УИД 77RS0032-02-2022-007701-96

Дело 2-4317/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 10 октября 2022 года

Черемушкинский районный суд адрес в составе судьи Иваховой Е.В., с участием помощника судьи фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4317/2022 по иску ФИО1 к адрес Банк Рус» о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к адрес БАНК РУС» о признании недействительным п. 12 заключенного 21.11.2020 между сторонами кредитного договора <***>, взыскании суммы оплаченных страховых премий по договору имущественного страхования автомобиля в размере сумма, по договору личного страхования № 6252801585 от 21.11.2020 в размере сумма, по договору страхования продукта «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № 20110PV123590 от 21.11.2020 в размере сумма, дополнительных услуг в размере сумма, а также понуждении кредитора принять страховой Полис ОСАГО.

Требования мотивированы тем, что по условиям такого договора ей кредитором на приобретение транспортного средства марки марка автомобиля, 2017 года выпуска, с идентификационным номером VIN: VIN-код, сроком на 24 месяца был предоставлен кредит в размере сумма, при этом обеспечением исполнения обязательств по такому кредитному договору явился залог указанного автомобиля. Однако после заключения данного договора ей стало известно о наличии ущемляющих ее права как потребителя условий об обязанности по оплате и предоставлении Полиса КАСКО, при этом ей были навязаны страховые премии и дополнительные услуги, а оспариваемым п. 12 договора установлен штраф в размере сумма за не предоставление Полиса Каско, тогда как кредитор не предоставлял ей на подписание заявление о предоставлении потребительского кредита с наименованием дополнительной услуги и ее стоимости, а направленная в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения.

Представитель истца ФИО1 по доверенности фио в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика адрес Банк Рус» в судебное заседание не явился, извещен.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ решение по делу постановлено при данной явке.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Материалами дела подтверждается, что 21.11.2020 между кредитором адрес Банк Рус» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил последней денежные средства в размере сумма под 13,9 % годовых сроком на 24 месяца.

Кредит подлежал возврату ежемесячными аннуитетными платежами в размере сумма, за исключением первого месяца, размер по которому составил сумма

Данный кредит являлся целевым и был предоставлен на приобретение автомобиля марки марка автомобиля, 2017 года выпуска с идентификационным номером VIN: VIN-код и оплаты части его стоимости в размере сумма, а также оплаты страховых премий по договору имущественного страхования автомобиля в размере сумма, по договору личного страхования № 6252801585 от 21.11.2020 в размере сумма, по договору страхования продукта «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № 20110PV123590 от 21.11.2020 в размере сумма, дополнительной услуги в размере сумма

Согласно п. 4 договора процентная ставка равна 13,9 % годовых в случае, если заемщик выразил в заявлении согласие на заключение договоров (указанных в последнем пункте Индивидуальных условий), которые не влияют на решение кредитора о предоставлении кредита и заключаются заемщиком добровольно, а именно: договор личного страхования (услуга «Защита платежей»), и данный договор страхования прекращен после заключения кредитного договора, и, при этом, в течение 30 дней после его прекращения заемщиком не предоставлен кредитору вновь заключенный договор личного страхования, процентная ставка по кредиту увеличивается на 2% и заемщику предоставляется пересчитанный график платежей; договор имущественного страхования автомобиля (Полис КАСКО), и данный договор страхования прекращен после заключения Кредитного договора, но до истечения срока действия Полиса КАСКО, процентная ставка по кредиту увеличивается на 2% и заемщику предоставляется пересчитанный график платежей.

Пунктом 11 договора установлены цели использования потребительского кредита: оплата части стоимости Автомобиля сумма; оплата страховой премии по заключаемому договору имущественного страхования Автомобиля в размере сумма; оплата страховой премии в размере сумма по договору личного страхования (Защита платежей) № 6252801585 от 21.11.2020; оплата страховой премии в сумме сумма по заключаемому договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № 20110PV123590 от 21.11.2020 на Автомобиль; оплата дополнительной услуги в сумме сумма

В соответствии с п. 12 указанного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа пени или порядок их определения.

