Дело №2-3749/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2022 года г. Смоленск

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего: Шевцовой Н.Г.

при секретаре: Арбузовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «СОГАЗ» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО7,

установил:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 50 706 руб., ссылаясь на то, что данное решение нарушает права и законные интересы Общества, поскольку ФИО1 добровольно заключила договор страхования, согласившись со всеми его условиями; заявление о расторжении договора страхования подано ею ДД.ММ.ГГГГ, по истечении <данные изъяты> календарных дней со дня заключения договора страхования.

Представитель АО «СОГАЗ» - ФИО2 в судебном заседании поддержала заявленные требования; просила их удовлетворить в полном объеме.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО7 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях на заявление просил отказать в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на обоснованность принятого решения и на то, что договор страхования, заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ» является обеспечительным по отношению к кредитному договору, заключенному ФИО1 с <данные изъяты>

ФИО1 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных требований, указав на обоснованность и законность принятого финансовым уполномоченным решения. Также указала на то, что страховая премия была выплачена за счет кредитных средств, а требования к финансовой организации о возврате части страховой премии основаны на положениях ФЗ «О потребительском кредите», а не на Условиях страхования.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ), финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (п. 2 ст. 22 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ).

Согласно ст. 26 ФЗ от 04.06.2018 №123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита №, согласно условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 388 600 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.п. <данные изъяты> Индивидуальных условий договора). Заемщик в свою очередь обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. Заемные средства должны быть возвращены частями путем внесения ежемесячно аннуитентных платежей в размере 10 688 руб., до <данные изъяты> числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п.<данные изъяты> договора) (л.д. <данные изъяты>).

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию, при этом в п. <данные изъяты> Индивидуальных условий договора она своей подписью подтвердила, что согласна на оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ», ознакомлена и согласна с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с Банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения ею обязательств по договору; согласна с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица; страховая премия составляет 75 000 руб. (л.д. <данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования по программе «<данные изъяты>» сроком действия <данные изъяты> месяцев, что подтверждается полисом №. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, дополнительными условиями № по страхованию на случаях постоянной утраты трудоспособности, Правилами добровольного медицинского страхования «<данные изъяты> Условиями страхования для программ «Уверенность» и «<данные изъяты>». Страховая премия по договору страхования составила 75 000 руб. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней (на весь срок действия полиса) 600 000 руб., страховая сумма по добровольному медицинскому страхованию (единая на каждый год срока действия) 300 000 руб. Страховыми случаями являются: по страхованию от несчастных случае и болезней: смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации; по добровольному медицинскому страхованию – в соответствии с Программой ДМС «<данные изъяты>

В соответствии с памяткой Страхователю/Застрахованному лицу к полису по программе «Уверенность» выгодоприобретателем по Полису является застрахованный, а в случае его смерти – его наследники.

Согласно выписке по кредиту и справке, выданными <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по средством <данные изъяты> направила в АО «СОГАЗ» заявление, в котором просила произвести возврат страховой премии по договору страхования в размере 61 596 руб. 60 коп. в связи с досрочным погашением кредита, которое получено АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены частично; с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 50 706 руб. 31 коп. (л.д. <данные изъяты>).

Удовлетворяя требования ФИО1, финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, предусмотренными ч.2.4 ст.7 Закона №353-ФЗ, в связи с чем, у финансовой организации возникла обязанность по осуществлению возврата ФИО1 страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в соответствии с положениями ч.12 ст.11 Закона №353-ФЗ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условии (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.6.11 Условий страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс» при отказе Страхователя от договора страхования (Полиса) в течение <данные изъяты> календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При этом договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (Полиса).

В случае отказа Страхователя от договора страхования (Полиса) по истечении <данные изъяты> календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату (п.<данные изъяты> Условий страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс»).

Как указывалось выше, ФИО1 обратилась к АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении срока, установленного п.<данные изъяты> Условий.

Исходя из условий договора, досрочное погашение кредита ФИО1 не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с этим, положение абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ в данном случае не применимо.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по Договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении ФИО1 кредитных обязательств, будет равна нулю.

Исходя из вышеизложенных обстоятельств, свидетельствующих о сохранении права заемщика, досрочно исполнившего кредитные обязательства, на получение страхового возмещения при наступления страхового случая, а также того, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а факт уплаты страховой премии по договору за счет кредитных средств, об обратном не свидетельствует, у финансового уполномоченного не имелось оснований для утверждения прекращения правоотношений по страхованию ФИО1 и возвращения части страховой премии за страхование, ввиду чего решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ДД.ММ.ГГГГ подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение месяца.

Судья Н.Г. Шевцова

Мотивированное решение суда изготовлено 11.11.2022

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>