Дело № 2-1483/2025
39RS0004-01-2025-000667-62
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 августа 2025 года г. Калининград
Московский районный суд г. Калининграда в составе
председательствующего судьи Дорошевич Ю.Б.
с участием представителя истца ФИО1,
представителя ответчика ФИО2
при секретаре Иваниловой В.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что 27.10.2021 между сторонами заключен договор страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала №№, программа «FORDWARD», сроком действия с 01.11.2021 по 31.10.2024. На основании договора 01.11.2021 истцом внесены денежные средства в размере № руб. Страховые риски: дожитие застрахованного до 31.10.2024, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате внешнего события, дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии, возникновении обстоятельств, требующих оказание медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании.
14.08.2023 от ответчика получено сообщение, что в связи с санкциями недружественных государств и согласно решению Министерства финансов Республики Кипр от 01.08.2023 эмитент финансового инструмента, в который были вложены денежные средства стратегии договора №№, до 26.08.2023 завершит хеджирующие сделки по финансовому инструменту. В связи с этим эмитент будет вынужден провести долгосрочное погашение финансового инструмента с выплатой в пользу «АльфаСтрахование-Жизнь» его терминационной стоимости. После погашения платежи по финансовому инструменту прекратятся. Дополнительное начисление инвестиционного дохода по договору страхования производиться не будет.
Истцу предложено подписать дополнительное соглашение о досрочном расторжении договора страхования и получении выплаты, на что истец отказалась.
07.11.2023 истцом получено письмо от ответчика о решении досрочно в одностороннем порядке погасить ценную бумагу с выплатой ее текущей рыночной стоимости, с сообщением, что деньги поступят на счет истца, будет выплачено № руб., дальнейшее начисление инвестиционного дохода по договору прекращается, при этом договор страхования продолжает действовать.
ДД.ММ.ГГГГ на счет истца перечислена сумма в размере № руб. Сумма в размере № руб. не возвращена. Претензия о возврате денежных средств оставлена без рассмотрения.
Также в нарушение условий договора, рента 30.04.2022; 31.07.2022; 31.01.2023; 30.04.2023; 31.07.2023; 31.01.2024; 30.04.2024; 31.07.2024; 31.10.2024 не выплачивалась.
Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу денежные средства в размере № руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере № руб.
Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.
Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске, полагала возражения ответчика необоснованными.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила в их удовлетворении отказать, поддержав доводы письменных возражений. Указала, что истец за выплатой страхового возмещения по риску дожитие, а также за выплатой ренты в указанные в иске периоды не обращалась, процедура выплаты носит заявительный характер. Пояснила, что о пропуске срока исковой давности в возражениях со ссылками на нормы о недействительности сделок заявлено на случай оспаривания истцом договора.
Заслушав доводы представителей сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Законом РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что в Российской Федерации осуществляется, в том числе такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (статья 32.9).
Согласно части 3 статьи 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В силу части 1 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
В соответствии с пунктом 6 статьи 10 указанного Закона РФ при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.
В соответствии с пунктом 1 статьи 26 указанного Закона РФ для обеспечения исполнения обязательств по страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.
Согласно пункту 6 статьи 26 названного Закона РФ инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью.
27.10.2021 между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № Программа «Forward», в соответствии с которым объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного и дожитием Застрахованного до определенной даты, с наступлением иных событий в жизни застрахованного, с оплатой медицинских и иных услуг вследствие расстройства здоровья застрахованного или его состояния, требующие организации и оказания таких услуг в объеме и на условия медицинской программы (т. 1 л.д. 13-22).
В соответствии с п. 4 Договора, страховые риски, страховые случаи – дожитие застрахованного до 31.10.2024; смерть застрахованного; смерть застрахованного в результате внешнего события; дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии; возникновения обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании.
Страховые суммы по риску «дожитие застрахованного» - № руб.; по риску «смерть застрахованного» - № руб.; по риску «смерть застрахованного в результате внешнего события» - № руб.; по риску «дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии» - № руб.; по риску «возникновения обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании» - № руб. (п. 5 Договора).
Пунктом 6 договора страхования предусмотрено, что при наступлении страхового случая по риску «дожитие застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы № руб., после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания договора страхования.
При наступлении страхового случая по риску «дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии» после наступления очередной даты, указанные в разделе 8 настоящего договора страхования как даты ренты, выплачивается 100% страховой суммы № руб. В состав страховой выплаты может быть включён дополнительный инвестиционный доход. В случае смерти застрахованного в течение периода выплаты рента выплата ренты не осуществляется.
Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования № руб., которая уплачивается единовременно не позднее 01.11.2021 (п.7).
