»:

1.№ 129221003344419 от 04.07.2019, по условиям которого период страхования составил с 15.07.2019 по 14.07.2022, страховая премия – 1 000 000 руб. Согласно п. 6.1. договора основной программой страхования/страховые риски является программа «Смешанное страхование жизни»: «Дожитие», «Смерть по любой причине»;

2.№ 129221003345319 от 04.07.2019, по условиям которого период страхования составил с 15.07.2019 по 14.07.2022, страховая премия – 1 000 000 руб. Согласно п. 6.1. договора основной программой страхования/страховые риски является программа «Смешанное страхование жизни»: «Дожитие», «Смерть по любой причине»;

3.№ 129221003345819 от 04.07.2019, по условиям которого период страхования составил с 15.07.2019 по 14.07.2022, страховая премия – 1 000 000 руб. Согласно п. 6.1. договора основной программой страхования/страховые риски является программа «Смешанное страхование жизни»: «Дожитие», «Смерть по любой причине»;

4.№ 129221003346219 от 04.07.2019, по условиям которого период страхования составил с 15.07.2019 по 14.07.2022, страховая премия – 1 000 000 руб. Согласно п. 6.1. договора основной программой страхования/страховые риски является программа «Смешанное страхование жизни»: «Дожитие», «Смерть по любой причине»;

5.№ 129221004965219 от 19.09.2019, по условиям которого период страхования составил с 01.10.2019 по 30.09.2023, страховая премия – 1 000 000 руб. Согласно п. 6.1. договора основной программой страхования/страховые риски является программа «Смешанное страхование жизни»: «Дожитие», «Смерть по любой причине»;

6.№ 129221004966119 от 19.09.2019, по условиям которого период страхования составил с 01.10.2019 по 30.09.2023, страховая премия – 1 000 000 руб. Согласно п. 6.1. договора основной программой страхования/страховые риски является программа «Смешанное страхование жизни»: «Дожитие», «Смерть по любой причине»;

7.№ 129221004966719 19.09.2019, по условиям которого период страхования составил с 01.10.2019 по 30.09.2023, страховая премия – 1 000 000 руб. Согласно п. 6.1. договора основной программой страхования/страховые риски является программа «Смешанное страхование жизни»: «Дожитие», «Смерть по любой причине».

Вышеуказанные договоры заключены на основании Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения договора.

По условиям вышеуказанных договоров страхователь имеет право на инвестиционный доход.

Платежными поручениями № 72775 от 23.08.2022 на сумму 1 000 000 руб., № 72776 от 23.08.2022 на сумму 1 000 000 руб., № 72777 от 23.08.2022 на сумму 1 000 000 руб., № 72778 от 23.08.2022 на сумму 1 000 000 руб., № 84508 от 03.10.2023 на сумму 1 000 000 руб., № 82509 от 03.10.2023 на сумму 1 000 000 руб., № 82510 от 03.10.2023 на сумму 1 000 000 руб. произведены выплаты страховых сумм по договорам страхования.

Согласно доводам иска страховщик осуществил выплаты без начисления доходности.

27.03.2024 истцом в адрес ответчика направлены претензии с требованиями о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами.

В ответах от 03.04.2024 на претензию ООО «СК Согаз-Жизнь», ссылаясь на условия заключенных договоров, Правила страхования, отказало в выплате дополнительного инвестиционного дохода, поскольку взаиморасчеты по ценным бумагам заморожены, страховщик доход от реализации инвестиционных активов не получил. Кроме того, страхователь был осведомлен о рисках инвестирования, одним из которых являются экономические санкции и их последствия. Договор страхования прекратил действие в связи с полным исполнением страховых обязательств.

Обращаясь в суд, истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные в порядке ст. 395 ГК РФ.

Оценив доводы сторон, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований исходя из следующего.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившим основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора личного страхования: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 32.9 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) договор страхования является договором страхования жизни с участием в инвестиционном доходе страховщика.

В силу ст. 10 указанного закона при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В соответствии с ч. 7 ст. 10 Закона № 4015-1 при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Таким образом, законодательно при заключении договора страхования, относящегося к виду страхования, установленному п. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона № 4015-1, возможно предусмотреть участие страхователя и иных лиц в договоре в инвестиционном доходе страховой компании.

Согласно ст. 32.9 Закона № 4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование; 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с Правилами страхования и условиями договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

ООО «СК «Согаз-Жизнь» определил в договорах страхования и Правилах порядок распределения инвестиционного дохода между всеми страхователями.

Право на участие ФИО1 в инвестиционном доходе страховщика предусмотрено п. 11.2 договоров страхования.

На момент заключения договоров страхования действовали Общие правила страхования, с учетом изменений от 06.05.2019 (далее – Правила).

Согласно п. 3.1. Правил страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с п. 3.2.1 Правил страховым случаем является «Дожитие» - дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования по этому страховому случаю.

При наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть» страховая выплата производится в размере страховой выплаты (п. 9.1 договора страхования и п. 3.4.1 Правил).

Согласно п. 5.10 Правил по договору страхования, включающему риск «Дожитие», может быть предусмотрено участие страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного года и/или за весь период действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус (далее - ДИД), на который имеет право страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по Основной программе страхования по рискам «Дожитие» и/или «Смерть по любой причине», указанной в договоре страхования, или – если это специально оговорено в договоре страхования – в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода указывается в договоре страхования (если в договоре предусмотрено участие страхователя в дополнительном инвестиционном доходе страховщика, но не указан способ начисления ДИД, то применяется порядок, установленный п. 5.10.1 Правил).

