Дело № 2-373/2022
УИД № 36RS0038-01-2022-000410-28
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
р.п. Хохольский 16 сентября 2022 года
Хохольский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Привалова А.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем Квасовой Е.А., с участием представителя ответчика – адвоката Иванова А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭКСПЕРТ СИБИРЬ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ЭКСПЕРТ СИБИРЬ» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просило взыскать с ФИО1 605 016,19 руб. задолженности по кредитному договору <***> от 2 сентября 2015 года (224 478,71 руб. основного долга, 380 537,48 руб. – проценты за пользование кредитом), взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 27,5% годовых начиная с 01.02.2022г. по день фактической уплаты долга, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 250,16 руб., уплаченной при подаче искового заявления,
В обоснование требования в заявлении указано на то, что 02.09.2015 между ЗАО АКБ «Русславбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 230 128 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета процентной ставки в размере 27,50% годовых. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 26.01.2016 года по делу № А40-244375/15 ЗАО АКБ «Русславбанк» признано банкротом, а функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 25.07.2018 на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» опубликовано сообщение о проведении электронных торгов посредством публичного предложения по реализации имущества БАНК РСБ 24 (АО) - права требования, принадлежащие банку к физическим лицам. По результатам электронных торгов, посредством публичного предложения по реализации имущества АКБ «Русславбанк» - права (требования) к заемщикам КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО)), перечисленным в лоте № 155, переданы (уступлены) ООО «ЭКСПЕРТ СИБИРЬ» на основании заключенного Договора уступки прав требования (цессии) № 2018-7389/20 от 16.11.2018 года, в соответствии с которым к ООО «ЭКСПЕРТ СИБИРЬ» перешли права требования по кредитному договору <***> от 02.09.2015 года, заключенного с должником. Должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования с предложением о добровольном исполнении обязательства. Ответчик в нарушение условий кредитного договора и графика платежей надлежащим образом не исполнил взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности за период с 03.12.2015 по 31.01.2022 года на общую сумму 605 016,19 руб., в том числе: 224 478,71 руб. - основной долг, 380 537,48 руб. – проценты за пользование кредитом. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора истец обратился в суд, просит взыскать с ответчика задолженность в вышеуказанной сумме, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 27,5% годовых, начиная с 01.02.2022г. по день фактической уплаты долга, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 250,16 руб.
Заочным решением Хохольского районного суда Воронежской области от 7 июля 2022 года заявленные требования удовлетворены.
Определением Хохольского районного суда Воронежской области от 5 августа 2022 года заочное решение отменено по заявлению ФИО1
При рассмотрении дела от истца поступило заявление об уточнении исковых требований в связи с ходатайством ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности. ООО «Эксперт Сибирь» просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 258 645,65 руб., состоящую из основного долга в размере 94 084,36 руб., процентов по срочной задолженности в размере 17 330,26 руб., процентов на просроченную задолженность в размере 147 231,03 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 27,5% годовых с 01.02.2022 по день фактической уплаты долга.
Истец ООО «Эксперт Сибирь» извещено о месте и времени рассмотрения дела, просило рассмотреть дело в отсутствие его представителя.
Ответчик ФИО1 извещен о месте и времени рассмотрения дела, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, письменные возражения, в которых заявил о применении срока исковой давности по периодическим платежам с 11.01.2016 по 02.05.2019, полагал, что начисленные договорные проценты в размере 27,5% годовых являются чрезмерно завышенными, и просил на основании ст. 333 ГК РФ исчислять процентную ставку исходя из ключевой ставки Центрального банка России.
В судебном заседании представитель ответчика – адвокат Иванов А.Л. поддержал возражения ответчика.
Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что 02.09.2015 между ЗАО АКБ «Русславбанк» и ФИО1 был заключен договор кредитный договор <***>, по условиям которого, ответчику был предоставлен кредит на сумму 230 128,00 руб., срок возврата кредита 02.09.2020г., процентная ставка – 27,50% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком, путем внесения платежей ежемесячно (кроме последнего месяца) в размере 7 096,00 руб., размер последнего платежа устанавливается из расчета внесенных ежемесячных и/или частично досрочных платежей по графику (л.д. 7).
Кредитный договор заключен сторонами в порядке, определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ, путем подписания заемщиком индивидуальных условий, изложенных в заявлении, и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика.
С Общими условиями Договора потребительского кредита, графиком платежей и тарифами, являющимися вместе с заявлением составными частями кредитного договора, ответчик был ознакомлен и согласен при подписании договора, что подтверждается его подписью (л.д.7).
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, ФИО1 воспользовался предоставленными кредитными средствами.
Заключение кредитного договора и получение по нему денежных средств ответчиком не оспаривается.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заемщику независимо от уплаты процентов по договору займа.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Заемщиком были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет гашения кредита и выплаты процентов за его пользование, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.
Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок, и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. ст. 309, 310, ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Ответчиком ФИО1 нарушены условия договора по внесению платежей.
