УИД 16RS0...-38
Дело ...
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
31 октября 2025 года ...
Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи А.Л.Лучинина, при секретаре ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению страхового публичного акционерного общества Страховая Акционерная Компания «Энергогарант» об оспаривании решения финансового уполномоченного №У-25-81745/5010-003 от ...
установил:
публичное акционерное общество Страховая Акционерная Компания «Энергогарант» (далее – ПАО САК «Энергогарант», Финансовая организация) обратилось в суд с иском об оспаривании решения финансового уполномоченного №У-25-81745/5010-003 от ....
В обоснование исковых требований указано, что Финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения ФИО5 в отношении ПАО «САК «Энергогарант» принято решение от ... № У-25-81745/5010-003 об удовлетворении требований о взыскании с Финансовой организации страховой премии в размере 38 258 рублей 78 копеек. С указанным решением Финансового уполномоченного истец не согласен. При вынесении оспариваемого решения финансовый уполномоченный сослался на положения Приказа АО «Почта России» от ... ...-П «Об утверждении Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений» (редакция, действующая на дату отправления почтовой корреспонденции), в частности на п. 4.2., а также п. 6.1.1.4 Порядка. Вместе с тем Финансовым уполномоченным при принятии решения не были учтены положения п. 10.5.3. указанного выше Порядка, касающихся особенностей вручения РПО с объявленной ценностью, пересылаемых с описью вложения ф. 107. Исходя из буквального толкования содержания положений п. 10.5.3. указанного выше Порядка при получении почтового отправления с описью по форме Ф.107 - при вскрытии отправления акт на вскрытие составляется только в случае если содержимое отправления соответствует описи вложения. Вместе с тем данный Порядок не определяет порядок действий сотрудников Почты России при отсутствии в отправлении описи вложения и не обязывает их составлять акт вскрытия при отсутствии описи как таковой, поскольку в обязанности сотрудника Почты России входит именно проверка соответствия содержимого письма имеющейся описи вложения. Финансовым уполномоченным не исследовался вопрос о исполнении сотрудниками Почты России Порядка оформления и вручения дефектных почтовых отправлений. Также финансовым уполномоченным не была дана оценка неоднократным запросам страховщиком у ФИО5 волеизъявления по полученному страховщиком неполному почтовому отправлению, которые оставлены без ответа. На основании вышеизложенного ПАО «САК «Энергогарант» полагает, что Финансовым уполномоченным оспариваемое решение принято при неполном исследовании всех обстоятельств по рассматриваемому вопросу
В ходе рассмотрения дела к его участию в качестве заинтересованного лица привлечено ПАО «Почта России».
Представитель ПАО САК «Энергогарант» в судебном заседании участия не принимал, ранее заявленные требования поддержаны по изложенным в иске основаниям.
Представитель Финансового уполномоченного по доверенности ФИО2 в судебном заседании в удовлетворении иска просил отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях.
Заинтересованные лица, ФИО5, представитель ПАО «Почта России» в суде участия не принимали, извещены, ходатайств в суд не поступало.
Суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Изучив обстоятельства и материалы дела, выслушав позиции участников процесса, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от ... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.
В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").
Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что Финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения ФИО5 в отношении ПАО «САК «Энергогарант» принято решение от ... № У-25-81745/5010-003 об удовлетворении требований потребителя о взыскании с Финансовой организации страховой премии в размере 38 258 рублей 78 копеек.
ПАО «САК «Энергогарант» выражает свое несогласие с указанным решением Финансового уполномоченного.
Судом установлено, что 12.06.2024 между ФИО5 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор ... (далее - Кредитный договор).
В этот же день, между ФИО5 и Финансовой организацией заключен договор добровольного страхования автотранспортных средств и Заявителю выдан полис ... (далее - Договор страхования) со сроком страхования с ... по ....
Договор страхования заключен на основании Правил КАСКО, Условий страхования автотранспортных средств продукта «Полное КАСКО».