Из п. 11.2 заключенных между сторонами договоров страхования следует, что страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен договор) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с п.5.10.2.2 Правил и п. 6 дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» (приложение № Зв к Правилам, далее – дополнительные условия), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть» по любой причине либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора.

Пункт 5.10.2.2. Правил устанавливает, что ДИД (ДИДЗ) формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин: а) величины нераспределенного дохода страховщика по договорам, участвующим в расчете ДИДЗ; б) расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая «Дожитие» и «Смерть по любой причине» или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов страховщика, связанных с инвестированием денежных средств; дополнительный инвестиционный доход по договорам, указанным в п.5.10.2.2 названных Правил, начисляется без учета дохода по договорам, по которым ДИД рассчитывается в соответствии с п.5.10.1 и 5.10.2.1 Правил; в зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 6.5 дополнительных условий к Правилам дополнительный инвестиционный доход, выплачиваемый в дополнение к страховой сумме при окончании срока действия договора или при страховом случае «Смерть по любой причине», либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении Договора, рассчитывается в соответствии с п. 6.1 названных дополнительных условий, с учетом расходов страховщика на приобретение и продажу базового актива, а также с учетом фактической доходности страховщика, и может отличаться от размера инвестиционного дохода базового актива, рассчитанного в соответствии с п. 6.1 данных дополнительных условий.

Изменение величины дополнительного инвестиционного дохода по договору осуществляется страховщиком в день окончания расчетного периода исходя из индекса базового актива и с учетом расходов страховщика на продажу базового актива (п. 6.6 дополнительных условий).

Таким образом, в Правилах страхования и в договоре страхования прямо установлено, что инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов страховщика.

Пункт 5.1.5 дополнительных условий определяет, что к рискам инвестирования отнесены экономические санкции и их последствия.

Согласно п. 1 ст. 26 Закона № 4015-1 для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов).

Именно страховые резервы формируют дополнительный инвестиционный доход по договорам страхования жизни. Страховщик самостоятельно выделяет активы, обеспечивающие резервы, и инвестиционный доход по договору (группе договоров) согласно Положению Банка России от 16 ноября 2016 г. № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни».

Для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по договору страхования страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы, поскольку в договоре страхования доходность зависит от иностранных ценных бумаг, то и инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги.

Из материалов дела следует, что в рамках заключенных договоров страхования часть денежных средств, оплаченных в качестве страхового взноса, была инвестирована в производный финансовый инструмент, базовым активом которого является Alibaba Group Holding-SP ADR, Alphabet INC-CL C, Amazon.com INC, Apple INC, Booking Holding INC, Ebay INC, Netflix INC, Paypal Holding INC, Visa INC (договоры страхования № 129221003346219 от 04.07.2019, № 129221003344419 от 04.07.2019, № 129221003345319 от 04.07.2019, № 129221003345819 от 04.07.2019), Solactive Top 10 US Technology VT Index (договор страхования № 129221004966119 от 19.09.2019, № 129221004966719 19.09.2019).

В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка между Euroclear и Clearstrim и НРД была прервана. Все счета НРД в Euroclear и Clearstrim заблокированы. Соответственно при реализации бумаги эмитент перечисляет денежные средства в Euroclear и Clearstrim, а они перечисляют на расчетный счет НРД, который ими заблокирован.

С учетом вышеизложенного, а также п. 5.10.2.2 Правил, обязанность ООО «СК «Согаз-Жизнь» по выплате ДИД обусловлена получением его дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выписку адрес «Инфинитум» со счета депо финансовой организации и управляющей компании, которая оказывает услуги по доверительному управлению активами страховщика, по всем договорам страхования.

Таким образом, довод ответчика о том, что доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегиям инвестирования, не получен, у страховщика отсутствует возможность осуществить выплату ДИД истцу, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 9.7 Правил если иное не предусмотрено договором страхования, страховая выплата производится в срок не свыше 30 (тридцати) рабочих дней с момента получения всех необходимых документов, указанных в п. 9.3. – 9.4. указанных Правил, а также любых иных письменных документов, которые могут быть запрошены страховщиком дополнительно в связи с урегулированием требования страхователя (застрахованного лица) либо выгодоприобретателя (наследника застрахованного лица). Срок урегулирования требования о страховой выплате исчисляется со дня, следующего за днем получения страховщиком заявления о страховой выплате и всех предусмотренных правилами или договором страхования документов, необходимых для принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Страховая выплата по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» выплачена ответчиком в срок.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, исходя из того, что спорные договоры страхования были заключены на основании волеизъявления истца, оформлены в соответствии с требованиями гражданского законодательства, истец надлежащим образом была ознакомлена с его условиями, в связи с чем была вправе отказаться от заключения договоров, учитывая, что фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не происходит и у страховщика не имеется дохода, в котором участвует истец, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.

Довод истца о том, что при заключении договоров не выбирал базовый актив, предусматривающий финансовое вложение денежных средств в ценные бумаги, находящиеся за рубежом, судом отклоняется, поскольку истец при заключении договора страхования была проинформирована, о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату дополнительного инвестиционного дохода (п.5 дополнительных условий) и согласилась с ними, о чем свидетельствует оплата страхового взноса, принятия всех условий договора страхования.

Принимая во внимание отказ в удовлетворении исковых требований, в силу положений ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика понесенных истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Согаз-Жизнь» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оплату государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение одного месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08 декабря 2025 года.

Судья Ю.С. Данильчик