Дело № 2-3443/2025

№ 67RS0003-01-2025-003603-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2025 года г. Смоленск

Промышленный районный суд города Смоленска в составе

председательствующего судьи Ефимовой Д.А.

при секретаре судебного заседания Егоренковой Я.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя,

установил:

Истец ФИО1 обратилась с иском к публичному акционерному обществу (далее – ПАО) «Сбербанк» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Сбербанк» ей выдана кредитная карта с номером счета №, номер договора №-Р-18710579200. В процессе использования карты на ней образовалась задолженность, которая была впоследствии списана в результате проведения в отношении истца процедуры банкротства. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о закрытии счета, однако в удовлетворении данного требования было отказано, со ссылкой на то, что закрытие счета возможно после процедуры списания задолженности, которая на тот момент не была завершена. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк России с целью разрешения сложившейся ситуации, однако нарушения со стороны ПАО «Сбербанк» не были выявлены в ходе проведенной проверки. Кроме того, впоследствии истцу стало известно, о том, что ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ перевыпустил её карту № на № без извещения истца. Полагая свои права нарушенными, просила признать расторгнутым договор банковского счета №, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возложить на ответчика обязанность закрыть банковский счет №, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В судебное заседание истец, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на доводы, изложенные в письменных возражениях и дополнениях к ним.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен Центральный банк Российской Федерации.

Представитель указанного лица в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие. Представлены письменные объяснения в порядке ст. 68 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 9, ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Они свободны в заключении договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или в части, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с ч.ч. 1, 7 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно п. 1.4. Инструкция Банка России от 30 июня 2021 г. № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)» в целях организации работы по открытию, ведению и закрытию счетов кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 8 настоящей Инструкции.

В соответствии с п. п. 6.2., 6.3., 6.6. Инструкция Банка России от 30 июня 2021 г. № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)», при отсутствии денежных средств на банковском счете запись о закрытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения договора банковского счета, если законодательством Российской Федерации не установлено иное. Наличие предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений распоряжения денежными средствами, находящимися на банковском счете, при отсутствии денежных средств на банковском счете не препятствует внесению записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов. При наличии на банковском счете денежных средств в день прекращения договора банковского счета запись о закрытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств с банковского счета. В случае прекращения договора банковского счета при наличии предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений распоряжения денежными средствами, находящимися на банковском счете, и при наличии денежных средств на банковском счете внесение записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов должно быть произведено после отмены указанных ограничений не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств с банковского счета. Внесение записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов должно быть осуществлено банком в день возникновения нулевого остатка на счете по вкладу (депозиту), если иное не установлено договором банковского вклада (депозита).

Согласно п. п. 8.1., 8.2. Инструкция Банка России от 30 июня 2021 г. № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)» банковские правила являются внутренним документом кредитной организации и должны включать в себя следующие положения: о порядке открытия и закрытия счетов с учетом требований, установленных настоящей Инструкцией, а также об организации работы по соблюдению при открытии счета требования о личном присутствии клиента либо его представителя в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; о форме (формах) карточки и порядке ее (их) оформления (заполнения) в случае, если карточка используется банком в отношениях с клиентами; о порядке уведомления клиентов о реквизитах их счетов; о порядке учета и хранения документов (их копий) и сведений, полученных при открытии, ведении и закрытии счетов (в том числе в электронном виде); о порядке обновления информации о клиентах и лицах, сведения о которых необходимо установить при открытии счета и т.д. В банковские правила могут включаться иные положения, относящиеся к открытию, ведению и закрытию счетов, а также к процедурам, связанным с открытием, ведением и закрытием счетов, в том числе положения, определяющие порядок электронного документооборота. В целях организации работы по открытию, ведению и закрытию счетов подразделения Банка России вправе принять внутренние документы, содержащие положения, указанные в пункте 8.1 настоящей Инструкции.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключён договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ЭК №, в соответствии с которым была выпущена кредитная карта №, счет №.

ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта № была перевыпущена на карту №, счёт №.

ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 завершена процедура внесудебного банкротства, последняя освобождена в том числе от исполнения обязательств перед ПАО «Сбербанк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк» по вопросу закрытия счета кредитной карты и списания задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлен ответ на обращение, согласно которому, закрыть счет карты возможно только после списания задолженности, мероприятия проводятся, но процедура может занимать от 30 дней и более (законом срок не установлен). Также сообщено, что Банк не предъявляет требования о погашении задолженности, поскольку информирован о завершении процедуры банкротства.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав.

Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В силу п. 9.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» договор может быть расторгнут по инициативе клиента на основании заявления о закрытии счёта карты, оформленного в Банке, либо составленного и направленного в Банк посредством «Сбербанк Онлайн» в соответствии с «Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк». Закрытие счёта по карте осуществляется банком при условии погашения клиентом в полном объеме общей задолженности по карте, а также при выполнении иных условий, перечисленных в п. 2.1 Индивидуальных условий.

Согласно п. 2.1 Индивидуальных условий договор вступает в силу с даты акцепта Банком предложения клиента о заключении договора и действует до полного выполнения клиентом и Банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме общей задолженности по карте; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счёта.

