Решение по делу № 2-3919/2023 от 27.09.2023

Дело № 2-3919/2023

УИД 75RS0001-02-2023-004346-36

решение

Именем Российской Федерации

27 сентября 2023 года г. Чита

Центральный районный суд города Читы в составе:

председательствующего Аксаненко Р.Т.

при секретаре Чупровой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ межрегиональным коммерческим банком развития, связи и информатики (публичное акционерное общество), сокращенное наименование ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 (далее-заемщик, залогодатель, ответчик) заключен кредитный договор №. Согласно п.<данные изъяты>. Кредитного договора и Тарифов кредитора ПАО АКБ «Связь-Банк» предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом сроком на <данные изъяты> месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ.. Банк предоставил ответчику денежные средства путем зачисления на банковский счет заемщика № участника накопительно-ипотечной системы военнослужащих.

В рамках участия ответчика как военнослужащего в программе НИС на счет ЦЖЗ ФГКУ «Росвоенипотека» (далее-учреждение) перечислило <данные изъяты> руб. на счет ЦЖЗ первоначального взноса по Договору купли-продажи квартиры, кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита, что предоставляет банку право требовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек и обратить взыскание на предмет залога-недвижимое имущество.

Требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита в течение 30 дней ответчиком не исполнено. Задолженность ответчика отнесена к просроченной задолженности (по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно размер задолженности составляет <данные изъяты> руб..

ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк» к которому перешли права и обязанности присоединенного юридического лица.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – просроченный основной долг; <данные изъяты> рублей – проценты по кредиту; проценты по просроченному кредиту <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку погашения основного долга <данные изъяты> руб., с дальнейшим начислением процентов по кредитному договору, исходя из ставки <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения кредита включительно; с дальнейшим начислением неустойки на просроченную задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> процентов от суммы просроченной задолженности по основному долгу и просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты возникновения до даты фактического погашения кредита включительно; Обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 -квартиру в жилом доме, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, являющуюся предметом залога, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере <данные изъяты> руб., равном <данные изъяты> процентам рыночной стоимости предмета залога, установленной на основании отчета оценщика.

Судебное заседание проведено с использованием средств видеоконфенц-связи.

Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2 участвовала в судебном заседании по средствам видеоконференц-связи, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, направил представителя в суд.

Представитель по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, предоставила письменные возражения, пояснив, что ответчик в настоящее время является военнослужащим. В отношении ФИО1 возбуждено исполнительное производства №-ИП о взыскании задолженности. В рамках исполнительного производства судебный пристав-исполнитель Центрального РОСП УФССП России по <адрес> произвела удержание денежных средств с расчетного счета №, открытого на имя ФИО1 в ПАО «Промсвязьбанк». Данный расчетный счет является специальным счетом ЦЖЗ на который ежемесячно от Росвоенипотеки поступали денежные средства в счет погашения кредитного договора №. Произведено три удержания: ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ.-<данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты> руб.. Перечисленные денежные средства поступили и ФГКУ «Росвоенипотека». С ДД.ММ.ГГГГ г. супруга должника уведомила пристава о незаконнсти их действий, что было проигнорировано. В результате с ДД.ММ.ГГГГ г. ФГКУ «Росвоенипотека» прекратила переводить денежные средства в ПАО «Промсвязьбанк», что привело к образованию просрочки. Полагает, что в результате незаконных действий судебных приставов и попустительстве банка, не поставившего в известность судебного пристава-исполнителя о специальном счете не подлежащим аресту, образовалась искусственно созданная задолженность. Просит в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо ФГКУ «Росвоенипотека» представителя в судебное заседание не направило.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований по следующим основаниям.

Суд руководствуется положениями ст. ст. 309, 310, 809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 370, Правилами формирования накоплений для жилищного обеспечения и учета их на именных накопительных счетах участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 655.

Согласно п.2 ст.3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в статье 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в статье 12 настоящего Федерального закона.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк» к которому в силу п. 4 ст. 57, п.2 ст.58 ГК РФ перешли права и обязанности присоединенного юридического лица.

Судом установлено, что ответчик являлся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Согласно п.2.1. Кредитного договора и Тарифов кредитора ПАО АКБ «Связь-Банк» предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом сроком на <данные изъяты> месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ..

Кредит предоставлен на приобретение недвижимости: квартиры в жилом доме площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>.

