Дело № 2-135/2023

УИД 24RS0033-01-2022-002749-75

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Лесосибирск 26 января 2023 г.

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ефимова А.А.,

при секретаре Усольцевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что согласно кредитному договору от 28 октября 2019 г. между Банком и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 258938 руб. 35 коп. под 22,9 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер. В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств образовалась задолженность, которая по состоянию на 14 апреля 2022 г. составила 492428 руб. 87 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 258938 руб. 35 коп., просроченные проценты – 119478 руб. 16 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 20559 руб. 96 коп., неустойка на остаток основного долга – 76278 руб. 09 коп., неустойка на просроченную ссуду – 17174 руб. 31 коп. По изложенным основаниям Банк просит взыскать с наследников ФИО1 указанную сумму задолженности по кредитному договору в размере 492428 руб. 87 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8124 руб. 29 коп.

Определением суда от 25 ноября 2022 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО2.

Истец Банк о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представитель ФИО3 в суд не явилась, в рамках искового заявления просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО2 о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

Третье лицо АО «АльфаСтрахование» о времени и месте судебного заседания было извещено надлежащим образом, представитель в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

Учитывая, что ответчик ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, в суд не явился, об уважительных причинах неявки суд не уведомил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), против которого представитель Банка не возражает.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Обязательства возникают из договора и подлежат исполнению в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст.ст. 307, 309 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения кредитных обязательств. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Указанные правила применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3 ст. 961 Гражданского кодекса РФ).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина (ст.ст. 1112, 1113 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства, согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника либо его законного представителя о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство. Пунктом 2 данной нормы права установлено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как установлено в судебном заседании, согласно кредитному договору от 28 октября 2019 г. <***> Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 258938 руб. 35 коп. под 22,9 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, путем внесения 60 минимальных обязательных платежей в размере 6561 руб. 53 коп.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в виде неустойки в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 28 октября 2019 г. ФИО1 просил Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. При этом ФИО1 уведомлен, что согласно условиям программы он будет являться застрахованным лицом (на основании его отдельного заявления в страховую компанию) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования, определенной в п. 2.2. настоящего заявления. Также он понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом, а также выгодоприобретателем (а в случае его смерти – его наследники) по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности Банка, в частности, застраховать его за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Размер платы за программу составляет 0,250 % (647,346 руб.) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения кредитного договора. Заемщик понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Он согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 53,40 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

28 октября 2019 г. одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 оформил заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которым согласился быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № L0302/232/000006/4 от 20 января 2014 г., заключенному между Банком и АО «АльфаСтрахование». ФИО1 дал согласие быть застрахованным по программе страхования 4, пакет рисков 3 для застрахованных лиц в возрасте от 66 лет до 85 лет включительно: 1. Смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования; 2. Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования.

Кроме того, подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердил, что он не страдал и не страдает одним из следующих заболеваний: рак, инсульт, инфаркт миокарда, почечная недостаточность, паралич, ему не проводились следующие операции (хирургические вмешательства): хирургическое лечение коронарных артерий (аорто-коронарное шунтирование), трансплантация жизненно важных органов; он не страдает хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь 3-4 степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма и т.д.); он не страдает хроническими заболеваниями дыхательной системы (ХОБЛ – хроническая обструктивная болезнь легких, бронхиальная астма, туберкулез и т.п.; не страдает хроническими заболеваниями печени (хронические гепатиты вирусной и невирусной природы, цирроз печени любой этиологии и т.д.) и ЖКТ в терминальной стадии; не страдает аутоимунными заболеваниями.

В указанном заявлении ФИО1 также указал, что согласен с тем, что выгодоприобретателем будет являться он сам, а в случае его смерти – его наследники. ФИО1 согласен с тем, что в случае сокрытия или предоставления им заведомо ложной информации о состоянии его здоровья и иных сведениях, указанных в настоящем заявлении, на момент подписания данного заявления, договор страхования в отношении него будет являться недействительным с момента включения его в список застрахованных лиц. Он получил полную и подробную информацию о программе страхования, указанной в данном заявлении, он ознакомлен и согласен с условиями программы страхования и договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер в <адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно заключению эксперта (экспертиза трупа) № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО1 наступила в результате заболевания – <данные изъяты>.

