Решение по делу № 2-196/2025 от 25.03.2025

Дело № 2-196/2025 (УИД 50RS0050-01-2024-004116-81)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Шатура Московской области 25 марта 2025 г.

Шатурский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Грошевой Н.А.,

при секретаре Спирячиной Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, кредитной карте,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (далее ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с указанным иском к предполагаемым наследникам ФИО3, в обоснование заявленных требований ссылаясь на следующее.

На основании кредитного договора № от 08.07.2022 Банк выдал ФИО3 кредит в сумме 183000 руб. на срок 83 мес. под 24,85 % годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 18.11.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 240555,43 руб., в том числе: 168770,68 руб. – просроченный основной долг; 71784,75 руб. – просроченные проценты.

Кроме того, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение указанного договора ФИО3 была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № от 14.11.2022. Также ему был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Эмиссионный контракт заключен в простой письменной форме и подписан со стороны заемщика в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

В соответствии с п. 4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка, в размере 25,4 % годовых.

Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 31 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка, в размере 36,0 % годовых.

Платежи по карте производились ФИО3 с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем за период с 31.10.2023 по 19.11.2024 образовалась просроченная задолженность в размере 44808,64 руб., из которых: 40965,59 руб. - просроченные основной долг, 3843,05 руб. - просроченные проценты.

31.10.2023 заемщик ФИО3 умер, в соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты в отношении его наследства заведено наследственное дело №.

По имеющимся у Банка сведениям при заключении эмиссионного контракта должник не был включен в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, при заключении кредитного договора выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка.

Просит с учетом принятых к рассмотрению уточнений взыскать за счет наследственного имущества ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 08.07.2022 за период с 12.09.2023 по 17.03.2025 в размере 125882,57 руб., задолженность по кредитной карте № от 14.11.2022 за период с 31.10.2023 по 19.11.2024 в размере 44808,64 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9560,92 руб.

Определением суда от 19.02.2025, отраженным в протоколе судебного заседания, к участию в деле в качестве соответчика привлечена сестра заемщика ФИО2

Истец – представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО1 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного слушания извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Часть 1 ст. 807 ГК РФ устанавливает, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 08.07.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 183000 руб. сроком на 83 месяца под 24,85 % годовых, с установлением ежемесячного аннуитетного платежа (л.д. 90).

Кредитный договор представляет собой совокупность индивидуальных условий договора потребительского кредита, общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, график платежей.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства в размере 183000 руб. на счет заемщика (л.д. 29).

В соответствии с п. 3.1. и п. 3.2. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. 61-63).

Общими условиями кредитования (п. 3.3.) и индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 12) определено, что за несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа.

Во исполнение указанного договора ФИО3 была выдана кредитная карта Visa Classic № по эмиссионному контракту № от 14.11.2022, также ему был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с информацией о полной стоимости кредита кредитный лимит составил 210000 руб., сроком «до востребования», процентная ставка установлена в размере 25,4 % годовых (л.д. 36-38).

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия) погашения кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 31 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

В соответствии со ст. 309, ч. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ФИО3 производились с нарушениями в части срока и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем за период за период с 31.10.2023 по 19.11.2024 образовалась просроченная задолженность по кредитному договору в размере 240555,43 руб., в том числе: 168770,68 руб. – просроченный основной долг; 71784,75 руб. – просроченные проценты, по карте в размере 44808,64 руб., из которых: 40965,59 руб. - просроченные основной долг, 3843,05 руб. - просроченные проценты (л.д. 70-81).

31.10.2023 заемщик ФИО3 умер (л.д. 82).

08.07.2022 ФИО3 был заключен договор страхования путем подачи им в Банк заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Выгодоприобретателями по договору являются: по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания») - застрахованное лицо (в случае смерти - наследники застрахованного лица); по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Выгодоприобретателем по договору страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при наступлении страхового случая является ПАО Сбербанк.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы, в отношении страхового риска, указанного в подпункте 3.2.1.1 данный Условий (смерть застрахованного лица по любой причине): свидетельство о смерти застрахованного лица; справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти; выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, - и в отношении любого страхового риска: оригинал заявления о страховой выплате по установленной страховщиком форме; документы, удостоверяющие личность (физического лица) и подтверждающие право на получение страховой выплаты; оригинал опросного листа по установленной страховщиком форме (представляется по требованию страховщика); заявление на страхование застрахованного лица (представляется по требованию страховщика).