ПАО АКБ «Связь-Банк» выполнил свои обязательства, предоставив ответчику путем зачисления на банковский счет заемщика № сумму <данные изъяты> руб., (п.<данные изъяты>.Кредитного договора) военнослужащему, участнику накопительно-ипотечной системы военнослужащих, в соответствии ч.5 ст.14 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - НИС).

Кредитором открыт счет №, в том числе для осуществления операций по зачислению средств целевого жилищного займа (далее - счет ЦЖЗ).

В рамках участия ответчика как военнослужащего в программе НИС на счет ЦЖЗ ФГКУ «Росвоенипотека» (далее-учреждение) перечислило <данные изъяты> рублей на счет ЦЖЗ первоначального взноса по Договору купли-продажи квартиры, кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>

Пунктом <данные изъяты> Кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита процентов Заемщика перед Кредитором осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами путем перечисления средств со счета ЦЖЗ в размере ежемесячного платежа по НИС, а также части погашения кредита за счет целевого жилищного займа, предоставленного ответчику учреждением ФГКУ «Росвоенипотека» в соответствии с договором целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом <данные изъяты> Кредитного договора предусмотрено, что заемщик самостоятельно исполняет свои обязательства по настоящему Договору в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе, утраты права на получение средств учреждения по договору целевого жилищного займа; досрочного возврата суммы задолженности по Кредитному договору по требованию кредитора.

В случае исключения заемщика из Реестра участников НИС и отказа Заемщика от погашения кредита, погашение в полном будет осуществляться Заемщиком самостоятельно из собственных денежных средств, что предусмотрено п<данные изъяты> кредитного договора.

Размер средств, поступающих на счет ЦЖЗ составляет не менее ? накопительного взноса, утвержденного федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год. Размер накопительного взноса устанавливается федеральным законом о федеральном бюджете на год внесения накопительного взноса в размере не менее чем накопительный взнос, полученный путем индексации фактически начисленного и перечисленного накопительного взноса. Заемщик в случае утраты права на получение денежных средств Учреждения по договору целевого жилищного займа, вправе производить частично досрочное погашение кредита с сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа.

Недвижимое имущество согласно пункту <данные изъяты> кредитного договора с даты государственной регистрации на него права собственности заемщика находится в залоге у Кредитора и Российской Федерации в лице учреждения.

В отношении предмета залога - квартиры в жилом доме, кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, в установленном законом порядке зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество).

На основании п.<данные изъяты> Кредитного договора ежемесячные платежи включают в себяв погашение основного долга и процентов за пользование кредитом. В первую очередь ежемесячный платеж направляется в погашение процентов, начисленных Кредитором за соответствующий Процентный период, остаток платежа (при наличии) направляется в погашение основного долга по кредиту.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ с целью погашения задолженности по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору право списания денежных средств со счета ЦЖЗ, и иных банковских счетов заемщика.

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора при недостаточности денежных средств ЦЖЗ, иных счетах, открытых у кредитора, в счет погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме в сроки, предусмотренные договором, денежные средства направляются на погашение задолженности в очередности, предусмотренной тарифами кредитора.

Просроченной задолженностью считается согласно условиям п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора в случае, если задолженность по основному долгу и по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, предусмотренный договором.

Начисление процентов в соответствии с п.<данные изъяты> кредитного договора производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Ответчик обязался согласно п.<данные изъяты> кредитного договора осуществлять возврат кредита и погашать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором, что составляет согласно Приложению № к кредитному договору-<данные изъяты>% годовых за пользование кредитом.

Право кредитора потребовать от заемщика уплаты неустойки предусмотрено п.<данные изъяты> кредитного договора. Тарифами кредитора (п.<данные изъяты> Приложения №) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства в размере <данные изъяты> % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В случае исключения заемщика из peестра участников НИС, погашение кредита в полном объеме по Ккедитному договору осуществляется заемщиком из собственных денежных средств согласно действующему (на дату исключения из реестра НИС) графику погашения кредита и уплаты процентов, при этом обслуживание кредита производится согласно Тарифам Банка (п.<данные изъяты> договора).

В судебном заседании установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита. Пункт <данные изъяты> Кредитного договора предоставляет банку право требовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, в случае неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором.

