Решение по делу № 2-1292/2023 от 03.05.2023

№ ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2023 года г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Уваровой Л.Г.

при секретаре Козыревой Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № *** по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № 6991 к ФИО3, ООО СК «СБЕР СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о расторжении договора взыскании задолженности по кредиту, возникшей в рамках наследственных правоотношений, госпошлины

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № 6991 обратился в суд с иском о расторжении договора, взыскании задолженности по кредиту, возникшей в рамках наследственных правоотношений, взыскании оплаченной госпошлины. Просил расторгнуть кредитный договор № *** от 29.01.2018г., взыскать задолженность по кредитному договору № *** от 29.01.2018г. за период с 31.03.2022 по 31.10.2022 включительно в размере 130 498,26руб.

Сославшись на то, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № *** от 29.01.2018г. выдало кредит ФИО4 в сумме 506 399руб. на срок 60 мес. под 13,5 %. Согласно сведений, полученных с сайта Федеральной нотариальной палаты, ФИО2 умер 11.03.2022г. Нотариусом ФИО5 заведено наследственное дело № ***.

По состоянию на 31.10.2022г. задолженность по кредиту составляет 130 498,26руб.: просроченный основной долг 119 689,65руб., просроченные проценты 10 808,61руб.

Определением Сызранского городского суда Самарской области от 27.03.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «СБЕР СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ».

Представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО6 в судебное заседание не явилась, просит суд рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, иск не признает по причине того, что ФИО2, являлся застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ПАО Сбербанк в страховой компании ООО СК «СБЕР СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» ООО «СК Ренессанс Жизнь», в связи с чем задолженность по кредитному договору подлежит взысканию со страховой компании.

Ответчик ООО СК «СБЕР СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен.

Информация о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» размещена на интернет-сайте суда.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом уведомленных, не явившихся лиц.

Суд, проверив дело, полагает иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статьей 1112 Гражданского кодекса РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № *** от 29.01.2018г. выдало кредит ФИО2 в сумме 506 399руб. на срок 60 мес. под 13,5 %.

ФИО2 умер 11.03.2022г., запись акта о смерти № *** от 12.03.2022г.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита за ним образовалась задолженность за период с 31.03.2022 по 31.10.2022 включительно в размере 130 498,26руб.: просроченный основной долг – 119 89,65руб., просроченные проценты 10 808,61руб.

По сведениям нотариуса ФИО5 № *** от 18.11.2022г. после умершего 11.03.2022г. ФИО2 заведено наследственное дело № ***.

Наследником на основании завещания, удостоверенного нотариусом г.Сызрани Самарской области ФИО5 от 15.12.2015г. и зарегистрированного в реестре за № *** является: супруга ФИО3.

07.10.2022г. выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на денежные средства, находящиеся в подразделении № *** Поволжского банка ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями, остаток на день смерти 94 922,40руб; 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>43, стоимостью ? доли на день смерти –709 230,42 руб.

Согласно справки МФЦ ФИО2 на день смерти был зарегистрирован в квартире по адресу <адрес>, также там зарегистрирована ФИО3 с 14.04.2015г.

Согласно сведений МУ МВД России «Сызранское» № *** от 19.11.2022г. за ФИО2 транспортные средства не зарегистрированы.

По сведениям Межрайонной ИФНС № 3 по Самарской области на дату смерти 11.03.2022г. имеются налогооблагаемые объекты имущественной собственности: КН № ***, по адресу: <адрес>.

По сведениям Сызранского филиала банка «ВБРР» (АО), АО «АЛЬФА БАНК», ООО «Земский банк»ПАО «Промсвязьбанк», АО КБ «Солидарность» АО «Россельхозбанк» ФИО2 не является клиентом банка.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору кредитного договора № *** от 29.01.2018г. за период с 31.03.2022 по 31.10.2022 включительно в размере 130 498,26руб.: просроченный основной долг – 119 89,65руб., просроченные проценты 10 808,61руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из материалов дела также следует, что ФИО2 при заключении кредитного договора от 29.01.2018г. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Поволжский банк». Тем самым ФИО2 присоединился к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на него распространено действие договора страхования, за подключение к программе страхования заемщик осуществил оплату в размере 52 918,70 руб. за весь Срок страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № *** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу части 3 статьи 3 вышеприведенного закона Правила страхование принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиком самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российское Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносах), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Как следует из статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из материалов дела следует, что в связи с наступлением страхового события ФИО3, являясь наследником после умершего ФИО2 в установленном законом порядке обратилась в ООО «ООО СК «СБЕРБАНК ФИО1» с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив страховщику перечень документов, необходимый для осуществления выплаты страхового возмещения, однако, выплата страхового возмещения ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» произведена не была.