В соответствии пп. 1 данного пункта ответственность заемщика за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита (далее - «просроченная сумма Кредита») и (или) уплате процентов - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом за соответствующий период нарушения обязательств проценты на просроченную сумму кредита не начисляются

Пп. 2 данного пункта установлена ответственность залогодателя - штраф за нарушение обязанности обеспечить имущественное страхование Автомобиля в течение всего срока действия кредитного договора на основании Полиса КАСКО, а также обеспечить предоставление кредитору копий Полисов КАСКО, Дополнений к Полисам КАСКО и документов, подтверждающих уплату страховой премии/очередных страховых взносов по таким Полисам КАСКО, не позднее рабочего дня, следующего за днем их оформления или за днем, когда в соответствии с соответствующим Полисом КАСКО должна быть уплачена страховая премия/страховой взнос соответственно (если заемщик выразил свое согласие на заключение таких договоров страхования в заявлении) - сумма ежегодно за каждый год неисполнения указанной обязанности. Список страховых компаний для пролонгации полиса КАСКО, соответствующий требованиям кредитора, размещен сайте на кредитора. Уплата штрафа не освобождает залогодателя от исполнения указанной обязанности. Штраф не взимается в случае, если ставка по кредитному договору была увеличена в соответствии с правилами, установленными в п. 4 индивидуальных условий (если право Кредитора на увеличение процентной ставки предусмотрено в п. 4).

Пунктом 19 договора заемщик уполномочивает кредитора и поручает кредитору не позднее рабочего дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, списать сумму кредита со счета (и заемщик настоящим предоставляет свое согласие (заранее данный акцепт) на такое списание), а также осуществить перевод средств в оплату приобретаемого у продавца автомобиля на сумму сумма, страховой премии по договору имущественного страхования автомобиля, страховой премии по договору личного страхования, страховой премии по договору страхования продукта «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», дополнительной услуги.

Согласно п. 6 договора заемщик уполномочивает страховщика сообщать кредитору информацию о прекращении Договора имущественного страхования (Полиса КАСКО/ Полиса Многолетнее КАСКО), наступлении страхового случая по Полису КАСКО/ Полису Многолетнее КАСКО, получении страховой премии по Полису КАСКО/ Полису Многолетнее КАСКО, иным обстоятельствам, связанным с заключением, прекращением, исполнением Полиса КАСКО/ Полиса Многолетнее КАСКО, а также о заключении/не заключении Полиса КАСКО/ Полиса Многолетнее КАСКО на новый срок и всем вышеуказанным обстоятельствам в отношении вновь заключенного Полиса КАСКО/ Полиса Многолетнее КАСКО. Данное поручение заемщика действует с даты заключения Полиса КАСКО/ Полиса Многолетнее КАСКО и до прекращения обязательств заемщика по кредитному договору.

Из пункта 7 договора следует, что заемщик уполномочивает кредитора сообщить страховщику реквизиты его текущего счета у кредитора для перечисления страховой суммы по договору по Полису КАСКО/ Полису Многолетнее КАСКО. Данное поручение заемщика действует с даты заключения Полиса КАСКО/ Полиса Многолетнее КАСКО и до прекращения обязательств заемщика по кредитному договору.

В соответствии с п. 9 договора, подписывая настоящие индивидуальные условия, заемщик подтверждает следующее: что он был проинформирован о полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением условий кредитного договора; он ознакомлен с графиком платежей по кредиту, который был предоставлен заемщику вместе с настоящими индивидуальными условиями, а также с указанным в общих условиях порядком расчета полной стоимости кредита; он проинформирован о том, что указанные в настоящих индивидуальных условиях полная стоимость кредита и прилагаемый к нему график платежей действительны в случае подписания заемщиком индивидуальных условий до 23.11.2020 включительно, а в случае намерения заемщика подписать условия в иную дату, кредитор предоставляет заемщику новые индивидуальные условия со скорректированными полной стоимостью кредита и графиком платежей на такую дату, после этого раннее выданные заемщику индивидуальные условия прекращают свое действие.

Факт перечислений денежных средств ответчику подтверждается выпиской по счету.

Установлено, что 30.12.2021 истцом в адрес ответчика было направлено требование об исключении из кредитного договора пунктов 11,12, обязывающих заемщика предоставить полис КАСКО, принять полис ОСАГО по заключенному ее с со страховой компанией МАКС договору, возврате уплаченных ею денежных средств в общем размере по оплате страхования и произвести перерасчет задолженности, что мотивировано ущемлением ее прав установленными пунктами 11 и 12 условиями кредитного договора.

