УИД 35RS0022-01-2022-000686-73

Дело №2-489/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тотьма 08 ноября 2022 г.

Тотемский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Цыгановой О.В.

при помощнике судьи Лавровой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО4, АО СК «МетЛайф» (АО СК «Совкомбанк Жизнь») о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины, указывая, что 06.03.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №... на сумму 181947,23 руб. под 28,9 % на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности, предусмотренные п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по кредиту. По состоянию на 20.06.2022 общая задолженность ответчика перед банком составила 279374,6 руб. (дата) ФИО1 умерла. Наследственное дело после её смерти заведено. Предполагаемым наследником ФИО1 является ФИО3 Банк самостоятельно не может получить информацию о круге наследников, поэтому не возражает о замене ненадлежащего ответчика надлежащим. Банк направил наследнику ФИО1 уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако, сумма задолженности наследником до настоящего времени не уплачена. Просят взыскать с наследника ФИО1.- ФИО3 задолженность по кредитному договору в размере 279374,6 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 5993,75 руб.

Определениями суда от 26.07.2022 и 16.09.2022 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО4 и АО СК «МетЛайф» (АО СК «Совкомбанк Жизнь»).

В судебное заседание истец - представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, ранее поясняла, что с иском не согласна, поскольку является ненадлежащим ответчиком по делу, в наследство после смерти ФИО1 не вступала.

Ответчик ФИО4 иск не признала, пояснила, что ФИО1 проживала с ней, о том, что она взяла в кредит в ПАО «Совкомбанк» ей ничего известно не было. Почему банк выдал престарелой женщине кредит, не уведомив об этом родственников, ей не понятно. (дата) ФИО1 стукнулась головой и попала в больницу, (дата) она умерла, причиной смерти явилось ..., от которого она лечилась на протяжении многих лет. На поминках ей от подруги ФИО1 стало известно, что у нее имеется кредит в ПАО «Совкомбанк», что он застрахован и долг должен быть списан. После смерти ФИО1 она вступила в права наследства по завещанию на долю в квартире. Ей известно, что ФИО1 при заключении кредитного договора застраховала свою жизнь в АО СК «МетЛайф». В данную страховую организацию обращался ее сын ФИО2 в 2020 года, она также неоднократно писала в банк, сообщала о смерти ФИО1, просила в ее адрес выслать кредитное досье, но ответа не поступало, поэтому она полагала, что страховка погасила имеющийся кредит. О том, что это не так, узнала получив исковое заявление. Полагает, что страховая компания за счет страхового возмещения должна заплатить кредитную задолженность. Предъявленная сумма ко взысканию для нее большая, неустойка завышена.

Ответчик- представитель АО СК «Совкомбанк Жизнь» (ранее АО СК «МетЛайф») в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, согласно отзыва иск не признал, указал, что между АО СК «Совкомбанк Жизнь» (АО СК «МетЛайф») и ПАО «Совкомбанк» заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №... от 10.06.2011. 06.03.2019 ФИО1 было подано заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласно которой ФИО1 была застрахована по рискам: смерть в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. 20.01.2021 АО СК «МетЛайф» вошла в группу ПАО «Совкомбанк», новое наименование компании- АО СК «Совкомбанк Жизнь». Согласно представленным документам, причиной смерти ФИО1 являлось заболевание- .... У страховой компании отсутствовали правовые основания для выплаты страхового возмещения.

Свидетель ФИО2 пояснил, что ФИО1 его мать, о том, что ФИО1 кредитовалась в ПАО «Совкомбанк» ему было не известно. Зачем ей нужны были деньги ему не понятно, с их стороны она была окружена заботой, ни в чем не нуждалась. ФИО1 сильно болела, ..., наблюдалась в больнице ... долгое время. ФИО4 показывала ему кредитный договор от 2019 года, там стоят подписи ФИО1, но размер пенсии завышен. Он обращался в страховую компанию Метлайф, ответа не поступило.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В предмет доказывания по делу о взыскании задолженности по кредитному договору входят обстоятельства передачи банком денежных средств заемщику и невыполнения заемщиком обязательств по их возврату.

Обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности, истец должен представить доказательства заключения кредитного договора на определенных условиях.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из смысла приведенных норм права следует, что возврат кредита и процентов по нему должен производиться заемщиком в порядке, установленном договором, а при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 06.03.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежную сумму в размере 181947,23 руб. под 28,9 % сроком до 06.03.2022.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, в сроки, установленные в информационном графике платежей, минимальный обязательный платеж составляет 6664,16 руб. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа (пророченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойка) их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Согласно индивидуального графика платежей дата платежа определено 6 число каждого месяца, последний день уплаты кредита 06.03.2022.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В своем заявлении о предоставлении потребительского кредита от 06.03.2019 ФИО1 выразила также согласие о включении ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредитования, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев, в том числе смерти.

ФИО1 написано заявление на включение в Программу добровольного страхования, где она соглашается с тем, что будет застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №... от 10.06.2011 по рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 181947,23 руб. банк выполнил надлежащим образом, денежные средства перечислены ФИО1 по ее заявлению на счет, открытый в филиале банка, что подтверждается выпиской по счету.

