Дело № 2-4074/2023

УИД 16RS0042-03-2023-001812-03

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 марта 2023 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гимазетдиновой А.Ф.,

при секретаре Хисамиевой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ... между ними заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету ... с лимитом овердрафта, в рамках которого ФИО1 имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте ответчику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): с ... – 10 000 рублей, с ... – 6000 рублей, процентная ставка составляет 34,8% годовых.

Для погашения задолженности по кредиту по карте ФИО1 обязалась ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

В нарушение условий договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей.

В связи с наличием просроченной задолженности свыше 30 дней, банк ... потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

При заключении договора ФИО1 выразила желание быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления, дав поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту, составляющую 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

По состоянию на ... задолженность составляет 52 750 рублей 90 копеек, в том числе основной долг в сумме 39 940 рублей 69 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2003 рубля 56 копеек, сумма штрафов – 5000 рублей, сумма процентов – 5806 рублей 65 копеек, которые истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1782 рубля 53 копейки.

ООО «ХКФ Банк» просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, что суд счёл возможным.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена надлежащим образом, представила возражение на иск, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие, применить пропуск истцом срока исковой давности и уменьшить неустойку в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

По делу установлено, что ... ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по карте, на основании которого между ними заключен кредитный договор ..., ФИО1 выпущена карта к текущему счету ... с лимитом овердрафта.

ФИО1 в заявлении указала, что согласна с установлением даты начала расчетного периода – 25 число каждого месяца.

Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявлении.

Платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом. Рекомендованный срок уплаты минимальных платежей – не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода.

В заявлении на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по карте ФИО1 выразила согласие быть застрахованной у ООО «...» по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, поручив банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка.

Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом, предусмотрен штраф, предусмотренный к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 рублей, 2 календарных месяцев – 1000 рублей, 3 календарных месяцев – 2000 рублей, 4 календарных месяцев – 2000 рублей.

Штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта составляет 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным, составляет 0,77%, из которых 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса.

Тарифным планом карты «...» предусмотренный лимит овердрафта составляет от 10 000 рублей до 100 000 рублей, кратный 5000 рублей.

Также тарифами предусмотрены комиссии за снятие наличных денежных средств, за перевыпуск карты, а также штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате и другие комиссии и штрафы.

Процентная ставка по кредиту в форме овердрафта составляет 34,9% годовых, льготный период до 51 дня.

Минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Ответчик ФИО1 с Тарифами ознакомлена, что подтверждается её подписью от ....

ФИО2 активировала карту, что видно из выписки по счету.

Ответчик ФИО1 условия договора о ежемесячном погашении кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, в нарушение принятых на себя обязательств по договору своевременно их не вносила, допустила образование задолженности, которая по расчету истца по состоянию на ... составляет 52 750 рублей 90 копеек, в том числе основной долг в сумме 39 940 рублей 69 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2003 рубля 56 копеек, сумма штрафов – 5000 рублей, сумма процентов – 5806 рублей 65 копеек, которые истец просит взыскать с ответчика.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Положениями пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно статье 203 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), если иск оставлен судом без рассмотрения, то начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в общем порядке.

Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, то начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения; время, в течение которого давность была приостановлена, не засчитывается в срок исковой давности. При этом если остающаяся часть срока менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В силу части первой статьи 126 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебный приказ по существу заявленного требования выносится в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд.

В соответствии со статьей 207 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Из материалов дела следует, что ... мировым судьей судебного участка № 22 по судебному району города Набережные Челны Республики Татарстан вынесен судебный приказ ..., которым с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по кредитному договору. С заявлением о вынесении судебного приказа ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье ..., направив его по почте.

Определением мирового судьи судебного участка № 22 по судебному району города Набережные Челны Республики Татарстан от ... судебный приказ от ... отменен.

Настоящий иск поступил в суд ....

От данной даты отнимаем три года, получаем дату, до которой истек срок исковой давности - ....

Вместе с тем, из расчета истца и выписки по счету усматривается, что ФИО1 добровольно погашала задолженность по карте, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитной карте внесен ..., а значит срок исковой давности истцом не пропущен.

Ответчиком допустимых и относимых доказательств надлежащего исполнения обязательств не представлено.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств по договору ответчик нарушал сроки внесения платежей по кредитному договору, что позволяет банку истребовать сумму задолженности.

Суд принимает представленный истцом расчет, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и обстоятельствам дела, иного расчета суду представлено не было.

Между тем, в соответствии с позицией Конституционного суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 №263-О, положения пункта статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижения неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов на реализацию требований части 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет по существу об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба. Наличие оснований для снижения неустойки и ее соразмерность определяются судом в каждом конкретном случае, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая решение по делу в части взыскания предусмотренных кредитным договором штрафов, суд учитывает компенсационный характер указанной платы как меры гражданско-правовой ответственности, исходя из конкретных обстоятельств дела и периода просрочки, отсутствия доказательств наличия у истца убытков, наступивших вследствие нарушения ответчиком условий договора, суд признает размер штрафов – 5000 рублей несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства и считает возможным уменьшить размер задолженности по штрафам с 5000 рублей до 600 рублей.

Довод ответчика о пропуске срока исковой давности несостоятелен, основан на неверном толковании норм материального права, а потому не может быть положен в основу решения суда.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, и правовой позиции, изложенной в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», ответчик обязан возместить истцу расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 782 рублей 53 копейки.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ... в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ... задолженность по кредитному договору ... от ...: 39 940 (тридцать девять тысяч девятьсот сорок) рублей 69 копеек - основной долг, 2 003 (две тысячи три) рубля 56 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 600 (шестьсот) рублей – штрафы, 5 806 (пять тысяч восемьсот шесть) рублей 65 копеек – проценты; а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1 782 (одна тысяча семьсот восемьдесят два) рубля 53 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись А.Ф. Гимазетдинова

Решение не вступило в законную силу