Решение по делу № 2-778/2023 от 21.02.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, по встречному иску <ФИО> к ПАО [ С ], ООО СК [ ... ]» о взыскании страхового возмещения.

Гражданское дело №2-778/2023г. РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе

председательствующего судьи Мороковой Е.О.,

при секретаре судебного заседания Пумбрасовой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО [ С ] в лице [Адрес] Банка к ФИО1, ФИО2 А.А,, ФИО3, ФИО4, ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, по встречному иску ФИО4 к ПАО [ С ], ООО СК [ ... ]» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО [ С ] в лице [Адрес] Банка обратилось в суд с иском к ответчикам о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, указывая, что [ДД.ММ.ГГГГ]. между истцом и [ФИО 1] был заключен кредитный договор [Номер], в соответствии с которым заемщику был выдан кредит на сумму 195000 рублей на срок до [ДД.ММ.ГГГГ]. с уплатой процентов за пользование кредитом 18,45 % годовых.

Согласно п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования) заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.3.2 Общих условий кредитования уплата процентов так же должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В обеспечение исполнения обязательств [Адрес]. между ПАО [ С ] и ФИО1 был заключен договор поручительства.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, начиная с [ДД.ММ.ГГГГ]. гашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что [ДД.ММ.ГГГГ]. заемщик умер.

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти [ФИО 1] открыто наследственное дело [Номер] нотариусом [Адрес] [ФИО 2]

Предполагаемыми наследниками заемщика являются ФИО6, ФИО3, ФИО4, ФИО5

По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. задолженность ответчика перед истцом составляет 103437 руб. 97 коп., из которых 85590 руб. 76 коп. – основной долг, 17847 руб. 21 коп. – проценты за пользование кредитом.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ]

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор от [ДД.ММ.ГГГГ]. [Номер], заключенный между ПАО [ С ] и [ФИО 1]; взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 103437 руб. 97 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 9268 руб. 76 коп.

Ответчик ФИО4 обратилась со встречным иском к ответчикам ПАО [ С ], ООО СК [ ... ] о взыскании страхового возмещения, указывая, что жизнь и здоровье [ФИО 1] по кредитному договору были застрахованы в ООО [ ... ] Причиной смерти является [ ... ]. ФИО4 обратилась в ООО [ ... ]», однако в выплате страхового возмещения было отказано с указанием причины «Смерть наступила в результате заболевания. Данный страховой риск не входит в Базовое страховое покрытие». С отказом страховщика не согласна. Просит суд признать наступление смерти [ФИО 1] страховым случаем, обязать ООО [ ... ] исполнить обязательство по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выплатив страховую сумму выгодоприобретателю ПАО [ С ] в погашение имеющейся задолженности по кредиту, взыскать с ООО [ ... ] в пользу ФИО4 компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Заочным решением суда от [ДД.ММ.ГГГГ] исковые требования ПАО [ С ] в лице [Адрес] Банка и встречные исковые требования ФИО4 были удовлетворены частично, с ООО СК [ ... ] в пользу ПАО [ С ] взыскано страховое возмещение в размере 103437 руб. 97 коп. путем перечисления на расчетный счет [Номер], открытый в ПАО [ С ], в целях погашения задолженности [ФИО 1] по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] с ООО СК [ ... ] в пользу ФИО4 взыскана компенсация морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 56 718 руб. 99 коп. В иске ПАО [ С ] к ФИО1, ФИО2 А.А,, ФИО3,, ФИО5 было отказано.

Определением суда от [ДД.ММ.ГГГГ] заочное решение по заявлению ответчика ООО СК «[ ... ]» отменено, производство по делу возобновлено.

При новом рассмотрении дела представитель ПАО [ С ] в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, в отзыве на встречный иск указал, что встречный иск не признают, считают себя ненадлежащим ответчиком по встречному иску.

Ответчики ФИО1, ФИО6, ФИО3, ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика по встречному иску ООО СК [ ... ] в судебное заседание не явился, представил письменную позицию по встречному иску, согласно которой иск не признают, поскольку смерть заемщика наступила в результате заболевания, однако к лицам, старше 65 лет применяется страховой случай – смерть в результате несчастного случая.

С посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, а в отношении ответчиков – в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

В соответствии со ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».

В соответствии со ст. 319 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:… при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

При установлении отсутствия перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.

Судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ПАО [ С ] и [ФИО 1], [ДД.ММ.ГГГГ] г.рождения, был заключен кредитный договор [Номер], в соответствии с которым [ФИО 1] был выдан кредит на сумму 195 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,45% годовых ( [ ... ]

Согласно п. 6 кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Платежная дата – [ДД.ММ.ГГГГ] месяца.

Согласно п.3.2 Общих условий кредитования уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.12 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа.

В исковом заявлении Банк указывает, что в обеспечение исполнения обязательств [ДД.ММ.ГГГГ]. между ПАО [ С ] и ФИО1 был заключен договор поручительства, однако такой договор суду не представлен, в связи с чем, наличие договора поручительства судом не установлено.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив на счет заемщика всю сумму запрашиваемого кредита, что подтверждается выпиской по счету.

С [ДД.ММ.ГГГГ]. гашение кредита прекратилось.

Судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ]. заемщик [ФИО 1] умер.

Судом установлено, что после смерти [ФИО 1] открыто наследственное дело [Номер] нотариусом [Адрес] [ФИО 2] С заявлением о принятии наследства обратилась дочь наследодателя ФИО4, которая в заявлении в числе иных наследников первой очереди указала супругу наследодателя ФИО5 и сына наследодателя ФИО3,. Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: [Адрес], земельного участка по адресу: [Адрес], д.Чергать, [Адрес], жилого дома по адресу: [Адрес]. [ДД.ММ.ГГГГ]. от ФИО5 поступило заявление об отказе от наследства в пользу дочери наследодателя ФИО4, [ДД.ММ.ГГГГ]. в адрес ФИО3 нотариусом было направлено письмо с предложением обратиться с заявлением о принятии наследства в срок до [ДД.ММ.ГГГГ]., однако обращение не поступило, в связи с чем, [ДД.ММ.ГГГГ] ФИО4 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону в отношении 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: [Адрес].

По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. задолженность по кредитному договору составляет 103437 руб. 97 коп., из которых 85590 руб. 76 коп. – основной долг, 17847 руб. 21 коп. – проценты за пользование кредитом. Указанная задолженность образовалась за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ].

Рассматривая требование о взыскании задолженности по кредитному договору, судом учитывается следующее.

Судом установлено, что [ФИО 1] с целью снижения рисков невозможности исполнения своих обязательств по кредитному договору в случае смерти в результате несчастного случая, ознакомившись с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться к данной Программе, что подтвердил собственноручной подписью в Заявлении на страхование от [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ]

Заявление о страховании изложено на следующих условиях: 1.1. Расширенное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 заявления: смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате болезни.

Пункт 1.2 заявления содержит понятие базовое страховое покрытие, которое распространяется на лиц, относящихся к категориям, указанным ниже: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: лица с возрастом на дату начала срока страхования менее 18 лет и более 65 лет; лица, имеющие или имевшие такие заболевания, как ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й, 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Подписывая заявление на страхование [ФИО 1] подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он ознакомилась до подписания заявления.

Судом установлено, что на момент заключения договора страхования [ФИО 1] было [ ... ] лет, кроме того, [ФИО 1] являлся инвалидом [ ... ] группы с [ДД.ММ.ГГГГ]. бессрочно (справка ВТЭК [Номер] – [ ... ]). В связи с чем, суд приходит к выводу, что на [ФИО 1] распространяется базовое страховое покрытие, по которому страховым случаем признается смерть в результате несчастного случая.

Согласно п.5 Заявления на страхование выгодоприобретателем является ПАО [ С ] в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности Застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания настоящего Заявления Потребительскому кредиту, предоставленному ПАО [ С ].

Страховая сумма составляет 195 000 рублей (п.3 заявления). В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется. Срок страхования – 60 месяцев.

Причиной смерти [ФИО 1] согласно справке о смерти [ ... ] явилось: [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ]. ФИО4 через ПАО [ С ] обратилась в ООО [ ... ] с заявлением о наступлении страхового случая ([ ... ]). Кроме того, с заявлением о наступлении страхового случая обращалась и ФИО6 [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ]

Сообщением от [ДД.ММ.ГГГГ]. ООО [ ... ] ([ ... ]) отказало ФИО7 в выплате страхового возмещения, указав, что смерть наступила в результате заболевания и данный страховой риск не входит в Базовое страховое покрытие.

Согласно Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с [ДД.ММ.ГГГГ]), утвержденным страховщиком, несчастный случай – фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу [ ... ]

Изучив условия договора страхования, причину смерти заемщика, суд приходит к выводу, что наступившая смерть [ФИО 1], которая не является несчастным случаем, а наступила в результате заболевания, не является случайным событием, которое нельзя было предвидеть заранее, избежать или преодолеть. В связи с чем, оснований для взыскания страхового возмещения суд не усматривает, в удовлетворении встречного иска суд отказывает.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку ФИО7 является единственным наследником заемщика, принявшим наследство, размер наследственной массы превышает долг наследодателя по кредитному договору, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО7 в пользу ПАО [ С ] задолженности по кредитному договору от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер] в размере 103437 руб. 97 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО [ С ] к ФИО1, ФИО2 А.А,, ФИО3,, ФИО5 суд считает необходимым отказать, поскольку данные ответчики не являются наследниками [ФИО 1], принявши наследство.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку с [ДД.ММ.ГГГГ]. кредитные обязательства не выполняются, суд находит обоснованным требование истца о расторжении кредитного договора от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер].

Также, с ФИО7 в пользу ПАО [ С ] в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9268 руб. 76 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО [ С ] в лице [Адрес] Банка удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер], заключенный между ПАО [ С ] и [ФИО 1].

Взыскать с ФИО4 (паспорт [Номер]) в пользу ПАО [ С ] задолженность по кредитному договору от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер] в размере 103437 руб. 97 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 9268 руб. 76 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО [ С ] к ФИО1, ФИО2 А.А,, ФИО3,, ФИО5 отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО4 к ПАО [ С ], ООО СК [ ... ] о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Морокова Е.О.