Страховая премия по Договору страхования составила 39 226 рублей 00 копеек.
... ФИО5 посредством почтовой связи обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате страховой премии по Договору страхования, что подтверждается почтовым идентификатором .... Заявление получено Финансовой организацией ....
... Финансовая организация письмом ... уведомила ФИО5 о том, что Финансовой организацией получены только копия паспорта, банковские реквизиты. Иных вложений, в том числе описи вложения в конверт, каких-либо требований почтовое отправление не содержало. Поскольку из обращения невозможно установить цель их предоставления, Финансовая организация просила предоставить письменное обращение.
... в Финансовую организацию поступило заявление ФИО5 о восстановлении нарушенного права о возврате страховой премии при досрочном отказе от Договора страхования.
... Финансовая организации письмом ... уведомила ФИО5 об отказе в возврате страховой премии.
ФИО5 обратилась с обращением в Службу Финансового уполномоченного.
При вынесении оспариваемого решения финансовый уполномоченный сослался на положения Приказа АО «Почта России» от ... ...-П «Об утверждении Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений» (редакция, действующая на дату отправления почтовой корреспонденции), в частности на п. 4.2., а также п. 6.1.1.4 Порядка.
Согласно пункту 6.1.1.2 Приказа АО "Почта России" от ... N 230-п "Об утверждении Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений" (далее - Приказа ...-п) (данный правовой акт действовал в период возникновения спорных правоотношений), при сдаче РПО с описью вложения отправитель должен заполнить два экземпляра бланка описи вложения ф.107, в которых указывается: наименование, количество предметов и сумма оценки (в полных рублях) каждого предмета; общий итог количества пересылаемых предметов и итоговая сумма оценки цифрами.
При пересылке документов в описи вложения ф.107 указывается их наименование (при необходимости - реквизиты) и количество листов.
После заполнения описи вложения ф.107 отправитель ставит свою подпись на каждом листе описи вложения ф.107 в обоих экземплярах.
Согласно пункту 6.1.1.3 Приказа, РПО, пересылаемые с описью вложения, подаются отправителем в открытом виде.
В соответствии с пунктом 6.1.1.4 Приказа, при приеме РПО с описью вложения почтовый работник дополнительно к действиям, регламентированным пунктами 5.4 - 5.5 Порядка, должен сличить записи в обоих экземплярах описи вложения; сличить отправляемые предметы с записями в описи вложения; вложить первый экземпляр описи поверх вложения в упаковку РПО; опечатать РПО в соответствии с пунктом 4.2 Порядка.
ПАО «САК «Энергогарант» полагает, что Финансовым уполномоченным при принятии решения не были учтены положения п. 10.5.3. указанного выше Порядка, касающихся особенностей вручения РПО с объявленной ценностью, пересылаемых с описью вложения ф. 107.
Довод Финансовой организации суд отклоняет как необоснованный.
Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует, что согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Оценивая добросовестность участников спорного правоотношения, суд исходит из следующих обстоятельств.
Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой страховщиком информации о договоре добровольного страхования (за исключением договора добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, договора добровольного страхования, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности), в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, а также форму, способы и порядок предоставления такой информации установлены Указанием Центрального банка Российской Федерации от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее - Указание ...-У).
Согласно пункту 4 Указания ...-У условием осуществления страховщиком добровольного страхования является требование об установлении в договоре добровольного страхования условия о возврате страховщиком страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) при отказе страхователя от добровольного страхования в случае не предоставления страховщиком информации о договоре добровольного страхования, предоставления неполной или недостоверной информации. В указанном случае срок возврата страховой премии не должен превышать семь рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от добровольного страхования.
В соответствии с пунктом 5 Указания ...-У оно вступает в силу ....
Поскольку заключение Договора страхования имело место ..., на правоотношения между Заявителем и Финансовой организацией распространяются положения Указания ...-У.
