РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея 24 декабря 2025 года

Зейский районный суд Амурской области в составе

председательствующего судьи Шевчук Н.Н.,

при секретаре Подсосовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

установил:

<Дата обезличена> между АО «ТБанк» и ФИО2 заключен кредитный договор <Номер обезличен> с лимитом кредитования 300000 рублей, с неограниченным сроком действия, с процентной ставкой: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0 %, на покупки – 24,9 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 32,9 % годовых.

<Дата обезличена> ФИО2 умер, обязательства по кредитному договору не исполнены, задолженность по договору по состоянию на <Дата обезличена> составила 12246 рублей 54 копейки.

Наследником по закону первой очереди после смерти ФИО2 является мать ФИО1 В состав наследственного имущества входит: автомобиль Тойота Аллион, государственный регистрационный знак <Номер обезличен>; автомобиль Nissa X-Trail, государственный регистрационный знак <Номер обезличен>, права на денежные средства, находящиеся на счетах: <Номер обезличен> – в АО «ТБанк» в размере 714 рублей 37 копеек, <Номер обезличен> – в «Газпромбанк» (АО) в размере 0,95 рублей, <Номер обезличен> – в «Газпромбанк» (АО) в размере 17448 рублей 10 копеек; <Номер обезличен>, <Номер обезличен>, <Номер обезличен> – в ПАО «Сбербанк России» в размере 300030 рублей с причитающимися процентами; права на денежные средства, находящиеся на брокерских счетах, открытых в ПАО «Сбербанк России» по договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и по договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 100 рублей.

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском о взыскании с наследников ФИО2 задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 12246 рублей 54 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Определениями суда от <Дата обезличена> и <Дата обезличена> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Т-Страхование», в качестве ответчика – наследник ФИО2 – ФИО1

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлен, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, представил сведения о том, что по состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> отсутствует, банк претензий не имеет.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлена, представила сведения о погашении <Дата обезличена> задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 12246 рублей 54 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлен, из представленного отзыва следует, что между АО «ТБанк» и страховщиком заключен договор № <Номер обезличен> коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от <Дата обезличена>, в рамках которого банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, застрахованными лицами; ФИО2 был застрахован по Программе страховой защиты заемщиков банка в рамках договора № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на основании общих условий добровольного страхования от несчастных случаев, правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, и сформированных на их основе условий страхования по программе страховой защиты заемщиков банка в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования; страховая защита распространялась на договор кредитной карты <Номер обезличен>; согласно п. 1.5 условий страхования выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники застрахованного лица; при наличии заявления о страховой выплате от нескольких наследников страховая выплата производится всем наследникам в равных долях независимо от их пропорции наследственных долей; по состоянию на <Дата обезличена> в АО «T-Страхование» обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО2, не поступало, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при такой явке по имеющимся в нем доказательствам.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809, 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между АО «ТБанк» и ФИО2 заключен кредитный договор <Номер обезличен> с лимитом кредитования 300000 рублей, с неограниченным сроком действия, с процентной ставкой: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0 %, на покупки – 24,9 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 32,9 % годовых.

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, рассчитывается банком индивидуального, указывается в выписке, если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж, платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям и не превышает задолженности, уплачивается ежемесячно.

Из общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку; о числе месяца, в котором формируется выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты, если такое число в текущем месяце отсутствует, выписка формируется в последний календарный день месяца; клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке; срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования; клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета; при совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитывает как переплату (п. 5.7, 5.10, 5.11, 5.12)

В соответствии с общими условиями кредитования погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными, регулярными платежами, для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа; при наличии не оплаченных в срок регулярных платежей клиент обязан незамедлительно обеспечить на счете суммы денежных средств не менее суммы не оплаченных ранее регулярных платежей, начисленных процентов и штрафов, помимо суммы очередного регулярного платежа; сумма регулярного платежа, неоплаченного ранее, списывается банком со счета не позднее даты, следующей за датой поступления денежных средств на счет; банк вправе: списывать со счета без дополнительного распоряжения клиента денежные средства в погашение задолженности; потребовать полного досрочного возврата задолженности в случаях, установленных настоящими общими условиями и действующим законодательством, в том числе при нарушении клиентом условий кредитного договора, в том числе при просрочке исполнения клиентом своих обязательств (п. 3.7-3-10, 4.3.2, 4.3.5,5.7).

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: заявление-анкета, заявка, расчет задолженности, выписка по счету, индивидуальные условия потребительского кредита, условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, общие условия открытия, обслуживания и закрытия банковских вкладов, общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выписка и обслуживания расчетных карт, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, общие условия кредитования, условия страхования по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, условия страхования по программе страховой защиты заемщиков банка, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, выписка из ЕГРЮЛ, устав банка, лицензия.

Из условий заключенного договора следует, что ФИО2 должен ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке.

Вместе с тем, данная обязанность исполняется ненадлежащим образом – с июня 2025 года платежи не вносятся.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> ФИО2 умер.