Срок страхования определен – 3 года, дата начала срока страхования – 01.11.2021, дата окончания срока страхования – 31.10.2024. Дата окончания срока страхования по риску «смерть застрахованного в результате внешнего события» - 31.10.2022, дата окончания срока страхования по риску «возникновение обстоятельств требующих оказание медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании» - 30.04.2022.
Даты ренты – 31.01.2022; 30.04.2022; 31.07.2022; 31.10.2022; 31.01.2023; 30.04.2023; 31.07.2023; 31.10.2023; 31.01.2024; 30.04.2024; 31.07.2024; 31.10.2024.
В подп. 3 п. 12 Договора страхования предусмотрено, что дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «смерть застрахованного» и «дожитие застрахованного с выплатой ренты пенсии». Порядок расчёта дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 условий, а также в разделе 15 настоящего договора. При этом при расчёте дополнительного инвестиционного дохода не учитываются страховые резервы по рискам «дожитие застрахованного» и «смерть застрахованного в результате внешнего события» и «возникновения обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании».
Застрахованный выбрал стратегию инвестирования «Электромобили», валюта инвестирования рубли. Стратегия основана на акциях четырех глобальных компаний «Daimler AG, NIO Inc, Tesla Inc, Volkswagen AG». Исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты (п. 15 Договора).
Дополнительный инвестиционный доход определяется в соответствии с разделом 13 Условий и рассчитывается по приведенной в договоре формуле (с округлением вниз до целого числа):
В случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным сумме начисленного к этому моменту дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора страхования, уменьшенной на величину произведенных ранее выплат дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. В случае частичного неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования начисляется пропорционально полученному страховщиком.
Дополнительный инвестиционный доход (ДД) по договору страхования (резерв страховых бонусов) равен определенной страховщиком к дате расчета сумме увеличения дохода ДДt за вычетом дохода, выплаченного ранее.
Из содержания пункта следует, что дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком с учетом выбранной при заключении договора страхователем/застрахованным стратегии инвестирования.
Дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, и не равный нулю, включается в состав страховой выплаты только по рискам «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты/пенсии», «Смерть Застрахованного» и может быть выплачен только после наступления дат, указанных в настоящем договоре как даты ренты и дата окончания срока страхования.
В пункте 15 Договора также имеется декларация о рисках, связанных с инвестированием, согласно которой страхователь подтвердила, что ознакомлена страховщиком с декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках.
Акцептом настоящего договора страхователь подтверждает, что он ознакомлен со всей представленной в настоящей декларации информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе прямо не указанные в декларации, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках.
Для целей декларации под риском при осуществлении операций на финансовых рынках понимается возможность наступления события, влекущего за собой потери или недополучение дохода страхователем.
Приведена классификация рисков, в частности риск потери дохода – возможность наступления события, которое влечет за собой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций. В случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным сумме начисленного к этому моменту дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора страхования, уменьшенной на величину произведенных ранее выплат дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. В случае частичного неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования начисляется пропорционально полученному страховщиком; опосредованный риск – возможность наступления неблагоприятного для страхователя события у источника, не связанного непосредственно со страхователем, но влекущего за собой цепочку событий, которые, в конечном счете, приводят к потерям у страхователя.
Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования. Страхователь/застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода. Акцептом настоящего договора страхователь/застрахованный подтверждает ознакомление с содержанием настоящего раздела и выбор стратегии инвестирования «Электромобили» по программе «FORWARD».
В пункте 16 договора указано, что страхователь/застрахованный, с условиями настоящего договора страхования и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.
Согласно расписке об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования, ФИО3 ознакомлена с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в разделе 15 Договора. Решение о выборе инвестиционной стратегии принято ей самостоятельно, осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода; понимает, что размер страховой выплаты по договору может быть меньше, чем уплаченная им по договору страховая премия. С условиями ознакомлена и согласна.
Заключение договора на указанных в нем условиях, ознакомление с условиями страхования стороной истца в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.
Таким образом, при заключении договора согласованы все его существенные условия, четко выражен его предмет, а также воля сторон, договор подписан сторонами добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки стороны были ознакомлены до подписания договора, при этом, истцом не представлено допустимых доказательств того, что в момент заключения договора ответчиком была предоставлена неполная или неверная информация о договоре.
01.11.2021 ФИО3 в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществлена уплата страховой премии по договору в размере № рублей, что подтверждается платежным поручением № от 27.10.2021 (т. 1 л.д. 245).
