Решение по делу № 2-1-391/2023 от 20.09.2023

Дело № 2-1-391/2023

УИД 73RS0011-01-2023-000433-93

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2023 года р.п. Майна

Майнский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Николаевой Н.Д.,

при секретаре Авдеевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения *** обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между ПАО «Сбербанк России» и В.Т.Д. заключен кредитный договор *** от 15.07.2021 г. на сумму 115 500 руб. на срок 33 месяца под 13,5 % годовых.

Согласно условиям Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 209 руб. 22 коп. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии Графиком платежей.

В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по судному счету (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По кредитному договору образовалась задолженность по состоянию на 15.08.2023 г. в сумме 71 206 руб. 50 коп., состоящая из - просроченного основного долга – 64 852 руб. 56 коп., - просроченных процентов - 6 353 руб. 94 коп.

В.Т.Д. умерла 15.12.2022 года.

После ее смерти открыто наследственное дело ***, предполагаемым наследником является ФИО1

Согласно выписке по счетам Заемщика после смерти ФИО2 по ее счетам была произведена выдача наследственной доли ФИО1:

по счету *** в размере 35 220,45 руб.;

по счету *** в размере 0,16 руб.;

по счету *** в размере 52,28 руб.;

по счету *** в размере 14,08 руб.

Итого: 35 286,97 руб.

В рамках кредитного договора *** от 15.07.2021 ФИО2 был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». Однако, в выплате по данному делу было отказано.

Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от 15.07.2021 г. в размере 71 206,50 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 336,19 руб., расторгнуть кредитный договор *** от 15.07.2021г.

Определением суда от 28.08.2023 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом; о причинах неявки в судебное заседание не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

С учетом изложенного, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор *** от 15.07.2021г. по продукту «Потребительский кредит» на сумму 115 500 руб. сроком на 33 месяца под 13,5 % годовых (л.д. 37-38).

Согласно условиям Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 209,2 руб. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии Графиком платежей.

Согласно п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как предусмотрено п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование заемщик исполняла ненадлежащим образом.

По кредитному договору образовалась просроченная задолженность по состоянию на 15.08.2023 г. в сумме 71 206 руб. 50 коп., состоящая из - просроченного основного долга – 64 852 руб. 56 коп., - просроченных процентов – 6 353 руб. 94 коп.(л.д. 57-60).

Заемщик В.Т.Д. умерла 15.12.2022 года, что подтверждается свидетельством о ее смерти (л.д. 48).

После её смерти открылось наследство, которое состоит из денежных средств, находящихся на счетах в Подразделении *** Поволжского банка ПАО Сбербанк. Другого имущества, в том числе, недвижимого, транспортных средств в собственности В.Т.Д. на день ее смерти не имелось (л.д. 76-78, 80, 84, 104).

В силу положений ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

На основании п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследником имущества В.Т.Д. является ответчик ФИО1 - сын умершей. 01.06.2023 года он обратился к нотариусу нотариального округа *** Ф.Н.Н. с заявлением о принятии наследства, заведено наследственное дело ***.19.06.2023 года ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, которое состоит из прав на денежные средства, находящиеся на счетах №***, ***, ***, ***, ***, *** в Подразделении № 8588 Поволжского банка ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами. По информации, имеющейся в материалах наследственного дела, остаток денежных средств на счетах на день смерти В.Т.Д. составил 34 959,75 руб. (л.д. 86-100).

Согласно выписке по счетам, представленным суду, после смерти В.Т.Д. по ее счетам была произведена выдача наследственной доли ФИО1:

по счету *** в размере 35 220,45 руб.;

по счету *** в размере 0,16 руб.;

по счету *** в размере 52,28 руб.;

по счету *** в размере 14,08 руб.

Всего: 35 286,97 руб. (л.д. 51-52).

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества только при отсутствии или недостаточности такового, кредитное обязательство, в силу п.1 ст.416 ГК РФ, прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

В силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В судебном заседании установлено, что В.Т.Д., *** года рождения, является застрахованным лицом в рамках программы страхования по кредитному договору *** от 15.07.2021 г., срок действия страхования – 33 месяца с даты оплаты, страховая компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением В.Т.Д. на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, сторонами не оспаривается (л.д. 53-55).

Как следует из Условий участия в Программе страхования, определена категория лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия (Страховое событие – «Смерть от несчастного случая»), это лица, возраст которых на дату подписания заявления на участие в программе добровольного страхования составляет менее 18 лет или более 65 полных лет (п.п. 1.2, 2.1).

По всем страховым рискам, указанным в заявлении В.Т.Д., за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) - застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что по результатам рассмотрения поступивших документов, касающихся наступления смерти 15.12.2022 года кредитозаемщика В.Т.Д. было принято решение об отказе в страховой выплате. В сообщении указано, что, подписав заявление на подключение к программе страхования 15.07.2021 г., застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования. При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в Заявлении на страхование. Из представленных документов следует, что на дату подписания Заявления на страхование Застрахованному лицу было 67 полных лет. Согласно документу (Справка о смерти *** от 20.12.2022) причиной смерти В.Т.Д. явилось следующее: а) эмболия легочная с острым cor pulmonale; б) тромбоз глубоких сосудов нижней конечности; в) инфаркт церебральный, вызванный окклюзией церебральных артерий II. Гипертензивная болезнь почек с поражением сердца с застойной сердечной недостаточностью», т.е. с наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «Смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (л.д. 56).

С указанной позицией суд соглашается, полагая, что она не противоречит условиям заключённого между сторонами договора и соответствует фактическим обстоятельствам дела, подтвержденным представленными доказательствами.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Учитывая изложенное, наступление смерти В.Т.Д. в результате заболевания, что не входит в перечень страховых рисков, предусмотренных условиями Базового страхового покрытия, представленные сторонами доказательства, исследованные судом, суд приходит к выводу, что в данном случае страховой случай не наступил и обязанность по оплате долга наследодателя должен нести наследник – ФИО1 Доказательств обратному ответчиком представлено не было.

Согласно исковым требованиям, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 15.08.2023 г. составляет 71 206 руб. 50 коп., и состоит из - просроченного основного долга – 64 852 руб. 56 коп., - просроченных процентов – 6 353 руб. 94 коп.

Учитывая, что наследник отвечает по долгам наследодателя в рамках принятого имущества, а также то, что стоимость наследственного имущества составила 35 286 руб. 97 коп., суд полагает, что заявленные истцом исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в указанной части. Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от 15.07.2021 года в пределах стоимости наследственного имущества в размере 35 286 руб. 97 коп. В удовлетворении остальной части требований о взыскании задолженности надлежит отказать.

В силу положений ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации требования истца о расторжении кредитного договора обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 259 руб., пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

С учетом изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор *** от 15 июля 2021 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и В.Т.Д..

Взыскать с ФИО1, ***, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжского Банка ПАО Сбербанк, ***, задолженность по кредитному договору *** от 15 июля 2021 года в сумме 35 286 руб. 97 коп., в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к нему после смерти В.Т.Д., умершей 15.12.2022 года; государственную пошлину в размере 1 259 руб. 00 коп.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Майнский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Д. Николаева

Мотивированное решение изготовлено 20 сентября 2023 года.