Решение по делу № 2-1055/2023 от 14.08.2023

Дело № 2-1055/2023

УИД 59RS0028-01-2023-001224-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2023 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Рязанцевой Л.В., при секретаре судебного заседания Макаровой М.З., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Лысьве гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 114 826 руб. 83 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 497 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ФИО3 кредитный договор №, в рамках которого последней был предоставлен кредит. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Потребительский Кредит», тарифах по программе «Потребительский Кредит». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается ее подписью. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 114 826 руб. 83 коп., из них: задолженность по основному долгу – 113 121 руб. 13 коп., задолженность по неустойкам – 994 руб. 61 коп., задолженность по комиссиям – 711 руб. 09 коп. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 114 826 руб. 83 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 497 руб.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения с ней кредитного договора не оспаривала, указав, что заключила его по просьбе своей знакомой, которая ввела ее в заблуждение.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, материалы дела №, исполнительное производство №-ИП, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку отношения между сторонами возникли не в силу заключенных между ними договоров банковских счетов, а из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт спорный банковский счет, к правоотношениям сторон также подлежат применению правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ).

В ст. 819 ГК РФ указано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности п. 1. ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случает, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ.)

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору потребовать от заемщика возвратить досрочно всю сумму кредита, причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ (л.д. 59-61).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 18-19).

Банк, рассмотрев заявление ответчика, ДД.ММ.ГГГГ согласовал выдачу кредита, предоставив ответчику индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. 12-14), общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 32-40), график платежей (л.д. 30-31).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор по программе «Потребительский кредит» № с кредитным лимитом 141 591 рублей, в том числе кредит 1 – 32 591 руб. и кредит 2 – 109 000 руб.

Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде на основании заявления ФИО1 о заключении соглашения о простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.41) и условий соглашения о простой электронной подписи (л.д.42-45).

В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом разнозначным документу на бумажном носители, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условиях предоставления кредита по программе «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Индивидуальные условия), Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Общие условия) (л.д.12-14,32-40).

С общими условиями договора, изложенными в Общих и Индивидуальных условиях, Тарифах, заемщик была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в п. 14 Индивидуальных условиях предоставления кредита (л.д. 13).

В соответствии с п. 2 Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита 1 – 21 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения договора.

Пункт 6 Индивидуальных условий предусматривает количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, в соответствии с которым количество платежей – 60, размер платежа – 3908 руб., которые осуществляются ежемесячно до 24 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 21,90 % годовых.

Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно п.18 Индивидуальных условий полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 234 100 руб. 60 коп., включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

В соответствии с п.п. 1.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 32-40), кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента, на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг. При наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется кредит 2.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента (п.п. 1.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

В соответствии с п. 1.8 Общих условий клиент обязуется возвратить банку кредит и уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме, не менее суммы платежа.

Если денежных средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п.3.4 Общих условий).

В соответствии с пунктом 6 Общих условий, при наличии просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых.

Стороны договорились о следующем порядке расторжения кредитного договора в случае пропуска Клиентом платежей: Банк вправе направить Клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в Заявлении или предоставленный Клиентом Банку в предусмотренном Договором порядке, в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 (шестидесяти) календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 (тридцати) календарных дней с даты его направления Клиенту (п. 6.5.1).

В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования.

При этом Клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

Если Клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит (п.п. 6-8 Общих условий).

При этом, закрытие Счета Банком производится в дату полного погашения задолженности по договору при условии отсутствия денежных средств на Счете (п. 22 Индивидуальных условий).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив кредит на счет клиента, что подтверждается распоряжениями (л.д.17), выпиской по лицевому счету ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51-57).

Судом установлено, что ответчицей ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 условий кредитного договора, банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое ответчиком исполнено не было (л.д.58).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 114 826 руб. 83 коп., из них: задолженность по основному долгу – 113 121 руб. 13 коп., задолженность по неустойкам – 994 руб. 61 коп., задолженность по комиссиям – 711 руб. 09 коп.., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 51-53).

Банк принимал меры по досрочному возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № (и.о. мирового судьи судебного участка №) Лысьвенского судебного района Пермского края выдан судебный приказ о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору, который впоследствии определением мирового судьи судебного участка № Лысьвенского судебного района Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ был отменен по заявлению должника. Взыскателю было разъяснено, что данное требование может быть заявлено в порядке искового производства (л.д. 6).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ч. 1 - 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии со ст. 71 Гражданского процессуального кодекса РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его арифметически верным и основанным на положениях заключенного сторонами договора, оснований не доверять указанному выше расчету задолженности у суда не имеется. Более того, в предоставленных истцом документах, обосновывающих размер задолженности, подробно отражено движение средств по счету, а также движение по начисленным и неоплаченным процентам за пользование кредитом. Начисление процентов соответствует условиям кредитного договора. Иного расчета ответчиком в материалы дела не представлено.

На момент рассмотрения дела судом доказательств тому, что указанный кредитный договор оспорен либо признан в установленном порядке недействительным, не представлено. Не представлено доказательств и надлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору.

Изложенные обстоятельства и исследованные в ходе судебного разбирательства доказательства дают основания суду считать установленным факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, непогашенная задолженность по договору подлежит взысканию с ответчицы ФИО3

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000г. №263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Условиями договора предусмотрено, что со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Поскольку ответчица был согласна с условиями договора, в том числе с размером процентов за пользование кредитом и условиями, согласно которым она по требованию Банка обязана возвратить всю сумму долга в случае ненадлежащего исполнения ею обязанностей по договору, а также с учетом того, что в судебном заседании установлен факт нарушения ФИО1 условий договора по уплате в установленные сроки основного долга и процентов за пользование кредитом, требования истца о досрочном взыскании суммы долга обоснованы.

Таким образом, с заемщика ФИО1 в соответствии с принятыми ею на себя договорными обязательствами подлежит досрочному взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере основного долга, неустойки, комиссии в общей сумме 114 826 руб. 83 коп.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Банком при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа оплачена госпошлина в сумме 1 766 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

В соответствии с п. 13 ч.1 ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины;

В связи с отменой судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника (л.д. 6), оплаченная госпошлина в размере 1 731 руб. за подачу заявления о выдаче судебного приказа подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления.

При подаче настоящего иска Банком была оплачена госпошлина в сумме 1 766 руб., что следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

В связи с тем, что исковые требования Банка удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в общей сумме 3 497 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать к ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 114 826 руб. 83 коп., из них: задолженность по основному долгу – 113 121 руб. 13 коп., задолженность по неустойкам – 994 руб. 61 коп., задолженность по комиссиям – 711 руб. 09 коп. а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3 497 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Л.В. Рязанцева

<данные изъяты>