Дело № 2-5616/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Якутск 14 июля 2022 года
Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Цыкуновой В.П., при секретаре Алексеевой В.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 Ян-Арвидовны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты,
установил:
ФИО1 Я-А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что 26.05.2016 г. между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/186552/6. Срок действия договора с 27.05.2016 г. по 27.05.2021 г. Страховая сумма 495 000 руб. Ею была оплачена страховая премия в размере 66 371,17 рублей. Договором страхования предусмотрены страховые риски: Смерть Застрахованного в течение срока страхования, Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы или 2-й группы в течение срока страхования, Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования. 25.05.2021 г. ей была установлена инвалидность 2-ой группы. 18.11.2021 г. она обратилась в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с Заявлением на страховую выплату в связи с установлением 25.05.2021 г. инвалидности 2-ой группы, приложив комплект документов, предусмотренных Условиями страхования. 26.11.2021 г. ответчик ей отказал в выплате страхового возмещения, указав, что установление инвалидности не является страховым случаем, поскольку инвалидность наступила в связи с заболеванием. Оригинал полиса-оферты истец потеряла, в связи с чем, обратилась к ответчику о предоставлении копии. На ее заявление ответчик предоставил копию полиса-оферты L0302/596/186552/6 от 16.11.2021 г., который не соответствует условиям заключенного ранее договора страхования от 25.06.2016 г. Истец не была ознакомлена с новыми условиями, согласие на изменение условий договора не давала. На ее претензию от 27.12.2021 г. ответчик также ответил отказом. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении ее заявления также отказано. Просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 495 000 руб.
В судебном заседании представитель истца по ордеру ФИО2 требования поддержала, по основаниям указанным в исковом заявлении, просила удовлетворить.
В судебное заседание представители ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте проведения судебного разбирательства, представили суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором ответчик просит в иске отказать, ссылаясь на то, что истец в момент заключения и оплаты Договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными Договором страхования, о которых договорились стороны и выразил свое желание заключить договор на согласованных условиях. Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях Страховщик обязан выплатить страховое возмещение. В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ФИО1 Я-А поступило заявление на страховую выплату, согласно заявлению, на страховую выплату 25.05.2021 года ФИО1 Я-А. была установлена 2 группа инвалидности. Оценив все полученные медицинские документы, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом №681797401 от 26.11.2021 г. сообщило ФИО1 Я-А, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что инвалидность, установленная в результате заболевания, не предусмотрена Договором страхования в качестве страхового случая. Из предоставленной медицинской документации следует, что Истцу была установлена инвалидность второй группы вследствие заболевания - злокачественное заболевание тонкого кишечника (согласно международной классификации болезней МКБ-10 данное заболевание имеет код С17. Причиной установления инвалидности явилось заболевание. Как следствие, основываясь на медицинских документах, не вызывает сомнения, что причиной установления инвалидности явилось заболевание. Согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия», договора страхования п.10.1.17 не признается страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней. По смыслу данного пункта, для его применения не имеет значения, было ли заболевание диагностировано до или после договора страхования, развилось ли заболевание до заключения договора страхования или после. Согласно п.п. 4.1.20., 4.1.20.1. Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Таким образом, инвалидность Истца, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем. Просили в иске отказать, а в случае удовлетворения судом исковых требований, ходатайствуют перед судом об уменьшении штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.
Выслушав доводы и пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статьи 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Из материалов дела следует, что 26.05.2016 г. между ФИО1 Я-А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/596/186552/6.
Срок действия договора с 27.05.2016 г. по 27.05.2021 г. Страховая сумма 495 000 руб. Страховая премия в размере 66 371,17 рублей оплачена истцом полностью.
Договором страхования предусмотрены страховые риски: Смерть Застрахованного в течение срока страхования, Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы или 2-й группы в течение срока страхования, Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования.
25.05.2021 г. ФИО1 Я-А. была установлена инвалидность 2-ой группы. 18.11.2021 г. истица обратилась в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с Заявлением на страховую выплату в связи с установлением 25.05.2021 г. инвалидности 2-ой группы, приложив комплект документов, предусмотренных Условиями страхования.
26.11.2021 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в выплате страхового возмещения, указав, что установление инвалидности не является страховым случаем, поскольку инвалидность наступила в связи с заболеванием. В соответствии с п.10 и пп. 10.1.17 Полиса-оферты «Исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-14950/5010-004 от 03.03.2022 г. в удовлетворении требования ФИО1 Я-А. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.
При заключении договора ФИО1 Я-А. ознакомилась со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны, и выразила свое желание заключить договор на согласованных условиях, подписала договор страхования (полис-оферта), приняла полис-оферту и оплатила страховую премию в полном объеме.
В силу пунктов 3.1 - 3.1.1, 3.1.2 договора страхования, страховыми рисками признаются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть"), установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность"), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск "Временная нетрудоспособность"). Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в настоящем Полисе-оферте.
Согласно пункту 10.1.17 Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков, подписанного ФИО1 Я-А., предусмотрено, что исключением из страхового покрытия является события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).
Исследовав совокупность всех вышеотмеченных фактических обстоятельств, оценив в соответствии с положениями статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставленные в материалы дела доказательства, в частности, заявление-оферту, Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, медицинскую документацию об установлении истцу инвалидности второй группы, руководствуясь положениями статей 431, 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд, приняв во внимание отсутствие со стороны истца доказательств, подтверждающих факт заключения договора страхования на условиях предусматривающих возможность отнесения заявленного истцом события к категории страхового случая при наличии доказательств иного (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Установление истцу инвалидности вследствие заболевания, в силу прямого указания в полисе-оферте, не является страховым случаем, соответственно, правовые основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют. Учитывая, что условия п. 10.1.17 полиса-оферты не противоречат закону, что сторонами в договоре страхования определены страховые случаи, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность по выплате страховой суммы выгодоприобретателю, а также исключения из страхового покрытия.
Установление второй группы инвалидности застрахованному лицу, согласно Условий договора страхования, утвержденным приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 15.01.2014 г., страховым случаем не является.
Предусмотренное условиями договора страхования исключение из страхового покрытия событий, наступивших вследствие любых болезней (заболеваний) не ограничено периодом возникновения заболевания.
При изложенных обстоятельствах, учитывая, что установление инвалидности второй группы вследствие болезни (заболевания) заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрено, заболевание, приведшее к инвалидности второй группы, не может быть признано страховым случаем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 Ян-Арвидовны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты – отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня изготовления в мотивированном виде.
Судья: ___ В.П. Цыкунова
___
___
___
Решение изготовлено 18 июля 2022 г.