УИД: 47RS0003-01-2022-001665-74 Дело № 2-1297/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2023 года в г. Волхов Ленинградской области

Волховский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Сергеевой Ю.Г.

при помощнике судьи Анухиной Т.А.

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, просило взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору № ****** (№ ******) от 21.09.2016 в размере 321 313 руб. 27 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 6 413 руб. 13 коп..

В обоснование иска истец указал, что на основании указанного договора, заключённого между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчицей, банк-кредитор предоставил ответчице кредит в размере 216 588 руб. 24 коп. под 28,50% / 28,50% годовых по безналичным/наличным сроком на 734 дня, что подтверждается выпиской по счёту. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.12.2016; на 27.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 2011 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 22.12.2016, на 27.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 778 дней. Ответчица в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 21 549 руб. 56 коп.. Банк направил ответчице уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчицей не выполнено (л.д.1-2).

Заочным решением Волховского городского суда от 16.11.2022 исковые требования удовлетворены.

Определением Волховского городского суда от 03.07.2023 на основании заявления ответчицы заочное решение суда отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца в судебные заседания не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.1-2,23).

Ответчица в судебном заседании иск не признала, пояснила, что имела кредитный договор от 2013 года, в 2016 году кредитный договор не заключала, просила применить последствия срока исковой давности.

Заслушав ответчицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьёй 401 ГК РФ предусмотрено наступление ответственности для лица, не исполнившего обязательства либо исполнившего его ненадлежащим образом, при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (п.1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2).

Согласно п. 1-2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления

В ходе судебного разбирательства установлено и материалами дела подтверждается, что 21.09.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в электронной офертно-акцептной форме заключён смешанный договор кредитования № ******, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления клиента о заключении договора кредитования, по тарифному плану Текущий РС. В соответствии с условиями договора ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 лимит кредитования в размере 216 588 руб. 24 коп. со сроком возврата кредита – 84 месяца, дата погашения 21.09.2023, с процентной ставкой 28,50% годовых. Кредит предоставлен для полного досрочного погашения кредита по договору № ****** от 10.02.2016 с закрытием лимита кредитования. Погашение задолженности должно было осуществляться путём внесения ежемесячного взноса в размере 5 975 руб. 21 числа каждого месяца. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрены меры ответственности заёмщика за нарушение условий договора. Порядок пользования кредитом и его возврата, уплаты процентов и неустойки, права и обязанности сторон договора подробно изложены в Индивидуальных условиях, ФИО1 с ними согласилась, подписав договор электронной подписью (л.д.10-14), что подтверждается протоколом электронной подписи (л.д.15).

Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», к которым присоединилась ответчица, предусмотрено применение электронной подписи при подписании документов Банком и заёмщиком посредством использования логина и одноразового пароля (л.д.16).

Факт единоличного использования абонентского номера № ******, с применением которого была произведена подпись кредитного договора аналогом личной подписи (посредством подтверждения заёмщиком направленной на данный абонентский номер смс-сообщением цифровой комбинации), в течение не менее 19 лет ответчица подтвердила в судебном заседании.

Факт перечисления кредитных денежных средств ответчице подтверждается выпиской по счёту (л.д.9) и не опровергнут ответчицей.

Кредит предоставлен ФИО1 на условиях возвратности, платности, срочности.

На основании договора о присоединении от 26.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» присоединено к ПАО «Совкомбанк» (л.д.20-21).

Установлено, что первоначально ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка № 8 Волховского района Ленинградской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по тому же кредитному договору в том же размере зха тот же период, которое было удовлетворено 16.07.2021 (гражданское дело № 2-1931/2021 архива судебного участка № 9). Определением мирового судьи от 19.04.2022 на основании представленных ответчицей возражений судебный приказ был отменён (л.д.5).

Из выписки по счёту на имя ФИО1 следует, что погашение кредита осуществлялось ею по 22.12.2016 включительно, после этого движение по счёту не осуществлялось до 03.05.2022, когда были произведены удержания службой судебных приставов по судебному приказу по делу № 2-1931/2021 мирового судьи судебного участка № 8 Волховского района Ленинградской области (л.д.9).

На основании п. 1 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Пунктом 2 той же статьи предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ и разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В соответствии с п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 г. N 43, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из того, что условиями кредитного договора сторонами договора был установлен график ежемесячного погашения кредита, суд считает необходимым применить приведённые выше нормы права и разъяснения постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 г. N 43 и срок исковой давности по требованиям истца исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть после истечения одного месяца после совершения ответчицей последних платежей в счёт погашения кредита 22.12.2016.

Учитывая, что первоначально банк обратился за судебной защитой права в судебный участок № 8 Волховского района Ленинградской области 04.07.2021, взысканию подлежит задолженность по платежам, срок исполнения которых наступил после 04.07.2018, а именно с 23.07.2018.

После отмены судебного приказа 19.04.2022 истец обратился в суд с настоящим иском 18.08.2022, то есть, в течение срока, установленного ст. 204 ГК РФ.

Наличие задолженности ответчицей не оспорено, размер задолженности не опровергнут, собственный расчёт, а также документы, подтверждающие внесение денежных средств в счёт погашения кредита, процентов за пользование кредитом ответчиком суду не представлены. При таких обстоятельствах суд считает возможным принять за основу расчёт, представленный истцом, поскольку ошибок в нём не выявлено (л.д.6-8).

На дату разрешения спора по существу сведения о банкротстве ФИО1 в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, размещённом на Федресурсе в сети Интернет в свободном доступе, отсутствуют, сама она о своём банкротстве также не заявила.

На основании приведённых выше норм гражданского права РФ являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично требования истца о взыскании задолженности по погашению кредита, уплате процентов с применением исковой давности к части требований за заявленный истцом ко взысканию период по 27.07.2022 в размере: просроченная ссудная задолженность – 23 918 руб. 48 коп., просроченные проценты – 9 747 руб. 15 коп., штраф в сумме 6 000 руб..

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая обстоятельства дела, суд считает заявленную ко взысканию сумму штрафа при данных обстоятельствах явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и подлежащей уменьшению до 3 000 руб..

В силу п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 1 299 руб. 97 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ****** года рождения, уроженки ******, ИНН № ******, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН № ******, ОГРН № ****** задолженность по кредитному договору № ****** (№ ******) от 21.09.2016 по состоянию на 27.07.2022 в размере 36 665 руб. 63 коп. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 299 руб. 97 коп., в остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд через Волховский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 10.08.2023.

Судья: подпись Ю.Г. Сергеева.