№2-84/2023
УИД 55RS0028-01-2023-000071-49
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Павлоградский районный суд Омской области
в составе председательствующего судьи Кириленко Л.В.,
при секретаре Молчановой Н.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п.Павлоградка Омской области 03 апреля 2023 года гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором указало, что ***2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 38930 руб. 60 коп. под 29,00%/59% годовых по безналичным/наличным сроком на 1027 дней. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, в силу ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.01.2018, на 04.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1839 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 23.05.2017, на 04.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2084 дня. За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 6220 руб. 60 коп. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 04.02.2023 составляет 108584 руб. 54 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. До настоящего времени заемщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 108584 руб. 54 коп., уплаченную госпошлину в размере 3371 руб. 69 коп. (л.д.3-4).
ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежаще, представитель в судебное заседание не явился, не просил об отложении рассмотрения дела, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие. В направленных в суд заявлениях представитель указывал, что в иске допущена опечатка, срок возврата кредита – до востребования. Задолженность по иным комиссиям в размере 5834 руб., указанная в расчете, является задолженностью по плате за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков (всего плата за страхование по договору 8424 руб., оплачено 2590 руб.). За все время пользования кредитом от заемщика поступил один платеж 05.04.2017 в размере 2739 руб., указанная в исковом заявлении сумма в размере 6220 руб. 60 коп. является опечаткой. (л.д.3 обор. стор., 78, 83, 86, 89).
Ответчик ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, в судебном заседании участия не принимала, в направленном в суд заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие, отказать в иске в связи с пропуском банком срока исковой давности (л.д.66, 84).
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами о договорах займа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Как следует из материалов дела, ***2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен договор кредитования №, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования 39000 руб., использованный лимит кредитования не восстанавливается, может быть увеличен или восстановлен по соглашению сторон, срок возврата кредита – до востребования, за проведение безналичных операций процентная ставка в размере 29% годовых, за проведение наличных операций – 59% годовых. Размер минимального обязательного платежа (МОП) – 2739 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 2232 руб., продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора. Ответственность заемщика предусмотрена п.12 договора, согласно которому установлен штраф, начисляемый при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа. Заемщик дала согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», оплату услуги по включению ее в список застрахованных лиц, в размере 8424 руб. (234 руб. за 36 месяцев), оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, которая составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту, размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 2639 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги, который составляет 507 руб. (л.д.13-29).
Из материалов дела следует, что ответчику выдан кредит в размере 38930 руб. 60 коп. Ответчик обязана была производить гашение кредита и процентов ежемесячно минимальными обязательными платежами, однако, нарушала условия договора, произведен только один платеж 05.04.2017. (л.д.8).
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Из представленного истцом расчета задолженности видно, что по состоянию на 04.02.2023 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 108584 руб. 54 коп.: просроченная ссудная задолженность – 38930 руб. 60 коп., просроченные проценты – 63819 руб. 94 коп., иные комиссии – 5834 руб. (л.д.5-7). Из расчета задолженности по просроченным процентам следует, что из 63819 руб. 94 коп.: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, начисленных на остаток основного долга по графику гашения, составляет 48493 руб. 76 коп., задолженность по уплате просроченных процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга, составляет 15426 руб. 18 коп. (л.д.87).
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (процентов за пользование чужими денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43).
Согласно кредитному договору, кредит является бессрочным, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячными минимальными обязательными платежами. К таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующим подаче иска.
Из представленного истцом расчета задолженности видно, что ежемесячно заемщику начислялась задолженность в виде минимального платежа, которая затем в связи с неуплатой переносилась на счет просроченных платежей. Также ответчиком представлен в суд полученный при заключении кредитного договора информационный лист по погашению кредита и иных платежей, из которого следует, что погашение кредита должно было производиться 36 платежами в размере 2739 руб., последний платеж 20.03.2020 в размере 1156 руб. 80 коп.
Поскольку кредитным договором предусматривалась оплата кредита минимальными обязательными ежемесячными платежами, к таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующим подаче иска.
14.02.2022 ПАО «Совкомбанк» реорганизовано в форме присоединения к нему ПАО КБ «Восточный» (л.д.30-32).
Из дела видно, что 07.11.2022 истец обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 108584 руб. 54 коп., мировым судьей судебного участка №24 в Павлоградском судебном районе Омской области 21.11.2022 был вынесен судебный приказ о взыскании указанной суммы, который 01.12.2022 отменен на основании заявления ответчика (дело №). (л.д.43-61).
С исковым заявлением истец обратился в Павлоградский районный суд Омской области 16.02.2023 (л.д.38).
Следовательно, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся с неуплаты ежемесячного минимального обязательного платежа, который должен был быть уплачен ***2019, т.е. за три года, предшествующих обращению истца в суд с заявлением о выдаче судебного приказа.
Из расчета истца видно, что 21.11.2019 ответчик должна была внести на текущий банковский счет минимальный обязательный платеж, на данный момент задолженность по основному долгу составляла 9738 руб. 74 коп. С учетом пропуска истцом срока исковой давности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 9738 руб. 74 коп. Также с ответчика подлежат взысканию просроченные проценты за пользование кредитом, начисленные на непросроченный основной долг за период с 22.10.2019 по 27.12.2019 в размере 897 руб. 11 коп., и просроченные проценты, начисленные на просроченный основной долг за период с 22.10.2019 по 27.12.2019 в размере 3319 руб. 13 коп. В удовлетворении остальной части иска по требованию о взыскании основного долга и процентов следует отказать. Также следует отказать в удовлетворении иска в части взыскания платы за подключение к программе страхования в размере 5834 руб., поскольку плата за подключение к программе страхования должна была быть внесена в течение 4 месяцев со дня заключения договора, срок исковой давности по данному требованию истек.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Обращаясь с иском в суд, истец просил взыскать с ответчика 108584 руб. 54 коп., подлежала уплате государственная пошлина в размере 3372 руб., взыскано 13954 руб. 98 коп. (12,85%), следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 433 руб. (3372 руб. х 12,85%).
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (...) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ***2017, заключенному между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» в размере 13954 руб. 98 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 433 руб., всего – 14387 руб. 98 коп. (Четырнадцать тысяч триста восемьдесят семь рублей 98 копеек).
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Павлоградский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Л.В.Кириленко