Решение по делу № 2-1499/2022 от 30.08.2022 - о выплате страхового возмещения.

Дело № 2-1499/2022

УИД: 55RS0№-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2022 года

Кировский районный суд в составе председательствующего судьи Милль А.В., при секретаре судебного заседания Ивановой Е.С., с участием прокурора Урадовской С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к САО «ВСК» о выплате страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО2 обратились с иском к САО «ВСК» о выплате страхового возмещения.

В обоснование указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму 1 174 176,84 рублей на срок 36 месяцев под 15,79 % годовых с обеспечением исполнения обязательств заемщика залогом транспортного средства – автомобиля HYNDAI CRETA, 2020 года выпуска, VIN №/. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО5 заключен договор страхования с САО «ВСК» путем присоединения к договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК», к числу страховых рисков, предусмотренных программой страхования, отнесена смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Выгодоприобретателем первой очереди по всем страховым рискам является банк в части фактического размера задолженности застрахованного лица на дату страхового случая, а в случае смерти застрахованного лица – наследники по закону. Плата за подключение к программе страхования ФИО5 полностью оплачена. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, после ее смерти открылось наследство, которое приняли наследники по закону ФИО2 и ФИО1 Наследники своевременно предоставили в банк и страховщику весь пакет документов, необходимых для страхового возмещения. САО «ВСК» отказало в выплате страхового возмещения, ссылаясь на программу страхования 5, которой предусмотрен исчерпывающий перечень случаев для выплаты страхового возмещения, к числу которых смерть застрахованного в результате заболевания не относится. С данным отказом истцы не согласны, поскольку согласно Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней №» от ДД.ММ.ГГГГ, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также из\х смертью в результате несчастного случая или болезни. Следовательно, приоритетное значение при толковании условий договора, имеют Правила страхования. В акте судебно-медицинского исследования трупа № БУЗОО БСМЭ отсутствуют выводы об наличии у заемщика заболевания. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований ФИО2, ФИО1 было отказано. Финансовым уполномоченным проведена независимая экспертиза в ООО «Калужское экспертное бюро», которым сделаны выводы что смерть застрахованного лица явилась следствием внезапного острого заболевания – инсульта, что исключает ее из числа страховых случаев. С указанным заключением эксперта истцы не согласны ввиду отсутствия у экспертного учреждения лицензии на оказание медицинских услуг. Смерть заемщика произошла в помещении АО «СибХлеб», заемщик уплата, ударившись головой о бетонное покрытие, потеряла сознание, вследствие чего наступила ее смерть. Следовательно, смерть застрахованного лица произошла в результате несчастного случая – падения, что вызвало кровоизлияние в мозг и явилось причиной ее смерти. Решением Кировского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ № с ФИО2, ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность.

Просит признать смерть ФИО5 страховым случаем, взыскать с ответчика САО «ВСК» в пользу истцов сумму страхового возмещения в размере 492 623,61 рубля, проценты за пользование денежными средствами в сумме 26 230,53 рублей, убытки в виде взысканных с ФИО2, А.М. процентов и судебных расходов – 42765,03 рублей, компенсацию морального вреда 20000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителей.

ФИО1 и ее представитель ФИО8, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования дополнили, просили о взыскании с ответчика убытков в виде исполнительского сбора 37562,57 рубля, судебных расходов 152350 рублей, указав, что при толковании условий договора страхования применению подлежат общие условия, которые не исключают из страхового покрытия смерть в результате болезни. Также указали, что смерть ФИО5 в результате заболевания материалами дела не подтверждена.

ФИО2 в судебном заседании участие не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена.

Представитель САО «ВСК» ФИО6, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения иска, указав, что смерть ФИО5 страховым случаем не является, поскольку наступила вследствие заболевания.

Третьи лица – ПАО «Совкомбанк» и АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебном заседании участие не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Заслушав пояснения сторон, заключение прокурора, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму 1 174 176,84 рублей на срок 36 месяцев под 15,79 % годовых с обеспечением исполнения обязательств заемщика залогом транспортного средства – автомобиля HYNDAI CRETA, 2020 года выпуска, VIN №.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умерла.

Согласно материалам наследственного дела N 66/2021, открытого после смерти ФИО5, наследство приняли дочери наследодателя – ФИО2 и ФИО1,, обратившись к нотариусу с заявлениями о принятии наследства и выдаче свидетельств о праве на наследство по закону. Мать наследодателя ФИО7 отказалась от причитающейся ей доли в наследственном имуществе.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в САО «ВСК с заявлением о страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» уведомило ФИО1 об отказе выплате страхового возмещения, поскольку смерть застрахованного лица страховым случаем не является. Претензия ФИО2 о выплате страхового возмещения от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ оставлена без удовлетворения.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-21-173335/5010009 в удовлетворении требований ФИО1 к САО «ВСК» о выплате страхового возмещения по договору страхования – было отказано.

