Дело № 2-149/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 января 2023 года г. Челябинск
Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:
Председательствующего Кутеповой Т.О.,
при секретаре Белоусове М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО КБ «МОДУЛЬБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО КБ «МОДУЛЬБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по овердрафтному кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 312 713 руб. 53 коп., судебных расходов в размере 6 327 руб.
В основание заявленных требований указано, что на основании заявления ответчика на заключение договора кредитования счета в режиме овердрафт № от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о присоединении к действующей редакции «Правил предоставления овердрафтного кредита в системе Modulbank», согласно которому ФИО1 предоставлен овердрафтный кредит. Поскольку ответчик не выполняет свои обязательства по договору надлежащим образом, образовалась задолженность.
Представитель истца АО КБ «МОДУЛЬБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
В силу ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле извещаются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В соответствии с положениями ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны сообщать суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебное извещение посылается по последнему известному суду месту жительства адресата и считается доставленным, хотя адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Они несут процессуальные обязанности, установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
Согласно ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежащей применению к судебным извещениям и вызовам в силу п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25, сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Сведений о наличии нарушений при доставке судебной повестки Правил оказания услуг почтовой связи (утв. Приказом Минкомсвязи России 31 июля 2014 года № 234), у суда не имеется. Также отсутствуют сведения о том, что судебное извещение не было получены ответчиком по независящим от него причинам.
Кроме того, сведения о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с положениями части 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации были размещены на сайте Ленинского районного суда города Челябинска.
В соответствии со ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.
Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 подано заявление № на заключение договора кредитования счета в режиме овердрафта с лимитом 341 000 руб., на срок 730 дней с даты акцепта, процентная ставка 21% годовых (при надлежащем исполнении обязательств) (л.д. 18).
На основании указанного заявления между ИП ФИО1 и АО КБ «МОДУЛЬБАНК» заключен договор о присоединении к условиям Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, и приложений к нему (л.д. 17).
Согласно пп. 1.12 Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в системе Modulbank, стороны обмениваются юридически значимыми общениями - сообщениями, обращениями, заявлениями, уведомлениями, извещениями, требованиями, распоряжениями посредством личного кабинета в системе Modulbank, являющимися документами, составленными с соблюдением письменной формы. Юридически значимые сообщения, совершенные любым предусмотренным способом, признаются сообщением, содержащим волеизъявление отправившей стороны на установление, изменение или прекращение правоотношений сторон в рамках Договора комплексного обслуживания. Стороны признают получение такого сообщения юридическим фактом. Юридически значимые сообщения должны подписываться ключом электронной подписи клиента в случаях, когда подписание таких сообщений является требованием норм действующего законодательства РФ, правил банка, а также условий договора комплексного обслуживания и приложений к нему.
Согласно п. 2.3 «Правил предоставления овердрафтного кредита в системе Modulbank», заявление на овердрафт и данные правила предоставления овердрафтного кредита (далее Правила) в совокупности являются Договором кредитования счета в форме овердрафт (далее Договор кредитования счета), за исключением прямо установленных Правилами, а именно: текущий лимит овердрафта, который может быть установлен клиенту на момент направления кредитором предложения, процентная ставка за пользование кредитными средствами.
Пунктом 2.5 Правил предусмотрено, что клиент направляет в Банк заявку на предоставление овердрафтного кредита посредством функционала личного кабинета клиента в системе Modulbank.
В соответствии с п. 2.6 Правил, подписывая заявление на овердрафт, заемщик подтверждает, что ознакомлен с правилами, порядком, ценой Договора кредитования счета (в том числе с Тарифами Банка), полностью и безоговорочно принимает условия предоставления овердрафта, а также подтверждает, что данные Правила не содержат обременительных для клиента условий.
На основании п. 3.2 Правил, акцептом кредитора заявления на овердрафт является уведомление кредитором заемщика о заключении Договора кредитования счета на условиях, согласованных сторонами в подписанном клиентом заявлении на овердрафт, имеющего вид простого электронного сообщения, направленного Бнаком посредством коммуникационного функционала личного кабинета клиента в системе Modulbank.
Указанный выше Договор был подписан усиленной квалифицированной электронной цифровой подписью ответчика. Факт подписания подтверждается сертификатом ключа усиленной квалифицированной подписи.
Пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ устанавливает возможность использования электронной подписи в качестве аналога собственноручной подписи в случаях и порядке, предусмотренных законом.