Таким образом, договором между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» предусмотрено, что закрытие счета карты возможно при условии погашения долга, что соответствует положениям ст. 421 ГК.

Освобождение гражданина от обязательств по завершении процедуры внесудебного банкротства предусмотрено статьей 223.6 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

В силу п. 1 ст. 223.6 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» по истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223.2 настоящего Федерального закона.

Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.

Порядок списания кредитной организацией безнадежной задолженности по ссудам урегулирован в главе 8 Положения Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (вместе с «Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд») (Зарегистрировано в Минюсте России 12 июля 2017 г. № 47384).

В соответствии с п. 2.21 Положения Банка России от 02 октября 2017 г. № 605-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (Зарегистрировано в Минюсте России 15 марта 2018 г. № 50381) после списания безнадежной задолженности на основании названного выше Положения ЦБ № 590-П такое списание отражается бухгалтерской записью. Одновременно осуществляется перенос суммы основного долга, процентов, неустойки на внебалансовый счет (п. 2.21.1 – 2.21.3).

Таким образом, списание задолженности с баланса с точки зрения бухгалтерских процедур (технически) приравнивается к погашению задолженности.

С учетом изложенного, для закрытия счета, открытого на имя ФИО1 в ПАО «Сбербанк» требовалось провести списание задолженности.

В соответствии с подпунктом «б» пункта 1 Указа Президента Российской Федерации от 30 марта 2022 г. № 166 «О мерах по обеспечению технологической независимости и безопасности критической информационной инфраструктуры Российской Федерации» с 1 января 2025 г. органам государственной власти, заказчикам запрещается использовать иностранное программное обеспечение на принадлежащих им значимых объектах критической информационной инфраструктуры.

Возражая против удовлетворения заявленных исковых требований, ответчик указал, что процесс перехода на отечественное программное обеспечение регламентирован в ПАО «Сбербанк» постановлением Правления №724 от 25 декабря 2023 г. «О статусе и утверждении планов вендорозамещения». Распоряжением «об открытии инициативы «Миграция АРМ Банка на SberOS и организации работ в 2023-2025 годах от 29 августа 2023 г. № 944-Р» в связи с прекращением поддержки продуктов Microsoft в ПАО «Сбербанк» утверждена миграция автоматизированных рабочих мест сотрудников на операционную систему SberOS (далее – ОС) со сроком до конца 2025 года. ОС является базовой платформой для функционирования всех остальных внутренних программ Банка, включая модули обработки данных, операционные рабочие места, сервисные компоненты, и др. Переход на новую ОС требует глубокой адаптации ПО, его тестирования, обеспечения совместимости и стабильности. Уход ключевого иностранного вендора привёл к необходимости экстренной перестройки всей IT-инфраструктуры российских организаций, включая разработку и внедрение отечественных операционных систем и программных решений. Работы не могут быть выполнены одномоментно и требуют значительных временных и технических ресурсов. Таким образом задержка в урегулировании вопроса ФИО1 обусловлена комплексом внешних и объективно непредвидимых обстоятельств, связанных с прекращением работы продуктов Microsoft на территории РФ.

На требование ФИО4 ПАО «Сбербанк» ответил, что проводит мероприятия по списанию задолженности, их длительность в настоящее время связана с переходом на отечественное ПО и необходимостью списания долга в бухгалтерских балансах, при этом законодательно срок процедуры списания не установлен. В настоящий момент мероприятия по списанию проведены, о чем ФИО4 известно, однако за закрытием счета в истец не обращалась.

Кроме того, нормами действующего законодательства, срок списания задолженности банком, не регламентирован.

При этом, введение иностранным государством запретов и ограничений в области предпринимательской деятельности, а также иных ограничительных и запретительных мер, действующих в отношении Российской Федерации или российских хозяйствующих субъектов, если такие меры повлияли на выполнение указанными лицами обязательств, может относиться к числу непредотвратимых обстоятельств.

При таких обстоятельствах, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, учитывая, что судом установлен, факт отсутствия возможности у ответчика по списанию задолженности истца в связи с переходом ПАО «Сбербанк» на отечественное программное обеспечение во исполнение Указа Президента Российской Федерации от 30 марта 2022 г. № 166 «О мерах по обеспечению технологической независимости и безопасности критической информационной инфраструктуры Российской Федерации», суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по отказу в закрытии счета, открытого на имя истца, до окончания процедуры списания задолженности, являются правомерными. При этом в настоящее время, истец не лишена возможности, обратиться к ответчику в заявительном порядке с требованием о закрытии данного счета.

С учетом вышеизложенного, поскольку судом не установлено факта нарушения действиями ПАО «Сбербанк» прав истца ФИО1 как потребителя, а также совершения ответчиком виновных действий в нарушение действующего законодательства или правовых актов, и поскольку действия ответчика признаны судом правомерными, правовых оснований для удовлетворения исковых требований в данном случае не имеется.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом разъяснений, данных в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Однако поскольку нарушения права истца судом не установлено, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска.

Председательствующий Д.А. Ефимова

Решение в мотивированной форме составлено 12 декабря 2025 г.