УИД 55RS0007-01-2022-006550-42
Дело № 2-4883/2022
Решение
Именем Российской Федерации
26 декабря 2022 года город Омск
Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Величевой Ю.Н., при секретаре судебного заседания Горобец В.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (№, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на сумму 116 830,06 руб., под 13,80% годовых по безналичным и под 49,00% годовых наличным, сроком на 60 мес. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составляет 301 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 120 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размер 127 228,20 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 75 657,03 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование осталось без исполнения.
На основании изложенного просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 75 657,03 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 469,71 руб.
В судебном заседании представитель истца участия не принимал, о времени и месте извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.7).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, представил в материалы дела соглашение между ним и Банком, согласно которому в целях снижения финансовой нагрузки по выплате задолженности в рамках кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предложил индивидуальный график платежей. Он осуществляет платежи согласно графику, следовательно, оснований для досрочного взыскания всей суммы задолженности не имеется.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).
В соответствии с п.2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 116 830,06 руб. сроком на 60 месяцев (л.д.12-15). Согласно пункту 4 договора процентная ставка установлена за проведение безналичных операций 13,80% годовых, за проведение наличных операций – 49,00% годовых.
Кредит согласно п. 11 предоставлен на потребительские цели. В п. 20 указано, что заемщик дает Банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита в размере 114 830,06 руб. в счет полного досрочного погашения кредита ПАО КБ «Восточный» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования.
При заключении кредитного договора заемщиком был введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.
Пунктом 6 индивидуальных условий предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее ТБС) Заемщика. Размер минимального платежа равен 5 478 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. В дату платежа заемщик обязался поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита.
Согласно пункту 8 индивидуальных условий договора погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте Банка www.vostbank.ru.
Пунктом 14 индивидуальных условий договора предусмотрено, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Правилами и законом.
Также ФИО1 дано согласие на дополнительные услуги: на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 0 руб. и предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты путем ввода одноразового пароля.
В результате произведенной ДД.ММ.ГГГГ реорганизации ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» присоединено к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении.
Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из спорного кредитного договора.
Из выписки по счету следует, что в нарушение условий договора о карте заемщик нарушал исполнение обязательств по договору, что привело к образованию задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором сообщено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 122 344,09 руб., а также, что Банк оставляет за собой прав обратиться в суд для досрочного взыскания всей задолженности по кредитному договору (л.д.19).
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 93 в Центральном судебном районе в г. Омске вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы долга в пользу ПАО «Совкомбанк», который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с наличием возражений должника (л.д.18).
Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по основному долгу составляет 75 657,03 руб., из которых: 74 996,03 руб. – просроченная ссудная задолженность, 209,03 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2,15 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 83,64 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 366,18 руб. – неустойка на просроченные проценты (л.д.7-9).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение (путем подписания истцом уведомления, направленного в адрес истца Банком), согласно которому в целях снижения финансовой нагрузки по выплате задолженности в рамках кредитного договора Банк предложил заемщику индивидуальный график платежей, при неукоснительном соблюдении которого Банк готов не направлять исполнительный лист в службу судебных приставов для принудительного взыскания задолженности, следовательно, на заемщика не будут дополнительно возложены расходы, связанные с исполнительным производством.
В рамках соглашения установлено:
-заемщик имеет перед Банком задолженность в размере 90 854,57 руб., в том числе сумма основного долга 90 196,03 руб., сумма процентов – 209,03 руб., прочая просроченная задолженность – 449,51 руб.
- данную задолженность заемщик обязуется погашать в срок до ДД.ММ.ГГГГ в порядке, предусмотренном индивидуальным графиком платежей;
- кредитор оставляет за собой право подать исковое заявление в судебные органы после заключения настоящего соглашения и в дальнейшем не предъявлять исполнительный документ в службу судебных приставов при соблюдении заемщиком индивидуального графика платежей. В данном случае задолженность может увеличиться на размер государственной пошлины, оплаченной Банком при подаче иска в судебные органы;
- при несоблюдении индивидуального графика платежей, кредитор оставляет за собой право подать в судебные органы исковое заявление о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (л.д. 43).
Согласно индивидуальному графику погашения задолженности от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно 12 числа каждого месяца в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязуется платить денежные средства в размере 5 047,48 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору (л.д. 44).
Из пояснений ФИО1 следует, что он в настоящее время продолжает погашать задолженность, и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства им оплачены по индивидуальному графику погашения задолженности.
Данный факт подтвержден ответом из ПАО «Совкомбанк» о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 60 257,03 руб. Также Банк сообщил, что между Банком и ответчиком заключено соглашение об оплате ответчиком долга по договору ежемесячными платежами. Реструктуризация не оформлялась. Согласно п. 3 соглашения кредитор оставляет за собой право подать исковое заявление в судебные органы, но не предъявлять исполнительный документов в службу судебных приставов при соблюдении индивидуального графика платежей.