16.11.2018 между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (акционерное общество) (БАНК РСБ 24 (АО)) и ООО «ЭКСПЕРТ СИБИРЬ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № 2018-7389/20, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭКСПЕРТ СИБИРЬ». Согласно выписке из акта приема-передачи документов в соответствии с договором уступки прав требования (цессии) № 2018-7389/20 от 16.11.2018 года БАНК РСБ 24 (АО) передал, а ООО «ЭКСПЕРТ СИБИРЬ» принял документы, удостоверяющие права требования к ФИО1 по кредитному договору <***> от 02.09.2015 года (л.д. 11-12).
ФИО1 был уведомлен о состоявшейся переуступке, о чем свидетельствует направление ему соответствующего уведомления от 14.12.2018 года (л.д.14).
Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
В соответствии с пунктом 1 статьи 384 данного кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В пункте 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, то к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.
Согласно пункту 1.3 договора уступки требования (цессии) № 2018-7389/20 от 16 ноября 2018 года цессионарию перешли права требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам в том объеме и на условиях, которые существовали на дату передачи прав требования, в том числе права на проценты.
Таким образом, право требования, вытекающее из кредитного договора, передано цессионарию в полном объеме.
Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам без исследования иных обстоятельств дела.
Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 статьи 200 названного кодекса предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 указанного кодекса).
Возражая против удовлетворения иска, ФИО1 заявил о пропуске истцом срока исковой давности по периодическим платежам с 11.01.2016 по 02.05.2019.
При разрешении спора суд исходит из того, что по периодическим платежам заемщика согласно графику погашения долга срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому из платежей. Последний платеж должен быть внесен заемщиком 02.09.2020.
В суд с настоящим иском ООО «Эксперт Сибирь» обратилось 3 июня 2022 года (дата почтового отправления).
Применяя правила исчисления срока давности по иску, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по периодическим платежам, которые должен был производить ответчик, по состоянию на 03.06.2019.
Проверяя расчет задолженности по уточненному исковому заявлению, суд соглашается с тем, что задолженность по основному долгу на поименованную выше дату составляет 94 084,36 руб., а задолженность по процентам подлежит взысканию в размере 27,5% годовых, согласованном сторонами при заключении кредитного договора. Доводы ответчика об исчислении процентов в размере ключевой ставки Центрального банка России суд отклоняет как ошибочные.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, установленных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По смыслу приведенных положений закона, заключение договора займа предполагает уплату процентов за пользование заемными средствами. Начисление по истечении срока действия договора займа процентов следует из права истца на получение с заемщика процентов за все время пользования денежными средствами до их фактического возврата, которые предусмотрены договором займа.
Поскольку период начисления процентов не ограничен сроком возврата кредита, то проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, подлежат начислению на сумму основного долга в размере 94 084,36 руб.
Суд приходит к выводу, что проценты на просроченный долг за период с 03.06.2019 по 31.01.2022 должны исчисляться по следующему расчету: 94 084,36*73,38% (27,5%/365*974 дня)=69 038,83 руб. Учитывая сумму процентов по срочной задолженности, рассчитанную истцом, в размере 17 330,26 руб. за период с 03.06.2019 по 02.09.2020, размер процентов на просроченный долг составляет 51 708,57 руб.
С учетом этого, представленный истцом расчет процентов на просроченную задолженность, исчисленную из остатка основного долга в размере 130 394,35 руб. по состоянию на 03.06.2019 нарастающим итогом до размера 224 478,71 руб. по состоянию на дату окончания действия кредитного договора 02.09.2020, не может быть признан правильным, и иск в части взыскания процентов за период с 03.06.2019 по 31.01.2022 в заявленном истцом размере 147 231,03 руб. не подлежит удовлетворению.
С учетом частичного удовлетворения иска с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 428, 28 руб., а государственная пошлина в размере 3 463,70 руб. подлежит возвращению истцу в связи с уменьшением при рассмотрении дела заявленных им требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Эксперт Сибирь» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Эксперт Сибирь» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 02.09.2015 <***> в размере 111 414 (сто одиннадцать тысяч четыреста четырнадцать) рублей 62 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 428 (три тысячи четыреста двадцать восемь) рублей 28 копеек, а всего 114 842 (сто четырнадцать тысяч восемьсот сорок два) рубля 90 копеек.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Эксперт Сибирь» (ОГРН <***>, ИНН <***>) проценты по кредитному договору исходя из ставки 27,5% годовых, начисленных на остаток ссудной задолженности (основной долг) в размере 94 084 (девяносто четыре тысячи восемьдесят четыре) рубля 36 копеек, за период с 1 февраля 2022 года по дату полного фактического погашения кредита.
Отказать обществу с ограниченной ответственностью «Эксперт Сибирь» в иске к ФИО1 в части взыскания процентов на просроченную задолженность по ставке 27,5% годовых в размере 147 231 руб. 03 коп.
Возвратить обществу с ограниченной ответственностью «Эксперт Сибирь» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 3 463 (три тысячи четыреста шестьдесят три) рубля 70 копеек, уплаченную по платежному поручению от 17.03.2022 № 82.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом первой инстанции в окончательной форме.
Судья Привалов А.А.
В окончательной форме решение изготовлено 23 сентября 2022 года.