Судом установлено, что для получения дополнительного инвестиционного дохода по заключенному с истцом договору страховщиком с целью реализации стратегии инвестирования была приобретена номинированная в рублях нота эмитента Наименование эмитента AB Structured Ptoducts Fabrika, с международным кодом идентификации ценных бумаг (ISIN) <данные изъяты>, дилер АО «АльфаБанк», что подтверждается выпиской со счета специализированного депозитария ООО «РБ Специализированный депозитарий».
ФИО3 в соответствии с условиями договора обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями 31.01.2022, 13.10.2022, 29.11.2022, 29.06.2023, 20.09.2023 на страховую выплату в связи с наступлением события «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты/пенсии». Просила произвести страховую выплату в установленном порядке (т. 1 л.д. 79-84).
Страховая выплата произведена на счет ФИО3:
31.01.2022 в размере № руб., из которой № руб. рента за 1 дату и № руб. дополнительный инвестиционный доход;
13.10.2022 в размере № руб., из которой № руб. дополнительный инвестиционный доход и № руб. рента за 2 даты;
29.11.2022 в размере № руб., из которой № руб. рента за 1 дату, остальная сумма дополнительный инвестиционный доход;
29.06.2023 в размере № руб., из которой № руб. рента за 2 даты и № руб. дополнительный инвестиционный доход;
20.09.2023 в размере № руб., из которой № руб. рента за 1 дату и № руб. дополнительный инвестиционный доход;
09.11.2023 в размере № руб., из которой № руб. рента за 1 дату и № руб. дополнительный инвестиционный доход.
Выплата страхователю произведена с учетом условий раздела 15 Договора страхования.
Согласно письму Министерства финансов Республики Кипр от 1.08.2023, принято решение о прекращении и/или закрытии и/или выходе компании «AB Structured Ptoducts Fabrika PLC» из любых операций, соглашений или других договоренностей, заключенных до 25.02.2023 между компанией «AB Structured Ptoducts Fabrika PLC» и «Alfa Bank», на следующих условия, что все операции, соглашения или другие договоренности были выполнены до 25.02.2023 с даты внесения Alfa Bank» в санкционные списки.
В связи с этим эмитент «AB Structured Ptoducts Fabrika PLC» уведомил 23.08.2023 дилера АО «Альфа Банк» об обязательном погашении и сумме погашения, о дате досрочного расторжения и цене погашения.
К уведомлению приложена таблица с указанием выплат по каждой ценной бумаге, в том числе приобретенной в рамках договора с истцом.
13.09.2023 ответчиком получены денежные средства на основании платежного поручения № в сумме № руб.
На основании расчета актуария ответчиком произведена на счет истца 09.11.2023 выплата после очередной даты ренты в размере № руб. дополнительного инвестиционного дохода и № руб. рента.
В ответе на обращение ФИО3 от 24.12.2024 и претензий от 07.09.2023, 17.04.2024 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщено, что сумма дополнительного инвестиционного дохода, полученного страховщиком в связи с досрочным погашением финансового инструмента по договору страхования, составила № руб., из которых № руб. рента, дата ренты 31.10.2021, а также, что договор страхования №№ продолжает действовать (т. 1 л.д. 146-147, 150, 166).
Величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Поскольку условиями договора страхования выплата инвестиционного дохода не была гарантирована, поставлена в зависимость от определенных обстоятельств и произведена ответчиком исходя из поступивших денежных средств после погашения ценной бумаги согласно расчету актуария, оснований для взыскания иной суммы дополнительного инвестиционного дохода в пользу истца не имеется.
Страховая выплата в размере № рублей по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока договора» не произведена истцу ввиду отсутствия ее обращений об осуществлении указанной выплаты, что не оспорено в судебном заседании стороной истца.
При этом договором страхования предусмотрен заявительный характер получения страховых выплат.
Представителем ответчика в заседании указано, что страховщик не отказывается от своих обязательств в отношении данной выплаты, однако заявления от истца не поступало.
Выплаты ренты также произведены истцу по поступающим от нее заявлениям относительно наступления даты ренты.
Оснований для взыскания в пользу истца денежных средств до суммы внесенной ею при заключении договора страховой премии при установленных по делу обстоятельствах не имеется. С заявлением о расторжении договора страхования в период охлаждения истец к ответчику не обращалась, договор действовал весь период, предусмотренные выплаты производились.
Учитывая изложенное, оснований для взыскания заявленной суммы в пользу истца в рамках договора страхования, заключенного с ответчиком, не имеется. Каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика в ходе судебного разбирательства не установлено.
Заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности со ссылкой на нормы о недействительности сделок не подлежит применению в рассматриваемом споре, поскольку таковых требований не заявлено, договор действовал до 31.10.2024 года.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения исковых требований, оснований для взыскания с ответчика понесенных истцом судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ также не имеется.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств отказать.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья:
Мотивированное решение изготовлено 28.08.2025 года.