В соответствии с выписками из медицинских карт амбулаторного, стационарного больного, предоставленных КГБУЗ «Лесосибирская межрайонная больница», ФИО1:

с 24 июня 2015 г. по 6 июля 2015 г. находился на стационарном лечении, где был впервые установлен диагноз: <данные изъяты>;

с 24 февраля 2017 г. по 1 марта 2017 г. находился на стационарном лечении с диагнозом: <данные изъяты>;

с 12 апреля 2018 г. по 25 апреля 2018 г. находился на стационарном лечении с диагнозом: <данные изъяты>;

был взят на диспансерный учет 14 октября 2016 г. с диагнозом: <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах суд считает, что, заключая 28 октября 2019 г. договор страхования, ФИО1 указал в заявлении на включение в программу добровольного страхования недостоверные сведения, а именно, что он не страдает хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь 3-4 степени). Однако, как следует из приведенной выше медицинской документации, в период с 24 июня 2015 г. по 6 июля 2015 г. ему впервые был установлен диагноз: <данные изъяты>, в период с 24 февраля 2017 г. по 1 марта 2017 г. ему установлен диагноз: <данные изъяты>; с 14 октября 2016 г. он был взят на диспансерный учет с диагнозом: <данные изъяты>. Данные обстоятельства по условиям договора страхования влекут недействительность договора страхования с момента включения ФИО1 в список застрахованных лиц.

Кроме того, ФИО1 умер в результате заболевания, которое было впервые диагностировано до заключения договора страхования, что исключает наступление страхового случая.

Наследником первой очереди по закону, принявшим наследство, является сын ФИО2

Из информации, представленной нотариусом Лесосибирского нотариального округа ФИО4, следует, что после смерти ФИО1 было заведено наследственное дело по заявлению сына ФИО2, которому 12 декабря 2020 г. выданы свидетельства о праве на наследство по закону в виде: жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>; денежных вкладов в общей сумме 33645 руб. 95 коп., хранящихся на счетах в ПАО «Сбербанк России».

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объектов недвижимости кадастровая стоимость жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 588297 руб. 45 коп. и 36256 руб. 08 коп. соответственно.

Размер задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 14 апреля 2022 г. составил 492428 руб. 87 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 258938 руб. 35 коп., просроченные проценты – 119478 руб. 16 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 20559 руб. 96 коп., неустойка на остаток основного долга – 76278 руб. 09 коп., неустойка на просроченную ссуду – 17174 руб. 31 коп. Расчет задолженности произведен Банком верно, в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.

Согласно п. 5.2. Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.

Уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, содержащее требование погасить образовавшуюся задолженность, направленное Банком в адрес наследника ФИО1, было оставлено без удовлетворения.

Вступившим в законную силу заочным решением Лесосибирского городского суда Красноярского края от 9 ноября 2021 г. (дело № 2-1432/2021) удовлетворены исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, и судебных расходов. С ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 114815 руб. 07 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3496 руб. 30 коп., а всего 118311 руб. 37 коп.

При таком положении, принимая во внимание, что рыночная стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику ФИО2, очевидно превышает сумму задолженности по спорному кредитному договору, а также, учитывая отсутствие доказательств наличия иных долговых обязательств наследодателя, превышающих стоимость наследственного имущества, и исполнения их наследником, суд находит исковые требования Банка правомерными.

Определяя размер кредитной задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу Банка, суд учитывает, что согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, а также размеры задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, периоды просрочки, с целью установления баланса между применяемой к ответчику меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, суд приходит к выводу о явном несоответствии заявленных Банком размеров штрафных санкций (неустойки) последствиям нарушения обязательства ответчиком и находит возможным уменьшить размеры неустойки на остаток основного долга до 21500 руб. и неустойки на просроченную ссуду до 6000 руб., что соответствует требованиям п. 1 и п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, с ФИО2 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 426476 руб. 47 коп. (просроченная ссудная задолженность 258938 руб. 35 коп. + просроченные проценты 119478 руб. 16 коп. + просроченные проценты на просроченную ссуду 20559 руб. 96 коп. + неустойка на остаток основного долга 21500 руб. + неустойка на просроченную ссуду 6000 руб.).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления в суд Банк в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ уплатил государственную пошлину в размере 8124 руб. 29 коп., что подтверждается платежным поручением № 30 от 21 апреля 2022 г.

При таком положении с ФИО2 в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8124 руб. 29 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 28 октября 2019 г. <***> в размере 426476 руб. 47 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8124 руб. 29 коп., а всего 434600 руб. 76 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Ефимов

Мотивированное заочное решение суда составлено 2 февраля 2023 г.

Судья А.А. Ефимов