№ 2-296(1)/2023

64RS0028-01-2023-000381-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2023 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.,

при секретаре Бохан Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт», банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 51 142 руб. 29 коп., государственной пошлины в размере 1734 руб. 27 коп. Требование мотивировано тем, что 10.02.2006 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор <Номер> о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Договор был заключен путем совершения банком действий (акцепта) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, а также на Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Во исполнение договорных обязательств банк выпустил на имя клиента карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В связи с ненадлежащим исполнение ответчиком своих обязательств по договору, банком 11.10.2008 был выставлен заключительный счет, содержащий требование оплатить задолженность в размере 51142 руб. 29 коп. не позднее 10.11.2008, которое ответчиком не исполнено.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 о времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменное ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ приобрел в магазине ООО «Евросеть Самара», расположенном по адресу: <Адрес>, мобильный телефон <Номер>, стоимостью 3410 руб. и аксессуары к нему – чехол силиконовый, стоимостью 99 руб. Товар приобретен в кредит.

Для этих целей ответчик оформил заявление в АО «Банк Русский Стандарт» на получение кредита, договор <Номер>, ему предоставлен кредит в сумме 3 509 руб. на срок 365 дней с 08.10.2005 по 08.10.2006, процентная ставка по кредиту 29% годовых. Комиссия за РКО (ежемесячная) – 66 руб. 68 коп. (за исключением последнего месяца), за последний месяц – 107 руб. 43 коп. Ежемесячный платеж – 410 руб., дата платежа - 8 числа каждого месяца с ноября 2005 г. по октябрь 2006 г.

По тому же заявлению между ФИО1 и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Согласно п. 3 заявления ФИО2 просил банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В вышеуказанном заявлении он указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения будут являться действия банка по открытию ему счета, размер лимита будет определен банком самостоятельно, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением, будут являться Условия и Тарифы, положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Одновременно с заявлением заемщику были выданы Условия, Тарифы, Условия по картам и Тарифы по картам, что подтверждается заявлением на получение кредита, подписанным ФИО2 (л.д. 12-16).

10.02.2006 банк на основании заявления ответчика открыл ему банковский счет <Номер>. Впоследствии выпустил на имя заемщика карту и осуществлял кредитование открытого на имя заемщика счета, что подтверждается выпиской из ее лицевого счета (л.д. 20).

Из материалов дела также следует, что ответчику был определен Тарифный план ТП 52.

В соответствии с Тарифным планом ТП 52, действующим до 14.05.2009, валюта счета - рубли РФ, плата за выпуск и обслуживание основной карты не взимается, дополнительной карты – 100 руб., плата за обслуживание счета – 1,9% взимается ежемесячно, размер процентов начисляемых по кредиту: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 22% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями – 36% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете -1% (минимум 100 руб.), за счет кредита – 4,9% (минимум 100 руб.).

Указанным Тарифным планом предусмотрены: минимальный платеж – 4%, рассчитанный по схеме <Номер>, плата за пропуск минимального платежа, совершенного: 2-й раз подряд – 300 руб.; 3-й раз подряд – 1 000 руб.; 4-й раз подряд – 2000 руб., комиссия за осуществление конверсионных операций – 1%, льготный период кредитования – до 55 дней (л.д. 51).

Таким образом, судом установлено, что 10.02.2006 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты <Номер> на основании и условиях заявления-оферты ФИО2 и кредитный договор <Номер>.

Пунктом 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее по тексту - Условия) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

В соответствии с пунктом 1.11 Условий договор о предоставлении и обслуживании карты включает в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и тарифы по данным картам.

Лимит - это установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный им для единовременного использования клиентом (п. 1.21 Условий).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка содержит, в том числе, сумму минимального платежа и дату его оплаты (пп. 4.8 Условий).

В соответствии с п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской; обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами.

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17 Условий).

Как следует из материалов дела, свои обязательства банк выполнил надлежащим образом, однако ФИО2 неоднократно совершая расходные операции с использованием карты, при этом нарушал условия договора, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на текущем счете сумму минимального платежа, необходимую для погашения суммы кредита, предоставленного банком на дату окончания расчетного периода.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору банк 11.10.2008 направил ему заключительный счет-выписку на оплату кредитной задолженности в сумме 51 142 руб. 29 коп. со сроком оплаты до 10.11.2008. Требования, содержащиеся в заключительном счете, заемщиком не выполнены (л.д. 19).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность заемщика по договору о карте составляет 51142 руб. 29 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 49688 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом – 1454 руб. (л.д. 9-11).

Представленный банком расчет задолженности суд находит правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, с учетом внесенных заемщиком платежей, арифметически верен, подтвержден представленными суду доказательствами, иной расчет размера задолженности суду не представлен.

Из материалов дела видно, что 26 августа 2021 г. истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору <Номер> от 07.10.2005 (л.д. 54-56).

06.10.2021 мировым судьей судебного участка № 4 Пугачевского района Саратовской области был вынесен судебный приказ <Номер> о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору <Номер> от 07.10.2005 за период с 07.10.2005 по 10.11.2008 в размере 51142 руб. 29 коп., и расходов по оплате государственной пошлины в размере 867 руб. 13 коп., всего 52009 руб. 42 коп. (л.д. 57).

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Пугачевского района Саратовской области от 19 ноября 2021 г. судебный приказ <Номер> отменен в связи с поступлением письменных возражений ответчика относительно исполнения указанного судебного приказа (л.д. 59).

В письменном возражении на иск ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Оценивая указанный довод с учетом представленных в материалы дела доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

По смыслу указанной нормы, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления).

Пунктами 24, 25, 26 Постановления, разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25). Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Из вышеизложенного следует, что в отношении взыскания задолженности по кредитному договору применяется общий срок исковой давности три года с момента нарушения права кредитора. Рассчитывается указанный срок от последнего платежа или от срока исполнения, если в тексте определена единая дата, когда все платежи должны быть погашены.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу вышеприведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью договора, срок погашения договора определен моментом востребования банком задолженности путем выставления заключительного счета-выписки, который выставлен ответчику 11.10.2008 с требованием погасить задолженность в размере 51 142 руб. 29 коп. не позднее 10.11.2008, что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

В связи с изложенным, в данном конкретном случае, моментом, когда банк узнал о нарушении своего права, является 10.11.2008 - дата, до которой ответчик должен был досрочно погасить всю сумму задолженности.

Между тем, к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору <Номер> истец обратился 26.08.2021, в суд с настоящим иском - 21.03.2023, т.е. за пределами срока исковой давности.

Доказательств уважительных причин пропуска срока исковой давности истец суду не представил, о восстановлении пропущенного срока не просил.

Каких-либо доказательств, которые бы давали основания считать, что в данном случае следует применять иной порядок исчисления срока исковой давности, истцом суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истек срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты) по кредитному договору <Номер> от 10.02.2006.

При изложенных обстоятельствах исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области.

Решение в окончательной форме принято 24.05.2023.

Судья