Дело № 2-42/2025

УИД 56RS0028-01-2024-000904-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 февраля 2025 года п. Переволоцкий

Оренбургской области

Переволоцкий районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи А.С. Кандаурова,

при секретаре судебного заседания Мирной Е.П.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд к ФИО1, с вышеназванным иском, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ... и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб., под ...% годовых по безналичным/наличным, сроком на ... месяцев. Правопреемником ... является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступки прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила ... дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней. Ответчиком произведены выплаты за период пользования кредитом в сумме ... руб. Общая задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составляет ...., в том числе: просроченная ссудная задолженности - ... руб., просроченные проценты - ... руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» просил взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 244836 руб. 68 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 345 руб. 10 коп.

В возражениях на исковое заявление ФИО1 указывает, что заявление о выдаче денежных средств не писал, анкеты не заполнял, договор в письменной форме не заключал, никаких денежных средств в ... и ПАО «Совкомбанк» не получал, истек срок исковой давности. Позже уточнил, что в ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ года ему позвонил представитель ... и предложил реструктуризацию по ... кредитному договору, на что он (ФИО1) согласился, вместе с тем, по мнению ответчика в отношении него были совершены мошеннические действия.

В ходе рассмотрения дела истец исковые требования уточнил, с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, окончательно просил считать верной сумму общей задолженности в размере ... руб., из которых: ... руб. – просроченная задолженность, ... руб. – просроченные проценты.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дело в его отсутствие. Руководствуясь 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав объяснения ответчика ФИО1, возражавшего против удовлетворения исковых требований, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пунктов 2, 3 статьи 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Статьей 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статья 434 ГК РФ).

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Частью 14 статьи 7 указанного Федерального закона установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.06.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Действующее законодательство не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрена возможность заключения договора кредитования дистанционным способом в электронной форме.

Договор займа является реальным и в соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808 ГК РФ), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа. ("Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2015)", утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2015 г.).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ... и ФИО1, на основании заявления последнего заключен договор кредитования №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит, путем зачисления суммы кредита на счет №, на сумму ... рублей с уплатой ...% годовых на срок ... месяцев.

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, между ... и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитования №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, согласно которому последнему был установлен лимит кредитования в ... рублей под ... годовых за проведение безналичных/наличных операций, со льготным периодом кредитования (для безналичных операций) – до ... дней, сроком возврата кредита – до востребования.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ... и ФИО1 на основании заявления последнего заключен смешанный договор кредитования №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит, путем зачисления суммы кредита на счет №, на сумму ... рублей с уплатой ...% годовых на срок ... месяцев.

Пунктом ... Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составляет ...%.

В соответствии с подпунктом ... Общих условий потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ... календарных дней.

Согласно пункту ... Индивидуальных условий договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дал ... распоряжение: осуществить перевод денежных средств в размере ... руб., находящихся на текущем банковском счете 40№ для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на номер текущего банковского счета №, а также осуществить перевод денежных средств в размере ... руб., находящихся на текущем банковском счете № для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с закрытием лимита кредитования по указанному договору на номер текущего банковского счета №. Перечисление денежных средств подтверждается указанными выписками из лицевых счетов.

Материалами дела подтверждается, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключен между Банком и должником в результате акцепта Банком заявления-оферты ответчика, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код) с целью погашения задолженности по договорам кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор со стороны заемщика подписан путем введения одноразового пароля (аналога собственноручной подписи заемщика).

Согласно пункту ... Общих условий кредитования ..., договор кредитования может быть заключен следующими способами (по выбору Банка):

- путем подачи Клиентом Заявления по форме Банка, содержащего Индивидуальные условия, в ... экземплярах, надлежащим образом заполненного и подписанного Клиентом, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст. 433, п.3 ст. 434, п. 3 ст. ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств.

- путем заключения ... Договора кредитования, содержащего Индивидуальные условия, по форме Банка в ... экземплярах, подписанного Банком и Клиентом. Договор считается заключенным с даты подписания сторонами Договора и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств.

Согласно пункту .. Общих условий кредитования ...., заключить Договор кредитования Клиент может в следующих каналах (независимо от способа подачи заявки на Кредит):

- в подразделении Банка,

- через дистанционные сервисы: «Интернет-банк», «Мобильный банк», «Информационная служба»;

- через выездные каналы обслуживания: «Мобильные системы», «Курьерская доставка» в соответствии с условиями Договора КБО.

Ответчик согласился с тем, что электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Таким образом, стороны согласились, что любая информация, подписанная ЭП Заемщика, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Заемщика и порождает идентичные такому документу юридические последствия. В частности, любое юридически значимое волеизъявление Заемщика, которое выражено в электронном документе, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно зафиксировано на бумажном носителе.

Таким образом, судом установлено, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен дистанционно для погашения долга по двум другим кредитам. Реструктуризация долга была оформлена по телефону с уведомлением о том, что кредитный договор на руки ФИО1 может забрать в отделении .... Сотрудник банка не может создать или заключить договор реструктуризации, если в систему не введен код подтверждения заявки на кредит, который приходит именно на номер телефона заемщика, по которому ведется оформление реструктуризации. Тем самым заемщик дает согласие на оформление договора и перевод денежных средств на ранее оформленный договор. Ответчиком не оспаривается.

Утверждение ответчика о совершенном в отношении него мошенничестве доказательствами, отвечающими требованиям статей 59, 60 ГПК РФ, не подтверждено.

Таким образом, ответчик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на указанных условиях.

ДД.ММ.ГГГГ ... реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается записью в ЕГРЮЛ № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением о присоединении.

В силу статьи 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Ответчик свои обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ исполнял ненадлежащим образом, нарушая его условия, в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме ... руб., что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита ПАО "Совкомбанк" обратилось к мировому судье судебного участка № 2 Переволоцкого района Оренбургской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 Переволоцкого района Оренбургской области вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 244836,68 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 824,68 руб.

Данный судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших возражений должника относительно его исполнения.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности по заявленным исковым требованиям суд исходит из того, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, течение срока исковой давности было приостановлено в связи с судебной защитой прав банка на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение шести месяцев после отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), соответственно, истец вправе требовать задолженность отдельно по каждому платежу за период три года, предшествующих обращению за вынесением судебного приказа, на основании чего приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам по кредитному договору, оплату которых необходимо было произвести в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных статьей 205 ГК РФ, истцом не представлено

Из представленного истцом расчета с учетом уточнения исковых требований следует, что размер задолженности ответчика перед банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 104368 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – ... руб., просроченные проценты – ... руб.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусмотрено начисление комиссий согласно Тарифам Банка, при этом, заемщик был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Проверив расчет задолженности, суд признает его арифметически верным и соответствующим обстоятельством дела.

Таким образом, размер задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела, а ответчиком в условиях принципа состязательности гражданского процесса в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено доказательств, опровергающих доводы истца.

Поскольку в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности, требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению в полном объеме.

В силу части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Оплата истцом государственной пошлины уплаченной при подаче искового заявления в сумме ... руб. подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4131 рубль.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 104368 (сто четыре тысячи триста шестьдесят восемь) рублей, из которых: просроченная ссудная задолженности – 87383,15 руб., просроченные проценты – 16984,85 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН №, ОГРН № расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 4131 (четыре тысячи сто тридцать один) рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Переволоцкий районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.С. Кандауров

Решение суда в окончательной форме принято 07.03.2025.

Судья А.С. Кандауров