В разделе V «Как вернуть страховую премию?» ключевого информационного документа к Договору страхования указано, что основаниями для возврата страховой премии по Договору страхования являются: отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения; отказ от договора страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования; при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пунктах 14.2.2, 14.2.3, 14.2.5 Правил страхования.
В иных случаях страховая премия возврату не подлежит.
Согласно пункту 4.2 Приказа ...-п почтовое отправление с описью вложения принимается в открытом виде.
При сдаче РПО с описью вложения отправитель должен заполнить два экземпляра бланка описи вложения ф. 107 (приложение ... к Порядку), в которых указывается: наименование, количество предметов и сумма оценки (в полных рублях) каждого предмета; общий итог количества пересылаемых предметов н итоговая сумма оценки цифрами.
Если среди пересылаемых предметов имеются предметы без оценки, то в графе «Объявленная ценность» против их наименования ставится прочерк на обоих экземплярах бланка.
В соответствии с пунктом 6.1.1.4 Приказа, при приеме РПО с описью вложения почтовый работник дополнительно к действиям, регламентированным пунктами 5.4 - 5.5 Порядка, должен сличить записи в обоих экземплярах описи вложения; сличить отправляемые предметы с записями в описи вложения; вложить первый экземпляр описи поверх вложения в упаковку РПО; опечатать РПО в соответствии с пунктом 4.2 Порядка.
В то же время, согласно пункту 10.5.3.5. Приказа, при обнаружении недостачи, замены, полной или частичной порчи вложения РПО с объявленной ценностью, пересылаемых с описью вложения ф.107, почтовый работник составляет акт ф.58-в (51-в) на вскрытие (в трех экземплярах).
В материалы обращения предоставлена опись вложения с подписью работника почтового отделения и печатью почтового отделения, номером почтового идентификатора ....
Согласно данной описи приложением к почтовому отправлению является заявление об отказе от Договора страхования, реквизиты, копии паспорта.
Доказательства о том, что ФИО5 при почтовом отправлении ... направила в Финансовую организацию лишь копии своих документов (паспорта), не вложив заявление об отказе от Договора страхования, не соответствуют признаку разумности поведения потребителя и могут быть опровергнуты доказательствами заинтересованной стороны, в данном случае ПАО «САК «Энергогарант». Однако таких доказательств Финансовой организацией, суду не представлено.
Применительно к ситуации, рассматриваемой в настоящем деле, у Финансовой организации отсутствует акт вскрытия, составленный почтовым работником по установленной форме, при вручении почтового отправления ... от ФИО5, в отсутствие которого, доводы страховщика о не соблюдении сотрудниками Почты России требований, предусмотренных Порядком при оформлении и вручения дефектных почтовых отправлений, а также, что Финансовым уполномоченным не исследовался данный вопрос, являются необоснованными.
При этом, из представленной суду электронной переписки ПАО «САК «Энергогарант» следует, что уже ... сотрудники Финансовой организации, получив документы (паспорт и реквизиты) с ГК по договору ..., созвонившись с клиентом для выяснения его намерений, получили информацию (от представителя), что вместе с данными документами было направлено заявление на расторжение и опись.
В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий, следовательно им было очевидно намерение клиента о расторжении договора.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", необходимо иметь в виду, что по общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 6 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").
Исходя из вышеизложенных событий, суд приходит к выводу, что Финансовой организацией было допущено недобросовестное поведение, выраженное в уклонении от обязательств в части возврата страховой премии при расторжении договора.
С учетом приведенного правого регулирования, установленных по делу обстоятельств, в удовлетворении требований заявителю следует отказать в полном объеме.
Руководствуясь статьями 194-198, Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Страховая Акционерная Компания «Энергогарант» о признании недействительным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 №У-25-81745/5010-003 от ..., отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд РТ.
Судья А.Л.Лучинин
Мотивированное решение суда изготовлено ...