Рассматривая заключенное между сторонами соглашение, суд не усматривает достаточных оснований для отказа в удовлетворении заявленных требований на основании осуществления ответчиком платежей по выданному индивидуальному графику погашения задолженности.
В соответствии с ч.1 ст. 153.8 ГПК РФ мировое соглашение может быть заключено сторонами на любой стадии гражданского процесса и при исполнении судебного акта.
Споры могут быть урегулированы путем проведения переговоров, посредничества, в том числе медиации, судебного примирения, или использования других примирительных процедур, если это не противоречит федеральному закону (ст. 153.3 ГПК РФ).
Указанное соглашение не является мировым соглашением и не может быть отнесено к иным видам примирительных процедур, поскольку было заключено на досудебной стадии.
В соответствии с ч.1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В силу ч. 4 ст. 14 указанного закона к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
В заключенном между истцом и ответчиком кредитном договоре, а также Общих условиях Договора потребительского кредита не предусмотрено условие об изменении графика платежей по договору потребительского кредита в какой-либо форме.
Наоборот, в Общих условиях имеется указание на «Информирование о просроченной задолженности» как способа взаимодействия с заемщиком, применяемого банком с целью возврата просроченной задолженности, установленного законодательством РФ и письменным соглашением между Банком и заемщиком.
Заключенное между сторонами соглашение имеет правовой характер фактически предоставленной банком рассрочки погашения просроченной задолженности по кредитному договору, сформированной на определенную дату (включает в себя сумму основного долга, сумму процентов и прочую просроченную задолженность), но не устанавливает рассрочку задолженности по кредитному договору, которая предполагает продолжение начисление процентов за пользование кредитными средствами. Данное соглашение не приостанавливает исполнение заемщиком своих обязательств, не уменьшает размер платежа в счет погашения кредита, не устанавливает иной льготный характер погашения задолженности.
При этом наличие просроченной задолженности на конкретную дату является основанием для обращения в суд с исковыми требованиям о взыскании данной задолженности в полном объеме.
С учетом изложенного, установив наличие задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 75 657,03 руб., из которых: 74 996,03 руб. – просроченная ссудная задолженность, 209,03 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2,15 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 83,64 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 366,18 руб. – неустойка на просроченные проценты, суд полагает возможным взыскать данную задолженность с ответчика в полном объеме.
Однако, при исполнении данного решения следует учитывать, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет меньшую сумму 60 257,03 руб. Так, на дату заключения сторонами соглашения ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляла 90 854,57 руб. (в том числе сумма основного долга 90 196,03 руб., сумма процентов 209,03 руб., прочая просроченная задолженность 449,51 руб.), при обращении в суд с иском банк сформировал сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размере 75 657,03 руб. (74 996,03 руб. – просроченная ссудная задолженность, 209,03 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2,15 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 83,64 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 366,18 руб. – неустойка на просроченные проценты). Уменьшение задолженности произошло с учетом поступления от ФИО1 платежей согласно индивидуальному графику платежей в июле, августе, сентябре 2022 г.).
Учитывая поступающие от ответчика платежи в октябре, ноябре и декабре 2022 г. общая сумма долга уменьшилась до 60 257,03 руб. Однако учитывая, что истец не уменьшил исковые требования до указанной суммы, а информационно сообщил, что общая задолженность с учетом поступающих платежей уменьшается, при этом отсутствует расчет задолженности на сумму 60 257,03 руб. (составляющие задолженности – основной долг, проценты, штрафные санкции), суд находит подлежащими удовлетворению заявленные требования о взыскании долга в сумме 75 657,03 руб., рассчитанной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Права заемщика в данном случае не нарушаются, поскольку исполнение решение суда (при реализации банком права на предъявление исполнительного листа к исполнению в случае нарушения ответчиком графика индивидуальных платежей) в любом случае будет происходить с учетом сведений о погашении ответчиком задолженности в добровольном порядке согласно индивидуального графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.
При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере 2 469,71 руб., согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 901,57 руб. и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 568,14 руб.
Учитывая тот факт, что требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме, по правилу пункта 1 части 1 статьи 333.19 НК РФ расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, (<данные изъяты>), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 657 рублей 03 копейки, из которых: 74 996 рублей 03 копейки - просроченная ссудная задолженность, 209 рублей 03 копейки – просроченные проценты на просроченную суду, 2 рубля 15 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 83 рубля 64 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 366 рублей 18 копеек – неустойка на просроченные проценты, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 469 рублей 71 копейка.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Ю.Н. Величева
Решение изготовлено в окончательной форме 09 января 2023 года.