Таким образом, в обязанности Банка входит сообщение о наступлении страхового случая страховщику, а документы, указанные в пункте 3.11 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предоставляются Банку клиентом (родственником/представителем).

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» наступление смерти ФИО3 признало страховым случаем, размер страховой выплаты по кредитному договору от 08.07.2022 № в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» составил 183000 руб. (л.д. 200).

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Адресной справкой установлено, что ФИО3 на день смерти был зарегистрирован по месту жительства в жилом помещении по адресу: <адрес> (л.д. 110), совместно с ним на день смерти никто в жилом помещении не зарегистрирован (выписка из домовой книги л.д. 179, 187).

Сообщением филиала № 3 Отделения Фонда пенсионного и социального страхования РФ по г. Москве и Московской области установлено, что ФИО3 не имеет сумм средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета умершего застрахованного лица. На момент смерти являлся получателем пенсии (л.д. 108-109).

ОМВД России «Шатурский» предоставлены сведения о транспортных средствах на ФИО3 (л.д. 111-112).

Межрайонной ИФНС России № 4 по Московской области представлены сведения о банковских счетах, открытых на имя ФИО3 - в АО «Россельхозбанк» имелись денежные средства в размере 100 руб., на счете Банка ВТБ (ПАО) в размере 108,73 руб. (л.д. 131-132).

По сведениям филиала публично-правовой компании «Роскадастр» по Московской области ФИО3 по состоянию на 31.10.2023 принадлежала 1/3 доля в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером № по адресу: <адрес> (л.д. 103).

Сведения о наличии иного имущества в отношении ФИО3 отсутствуют.

Согласно сообщению нотариуса Шатурского нотариального округа Московской области ФИО4 по претензии кредитора от 16.07.2024 № С72814865 от ПАО «Сбербанк России» заведено наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО3 Заявлений от иных лиц в указанном наследственном деле не имеется, сведения о составе наследственного имущества отсутствуют, свидетельства о праве на наследство не выдавались (л.д. 106).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено судом, ФИО2 фактически приняла наследство, открытое после смерти ФИО5, в виде 1/3 доли в праве собственности на квартиру с кадастровым номером № по адресу: <адрес>.

Согласно представленному в материалы дела отчету итоговая величина рыночной стоимости объекта оценки, представляющего собой жилую квартиру общей площадью 51,50 кв.м по адресу: <адрес> по состоянию на дату оценки составляет 860415 руб., соответственно её 1/3 доля – 286805 руб., что значительно превышает задолженность по настоящему договору.

Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь положениями статей 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», установив факты наличия кредитных правоотношений между ПАО Сбербанк и ФИО3, кредитной задолженности и смерти заемщика, принимая во внимание, что наследником умершего является его сестра ФИО2, стоимость перешедшего к ней имущества, приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 57555,43 руб. (из расчета: 240555,43 руб. (задолженность по кредитному договору) – 183000 (страховая выплата)), по кредитной карте в размере 44808,64 руб.

Поскольку смерть заемщика ФИО3 была признана страховым случаем и страховая компания свою обязанность по выплате страхового возмещения исполнила, отсутствуют правовые основания для возложения на наследников обязанности по выплате кредитору задолженности, начисленной после его смерти и после наступления условий для получения страховой выплаты, в связи с чем исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.07.2022 по состоянию на 17.03.2025 удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что исковые требования Банка признаны обоснованными и удовлетворены судом частично, в силу ст. 98 ГПК Российской Федерации с соответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4070,92 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Взыскать ФИО2 (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) за счет стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 08.07.2022 в размере 57555 (пятьдесят семь тысяч пятьсот пятьдесят пять) рублей 43 коп., задолженность по кредитной карте № от 14.11.2022 в размере 44808 (сорок четыре тысячи восемьсот восемь) рублей 64 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4070 (четыре тысячи семьдесят) рублей 92 коп.

В удовлетворении требований к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Н.А. Грошева