...

№ 2-2032/2023

70RS0004-01-2023-001941-89

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 июня 2023 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.,

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Экспобанк» (далее – АО «Экспобанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 1104371,33 руб., в том числе: основной долг – 1029417,92 руб., проценты за пользование кредитом – 70804,56 руб., проценты на просроченный основной долг – 4129,24 руб., неустойка по основному долгу – 12,90 руб., неустойка по процентам – 6,71 руб., взыскании процентов за пользование суммой кредита по ставке 16% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, начиная с 20.04.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспобанк» (в настоящее время АО «Экспобанк») и ФИО1 на основании анкеты-заявления заемщика на предоставление кредита был заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из Индивидуальных условий кредитного договора по тарифному плану ЛЕГКИЙ КРЕДИТ, графика платежей, и Общих условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит Легкий кредит». В соответствии с условиями кредитного договора кредитор выдал заемщику кредит в сумме 1400000 руб. под 16% годовых на срок 60 месяцев. Заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем уплаты аннуитетного платежа в размере и в сроки, указанные в графике платежей, являющимся приложением к Индивидуальным условиям. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов Банк взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняет ненадлежащим образом, за ним, согласно расчету по состоянию на 19.04.2023 образовалась задолженность в сумме 1104371,33 руб.

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и дате судебного заседания, не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует отчет об отправки почтового отправления (ШПИ 80089184088314), о причине неявки суд не известил.

С учетом изложенных обстоятельств, суд, исходя из положений ст.ст. 167, 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

04.02.2021 между ООО «Экспобанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 1400 000 руб. на потребительские цели.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий, заемщик обязался возвращать кредит аннуитентными платежами в сроки, указанные в Графике погашения кредита. Срок возврата кредита – 04.02.2026.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 16 % годовых.

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Порядок предоставления кредита установлен п.3.1 Общих условий потребительского кредита, Банк предоставляет заемщику кредит в течение 3 (трех) рабочих дней с даты заключения кредитного договора, путем перечисления денежных средств на текущий счет и выполнения условий, указанных в Индивидуальных условиях.

В п.17 Индивидуальных условий указан банковский счет для предоставления кредита – ...

Из положений ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Разделом 3,4 Общих условий предусмотрен порядок использования и погашения кредита.

Возврат кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком в валюте кредитного договора, в суммах и сроки, указанные в графике платежей и Индивидуальных условиях (п.4.1 Общих условий).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора сторонами согласованы количество платежей – 60; размер ежемесячного платежа – 34045,28 руб.; дата ежемесячного платежа – 4 числа каждого месяца.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору Банк предоставил ФИО1 кредит путем перечисления суммы кредита в размере 1400000 руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 04.02.2021 по 19.04.2023.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика ФИО1 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 как заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов им неоднократно нарушались, последний платеж по кредиту внесен заемщиком 07.11.2022, после чего платежи в счет погашения кредита не вносились, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2.7 Общих условий предусмотрено право банка потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту.

Заемщиком нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая начисленные проценты, в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 19.04.2023 задолженность по кредитному договору составила 1104371,33 руб.

Проверяя расчет истца, суд руководствуется Индивидуальными условиями, Общими условиями кредитного договора по программе «Потребительский кредит «Легкий кредит», содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (16%), платежную дату 4 числа каждого календарного месяца, сумму аннуитетного платежа 34 045,28 руб., пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, а также п. 4.10 Общих условий, устанавливающий очередность списания денежных средств в счет погашения кредита.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика.

Поскольку факт заключения кредитного договора № и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 1400000 руб. подтвержден, в погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены платежи в общей сумме 370 582 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика, требование о взыскании с ФИО1 основного долга в размере 1029 417,92 руб. является обоснованным.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга на начало периода x 16% (процентная ставка) x количество дней пользования кредитом / 366(365) (количество дней в году).

Таким образом, за период 05.02.2021 по 17.04.2023 были начислены плановые проценты в размере 415173,36 руб., из которых оплачено ответчиком 344368,80 руб., соответственно, остаток задолженности по процентам составляет 70804,56 руб.

Также Банком начислена ответчику задолженность по процентам на просроченный основной долг за период с 06.12.222 по 19.04.2022 в размере 4129,24 руб., ответчиком в счет погашения задолженности по процентам на просроченный основной долг денежных средств не вносилось, в связи с задолженность по процентам на просроченный основной долг составляет 4129,24 руб.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

За период с 06.12.2022 по 19.04.2023 банком начислена неустойка за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита в сумме 12,90 руб. В счет погашения неустойки ответчиком денежных средств не вносилось, соответственно, задолженность по неустойке составляет 12,90 руб.

Также за период с 06.12.2022 по 18.04.2023 банком начислена неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов в сумме 6,71 руб. В счет погашения неустойки ответчиком денежных средств не вносилось, соответственно, задолженность по неустойке составляет 6,71 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для снижения размера неустойки по ст. 333 ГК РФ суд не находит.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № в размере 1 104 371,33 руб., в том числе: основной долг – 1 029 417,92 руб., проценты за пользование кредитом – 70 804,56 руб., проценты на просроченный основной долг – 4 129,24 руб., неустойка по основному долгу – 12,90 руб., неустойка по процентам – 6,71 руб., и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному кредитному договору.

Также суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о расторжении договора №

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

19.01.2023 в адрес заемщика ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора, в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования, то есть до 19.02.2023.

Ответчиком данное требование не исполнено, что явилось основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истцом до предъявления настоящего иска в суд соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный п.2 ст.452 ГК РФ.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Суд, учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, размер предоставленного кредита, нарушение ответчиком условий кредитного договора, утраты банком своего имущества – выданных банком и невозвращенных ответчиком денежных средств, приходит к выводу об обоснованности требования АО «Экспобанк» о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

При таких обстоятельствах, с учетом положений п. 2 ст. 809 ГК РФ, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 16,00% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 20.04.2023, по дату расторжения кредитного договора, подлежат удовлетворению.

Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд с учетом заявленной ко взысканию суммы задолженности по платежному поручению № была уплачена государственная пошлина в размере 19721,86 руб., которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Экспобанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ... в пользу акционерного общество «Экспобанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № в размере 1 104 371,33 руб., в том числе: основной долг – 1 029 417,92 руб., проценты за пользование кредитом – 70 804,56 руб., проценты на просроченный основной долг – 4 129,24 руб., неустойка по основному долгу – 12,90 руб., неустойка по процентам – 6,71 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 19721,86 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» (ИНН <***>) проценты по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ по ставке 16 % годовых, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 20.04.2023 по дату расторжения кредитного договора.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ Я.В. Глинская

...

...