Из материалов дела и наследственного дела видно, что наследником по закону, принявшим наследство после смерти ФИО2, является мать ФИО1

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу закона под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее); размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда; неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, неразрывно с личностью должника не связаны, кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такие обязательства смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращаются, входят в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Обстоятельств, свидетельствующих о злоупотреблении со стороны кредитора своим правом требования исполнения обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, материалы дела не содержат. Из дела следует, что кредитор с момента, когда ему стало известно о смерти заемщика, принимал меры к установлению наследственного имущества и наследников заемщика.

Факт ненадлежащего исполнения наследником после смерти заемщика обязательств по кредитному договору подтвержден представленными доказательствами, в частности расчетом задолженности, выпиской из лицевого счета, ответчиком – правопреемником заемщика не опровергнут.

Таким образом, судом установлено, что с июня 2025 года возникла просрочка уплаты основного долга, гашение которой ответчиком до обращения истца с рассматриваемым иском в суд не производилось.

Изложенное свидетельствует о том, что обязанность по возврату кредита исполнялась ненадлежащим образом, вследствие чего банк лишался возможности получить причитающиеся ему выплаты в установленный срок, чем нарушается баланс интересов кредитора и должника.

Согласно представленному истцом расчету и заявленным исковым требованиям задолженность по кредитному договору по основному долгу составила: по состоянию на <Дата обезличена> – 12960 рублей 91 копейка, по состоянию на <Дата обезличена> – 12246 рублей 54 копейки.

Размер задолженности ответчиком не оспаривается, подтверждается представленным банком расчетом цены иска, содержащем сведения о внесенных заемщиком платежах, произведен с учетом требований ст. 809 ГК РФ, в связи с чем оснований ставить под сомнение правильность произведенных истцом расчетов у суда не имеется.

Как следует из материалов дела, в состав наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО2, входит: автомобиль Тойота Аллион, государственный регистрационный знак <Номер обезличен>, 2002 года выпуска, модель, номер двигателя <Номер обезличен>, номер кузова <Номер обезличен>; автомобиль Nissa X-Trail, государственный регистрационный знак <Номер обезличен>, 2015 года выпуска, модель, номер двигателя <Номер обезличен>, номер кузова <Номер обезличен>, права на денежные средства, находящиеся на счетах: <Номер обезличен> – в АО «ТБанк» в размере 714 рублей 37 копеек, <Номер обезличен> – в «Газпромбанк» (АО) в размере 0,95 рублей, <Номер обезличен> – в «Газпромбанк» (АО) в размере 17448 рублей 10 копеек; <Номер обезличен>, <Номер обезличен>, <Номер обезличен> – в ПАО «Сбербанк России» в размере 300030 рублей с причитающимися процентами; права на денежные средства, находящиеся на брокерских счетах, открытых в ПАО «Сбербанк России» по договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и по договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 100 рублей.

Данных о рыночной стоимости автомобилей сторонами не представлено, в рамках наследственного дела таковая не определена.

Как видно из материалов дела, <Дата обезличена> со счета ФИО2, открытого в АО «ТБанк, в счет погашения задолженности по кредитному договору списана сумма 714 рублей 37 копеек.

Таким образом, заявленная к взысканию денежная сумма с учетом списанной со счета заемщика денежной суммы, входящей в состав наследства, не превышает стоимости наследственного имущества.

Кроме того, из материалов дела следует, что одновременно с заключением кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> ФИО2 на основании заявления был присоединен к Программе страховой защиты заемщиков банка в рамках заключенного между банком и АО «Т-Страхование» договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, страховыми рисками по страхованию от несчастных случаев и болезней являются, за исключением событий, указанных как исключение в программе страхования: смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования в результате болезни, впервые диагностированного в период страхования, установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в период страхования, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования; потеря работы; выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники застрахованного лица; страховое покрытие по риску смерть не распространяется на события, произошедшие в том числе в результате употребления застрахованным лицом наркотических, сильнодействующих лекарственных препаратов и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки).

Согласно данным, представленным АО «T-Страхование», по состоянию на <Дата обезличена> обращений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО2, не поступало, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Из записи акта о смерти <Номер обезличен> от <Дата обезличена> следует, что причиной смерти ФИО2 является отравление наркотиком с неопределенными намерениями в неуточненном месте.

Таким образом, смерть ФИО2 наступила по причине, связанной с употреблением наркотических препаратов без предписания врача.

В соответствии с Программой страховой защиты заемщиков банка указанное событие не признается страховым случаем, страховые выплаты в связи с его наступлением не производятся.

Поскольку смерть ФИО2 наступила в результате события, которое является исключением из Программы страховой защиты, к которой присоединен заемщик, постольку предусмотренные законом основания для возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют.

Из представленной ответчиком квитанции от <Дата обезличена> следует, что <Дата обезличена> на счет клиента АО «ТБанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> и оплаты государственной пошлины внесены денежные средства в размере 16246 рублей 54 копеек.

Как следует из заявления истца, по состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> отсутствует, банк претензий не имеет.

Поскольку ФИО1 исполнила обязанность по возврату суммы кредита в размере 12246 рублей 54 копеек, постольку требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 12246 рублей 54 копеек удовлетворению не подлежат.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как указано выше, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей ответчиком истцу возмещены (квитанция от <Дата обезличена>), в связи с чем основания для удовлетворения требований о взыскании судебных расходов также отсутствуют.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.Н. Шевчук

Мотивированное решение составлено 12 января 2026 года

Судья Н.Н. Шевчук