Дело № 2-3137/2022

25RS0001-01-2022-002723-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14.09.2022 г. Владивосток

Ленинский районный суд г.Владивостока в составе: председательствующего судьи Синицына К.В., при секретаре Пахомовой С.И., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» о защите прав потребителей, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ЮниКредит Банк»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском, по доводам и основаниям которого просит признать отказ страховщика АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» в расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №№ на основании заявления заемщика ФИО2 и возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, незаконным, расторгнуть договор страхования, взыскать с АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» в пользу ФИО2 размер страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 353 530,79 рублей, неустойку за неисполнение требований потребителя в установленный срок в размере 353 530,79 рублей, штраф в размере 353 530,79 рублей, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, судебные расходы в размере 43 500 рублей, а также почтовые расходы.

В судебном заседании представитель истца настаивал на заявленных требованиях. Истец, представитель ответчика, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Истец ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представитель ответчика направил в адрес суда письменный отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым, просил в удовлетворении требований отказать. С учетом требований ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор (далее по тексту решения – кредитный договор). ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни от несчастных случаев по программе «Оптима Платинум 2» (страховой сертификат № №, далее по тексту решения – Договор страхования) сроком на 60 месяцев, страховые риски: -постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность I группы), -постоянная частичная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность II группы). Страховая премия по Договору страхования составила 369 007,94 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля №№ со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту решения – Договор страхования GAP).

По заявлению истца от 16.12.2021 с требованием о расторжении Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии 26.12.2021 ответчик письмом уведомил об отказе в удовлетворении требований

По кредитному договору задолженность погашена досрочно, о чем 18.01.2022 истцу выдана справка.

По результатам рассмотрения повторного обращения истца и его претензии 28.01.2022 ответчик уведомил о расторжении Договора страхования и отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 11.03.2022 №№ обращение истца от 18.02.2022 о расторжении Договора страхования, взыскании с ответчика страховой премии оставлено без удовлетворения.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названною в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (Страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Судом установлено, что истцу в соответствии с требованиями ч.7 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1«О банках и банковской деятельности» предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор подписан истцом без оговорок, следовательно, стороны достигли соглашения по уплате взноса на личное страхование.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлено.

Согласно ч.12 ст.11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту решения – Закон о потребительском кредите), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч.2.4 ст.7 Закона о потребительском кредите договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка за пользование займом составляет 12,5% годовых, с даты, следующей за датой истечения 30 (тридцати) календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и/или имущественному страхованию ТС, предусмотренной/ми пунктом 9 индивидуальных условий Кредитного договора.

Банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни, без обязательного имущественного страхования транспортного средства.

Согласно п.9 индивидуальных условий Кредитного договора, заемщик обязуется не позднее даты заключения Кредитного договора заключить договор комплексного банковского обслуживания, договор текущего счета, договор ОСАГО, договор КАСКО, договор страхования жизни с учетом риска ухода из жизни в результате несчастного случая.

Пунктом 10 индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что заемщик обязуется передать в залог Банку транспортное средство.

Условия Кредитного договора не содержат указания на обязанность Заявителя заключить договор страхования по страховым рискам «Постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая» (Инвалидность I группы), «Постоянная частичная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая» (Инвалидность II группы), страхование от наступления которых предусмотрено Договором страхования.

Согласно условиям Договора страхования, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица – его наследники по закону.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту решения – Указание Банка России) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно абзацу второму п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно п.7 Договора страхования истец имеет право отказаться от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме в соответствии с полисными условиями. По истечении указанного срока при досрочном расторжении договора страхования страховая премия (взнос) возврату не подлежит.

Основания прекращения действия Договора страхования указаны п.11 полисных условий страхования от 01.06.2021.

Учитывая изложенные обстоятельства, перечисленные нормы права, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что отсутствуют основания считать Договор страхования заключенным именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору, а в случае исполнения обязательств по Кредитному договору, страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату на условиях, предусмотренных ч.12 ст.11 Закона о потребительском кредите.

Заявление о возврате страховой премии истцом направлено по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования, в связи с чем также отсутствуют основания для возврата страховой премии по причине досрочного прекращения Договора страхования по инициативе страхователя.

Таким образом, требования истца о расторжении Договора страхования, взыскании страховой премии при расторжении Договора страхования, о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда суд находит необоснованными, они удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО2 к АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Данное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Ленинский районный суд г.Владивостока в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.В. Синицын

Решение суда в окончательной

форме изготовлено 21.09.2022