В соответствии п. <данные изъяты> Кредитного договора Банк имеет право обратить взыскание на предмет залога-недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита в течение <данные изъяты> дней, требование оставлено ответчиком без ответа. Вследствие систематической просрочки по погашению основного долга и процентов по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ, неисполнении в срок до ДД.ММ.ГГГГ Требования о досрочном возврате, задолженность Заемщика отнесена к просроченной задолженности (по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно размер задолженности ответчика составляет <данные изъяты> рубля, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты>., просроченные проценты по кредиту - <данные изъяты> руб.; проценты по просроченному кредиту в сумме <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - <данные изъяты> руб..

На основании п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является залог недвижимого имущества-квартиры, принадлежащего на праве собственности ответчику, расположенной по адресу: <адрес>

Права Банка как залогодержателя удостоверены закладной.

Согласно содержанию п<данные изъяты> кредитного договора требования кредитора из стоимости недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме.

Принимая во внимание, что представленный истцом расчет суммы задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом ответчиком подтверждается имеющимся в деле расчетом, доказательства погашения образовавшейся задолженности не представлены, суд находит заявленные требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению, названная задолженность подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее-закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 89 Правил предоставления целевых жилищных займов уполномоченный орган вправе обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством РФ.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ и п.4 ч.2 ст. 54 закона об ипотеке в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену.

Согласно п.1 ст. 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаем, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Рыночная стоимость недвижимого имущества установлена на основании отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной ООО «Южная компания «Юрдис» и составляет <данные изъяты> руб., равном <данные изъяты> % рыночной стоимости. Определенной в отчете оценщика на 2023 г.. Заявлений относительно иной начальной продажной ценой квартиры не поступило.

Сумма задолженности составляет более <данные изъяты> % стоимости залога из расчета (<данные изъяты>).

Неисполнение ответчиком требований о досрочном возврате долга является основанием для удовлетворения требований истца. Учитывая, что исполнение обязательства обеспечено залогом имущества, в силу перечисленных выше правовых позиций суд обращает взыскание на заложенное имущество.

Доводы представителя ответчика об отсутствии вины ответчика и соответственно оснований удовлетворения иска отклоняются судом. Применительно к настоящему спору, указание в кредитном договоре на погашение кредита в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со специального счета ФГКУ "Росвоенипотека" означает лишь определение источника финансирования, но не влечет возложения обязательств по кредитному договору на учреждение и не освобождает заемщика от исполнения этих обязательств. Иное противоречило бы существу кредитных обязательств. Статус участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих не влияет на обязанность должника исполнить кредитные обязательства перед банком. Поскольку кредитный договор заключен именно между должником и банком, а соглашение о целевом займе не предусматривало перевода долга на ФГКУ "Росвоенипотека", обязанным лицом перед банком по кредитному договору является именно ответчик.

Согласно п.4 п.1 ст. 333.35 НК РФ от уплаты государственной пошлины освобождаются федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления при их обращении за совершением юридически значимых действий.

С учётом изложенного в соответствии с п.4 п.4 ст. 1 ст. 333.35 п.19 п. 1 ст. 333.36 НК РФ ФГКУ «Росвоенипотека» освобождено от уплаты государственной пошлины при подаче исковых заявлений по делам, рассматриваемых в судах общей юрисдикции.

В силу с.1 ст.98 ГПК РПФ суд взыскивает с ответчика судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – просроченный основной долг; <данные изъяты> рублей – проценты по кредиту; проценты по просроченному кредиту <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку погашения основного долга <данные изъяты> руб., с дальнейшим начислением процентов по кредитному договору, исходя из ставки <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения кредита включительно; с дальнейшим начислением неустойки на просроченную задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> процентов от суммы просроченной задолженности по основному долгу и просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты возникновения до даты фактического погашения кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы по оценке недвижимости в сумме <данные изъяты> руб..

Обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, а именно: квартиру в жилом доме, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, являющуюся предметом залога, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере <данные изъяты> руб., равном <данные изъяты> процентам рыночной стоимости предмета залога, установленной на основании отчета оценщика.

Отсрочить исполнение решения суда в части обращения взыскания на недвижимое имущество сроком на <данные изъяты> месяца.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Читы.

Решение изготовлено в окончательной форме 10 октября 2023 г.

Судья Р.Т.Аксаненко