Решение по делу № 2-919/2025 от 20.03.2025

Дело №2-919/2025

УИД05RS0012-01-2024-002401-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Дербент 20 марта 2025 года

Дербентский городской суд Республики Дагестан в составе председательствующего судьи Наврузова В.Г., при секретаре судебного заседания Салимовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности образовавшейся за период с 11.04.2023г. по 13.11.2023г. включительно, в размере 156 124,94 рублей, и государственной пошлины в размере 4322,50 руб.,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности образовавшейся за период с 11.04.2023г. по 13.11.2023г. включительно в размере 156 124,94 рублей, в том числе основной долг 132 764,24 руб., проценты 21 349,59 руб., иные платы и штрафы 2 011,11 руб., и государственной пошлины в размере 4322,50 руб.

В обоснование иска указано, что 30.04.2018г. между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты <номер изъят> с лимитом задолженности 130 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банкомв одностороннем порядке, и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, (далее по тексту - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России <номер изъят>-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты, которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ <номер изъят>-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа) заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на

имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

- физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Договор совершен в простой письменной форме.

Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ. От должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, соответственно, заключением договора в простой письменной форме, стала активация должником предоставленной Банком кредитной карты.

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения должником своих обязательств по договору. При этом Банк направляет должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте. комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

B связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 13.11.2023г. Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 11.04.2023 по 13.11.2023г., подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 14574889743165).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 156 124,94 руб. из которых: сумма основного долга - 132 764,24 руб.; сумма процентов - 21 349,59 руб.; сумма штрафов - 2 011.11 руб.

По изложенным основаниям просит суд исковые требования удовлетворить.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями АО «Тинькофф Банк» не согласился, в возражении на исковое заявление указал, что кредитный договор на протяжении пяти лет не получал, о размере процентов по кредитной карте не осведомлен, со слов курьера знает о 12 %.Также указал, что он расписывался 05.05.2018г. в получении кредитной карты доставленной курьером, и как было разъяснено курьером, остльные документы должны буду ему прийти почтой. После активации карты на балансе было 5 000 руб. Доводы истца о несвоевременном внесении им ежемесячных платежей считает необоснованными, поскольку он ежемесячно, в течении пяти лет вносил обязательные платежи, в результате им внесено 280 000 руб. При этом с карты было снято 122 000 руб. Считает, что банком не отражались все внесенные им платежи. После неоднократных бесед с представителями банка, ему было направлено сообщение о понижении лимита по карте до 65 000 руб. Внесенные им денежные средства банк использовал на обслуживание карты и свои банковские услуги, которые он не подписывал, в связи с чем, размер задолженности перед банком не снижался.

По изложенным основаниям просит в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» отказать.

Истец АО «Тинькофф Банк», извещенный надлежащим образом о дате и месте проведения судебного заседания, в назначенное время в суд не явился, в исковом заявлении представитель ФИО2 просит суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещенный надлежащим образом, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно ст.167 ГПК РФ, лица участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в данном судебном заседании в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, выслушав доводы сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы ит.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 20 30.04.2018г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты <номер изъят> с лимитом задолженности 130 000 рублей.

В соответствии с условиями заключенного договора, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» <номер изъят>-П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Договор заключен в простой письменной форме в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ. От должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, соответственно, заключением договора в простой письменной форме, стала активация должником предоставленной Банком кредитной карты.

B связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 13.11.2023г. Банк в соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания расторг договор и направил должнику 13.11.2023г. заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся по состоянию на 13.11.2023г., подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 14574889743165).

Из пояснений истца следует, что на момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, в связи с чем, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 156 124,94 руб. из которых: сумма основного долга - 132 764,24 руб.; сумма процентов - 21 349,59 руб.; сумма штрафов - 2 011.11 руб.

Истец обратился к мировому судье судебного участка №101 г.Дербента, РД, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору в указанном размере.

Вынесенный 15.01.2024 года судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка №101 г.Дербента, РД в связи с поступившими от ответчика возражения относительного его исполнения.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Доводы ответчика ФИО1 указанные в возражении о не предоставлении банком информации о размере процентов по кредитной карте, своевременном ежемесячном внесении кредитных платежей на сумму 280 000 руб., которые использовались банком на обслуживание карты и иных банковских услуг, о которых договоренности не было достигнуто суд считает необоснованными, поскольку ФИО3 сам обратился в банк с просьбой о предоставлении ему кредита подписав заявление-анкету, добровольно и осознанно принял на себя кредитные обязательства, активировал кредитную карту, тем самым фактически согласился с условиями и объемом принятых на себя обязательств. Обстоятельств, свидетельствующих о нарушении свободы выбора ФИО1 при заключении договора, их навязывании банком, невозможности отказа от заключения указанного договора, либо их заключения на иных условиях, не установлено. Кроме того, ФИО1 факт получения денежных средств не оспорил, как следует из выписки по счету, ежемесячно использовал денежные средства, по своему усмотрению, что также подтверждает тот факт, что условия исполнения договора кредитования были сторонами согласованы.

Пунктом 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" закреплено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.

Полная стоимость потребительского кредита (29,770 % годовых) размещена в квадратных рамках в правом верхнем Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных 20.04.2018г. истцом ФИО1, следовательно, доводы истца об отсутствии информации о размере процентов по кредитной карте, являются необосноанными.

Таким образом, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности образовавшейся за период с 11.04.2023г. по 13.11.2023г. включительно в размере 156 124,94 рублей.

Кроме этого с ответчика в пользу истца, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК подлежат взысканию понесенные истцом расходы на оплату государственной пошлины размере 4322,50 рублей, уплаченные истцом согласно платежным поручениям <номер изъят> от 28.05.2024г. и <номер изъят> от 24.11.2023г.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес изъят>а, Республики Дагестан в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) просроченную задолженность образовавшуюся за период с 11.04.2023г. по 13.11.2023г. включительно в размере 156 124 (сто пятьдесят шесть тысяч сто двадцать четыре) рублей, 94 копейки, которая состоит из основного долга в размере 132 764,24 рублей, процентов 21 349,59 рублей, иных плат и штрафов 2 011,11 рублей.

Взыскать ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес изъят>а, Республики Дагестан в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 322,50 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан через Дербентский городской суд Республики Дагестан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2025 года.

Судья В.Г. Наврузов