Из ответа кредитора от 10.01.2022 следует, что истцом была составлена и подписана заявление-анкета, где указаны все требуемые последней условия кредитного договора, после чего ФИО1 были подписаны индивидуальные условия предоставленного автокредита от 21.11.2020, при этом согласно п. 7.2.8. общих условий, клиент обязан осуществить непрерывное имущественное страхование автомобиля в течение всего срока действия Кредитного договора на основании КАСКО, а также предоставлять залогодержателю копии КАСКО, дополнений к КАСКО и документов, подтверждающих уплату страховой премии очередных страховых взносов по таким КАСКО не позднее 30 дней с даты окончания действии истекшего КАСКО, приемлемые для залогодержателя по форме и содержанию любым способом, включая отправку на электронный адрес KASKO@mebankrus.ru. Требования к КАСКО изложены на сайте компании в разделе «Страхование».

Указывая на уклонение кредитора от ее требований в досудебном порядке, ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском.

Как следует из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В силу п. п. 1, 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в индивидуальные условия договора потребительского кредита могут быть включены условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Таким образом, стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора КАСКО, страхования жизни и здоровья, GAP-страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названных условий.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Так, из представленного в материалы дела заявления-анкеты от 21.11.2020 заемщика ФИО1 следует, что она получила кредит в размере сумма сроком на 24 месяца для приобретения автомобиля марки: марка автомобиля, 2017 года выпуска, с идентификационным номером VIN: VIN-код, стоимостью сумма, при этом дала согласие на оказание ей третьими лицами услуг и заключение соответствующих договоров, тем самым одобрила услуги КАСКО от ООО «Абсолют Страхование» в размере сумма, защиту платежей от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере сумма, GAP-страхование от адрес «ВСК» в размере сумма, а также попросила включить в сумму кредита дополнительные товары и/или услуги в размере сумма, одновременно с этим отметила, что выбранные ею услуги страхования ей не навязаны и выбраны добровольно, также до нее доведена информация, что отсутствие согласия на заключение договоров страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и не является обязательным условием для его получения.

В соответствии с предоставленной ответчиком в материалы дела выпиской по операциям на счете за период с 23.11.2020 по 02.09.2022, операции по оплате услуг произведены 23.11.2020.

Вместе с тем при заключении кредитного договора истец была осведомлена о различных условиях кредитования, в том числе с альтернативными вариантами потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договоров страхования, о чем свидетельствуют условия такого договора, изложенные в 4 пункте, при этом по своему волеизъявлению заемщик выбрала приемлемые для себя условия кредитования, обязалась исполнять кредитные обязательства на условиях, согласованных сторонами в договоре потребительского кредита.

Доказательств злоупотребления Банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, суду не представлено.

Таким образом, оценка условий названного кредитного договора свидетельствует о том, что услуги страхования являлись дополнительным способом обеспечения исполнения обязательства по договору, мерой по снижению риска невозврата кредита и решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика приобрести услуги страхования, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие таковых, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора заемщик располагала полной информацией о предложенных ей услугах, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве условий страхование автомобиля по Полису КАСКО, страхование жизни и здоровья, а также GAP-страхование, с более низкой процентной ставкой и несмотря на обеспечение обязательств договорами страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита заемщик не отказалась, имея возможность заключить кредитный договор (с более высокой процентной ставкой) без предоставления дополнительного обеспечения обязательств договорами страхования.

Тем самым условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Со своей стороны Банк, получив дополнительные гарантии по возврату кредита на случай смерти, утраты трудоспособности заемщика или повреждения/хищения предмета залога путем страхования этих рисков, предоставило заемщику более льготные условия кредитования по сниженной ставке, что не может быть признано навязыванием заемщику услуг страхования.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, равно как и доказательств того, что при заключении кредитного договора истец не была ознакомлена с условиями договора, в материалах дела не имеется.

При таких данных, учитывая, что истец была осведомлена о различных условиях кредитования, в том числе с альтернативными вариантами потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договоров страхования, при том, что доказательств совершения такой сделки под влиянием заблуждения, обмана либо не получения необходимой информации, а также факта ущемления прав потребителя истцом не представлено и судом не установлено, при этом заемщик располагала полной информацией о предложенных ей услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве условий услуги страхования, а предоставление Банком альтернативных условий кредитования при нежелании заемщика заключать услуги страхования опровергает довод истца о навязывании таковых, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительными условий п. 12 настоящего кредитного договора и отклоняет таковые вместе с производными требованиями истца о взыскании оплаченных ею в счет страховых премий и дополнительных услуг денежных средств, а также о понуждении ответчика принять Страховой Полис ОСАГО № ХХХ0211313638 от 22.12.2021.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес Банк Рус» о признании частично недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца через Черемушкинский районный суд адрес.

Судья: