Дело № 2-20/2025
УИД 22RS0060-01-2024-000667-25
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 января 2025 года с. Хабары
Хабарский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Трифаченковой Т.В.,
при секретаре Фаст Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 26 сентября 2024 г. в сумме 1 587 827 руб. 33 коп., в том числе: основной долг – 967 696 руб. 76 коп., проценты за пользование кредитом – 73 858 руб. 60 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 540 893 руб. 15 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 378 руб. 82 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 878 руб. 27 коп.
В обоснование требований указало, что 06 декабря 2022 г. между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 999 000 руб., под 18,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Сумма ежемесячного платежа составила 23 296 руб. 69 коп., погашение кредита должно осуществляться исключительно безналичным способом – путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В нарушение условий договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем 15 августа 2023 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14 сентября 2023 г., но до настоящего времени требование Банка заемщиком не исполнено. Ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 06 декабря 2028 г., таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 15 августа 2023 г. по 06 декабря 2028 г., что является убытками Банка.
Представитель истца ООО «ХКФ Банк» уведомлена надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
От ответчика ФИО1 возвращен почтовый конверт с отметкой «истек срок хранения».
В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
В соответствии с частью 1 статьи 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В силу части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63).
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (пункт 67 Пленума).
Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68 Пленума).
Из материалов дела следует, что о судебном заседании, назначенном на 09 час. 30 мин. 27 декабря 2024 г. и судебном заседании, отложенном на 13 час. 30 мин. 21 января 2025 г., ответчик извещалась по адресу регистрации, а также по месту фактического проживания, указанного ФИО1 при заключении кредитного договора, однако, конверты возвращены в связи с истечением срока хранения с соблюдением 7 дневного срока хранения. На звонки по телефону, указанному в договоре, ответчик не ответила.
Ответчик, не обеспечив получение почтовой корреспонденции по адресу регистрации, несет риск возникновения неблагоприятных последствий.
С учетом изложенного корреспонденцию, направленную ФИО1, следует считать полученной, а ответчика надлежаще извещенной о проведении судебного заседания.
При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Частью 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 6 декабря 2022 г. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 999 000 руб., под 18,90% годовых, срок возврата кредита 72 календарных месяца, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Кредитный договор был оформлен ответчиком дистанционным образом путем подписания простой электронной подписью.
Денежные средства были перечислены на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
Процентный период – это период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 раздела II Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявления о предоставлении потребительского кредита, об открытии счета и условий договора.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты 6 числа каждого месяца ежемесячных платежей в размере 23 296 руб. 69 коп., количество ежемесячных платежей 72.
Согласно п. 12 договора за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которые банк вправе взимать за просрочку ежемесячного платежа с 1 до 150 дня.
Как следует из расчета задолженности, ответчик в установленные сроки и в установленном размере обязанность по внесению платежей в погашение задолженности как по основному долгу, так и процентам не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность.
15 августа 2023 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14 сентября 2023 г. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.
Факт заключения договора на вышеприведенных условиях и получения денежных средств, размер задолженности по основному долгу в сумме 967 696 руб. 76 коп., а также процентов за пользование кредитом в сумме 73 858 руб. 60 коп. подтверждены материалами дела и подлежат взысканию в пользу истца.
По смыслу статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренным п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Из представленного истцом расчета следует, что убытки Банка в размере 540 893 руб. 15 коп. представляют собой проценты, которые должна была выплатить ответчик за пользование кредитом согласно графику за период с 15 августа 2023 г. (после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности) по 06 декабря 2028 г. (последний платеж по графику), исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора.
В силу п. 3 Раздела 3 Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).
Как усматривается из материалов дела, предметом спора являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных с учетом всего периода, на который заключен договор потребительского кредита № от 06 декабря 2022 года.
Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В силу положений статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).
Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.
При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен кредитный договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.
Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения суда объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.
В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за период с 15 августа 2023 г. (после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности) по 21 января 2025 г. (дата вынесения решения), исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора – 18,90 % годовых в размере 222 135 руб. 66 коп. согласно расчету, предоставленному истцом в пределах указанного периода и проверенному судом.
Также Банком заявлено требование о взыскании с ответчика суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 5 378 руб. 82 коп.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 1 раздела 3 Общих условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями по кредиту. При этом задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.
В соответствии с Тарифами Банка по договорам о предоставлении кредита, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа.
Согласно представленному истцом расчету, проверенному судом, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности составляет 5 378 руб. 82 коп.
Учитывая допускавшиеся ответчиком просрочки уплаты задолженности по кредиту, что подтверждается выпиской по счету заемщика, суд полагает требование Банка о взыскании с ответчика суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности обоснованным.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 30 878 руб. 27 коп., что подтверждается платежным поручением № от 07 октября 2024 г. С ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 27 690 руб. 70 коп.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,
РЕШИЛ:
Исковое заявление общества с ограниченной «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<данные изъяты>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу общества с ограниченной «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 06 декабря 2022 г. в размере 1 269 069 руб. 84 коп. (один миллион двести шестьдесят девять тысяч шестьдесят девять) руб. 84 коп., в том числе: сумму основного долга – 967 696 руб. 76 коп., проценты за пользование кредитом – 73 858 руб. 60 коп., убытки банка – 222 135 руб. 66 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 378 руб. 82 коп.
Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу общества с ограниченной «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 27 690 руб. 70 коп. (двадцать семь тысяч шестьсот девяносто) руб. 70 коп.
Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Хабарский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.В. Трифаченкова
Решение в окончательной форме изготовлено 04 февраля 2025 года.
Верно
Судья Т.В. Трифаченкова
Нач. отдела А.А. Евстафиади