По информации ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» следует, что подписав Заявление на подключение к программе страхования, застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования. При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а так же категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й,2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахован только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ним ознакомлено, подтверждению чему служит его подпись в Заявлении на страхование.

Согласно п.4 Заявления на подключение к программе страхования Выгодоприобретателями по всем страховым рискам, указанным в заявлении, являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату Страхового случая суммы задолженности застрахованного лица перед Банком действующему на дату подписания Заявления по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Таким образом, на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования, которым предусмотрены варианты страхового покрытия: расширенное, базовое.

Условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия.

Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы страхования, застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чего является подпись в заявлении на страхование.

Установлено, что 21.09.2013г. до даты заключения договора страхования, ФИО2 был установлен диагноз: «Перенесенное ОНМК» (Острое нарушение мозгового кровообращения, инсульт) (Выписка из амбулаторной карты № *** выданная ГБУЗ СО «Сызранская центральная городская больница».

Согласно справке о смерти причиной смерти ФИО2 явились: I а) метастазы новообразования С80.9, б) новообразование злокачественное первичное главного бронха легкого С 34.0, т.е. смерть наступила в результате заболевания.

Таким образом, 29.01.2018 года ФИО2 заемщик по кредитному договору № *** от 29.01.2018г и застрахованное лицо по договору страхования от 29.01.2018, в рамках вышеуказанного договора ФИО2, с учетом того, что до даты заключения договора у ФИО2 21.09.2013г. был установлен диагноз: «Перенесенное ОНМК», а потому договор страхования в отношении ФИО2 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, причина смерти в результате заболевания не входит в базовое страховое покрытие.

В пункте 1.2 заявления на страхование содержится подтверждение застрахованного лица, о том что он уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания настоявшего заявления, о чем имеется подпись застрахованного лица.

Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 309, 421, 431, 934, 942, 943, 944, 945, 1110, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № *** «Об организации страхового дела в Российской Федерации», с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, суд исходит из того, что смерть застрахованного лица ФИО2Н.Н. не является страховым случаем, поскольку наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, что исключает обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Из материалов дела следует, что в своем заявлении на страхование своей подписью ФИО4 удостоверил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он ознакомлен до подписания настоящего заявления. На заявлении имеется отметка о получении ФИО4 второго экземпляра заявления, Условий участия, и ознакомлении с ними при заключении договора, что подтверждается его подписью. При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания заявления на страхование и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, они в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для ФИО2 обязательными.

Доказательств того, что ФИО2 был лишен возможность заключить договор личного страхования на иных условиях или отказаться от заключения договора, в материалы дела не представлено, таким образом судом установлено, что договор страхования с ФИО2 заключен на условиях ограниченного покрытия, когда страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Подписывая заявление на страхование, ФИО2 подтвердил, что ему понятны и он согласен на заключение в отношении него договора страхования на условиях, приведенных в таком заявлении и содержащих исключение из страхового покрытия.

После смерти ФИО2 наследником на основании завещания, удостоверенного нотариусом г.Сызрани Самарской области ФИО5 от 15.12.2015г. и зарегистрированного в реестре за № *** является: супруга ФИО3

07.10.2022г. выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на денежные средства, находящиеся в подразделении № *** Поволжского банка ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями, остаток на день смерти 94 922,40руб; 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> стоимостью ? доли на день смерти-709 230,42 руб.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что ФИО3 является наследником, фактически принявшим наследственное имущество, и соответственно, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредиту, возникшей в рамках наследственных правоотношений подлежат частичному удовлетворению, в части взыскания задолженности с наследника умершего – ФИО3, в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца надлежит взыскать с ФИО3 расходы по оплате госпошлины в размере 3809,97 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № *** к ФИО3, ООО СК «СБЕР СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о взыскании задолженности по кредиту, возникшей в рамках наследственных правоотношений, – удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО3, <дата> г.р., № ***, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № 6991 ( ИНН № *** задолженность по кредитному договору № *** от 29.01.2018г. в сумме 130 498,26руб., из которых 119 689,65руб. – просроченный основной долг, 10 808,61руб. – просроченные проценты, расходы по оплате госпошлины 3809,97руб., всего 134 308,23руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд Самарской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: Уварова Л.Г.

Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2023 года.

Судья: Уварова Л.Г.