Решением Кировского районного суда « 2-4233/2021 от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО1 удовлетворены частично, с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 520 978,85 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 14409,79 рублей, обращено взыскание на автомобиль HYNDAI CRETA, 2020 года выпуска, VIN №, с определением способа реализации имущества, на которое обращено взыскание, публичных торгов.

В обоснование исковых требований ФИО2 ФИО1 указали, что смерть ФИО5 является страховым случаем, в связи с чем задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет суммы страхового возмещения.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 4 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (часть 1). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (часть 2).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО5 о включении в программу страхования ФИО5 включена в число участников программы страхования № договора коллективного страхования №CIGCSP01, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК», со сроком страхования на 36 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Праилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по программе страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или по причинам иным, чем несчастный случай, установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования и временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Пунктом 3.2 Правил страхования № предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся в течение срока страхования событие из числа предусмотренных в пп. 3.3 Правил страхования и указанное в договоре страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (его наследникам) или выгодоприобретателю.

По смыслу п. 3.3 Правил страхования № перечень страховых рисков, предусмотренных данным пунктом, определяется по соглашению сторон.

Согласно п. 2.3 Правил страхования № и п. 2.6 Правил страхования № несчастный случай – это внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вреда здоровью застрахованного. К таким воздействиям относится в том числе взрыв, действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников и животных, падение предметов на застрахованного, падение самого застрахованного, попадание в дыхательные пути инородного тела, утопление застрахованного, случайное острое отравление, пищевое отравление, движение средств транспорта или их крушение, пользование движущимися механизмами, орудием и всякого рода инструментами, воздействие высоких (термические ожоги) или низких (обморожение) температур, химических веществ, если иное не оговорено договором страхования. Согласно правилам № к несчастным случаям относятся неправильные медицинские манипуляции, заболевание застрахованного клещевым энцефалитом, полиомиелитом, патологические роды, внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти, а также события, при которых вследствие физического перенапряжения Застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний, в том числе, инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания, инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита и полиомиелита) если иное не оговорено договором страхования.

Согласно п. 2.4 Правил страхования № и п. 2.6 Правил страхования №, заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем и впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу либо обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного БУЗОО БСМЭ, смерть ФИО5 наступила от базального субархноидального кровоизлияния из разорванной левой средней мозговой артерии, осложнившейся отеком, вклинением головного мозга, кровоизлиянием в 4 желудочек головного мозга; телесные повреждения, обнаруженные при исследовании, не причинили вреда здоровью и в причинной связи с наступлением смерти не состоят.

Согласно экспертному заключению ООО «Калужское экспертное бюро» от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-173335/3020-004, причины и обстоятельства наступления смерти застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ в результате базального субархноидального кровоизлияния из разорванной левой средней мозговой артерии, осложнившейся отеком, вклинением головного мозга, кровоизлиянием в 4 желудочек головного мозга, не относятся к категории несчастных случаев и являются внезапным острым заболеванием – инсультом, исключающим факт смерти из числа страховых случаев.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы №-М/22, выполненного ДД.ММ.ГГГГ АНО «Центр медико-криминалистических исследований» (), смерть ФИО5 наступила вследствие базального субархноидального кровоизлияния из разорванной левой средней мозговой артерии, что явилось осложнением гипертонической болезни, наличие гипертонической болезни подтверждено результатами секционного исследования и неоднократного изучения гистологического материала.

В представленных материалах отсутствуют объективные данные, свидетельствующие о травматическом характере кровоизлияния, кровоподтек в теменно-затылочной области (больше слева) с кровоизлиянием в мягкие ткани головы в затылочной области лева в проекции кровоподтека с пропитыванием мягких тканей на всю толщу мог образоваться в результате падения в агониальном периоде, его локализация характерна для удара о твердую преобладающую поверхность при свободном падении из положения стоя навзничь, иных повреждений в области головы не выявлено.

Исследовав представленные в деле доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу, что смерть ФИО5 произошла по причине заболевания – базального субархноидального кровоизлияния из разорванной левой средней мозговой артерии, явившегося осложнением гипертонической болезни, что к числу страховых случаев с учетом условий заключённого между застрахованным лицом и САО ВСК договора страхования – не относится.

В указанной связи при отсутствии доказательств наступления страхового случая, САО "ВСК" не имело правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

При таких обстоятельствах исковые требований истцов о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, убытков и производные от них требования о взыскании судебных издержек, удовлетворению не подлежат.

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ФИО2 к САО «ВСК» о выплате страхового возмещения, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Кировский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.В. Милль

Мотивированное решение изготовлено 06.08.2022