Согласно главе 5 правил, действующих на момент заключения договора кредитования, проценты за пользование кредитными средствами начисляются на фактическую сумму задолженности заемщика по Договору кредитования счета на базе 365 или 366 дней, в зависимости от действительного числа календарных дней в году, с даты, следующей за датой первого дебетования кредитором счета заемщика, по дату полного погашения заемщиком задолженности по овердрафту перед кредитором включительно, и уплачиваются заемщиком кредитору ежемесячно за отчетный период, предшествующий месяцу платежа, в срок до последнего рабочего дня текущего месяца и в дату возврата кредита.
В соответствии с положениями главы 8 Правил при нарушении срока возврата кредитных средств и уплаты начисленных процентов кредитор вправе взыскать, а заемщик обязан уплатить повышенные проценты, начисленные на сумму задолженности заемщика основному долгу и подлежащим уплате, но не уплаченным начисленным процентам, за весь период неисполнения заемщиком своих обязательств в размере, установленном в заявлении на овердрафт.
Согласно условиям Договора (заявления) кредитования счета в режиме овердрафт № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств составляет 21% годовых, при ненадлежащем – 31% годовых, размер неустойки (повышенных процентов) за несвоевременное исполнение обязательств по погашению задолженности – 31% годовых.
На основании п. 9.1 Правил кредитор вправе в одностороннем порядке изменять и дополнять настоящие Правила. Изменения и дополнения. Внесенные кредитором, вступают в силу по истечении 7 календарных дней с даты их опубликования на сайте кредитора, либо с даты направления уведомления заемщику.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 переел АО КБ «МОДУЛЬБАНК» составляет 312 713 руб. 53 коп., из которых 151 156 руб. 64 коп. – просрочка ссуда за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 34 034 руб. 97 коп. – проценты за этот же период; 105 613 руб. 43 коп. - пени за просрочку ссуды за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 21 908 руб. 49 коп. – пени за просрочку процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Проанализировав представленный истцом расчет суммы долга, суд приходит к выводу о соответствии методики начисления процентов, неустойки условиям договора и положениям закона, регулирующим спорные правоотношения – статьям 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. Расчет суммы задолженности судом проверен, является арифметически верным.
В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации со стороны ответчика ФИО1 суду не представлены возражения относительно представленных истцом расчетов сумм долга, доказательства погашения образовавшейся задолженности по указанному кредитному договору.
При этом, у суда отсутствуют основания не доверять представленным истцом доказательствам, так как они последовательные, непротиворечивые и согласуются между собой, являются достоверными и допустимыми по данному делу. Со стороны ответчика не представлено суду доказательств в опровержение доводов истца.
По сведениям Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ физическое лицо ФИО1 прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.
Поскольку утрата должником статуса индивидуального предпринимателя не прекращает его обязательства, требования истца являются обоснованными.
Вместе с тем, в статье 393 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», указано, что при оценке таких последствий могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).
Анализ приведенной нормы позволяет прийти к выводу о подразделении законодателем с 01 июня 2015 года правового регулирования в области уменьшения неустойки в зависимости от субъектного состава участвующих в правоотношении лиц. При этом правило о снижении неустойки судом при условии заявления должника о таком уменьшении законодатель распространил только в отношении тех нарушивших обязательство лиц, которые осуществляют предпринимательскую деятельность.
Поскольку материалы дела, в том числе договор, а также заявление заемщика, не содержат сведений о том, что ответчик осуществляет предпринимательскую деятельность, суд приходит к выводу о возможности применения в возникшем споре положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Таким образом, степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельства конкретного дела.
При изложенных обстоятельствах, учитывая обстоятельства дела, период допущенной просрочки исполнения обязательства, суд полагает возможным снизить размер взыскиваемых пени (неустойки), начисленных на просрочку ссуды и процентов до 30 000 рублей.
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца надлежит также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 163 руб. 57 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО КБ «МОДУЛЬБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО КБ «МОДУЛЬБАНК» (ИНН №) задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 151 156 руб. 64 коп., проценты в размере 34 034 руб. 97 коп., пени в размере 30 000 рублей, судебные расходы в размере 6 327 руб.
В удовлетворении требования о взыскании неустойки (пени) в полном объеме отказать.
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Челябинска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения определения Ленинским районным судом г. Челябинска об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения Ленинским районным судом г. Челябинска об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Т.О. Кутепова
Мотивированное заочное решение изготовлено 23 января 2023 года.