Из материалов дела следует, что принятые по кредитному договору обязательства ФИО1 по январь 2020 года исполняла надлежащим образом.

Согласно актовой записи о смерти ... ФИО1, (дата) года рождения, умерла (дата).

На основании представленных расчетов задолженность ФИО1 по кредитному договору ... по состоянию на 20.06.2022 составляет 279374,60 руб. из них: просроченная ссуда- 142028,90 руб., просроченная проценты-48288,53 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду-40900 руб.; неустойка на остаток основного долга- 20964,63 руб.; неустойка на просроченную ссуду 27192,54 руб.

В силу ст. 1112, 1113, 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина; в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности наследодателя.

Согласно ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно информации, поступившей от нотариуса по нотариальному округу Тотемский район Вологодской области к имуществу умершей (дата) ФИО1 заведено наследственное дело №..., из которого следует, что с заявлением о принятии наследства по завещанию обратилась ФИО4 Наследники ... написали заявления об отказе от вступления в права наследства. ФИО4 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию 19.08.2020.

Наследственным имуществом после смерти ФИО1 является 2/3 долей в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: ..., кадастровой стоимостью 409917,85 руб., компенсация на оплату ритуальных услуг в размере 3697,20 руб., права на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся на двух счетах ПАО «Сбербанк» 399,23 руб. и 299,29 руб., недополученная ежемесячная компенсация на оплату жилого помещения в размере 81,50 руб., ежегодная денежная компенсация на приобретение твердого топлива за 2020 г. в размере 5000 руб., приобретение сжиженного газа за 2020 г. 1500 руб.

Установлено, что к ответчику ФИО4, как наследнику заемщика ФИО1 перешел долг последней по кредитному договору ..., по которому она несет ответственность в пределах стоимости перешедшего к ней по наследству имущества, установлено, что стоимость наследственного имущества не превышает долга по кредиту.

Ответчик ФИО3 не наследник ФИО1., следовательно, надлежащим ответчиком не является.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Как установлено судом, при заключения кредитного договора 06.03.2019 ФИО1 выразила согласие о включении ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредитования, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев, в том числе смерти.

Заявлением на включение в программу добровольного страхования ФИО1 присоединилась к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней АО «СК МетЛайф» и была застрахована по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №... по Программе 1 сроком на 36 месяцев, выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного лица являются- наследники.

Согласно выписки по счету с ФИО1 было удержано 31658,82 руб. плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Согласно п.2.2 ст.2 коллективного договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №... страховым случаем, включенным в Программу страхования 1 являются: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая.

Согласно п.3.4.1.1 ст.3 коллективного договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №... события, указанные в пункте 2.2, 2.3, 2.4, 2.5 Договора, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате умственного и физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу.

Как следует из актовой записи о смерти ФИО1., в качестве причины ее смерти указаны: кардиосклероз, ишемическая болезнь сердца.

Согласно информации БУЗ «Тотемская ЦРБ» ФИО1 наблюдалась в Тотемской ЦРБ с 2008 года, в том числе с заболеванием ....

Таким образом, заболевание от которого умерла ФИО1 было ей диагностировано ранее, чем с ней был заключен договор страхования, следовательно, оснований для выплаты страхового возмещения у страховой компании не наступило, АО СК «Совкомбанк Жизнь» (ранее АО СК «МетЛайф») является ненадлежащим ответчиком по делу.

Суд приходит к выводу, что кредитная задолженность ФИО1 подлежит взысканию с ФИО4

Определяя размер подлежащей к взысканию суммы, суд, проверив представленный истцом расчет, находит его арифметически верным.

Расчета, опровергающего представленные истцом сведения о наличии задолженности в заявленном к взысканию размере, либо доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности или внесения иных платежей в погашение долга, не представлено.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истцом заявлено требования о взыскании неустойки в общей сумме 48157,17 руб. Ответчиком заявлено о снижении размера неустойки подлежащей взысканию. Суд усматривает основания для снижения размера неустойки.

Так, учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе обращение в 2020 году ответчика в банк и сообщение о смерти заемщика, длительное не обращение банка в суд, а также соотношения суммы неустойки и основного долга, компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу о снижении размера заявленной к взысканию неустойки до 12 000 рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п.21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом изложенного, принимая во внимание, что иск ответчиком частично удовлетворен добровольно, государственная пошлина, которую уплатил истец при подаче иска в суд, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4 (СНИЛС...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму долга по кредитному договору № ... от 06.03.2019 в размере 243217 руб. 43 коп. и расходы по уплате госпошлины в сумме 5993,75 руб.

В удовлетворении остальных исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО4, к ФИО3 (паспорт ...), к АО СК «Совкомбанк Жизнь», ИНН<***> (АО СК «МетЛайф»)- отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Тотемский районный суд.

Судья О.В. Цыганова

Мотивированное решение изготовлено 11.11.2022.

Судья О.В. Цыганова